लोन रिस्ट्रक्चरिंग आपके सिबिल स्कोर को कैसे प्रभावित करता है

वित्तीय संकट का सामना करने पर आरबीआई कीलोन रिस्ट्रक्चरिंग योजना आपके ईएमआई बोझ को कम करने में मदद कर सकती है। यदि आप काम करने में अचानक असमर्थता, नौकरी छूटने आदि के कारण अपना बकाया चुकाने में असमर्थ हैं तो यह बड़ी मदद हो सकती है। हालांकि, सवाल यह है:लोन रिस्ट्रक्चरिंग आपक सिबिल स्कोर को कैसे प्रभावित करता है? आइए इसे विस्तार से समझते हैं.

सिबिल रिपोर्ट में एक रिस्ट्रक्चर्ड लोन को 'रिस्ट्रक्चर्ड' के रूप में दर्शाया गया है। यह आपके भविष्य में नया लोन या क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने की संभावनाओं पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है। मान लीजिए कि आपने रिस्ट्रक्चरिंग के लिए सिर्फ एक लोन के लिए आवेदन किया है। इस मामले में,लोनदाता आपके सभी लोनों को 'रिस्ट्रक्चर्ड' के रूप में रिपोर्ट कर सकता है। आपके पुनर्रचित लोनों के बारे में जानकारी आमतौर पर 'राइट-ऑफ़' अनुभाग के अंतर्गत रिपोर्ट की जाती है। इस प्रकार, आपके सिबिल स्कोर में थोड़ी गिरावट आ सकती है।

 

तो इसका आप पर क्या प्रभाव पड़ता है? लोन आवेदन पर कार्रवाई करने से पहले लोनदाता आमतौर पर आपके सिबिल स्कोर का आकलन करते हैं। इस प्रकार, जब भविष्य में उधार लेने के अवसरों की बात आती है तो क्रेडिट स्कोर की महत्वपूर्ण भूमिका होती है। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट तक पहुँचते समय,लोनदाता 'राइट-ऑफ़' स्थिति को जानबूझकर विघटित करने पर भी विचार कर सकते हैं। इससे आपको भविष्य में लोन मिलना मुश्किल हो सकता है। फिर भी, लोन रिस्ट्रक्चरिंग आपको डिफ़ॉल्ट से बचने में मदद करता है, जिससे आप अपने स्कोर में बड़ी गिरावट से बच जाते हैं। लेकिन लोन का रिस्ट्रक्चरिंग कैसे करें? 

RBI का लोन रिस्ट्रक्चरिंग आपकी बदली हुई रीर्पेमेंट क्षमता के अनुसार पेमेंट करने में आपकी सहायता करता है। इसका मतलब रीर्निर्धारित ईएमआई पेमेंट, कम ब्याज दरें या अधिस्थगन अवधि हो सकता है। रिस्ट्रक्चरिंग से आपके लोन के ब्याज को दूसरे लोन में परिवर्तित किया जा सकता है। कोरोना महामारी के कारण एमएसएमई(MSMI) और व्यक्तियों को होने वाले नुकसान को कम करने के लिए सबसे पहले लोन रिस्ट्रक्चरिंग की शुरुआत की गई थी। अगस्त 2020 में इसे और बढ़ा दिया गया। 

 

 

आरबीआई ने लोन रिस्ट्रक्चरिंग ढांचे 2.0 के तहत लोनदाताओं को विवेकाधिकार की पेशकश की है। हालिया दिशानिर्देशों के अनुसार, वे मोरेटोरियम अवधि पर निर्णय ले सकते हैं। वे मूलधन के रीर्पेमेंट कार्यक्रम को भी बदल सकते हैं। लोनदाता रिस्ट्रक्चर्ड लोनों पर लगने वाले ब्याज में भी बढ़ोतरी कर सकते हैं। वे अतिरिक्त प्रोसेसिंग फीस भी ले सकते हैं।

यहां कुछ आवश्यकताएं दी गई हैं जिन्हें आपको अपना लोन रिस्ट्रक्चर्ड करने के लिए पूरा करना आवश्यक है:

• वे संस्थाएँ जो COVID-19 के प्रभाव के कारण पेमेंट करने में असमर्थ हैं।

• जिन लोगों ने पहले सुविधाओं के तहत अपने लोनों का रिस्ट्रक्चरिंग नहीं कराया है।

• वित्तीय संस्थानों से उधार ली गई राशि कुल मिलाकर ₹25 करोड़ से अधिक नहीं है।

• जिन लोगों ने सुविधा का उपयोग किया है और 2 साल से कम की मोहलत प्राप्त की है, उन्हें 2 साल का विस्तार मिल सकता है।

• ऐसे लोन खाते जिन्हें मार्च 2021 तक 'मानक' टैग किया गया है।

 

यदि आपने निम्नलिखित में से किसी संस्था से लोन लिया है, तो आप इसे रिस्ट्रक्चर्ड करवा सकते हैं:

• अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक (क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों को छोड़कर)।

• नाबार्ड, एनएचबी, एक्जिम बैंक और सिडबी जैसे अखिल भारतीय वित्तीय संस्थान

• लघु वित्त बैंक।

• प्रणालीगत रूप से महत्वपूर्ण जमा न लेने वाली गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां। (एनबीएफसी-एनडी-एसआई)

• जमा स्वीकार करने वाली गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां (एनबीएफसी-डी)।

 

इस प्रकार, कोई भी निर्णय लेने से पहले अपने लोनदाता से संपर्क करें और अपनी पात्रता पर चर्चा करें। 

यहाँ कुछ सुझाव और तरकीबें दी गई हैं, ताकि लोन रीस्ट्रक्चरिंग प्रक्रिया सुचारू रूप से चले:

 

संबंधित लागतों की जांच करें

अपने लोन को रीस्ट्रक्चर करने से आपको थोड़े समय के लिए राहत मिलती है, लेकिन इससे आपकी रीर्पेमेंट लागत भी बढ़ सकती है। अगर बैंक ब्याज दरें बढ़ाता है, तो आपके लोन की कुल लागत भी बढ़ जाती है। इसके अलावा, स्थगन के मामले में, चुकाया नहीं गया ब्याज बढ़ता जाता है। इससे मूलधन की बकाया राशि बढ़ जाती है। आपको अपने लोन को रीस्ट्रक्चर करवाने के लिए प्रोसेसिंग फीस के तौर पर अतिरिक्त शुल्क का पेमेंट करने के लिए भी कहा जा सकता है।

 

अन्य विकल्पों पर विचार करें

लोन बैलेंस ट्रांसफर या डेट कंसॉलिडेशन जैसे विकल्पों को आज़माएँ। आप अन्य आय स्रोत ढूँढ़ने या अपने खर्चों को बेहतर तरीके से प्रबंधित करने का भी प्रयास कर सकते हैं। लेकिन, अगर आपका कैश फ्लो खराब है और आपके पास कोई दूसरा विकल्प नहीं है, तो रीस्ट्रक्चरिंग से मदद मिल सकती है।

 

अपना सिबिल स्कोर ट्रैक करें

अपनी सिबिल रिपोर्ट देखें और अपने सिबिल स्कोर को बढ़ाने के तरीके खोजें। लोन रीस्ट्रक्चरिंग से आपका क्रेडिट स्कोर गिर सकता है। हालाँकि, जब आप स्थगन के बाद समय पर अपनी ईएमआई चुकाना शुरू करेंगे तो आपका स्कोर बढ़ सकता है। अपने क्रेडिट उपयोग अनुपात को कम करने की कोशिश करें और अपने क्रेडिट कार्ड बिलों का समय पर पेमेंट करें। इससे आपको अपने स्कोर पर किसी भी प्रतिकूल प्रभाव से बचने में मदद मिलती है। अपने स्कोर की उचित निगरानी और निर्माण यह सुनिश्चित करता है कि आप भविष्य में आसानी से नया क्रेडिट प्राप्त कर सकें।