क्रेडिट कार्ड एपीआर

क्रेडिट कार्ड पर  एन्युअल पर्सेंटेज रेट या एपीआर आपके कार्ड के लिए एन्युअल इंटरेस्ट रेट को संदर्भित करता है। यह रेट तब लागू होती है जब आपके पास बकाया राशि हो। यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि क्रेडिट कार्ड पर एपीआर कार्ड और जारीकर्ता के आधार पर भिन्न होता है। 

कुछ कार्डों में वेरिएबल एपीआर होते हैं, जो समय के साथ ऊपर या नीचे जा सकते हैं। दूसरी ओर, कुछ में प्रमोशनल या इंट्रोडक्टरी रेट्स हो सकती हैं। ऐसे मामलों में, इंट्रोडक्टरी पीरियड समाप्त होने के बाद क्रेडिट कार्ड पर एपीआर बढ़ सकता है।

क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते समय आपसे पांच अलग-अलग एपीआर में से एक शुल्क लिया जा सकता है:

• परचेस एपीआर 

यह आपके क्रेडिट कार्ड द्वारा की गई खरीदारी पर लिया जाने वाला सबसे आम एपीआर है। यह ग्रेस पीरियड समाप्त होने के बाद नियत तिथि तक पूर्ण भुगतान न किए गए किसी भी शेष पर लागू होता है।

• कॅश एडवांस एपीआर

यह वह ब्याज दर है जो तब लागू होती है जब आप अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके एटीएम से कॅश निकालते हैं। यह आमतौर पर परचेस एपीआर से बहुत अधिक है और इसमें अक्सर छूट अवधि का अभाव होता है, जिसके लिए तत्काल ब्याज पुनर्भुगतान की आवश्यकता होती है।

• पेनल्टी एपीआर

यह पेमेंट चूकने या देर से पेमेंट करने पर लगाया जाने वाला जुर्माना है। यह आपकी ब्याज दर बढ़ाता है, संभावित रूप से इंट्रोडक्टरी ऑफर्स को रद्द करता है, और आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डालता है। बार-बार देर से भुगतान करने पर पेनल्टी एपीआर प्रभावी रह सकता है।

• बैलेंस ट्रांसफर एपीआर

यह दूसरे क्रेडिट कार्ड से बैलेंस ट्रांसफर की राशि पर ली जाने वाली ब्याज दर है। परचेस एपीआर के विपरीत, इसमें आम तौर पर कोई छूट अवधि नहीं होती है और तुरंत ब्याज मिलना शुरू हो जाता है। बैंक, खरीदारी और बैलेंस ट्रांसफर, दोनों के लिए समान दर की पेशकश कर सकते हैं लेकिन हमेशा अपने प्रदाता से पुष्टि करें।

• इंट्रोडक्टरी एपीआर

कुछ कार्ड खरीदारी या बैलेंस ट्रांसफर पर कम या यहां तक ​​कि 0%  इंट्रोडक्टरी  एपीआर के साथ सीमित अवधि की पेशकश करते हैं। यह आपको प्रारंभिक अवधि के दौरान ब्याज अर्जित किए बिना शेष राशि रखने की अनुमति देता है, जब तक आप न्यूनतम मासिक भुगतान करते हैं।

यदि आप यह समझ सकें कि अगले एपीआर कैसे प्रभावी हो सकते हैं तो भारी हितों से बचा जा सकता है। इसलिए, यह समझना उपयोगी है कि एपीआर की गणना कैसे की जाती है।

 

क्रेडिट कार्ड पर अलग-अलग एपीआर चार्ज किए जाते हैं। क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता के चार्ज किए जाने वाले एपीआर पर निर्णय लेने के लिए कई मापदंडों को ध्यान में रखा जाता है। इन कारकों में से, आपके क्रेडिट स्कोर द्वारा तय की गई क्रेडिट वर्थीनेस, उस एपीआर को निर्धारित करने में एक महत्वपूर्ण कारक है जिसके लिए आप अर्हता प्राप्त करते हैं। आमतौर पर,जितना बेहतर आपका क्रेडिट स्कोर होगा, उतना ही कम  आपसे एपीआर शुल्क लिए जाने की संभावना होगी।

 

यहां आपकी सामान्य परचेस एपीआर का पता लगाने का एक फॉर्म्युला दिया गया है। मान लीजिए कि 20% के वेरिएबल एपीआर, 30-दिवसीय बिलिंग चक्र और ₹1,000 के डेली बैलेंस के साथ एक क्रेडिट कार्ड है। इससे आपको यह पता लगाने में मदद मिल सकती है कि यदि आपने अपना पूरा बिल नहीं चुकाया तो आपको कितना ब्याज देना होगा।

• एन्युअल रेट ऑफ़ इंटरेस्ट को डेली रेट में बदलें 

चूंकि क्रेडिट कार्ड ब्याज की गणना प्रतिदिन की जाती है, इसलिए आपको अपने एपीआर को 365 से विभाजित करके डेली रेट में बदलना होगा। उदाहरण के तौर पर, यदि एपीआर 20% है, तो 20% ÷ 365 x 100 आपको दैनिक ब्याज दर देगा। इस मामले में, यह 0.054% है.

• एवरेज डेली बैलेंस का पता लगाएं  

आप प्रत्येक बिलिंग साइकल में प्रत्येक दिन की शेष राशि को कुल दिनों की संख्या से गुणा करके इसे पूरा कर सकते हैं। बाद में, उस राशि को बिलिंग साइकल में शामिल दिनों की कुल संख्या से गुणा करें।

 

उदाहरण के लिए, यदि आपके पास 30 दिनों के बिलिंग चक्र के प्रत्येक दिन का बैलेंस ₹1,000 है, तो आपका औसत दैनिक शेष ₹1,000 होगा।

• अपने मंथली फाइनेंस चार्ज की गणना करें

अपने एवरेज डेली बैलेंस को एन्युअल पर्सेंटेज रेट और अपने पेमेंट साइकल में दिनों की संख्या से गुणा करके परिणाम को 365 दिनों से विभाजित करें।

 

उदाहरण के लिए, यदि आप  ग्रेस पीरियड समाप्त होने से पहले शेष राशि का भुगतान नहीं करते हैं, तो एक बिलिंग साइकल के लिए ₹16.44 का ब्याज शुल्क आपके शेष पर लगाया जाएगा और न्यूनतम भुगतान ((₹1,000 दैनिक x 20% एपीआर) ÷ 365) x 30-दिवसीय बिलिंग साइकल)।

 

फिर ब्याज की गणना फिर से की जाएगी और हर महीने आपके औसत दैनिक शेष में जोड़ा जाएगा जब तक कि यह शून्य तक न पहुंच जाए।

यहां कुछ तरीके दिए गए हैं जिनसे आप बेहतर एपीआर का आनंद ले सकते हैं:

1. अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखें: 

यदि आपके पास क्रेडिट कार्ड है, तो मौजूदा कार्ड पर अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखना सुनिश्चित करें। इससे आप अगले कार्ड के लिए आवेदन करने पर एक अच्छा क्रेडिट कार्ड एपीआर प्राप्त कर सकेंगे।

2. बैलेंस ट्रांसफर का लाभ उठाएं:

यदि आपके पास एकाधिक क्रेडिट कार्ड हैं, तो आप बैलेंस  राशि को कम एपीआर वाले कार्ड में ट्रांसफर कर सकते हैं। यह आपको अपने क्रेडिट कार्ड लोन पर कम ब्याज मूल्यों का आनंद लेने की अनुमति देगा। परिणामस्वरूप, आप अपना बकाया तेजी से चुका पाएंगे और अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार कर पाएंगे।

3. अच्छा पुनर्भुगतान व्यवहार प्रदर्शित करें: 

यदि आप अपने क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि के विरुद्ध केवल न्यूनतम भुगतान कर रहे हैं, तो आपके कार्ड पर विस्तारित क्रेडिट पर ब्याज जमा हो जाएगा। लेकिन, यदि आप हर महीने नियत तारीख से पहले अपने क्रेडिट कार्ड बिल का पूरा भुगतान करते हैं तो आप ब्याज लगने से बच सकते हैं।