होम लोन प्री पेमेंट में कार्यकाल समाप्त होने से पहले होम लोन के लिए एकमुश्त पेमेंट करना शामिल है। अपने होम लोन को आंशिक या पूर्ण रूप से चुकाने से देय ब्याज पर बचत करने में मदद मिल सकती है।


यह ईएमआई राशि और रीपेमेंट अवधि को कम करने में भी मदद कर सकता है।

होम लोन के प्री पेमेंट के लाभ

होम लोन सक्रिय व्यक्तियों के लिए होम लोन प्रीपेमेंट सुविधा एक वरदान है । होम लोन के प्री पेमेंट के कुछ सबसे महत्वपूर्ण लाभ यहां दिए गए हैं:

  • ब्याज के बोझ और संपत्ति की कुल लागत को कम करने में मदद करता है

  • जब आप अपना होम लोन समय से पहले चुका देते हैं तो आपको अन्य प्रकार के क्रेडिट मिलने की संभावना बढ़ जाती है

  • आपको वित्तीय स्वतंत्रता का आनंद लेने में सक्षम बनाता है, जिससे आप अन्य तरीकों से धन निवेश कर सकते हैं

होम लोन पार्ट प्रीपेमेंट कैलकुलेटर क्या है?

होम लोन पार्ट प्रीपेमेंट कैलकुलेटर आपको यह पता लगाने में मदद करता है कि आपके बकाया मूल राशि के एक हिस्से का प्रीपेड पेमेंट करने के बाद आपको कितनी ईएमआई राशि का पेमेंट करना होगा। राशि की जांच करते समय, आपको लागू लोन प्रोसेसिंग फीस और शुल्कों को भी ध्यान में रखना होगा।

यह उपकरण वास्तव में कैसे काम करता है इसका एक संक्षिप्त विवरण यहां दिया गया है। उदाहरण के तौर पर, चित्रण और विस्तार के लिए निम्नलिखित संख्याओं पर विचार करें:

  • मूल होम लोन राशि = ₹40 लाख

  • कार्यकाल = 20 वर्ष

  • ब्याज दर = 9% प्रति वर्ष

 

ए का उपयोग करना होम लोन ईएमआई कैलकुलेटर, आपको ₹35,989 की ईएमआई राशि मिलेगी। यह किस्त राशि आपके होम लोन रीपेमेंट के लिए आपका मासिक बहिर्वाह है।

 

मान लीजिए कि आपने एक बार में ₹2 लाख की राशि का प्रीपेड पेमेंट किया, जिसके परिणामस्वरूप आपकी ईएमआई राशि घटकर ₹34,190 हो जाएगी, जिसका अर्थ है कि आप हर महीने ₹1799 बचाएंगे। वैकल्पिक रूप से, आप अपनी मासिक ईएमआई राशि में कोई बदलाव नहीं करने का विकल्प चुन सकते हैं और इसके बजाय होम लोन की रीपेमेंट अवधि कम करवा सकते हैं। 

 

एक बार जब आप उपरोक्त चर से परिचित हो जाते हैं, तो अंतिम ईएमआई राशि निर्धारित करने के लिए ऑनलाइन कैलकुलेटर में विवरण दर्ज करें जो आपको प्रीपेमेंट के बाद पेमेंट करना होगा।

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होम लोन प्री पेमेंट शुल्क

आपको एक बात जरूर ध्यान में रखनी चाहिए कि लोन का समय से पहले पेमेंट करने पर आपको अतिरिक्त शुल्क या अन्य संबंधित शुल्क देना पड़ सकता है।


हालाँकि, ऐसे शुल्क अनिवार्य नहीं हैं। होम लोन फॉरक्लोशर चार्जेस लगाना लागू ब्याज दर के प्रकार और होम लोन लेते समय आपके द्वारा चुने गए लोनदाता जैसे कारकों पर निर्भर करता है।

बैंक या आवास वित्त निगम प्री पेमेंट शुल्क लेते हैं ताकि वे आंशिक रूप से उस ब्याज राजस्व की भरपाई कर सकें जो प्री पेमेंट के परिणामस्वरूप खो सकता है।

कुछ मामलों में, लोनदाता होम लोन प्री पेमेंट पर जुर्माना भी लगाते हैं।

 

आमतौर पर तय ब्याज दरों पर होम लोन पर प्रीपेमेंट जुर्माना लगाया जाता है। यह जुर्माना होम लोन पर ब्याज के नुकसान की भरपाई के लिए लगाया जाता है। 

 

हालाँकि यह जुर्माना कुल राशि के 0.5% से 3% के बीच भिन्न हो सकता है, ध्यान दें कि यह आपके लोन समझौते की शर्तों के आधार पर भिन्न हो सकता है।

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होम लोन पूर्वपेमेंट नियम

भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने दिशानिर्देशों का एक सेट तैयार किया है जो उन शर्तों को निर्दिष्ट करता है जिनके तहत वित्तीय संस्थान होम लोन प्रीपेमेंट शुल्क लगा सकते हैं। ध्यान में रखे गए कुछ प्रमुख कारकों में निम्नलिखित शामिल हैं: 

  • वित्तीय संस्थान का प्रकार जिसने होम लोन दिया है। 

  • जिस प्रकार का ब्याज लिया जा रहा है (निश्चित या अस्थायी)।

1. जब बैंक जुर्माना नहीं लगा सकते

निम्नलिखित परिस्थितियों में बैंक होम लोन प्रीपेमेंट पर जुर्माना नहीं लगा सकते:

  • फ्लोटिंग ब्याज दरों पर लिए गए होम लोन पर कोई प्री पेमेंट शुल्क नहीं लगाया जाना चाहिए।

  • जब होम लोन का प्री पेमेंट आपकी अपनी आय के स्रोत का उपयोग करके शुरू किया जाता है, तो लोनदाताओं को कोई प्री पेमेंट जुर्माना लगाने की अनुमति नहीं होती है।

  • यदि आप ब्याज प्रकार को निश्चित से फ्लोटिंग दर में बदलने का निर्णय लेते हैं, तो लोनदाता कोई प्री पेमेंट शुल्क नहीं लगाएगा।

2. जब बैंक प्रीपेमेंट पेनाल्टी लगा सकते हैं

निम्नलिखित परिस्थितियों में बैंक प्री पेमेंट पर जुर्माना लगा सकते हैं:

  • यदि आप निश्चित ब्याज दर पर होम लोन लेते हैं, तो आपसे प्री पेमेंट शुल्क लिया जा सकता है।

  • जब आप अपना होम लोन 'गैर-व्यक्तियों', जैसे सह-उधारकर्ता या किसी थर्ड पार्टी, जैसे किसी कंपनी या फर्म से प्राप्त करते हैं, तो आप प्री पेमेंट शुल्क के लिए उत्तरदायी होते हैं।

 

यह सुनिश्चित करने के लिए आरबीआई दिशानिर्देशों को जानना महत्वपूर्ण है कि आपको अपने होम लोन पर अतिरिक्त प्री पेमेंट शुल्क का पेमेंट नहीं करना पड़ेगा। इसलिए, होम लोन का विकल्प चुनते समय होम लोन के प्री पेमेंट के परिणामों के बारे में जानने के लिए लोन एग्रीमेंट के नियमों और शर्तों को पढ़ना समझदारी है।

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सिबिल डेटाबेस में पूर्वपेमेंट विवरण अद्यतन करना

जब आप अपना होम लोन प्रीपेमेंट पूरा कर लेते हैं, तो लोनदाता इसे सिबिल डेटाबेस पर अपडेट कर देता है। इसलिए, आपकी सिबिल रिपोर्ट में बकाया होम लोन शेष को तदनुसार संशोधित किया जाएगा। 

 

आपकी सिबिल रिपोर्ट को संशोधित बकाया राशि के साथ अपडेट होने में लगभग 30-45 दिन लगते हैं।

होम लोन समय से पहले चुकाने से पहले ध्यान रखने योग्य बातें

अपना होम लोन समय से पहले चुकाने से पहले आपको जिन कुछ बातों का ध्यान रखना चाहिए उनमें निम्नलिखित शामिल हैं:

  • संभावित बचत

रीपेमेंट अवधि के शुरुआती वर्षों में होम लोन का प्री पेमेंट करने से आपको लाखों रुपये बचाने में मदद मिल सकती है जो आपने अन्यथा ब्याज के रूप में चुकाया होगा।

यह देखते हुए कि ईएमआई का ब्याज घटक शुरुआती अवधि में बाद के वर्षों की तुलना में अधिक है, यदि आप कार्यकाल के अंत में होम लोन चुकाते हैं तो आप ज्यादा बचत नहीं करेंगे। 

  • धन का वैकल्पिक उपयोग

आप अपने कर्ज के बोझ को कम करने के लिए नकदी के अधिशेष प्रवाह का उपयोग कर सकते हैं। वैकल्पिक रूप से, आप अधिशेष धन का उपयोग निवेश करने, बेहतर रिटर्न अर्जित करने और अपनी संपत्ति बनाने में मदद करने के लिए कर सकते हैं। 

  • आयु

यदि आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं, तो डिफॉल्ट से बचने के लिए लोन को बंद करना उस समय एक आदर्श विकल्प है जब आपके पास आय का कोई स्रोत नहीं है। 

हालाँकि, यदि आप युवा हैं, आपके पास एक स्थिर आय स्रोत है, और आपको अन्य खर्चों का ध्यान रखना है, तो आपको प्री पेमेंट करने से पहले दो बार सोचना चाहिए। अंततः, प्री पेमेंट का निर्णय आपके हाथ में है, और आपको वही करना होगा जो आपके लिए सबसे अच्छा हो।

  • भविष्य की आवश्यकताएँ

आपको अपना होम लोन समय से पहले चुकाने से पहले अपनी भविष्य की मौद्रिक आवश्यकताओं और योजनाओं पर विचार करना चाहिए। हालाँकि कर्ज से जल्दी छुटकारा पाना आदर्श है, लेकिन होम लोन का समय से पहले पेमेंट करने से आपकी बचत खत्म हो सकती है क्योंकि इसमें भारी रकम शामिल होती है।

  • टैक्स बेनिफिट

होम लोन ईएमआई पेमेंट आपको आनंद लेने का अधिकार देता है होम लोन टैक्स बेनिफिट आयकर अधिनियम, 1961 की विभिन्न धाराओं के तहत, और आपको हर साल लाखों रुपये बचाने में मदद मिलती है। हालाँकि, उनका लाभ उठाने के लिए, आपको इन अनुभागों के तहत निर्धारित शर्तों को पूरा करना होगा। 


यदि आप पूर्ण प्री पेमेंट करते हैं, तो आप टैक्स बेनिफिट का दावा नहीं कर सकते। यह भी एक महत्वपूर्ण पहलू है जिस पर आपको होम लोन प्री पेमेंट के बारे में सोचते समय अवश्य विचार करना चाहिए।

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क्या कोई कारण है कि आपको प्री पेमेंट क्यों नहीं करना चाहिए?

हालाँकि होम लोन के समय से पहले पेमेंट के कई फायदे हैं, लेकिन जान लें कि हर लोन का समय से पहले पेमेंट अच्छा प्रभाव नहीं डाल सकता है। ऐसे कुछ कारण हैं जिनकी वजह से आप अपनी लोन राशि का समय से पहले पेमेंट नहीं करना चुन सकते हैं।  इनमें से कुछ कारण हैं:

  • जुर्माना

    होम लोन राशि की फौजदारी पर जुर्माना लग सकता है। यह कुल लोन राशि का 6% तक जा सकता है। इसलिए, आपको प्रीपेमेंट जुर्माने के बारे में सब कुछ जानने के बाद ही अपना होम लोन जल्दी बंद करने का विकल्प चुनना चाहिए।

  • बचत का नुकसान

    आप होम लोन का प्री पेमेंट तभी कर पाएंगे जब आपके पास पर्याप्त अतिरिक्त पैसा होगा। जब आप अपनी बचत राशि का उपयोग करके लोन को बंद करने की योजना बनाते हैं, तो इससे आपके धन की कमी हो सकती है। इसलिए, अपने लोनदाता को बड़ी रकम जमा करने से पहले जीवन की अन्य वित्तीय प्रतिबद्धताओं पर विचार करना आवश्यक है।

  • टैक्स बेनिफिट का नुकसान: 

    जब आप वित्तीय वर्ष के अंत में कर कटौती का दावा करते हैं, तो आपके घर का लोन रीपेमेंट आपको ₹2 लाख तक की कर कटौती प्राप्त करने की अनुमति देता है। इसलिए, यदि आप अपने होम लोन को बंद कर देते हैं, तो आप कर कटौती से वंचित हो सकते हैं और कम टैक्स बेनिफिट प्राप्त कर सकते हैं।

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होम लोन प्री पेमेंट पर अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

प्री पेमेंट शुल्क की गणना कैसे की जाती है?

प्री पेमेंट शुल्क बैंकों या आवास वित्त निगमों द्वारा अपने विवेक से तय किया जाता है। वे आम तौर पर प्रति वर्ष 0.5-3% की सीमा के भीतर रहते हैं।

क्या होम लोन का समय से पहले पेमेंट करना फायदेमंद है?

गृह लोन का प्री पेमेंट आपको अपनी ईएमआई राशि को काफी हद तक कम करने या आपके रीपेमेंट अवधि की अवधि में महत्वपूर्ण बदलाव करने की अनुमति देता है। हालाँकि, इस पर विचार करते समय, लोनदाताओं द्वारा बताए गए लागू शुल्क, यदि कोई हों, को ध्यान में रखा जाना चाहिए।

क्या प्रीपेमेंट से होम लोन का ब्याज कम हो जाता है?

समय से पहले पेमेंट करने से होम लोन पर ब्याज कम हो जाता है, जिससे आपको बकाया मूलधन पर ब्याज के रूप में पेमेंट की जाने वाली कुल राशि कम हो जाती है। हालाँकि, में परिवर्तन होम लोन की ब्याज दरें प्री पेमेंट के परिणामस्वरूप स्वयं दुर्लभ हैं।

 

कुल बोझ को कम करने के लिए आप अपनी ब्याज दर में भी बदलाव करवा सकते हैं, लेकिन यह इस बात पर निर्भर करेगा कि आपके और लोनदाता के बीच किस तरह का रिश्ता है।

क्या होम लोन के प्री पेमेंट पर अतिरिक्त शुल्क लगता है?

होम लोन की शर्तों के आधार पर, आपसे प्रीपेमेंट जुर्माना लगाया जा सकता है।

होम लोन के प्री पेमेंट के संबंध में भारतीय रिज़र्व बैंक के नया दिशानिर्देश क्या हैं? क्या कोई जुर्माना शुल्क है?

आरबीआई के नया दिशानिर्देशों में कहा गया है कि लोनदाता प्रीपेमेंट जुर्माना तभी लगा सकते हैं जब लोन अभी भी निश्चित दर अवधि में हो। एक बार जब यह फ्लोटिंग रेट अवधि में प्रवेश कर जाता है, तो उधारकर्ताओं को कोई प्री पेमेंट जुर्माना नहीं देना होगा।

प्री पेमेंट करने का सही समय कब और क्या है?

किसी लोन का प्री पेमेंट करने का सबसे उपयुक्त समय कार्यकाल के शुरुआती महीने हैं। इससे ब्याज पर यथासंभव बचत करने में मदद मिलती है। इस प्रकार, इससे लोन को जल्दी चुकाने पर बचत बढ़ सकती है।

क्या सभी बैंक होम लोन प्रीपेमेंट देते हैं?

अधिकांश बैंक होम लोन के प्री पेमेंट की अनुमति तब तक देते हैं जब तक कि आपने ऐसे किसी दस्तावेज़ पर हस्ताक्षर नहीं किए हों जो इसे प्रतिबंधित करता हो। हालाँकि, प्रीपेमेंट जुर्माना एक बैंक से दूसरे बैंक में काफी भिन्न होता है। इसलिए, आपको आगे बढ़ने से पहले उनकी जांच कर लेनी चाहिए।

होम लोन प्री पेमेंट और होम लोन रीपेमेंट के बीच क्या अंतर है?

रीपेमेंट से तात्पर्य आपके द्वारा उधार ली गई मूल राशि को उसके ब्याज सहित चुकाने के लिए मासिक किस्तों के नियमित पेमेंट से है। हालाँकि, प्रीपेमेंट का तात्पर्य लोन अवधि पूरी होने से पहले छोटे भागों में या एक ही बार में बकाया धन का पेमेंट करना है।

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