दिवालियापन आपके क्रेडिट स्कोर को कैसे प्रभावित करता है

भारत में दिवालियापन के परिणामों को एक स्थापित कानूनी ढांचे की मदद से कम किया जा सकता है। यह भारी कर्ज से निपटने में मदद करता है, रीसेट करने और पुनर्निर्माण का मौका देता है। हालाँकि, सबसे महत्वपूर्ण परिणामों में से एक आपके क्रेडिट स्कोर पर इसका प्रभाव है - भविष्य के ऋण या क्रेडिट को सुरक्षित करने में एक महत्वपूर्ण कारक। यह समझना कि दिवालियापन आपके क्रेडिट प्रोफ़ाइल को कैसे प्रभावित करता है, आपको वित्तीय स्थिरता हासिल करने और समय के साथ अपने क्रेडिट स्वास्थ्य में सुधार करने के लिए सक्रिय कदम उठाने में मदद कर सकता है।

आइए सबसे पहले क्रेडिट स्कोर और दिवालियापन क्या है, इसे देखते हुए मूल बातें समझें। , आइए देखें कि दोनों कैसे संबंधित हैं।

क्रेडिट स्कोर 

ए विश्वस्तता की परख यह एक संख्या है जो दर्शाती है कि ऋण या क्रेडिट चुकाने के मामले में आप कितने विश्वसनीय हैं। भारत में, यह 300 से 900 तक है। आपका स्कोर जितना अधिक होगा, कम ब्याज दरों पर ऋण प्राप्त करने की संभावना उतनी ही बेहतर होगी। यह स्कोर निम्नलिखित कारकों पर आधारित है:

• भुगतान इतिहास: चाहे आप समय पर अपनी ईएमआई या क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान करें

• क्रेडिट उपयोग: आप अपने उपलब्ध क्रेडिट का कितना उपयोग कर रहे हैं

• लेंथ ऑफ़ क्रेडिट हिस्ट्री : आपके पास कितने समय से क्रेडिट खाते हैं

• क्रेडिट मिक्स: आपके पास विभिन्न प्रकार के क्रेडिट हैं, जैसे ऋण और क्रेडिट कार्ड

• रीसेंट क्रेडिट ऍप्लिकेशन्स: ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए नए आवेदन

दिवालियापन

दिवालियापन तब होता है जब आप अपना कर्ज नहीं चुका सकते। भारत में, यह दिवालियापन और दिवालियापन संहिता (आईबीसी), 2016 द्वारा शासित है। दिवालियापन के लिए दाखिल करने से आप या तो अपने ऋण को पुनर्गठित कर सकते हैं या लेनदारों को भुगतान करने के लिए संपत्ति बेच सकते हैं। यह एक नई शुरुआत प्रदान करता है और यह सुनिश्चित करता है कि लेनदारों को यथासंभव अधिक से अधिक वसूली हो।

तो, क्रेडिट स्कोर और दिवालियापन कैसे जुड़े हुए हैं?

दिवालियापन के लिए आवेदन करना ऋणदाताओं को बताता है कि आप वित्तीय संकट में हैं और अब अपने क्रेडिट का प्रबंधन नहीं कर सकते। परिणामस्वरूप, आपका क्रेडिट स्कोर तेजी से गिर सकता है। दिवालियापन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर 10 वर्षों तक रहता है, जिससे नए ऋण प्राप्त करना कठिन हो जाता है। ऋणदाता आपको उच्च जोखिम वाले उधारकर्ता के रूप में देख सकते हैं, इसलिए वे या तो आपके आवेदन को अस्वीकार कर सकते हैं या उच्च ब्याज दरें वसूल सकते हैं। हालाँकि दिवालियापन आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करता है, लेकिन यह स्थायी नहीं है। स्थिर वित्तीय अनुशासन के साथ, आप अपने क्रेडिट का पुनर्निर्माण कर सकते हैं और अपने वित्तीय भविष्य पर नियंत्रण हासिल कर सकते हैं।

आईबीसी के तहत, दिवाला प्रक्रिया आपके (देनदार) या आपके लेनदारों द्वारा शुरू की जा सकती है। यहां बताया गया है कि यह आम तौर पर कैसे सामने आता है:

• एक आवेदन दाखिल करें

एक लेनदार या कंपनी को राष्ट्रीय कंपनी कानून न्यायाधिकरण (एनसीएलटी) के पास दिवालियापन के लिए आवेदन दायर करना होगा।

• एनसीएलटी ने याचिका स्वीकार कर ली

एनसीएलटी याचिका स्वीकार करेगा और प्रक्रिया शुरू करने का आदेश पारित करेगा। आदेश की तारीख दिवालियापन प्रारंभ तिथि (आईसीडी) है।

• आईआरपी की नियुक्ति

एनसीएलटी एक अंतरिम समाधान पेशेवर (आईआरपी) नियुक्त करेगा

• एक समिति का गठन

आपके लिए समाधान और कार्य योजना पर निर्णय लेने के लिए एक ऋणदाता समिति का गठन किया जाता है

• योजनाओं का प्रस्तुतिकरण

समाधान योजनाएँ प्रस्तुत और मूल्यांकन की जाती हैं

• अनुमोदन

गहन समीक्षा और विश्लेषण के बाद एनसीएलटी योजना को मंजूरी देता है

यह ध्यान रखना आवश्यक है कि आईबीसी आपकी वित्तीय स्थिति और कुल ऋण के आधार पर दिवालियापन से निपटने के लिए अलग-अलग तरीके प्रदान करता है। आप जिन विभिन्न प्रक्रियाओं के लिए आवेदन कर सकते हैं वे इस प्रकार हैं:

1.फ्रेश स्टार्ट  प्रक्रिया

फ्रेश स्टार्ट प्रक्रिया न्यूनतम ऋण और सीमित संपत्ति वाले व्यक्तियों के लिए डिज़ाइन की गई है। यह विकल्प पूर्ण दिवालियापन कार्यवाही से गुज़रे बिना राहत प्रदान करता है। यह आदर्श है यदि आप छोटे ऋण चुकाने के लिए संघर्ष कर रहे हैं लेकिन आपके पास ऋण चुकाने के लिए महत्वपूर्ण संसाधन नहीं हैं। नई शुरुआत प्रक्रिया के लिए पात्र होने के लिए, आपको निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करना होगा:

• सकल वार्षिक आय ₹60,000 या उससे कम

• कुल संपत्ति का मूल्य ₹20,000 या उससे कम है

• ऋण ₹35,000 से अधिक नहीं

• घर या जमीन का कोई स्वामित्व नहीं

2. दिवाला समाधान प्रक्रिया

यह प्रक्रिया व्यक्तियों, साझेदारी फर्मों और अपना ऋण चुकाने में असमर्थ व्यवसायों के लिए है। यह एक समाधान योजना के माध्यम से ऋणों के पुनर्गठन पर ध्यान केंद्रित करता है, जिससे आप अपने वित्त को पुनर्गठित कर सकते हैं। यह आपको एक अनुमोदित योजना के तहत आवश्यक भुगतान धीरे-धीरे करने में सक्षम बनाता है। इसके अलावा, यह प्रक्रिया आपको कुछ वित्तीय और व्यावसायिक कार्यों पर नियंत्रण बनाए रखने की अनुमति देती है। यहां इस प्रक्रिया के बारे में कुछ आवश्यक संकेत दिए गए हैं जिनके बारे में आपको जानना चाहिए:

• या तो आप या आपके लेनदार उचित न्यायाधिकरण में आवेदन दायर करके इस प्रक्रिया को शुरू कर सकते हैं

• व्यक्ति डीआरटी से संपर्क कर सकते हैं, जबकि कंपनियां एनसीएलटी तक पहुंच सकती हैं 

• इस अवधि के दौरान, लेनदारों को आपके खिलाफ कानूनी कार्रवाई करने से रोक दिया जाता है

• पुनर्भुगतान योजना का मसौदा तैयार करने और प्रस्तुत करने के लिए एक समाधान पेशेवर को नियुक्त किया जाता है

• योजना को लेनदारों द्वारा अनुमोदित किया जाना चाहिए

3. दिवालियापन प्रक्रिया

दिवालियापन समाधान के माध्यम से पुनर्गठन विफल होने पर दिवालियापन प्रक्रिया अंतिम उपाय है। इसमें लेनदारों को चुकाने के लिए अपनी संपत्ति का परिसमापन करना शामिल है। यह प्रक्रिया परिसंपत्तियों के परिसमापन के बाद किसी भी शेष ऋण का निर्वहन करके एक साफ स्लेट प्रदान करती है। इसके अतिरिक्त, यह लेनदारों से कानूनी सुरक्षा प्रदान करता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि दिवालियापन पूरा होने के बाद वे आपके खिलाफ आगे कोई दावा नहीं कर सकते। इस प्रक्रिया के मुख्य विवरण यहां दिए गए हैं

• यदि समाधान प्रक्रिया काम नहीं करती है तो आप या आपके लेनदार दिवालियापन के लिए आवेदन कर सकते हैं

• आपकी संपत्ति के प्रबंधन और बिक्री के लिए एक ट्रस्टी नियुक्त किया जाता है

• आपकी संपत्ति की बिक्री से प्राप्त आय लेनदारों के बीच वितरित की जाती है

• एक बार दिवालियेपन की प्रक्रिया पूरी हो जाने पर, आपको अपने शेष ऋणों से मुक्ति मिल जाती है

आमतौर पर, दिवालियेपन के लिए आवेदन करने से आपके क्रेडिट स्कोर पर तुरंत और लंबी अवधि में बड़ा प्रभाव पड़ता है। जिस क्षण आप दिवालियापन के लिए आवेदन करते हैं, आपके क्रेडिट स्कोर पर तीव्र प्रभाव पड़ता है। दिवालियापन ऋणदाताओं के लिए एक स्पष्ट संकेत है कि आपने गंभीर वित्तीय कठिनाइयों का सामना किया है। यहां बताया गया है कि यह छोटी और लंबी अवधि में आपके स्कोर को कैसे प्रभावित करता है:

सिग्नीफिकेंट ड्राप 

ऋण राशि, लेनदारों की संख्या और अन्य कारकों के आधार पर, आप लगभग 200 अंक या उससे अधिक की गिरावट देख सकते हैं

क्रेडिट रिपोर्ट पर रिकॉर्ड

दिवालिएपन की फाइलिंग तुरंत आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दर्ज की जाती है। यह नकारात्मक चिह्न एक महत्वपूर्ण अवधि तक दिखाई देता है, जिससे आपकी साख प्रभावित होती है।

प्रभाव की अवधि

भारत में, दिवालियापन का रिकॉर्ड आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर 10 वर्षों तक बना रह सकता है। इस अवधि के दौरान, यह ऋणदाताओं के लिए एक चेतावनी के रूप में कार्य करता है, जिससे आपके लिए नया ऋण सुरक्षित करना कठिन हो जाता है।

क्रेडिट तक पहुँचने में कठिनाई

ऋणदाता ऋण या क्रेडिट कार्ड स्वीकृत करने में झिझक सकते हैं। यदि वे ऐसा करते हैं, तो कथित जोखिम के कारण वे उच्च ब्याज दरों या कड़ी शर्तों की पेशकश कर सकते हैं।

इम्पैक्ट ऑन लोन अप्प्रोवल्स

दिवालियापन के बाद भी, गृह या कार ऋण जैसे बड़े ऋण प्राप्त करने की आपकी क्षमता सीमित हो सकती है। कई ऋणदाता स्वच्छ क्रेडिट इतिहास वाले उधारकर्ताओं को प्राथमिकता देते हैं।

 

हालाँकि दिवालियापन आपके क्रेडिट पर महत्वपूर्ण प्रभाव डालता है, लेकिन यह  अंत नहीं है। लगातार प्रयासों से, आप समय के साथ अपना क्रेडिट फिर से बना सकते हैं। ऐसे:

सुरक्षित क्रेडिट से शुरुआत करें

दिवालियापन के बाद, आप पारंपरिक असुरक्षित ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए पात्र नहीं हो सकते। इसके बजाय, एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने पर विचार करें, जहां आपकी क्रेडिट सीमा जमा द्वारा समर्थित है। सकारात्मक भुगतान इतिहास बनाने के लिए इसका जिम्मेदारीपूर्वक उपयोग करें। फिर आप सोना या अन्य संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखकर सुरक्षित ऋण प्राप्त करने पर विचार कर सकते हैं।

समय पर भुगतान

सुनिश्चित करें कि आप सभी बिलों, ईएमआई और किसी भी शेष ऋण का भुगतान समय पर करें। भुगतान इतिहास आपके क्रेडिट स्कोर के पुनर्निर्माण में एक महत्वपूर्ण कारक है।

कम क्रेडिट यूटिलाइजेशन  बनाए रखें

अपना क्रेडिट उपयोग अनुपात (अपनी सीमा की तुलना में आपके द्वारा उपयोग किए जाने वाले क्रेडिट का प्रतिशत) कम रखें। कम अनुपात आपके क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव डालता है।

अनावश्यक क्रेडिट आवेदनों से बचें

नए क्रेडिट के लिए प्रत्येक आवेदन के परिणामस्वरूप कड़ी पूछताछ होती है, जो अस्थायी रूप से आपके स्कोर को कम कर देती है। आवश्यक होने पर ही आवेदन करें।

अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी करें

त्रुटियों या अशुद्धियों के लिए नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करें। गलतियों को सुधारने से समय के साथ आपके स्कोर में सुधार हो सकता है।

 

एक बार जब दिवालियापन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से हटा दिया जाता है, आमतौर पर 10 वर्षों के बाद, आपके स्कोर में काफी सुधार हो सकता है। हालाँकि, यह दिवालियापन के दौरान और उसके बाद आपके वित्तीय व्यवहार के अधीन है।

 

अनुशासित वित्तीय आदतों के साथ, दिवालियापन के बाद, कुछ वर्षों के भीतर आपके स्कोर में सुधार होना शुरू हो सकता है। पुनर्प्राप्ति की गति जिम्मेदार क्रेडिट उपयोग प्रदर्शित करने की आपकी क्षमता पर निर्भर करती है।