क्रेडिट उपयोग अनुपात क्या है ?

भारत में, क्रेडिट उपयोग अनुपात आपके क्रेडिट प्रोफ़ाइल को आकार देने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। यह उपयोग में आपके उपलब्ध क्रेडिट के अनुपात को दर्शाता है और आपके वित्तीय अनुशासन के प्रमुख संकेतक के रूप में कार्य करता है। सिबिल जैसे लोनदाता और क्रेडिट ब्यूरो आपकी क्रेडिट का आकलन करने के लिए इस मीट्रिक की बारीकी से निगरानी करते हैं। इष्टतम क्रेडिट उपयोग अनुपात बनाए रखने से आपका क्रेडिट स्कोर बढ़ता है। यह अनुकूल शर्तों पर लोन और क्रेडिट कार्ड हासिल करने की आपकी संभावनाओं को भी बढ़ाता है।

क्रेडिट उपयोग अनुपात की गणना कैसे करें, यह समझना अच्छे क्रेडिट स्वास्थ्य को बनाए रखने की कुंजी है। यह अनुपात आपके उपलब्ध क्रेडिट का प्रतिशत दर्शाता है जिसका आप वर्तमान में उपयोग कर रहे हैं। यहां बताया गया है कि आप इसकी गणना कैसे कर सकते हैं:

1. अपनी कुल क्रेडिट सीमा की पहचान करें।

क्रेडिट कार्ड और अन्य परिक्रामी क्रेडिट सुविधाओं सहित अपने सभी सक्रिय क्रेडिट खातों पर क्रेडिट सीमाएं जोड़ें। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास दो क्रेडिट कार्ड हैं ₹1,00,000 और ₹50,000 की सीमा के साथ, आपकी कुल क्रेडिट सीमा ₹1,50,000 है।

2. अपना कुल बकाया शेष निर्धारित करें।

इसके बाद, इन सभी खातों में वर्तमान में आप पर बकाया कुल शेष की गणना करें। यदि आपके पहले कार्ड में ₹30,000 और दूसरे में ₹10,000 है, तो आपकी कुल बकाया राशि ₹40,000 है।

3. फॉर्मूला लागू करें।

अपने क्रेडिट उपयोग अनुपात की गणना के लिए निम्नलिखित सूत्र का उपयोग करें:

• क्रेडिट उपयोगिता अनुपात = (कुल क्रेडिट सीमा / कुल बकाया शेष) x 100

     = (40,000 / 1,50,000) x 100 = 26.67%

 

इसका मतलब है कि आप अपने उपलब्ध क्रेडिट का 26.67% उपयोग कर रहे हैं, जो एक स्वस्थ स्तर माना जाता है।

एक अच्छा क्रेडिट उपयोग अनुपात उधार ली गई धनराशि पर अत्यधिक निर्भरता के बिना जिम्मेदार क्रेडिट उपयोग को दर्शाता है। अपने उपयोग को कम रखना वित्तीय अनुशासन का संकेत देता है, जो आपके सिबिल स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव डालता है। लोनदाता क्रेडिट स्कोर पर कम क्रेडिट उपयोग अनुपात के प्रभाव को एक संकेत  में देखते हैं कि आप जिम्मेदारी से क्रेडिट का प्रबंधन करते हैं और डिफॉल्ट होने की संभावना कम है।

 

हालांकि कोई सार्वभौमिक रूप से निश्चित प्रतिशत नहीं है, कम अनुपात बनाए रखने से यह सुनिश्चित होता है कि आपका क्रेडिट प्रोफ़ाइल मजबूत बना हुआ है। अंततः, एक स्वस्थ क्रेडिट उपयोग दर अनुकूल शर्तों के साथ लोन और क्रेडिट कार्ड हासिल करने की आपकी संभावनाओं को बेहतर बनाती है।

क्रेडिट उपयोग अनुपात वर्तमान में उपयोग में आने वाले आपके उपलब्ध क्रेडिट के प्रतिशत को संदर्भित करता है। यह आपकी क्रेडिट निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है और आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करता है। यह ऐसे काम करता है:

गणना और निगरानी

इसकी मासिक गणना से क्रेडिट उपयोग अनुपात का अर्थ स्पष्ट हो जाता है। लोनदाता आपके बकाया क्रेडिट को आपकी कुल क्रेडिट सीमा से विभाजित करके आपकी वित्तीय आदतों पर नज़र रखते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपकी क्रेडिट सीमा ₹1,00,000 है और आपका शेष ₹25,000 है, तो आपका उपयोग अनुपात 25% है।

क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव

भारत में, क्रेडिट स्कोर पर क्रेडिट उपयोग अनुपात का प्रभाव महत्वपूर्ण है जिसका मूल्यांकन सिबिल जैसे क्रेडिट ब्यूरो द्वारा किया जाता है। कम उपयोग अनुपात आम तौर पर उच्च क्रेडिट स्कोर की ओर ले जाता है। इससे पता चलता है कि आप क्रेडिट का उपयोग बुद्धिमानी से करते हैं और उधार ली गई धनराशि पर बहुत अधिक निर्भर नहीं रहते हैं।

लोनदाता का परिप्रेक्ष्य

लोनदाता आपकी वित्तीय स्थिरता निर्धारित करने के लिए आपके क्रेडिट उपयोग का आकलन करते हैं। उच्च उपयोग अनुपात क्रेडिट पर अत्यधिक निर्भरता का सुझाव देता है, जिससे डिफ़ॉल्ट का जोखिम बढ़ जाता है। इसके विपरीत, कम अनुपात विवेकपूर्ण लोन प्रबंधन का संकेत देता है। इससे आपके लोन स्वीकृत होने और बेहतर शर्तों की संभावना बेहतर हो जाती है।

गतिशील प्रकृति

आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात आपके खर्च और पुनर्भुगतान की आदतों के आधार पर बदलता है। भले ही आप हर महीने अपनी शेष राशि का पूरा भुगतान करते हों, विवरण तिथि से पहले अधिक उपयोग एक मुद्दा हो सकता है। यह अस्थायी रूप से आपके उपयोग अनुपात को बढ़ा सकता है और आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकता है।

 

यह समझ कर कि क्रेडिट उपयोग कैसे काम करता है, आप एक स्वस्थ वित्तीय प्रोफ़ाइल सुनिश्चित करते हुए इसे प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए सक्रिय कदम उठा सकते हैं।

उच्च क्रेडिट उपयोग अनुपात आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है और लोनदाताओं को लोन देने से रोक सकता है। शुक्र है, इस अनुपात को कम करने और अपनी वित्तीय स्थिति को बढ़ाने के लिए व्यावहारिक तरीके हैं। यदि आपका उपयोग उच्च स्तर पर है, तो इसे नीचे लाने के लिए इन रणनीतियों को आज़माएं:

शेष राशि का शीघ्र भुगतान करें।

अपने क्रेडिट कार्ड की शेष राशि को तुरंत साफ करना आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात को कम करने के सबसे प्रभावी तरीकों में से एक है। यहां तक ​​कि अगर आप पूरी शेष राशि का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो जितना संभव हो उतना भुगतान करने को प्राथमिकता दें, खासकर उच्च उपयोग वाले कार्डों पर। समय पर भुगतान आपको विलंब शुल्क और ब्याज से बचने में भी मदद करता है, जिससे आपका वित्तीय बोझ बढ़ सकता है।

अपनी क्रेडिट सीमा बढ़ाएं ।

अपने बैंक से उच्च क्रेडिट सीमा का अनुरोध करना आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात को कम करने की एक और रणनीति है। एक उच्च सीमा आपके समग्र उपलब्ध क्रेडिट को बढ़ाती है, जिससे उपयोग किए गए क्रेडिट का प्रतिशत कम हो जाता है। इस विकल्प का उपयोग बुद्धिमानी से करें। उच्च सीमा से उपयोग में सुधार होना चाहिए, न कि अत्यधिक खर्च को बढ़ावा देना चाहिए।

एकाधिक क्रेडिट कार्ड का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

अपने खर्चों को कई क्रेडिट कार्डों में वितरित करने से प्रत्येक पर उपयोग अनुपात कम रहता है। यदि एक कार्ड अपनी सीमा के करीब है, तो कुछ खर्चों को दूसरे कार्ड में स्थानांतरित करने से आपका समग्र उपयोग संतुलित हो सकता है। विलंब शुल्क या जुर्माने से बचने के लिए सभी खातों में भुगतान का प्रबंधन करना सुनिश्चित करें।

एक महीने में एकाधिक भुगतान करें।

पूरे बिलिंग चक्र में एकाधिक भुगतान करने से आपके रिपोर्ट किए गए क्रेडिट उपयोग में काफी कमी आ सकती है। भले ही आप अक्सर अपने कार्ड का उपयोग करते हैं, विवरण तिथि से पहले शेष राशि का भुगतान यह सुनिश्चित करता है कि क्रेडिट ब्यूरो को केवल कम उपयोग की सूचना दी जाती है, जो आपके क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव डालता है।

अलर्ट सेट करें और खर्च पर नजर रखें।

समय पर भुगतान सुनिश्चित करने के लिए अपने क्रेडिट कार्ड के लिए भुगतान अनुस्मारक या अलर्ट सेट करें। अपने खर्चों की नियमित रूप से निगरानी करने से आपको प्रबंधनीय सीमा के भीतर रहने में मदद मिलती है, जिससे उच्च उपयोग को रोका जा सकता है। कुछ क्रेडिट कार्ड ऐप्स आपको वास्तविक समय में अपनी उपयोग दर को ट्रैक करने की सुविधा भी देते हैं, जिससे आपको अपने क्रेडिट स्वास्थ्य पर बेहतर नियंत्रण मिलता है।

पुराने क्रेडिट खाते बंद करने से बचें।

पुराने क्रेडिट कार्डों को खुला रखना, भले ही अप्रयुक्त हो, उच्च समग्र क्रेडिट सीमा बनाए रखने में मदद करता है। इससे आपका उपयोग अनुपात कम हो जाता है, जब तक आप शेष राशि कम रखते हैं। पुराने खाते बंद करने से आपका उपलब्ध क्रेडिट कम हो जाता है, जिससे अनजाने में आपकी उपयोग दर बढ़ सकती है, जिससे आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।

स्वस्थ क्रेडिट उपयोग अनुपात बनाए रखने के लिए अपनी क्रेडिट सीमा और खर्च को संतुलित करना महत्वपूर्ण है। आपकी क्रेडिट सीमा बढ़ाने से जहां आपका उपयोग अनुपात कम हो सकता है, वहीं इससे अधिक खर्च करने का जोखिम भी पैदा होता है। दूसरी ओर, कम क्रेडिट सीमा मध्यम खर्च के साथ भी उच्च उपयोग अनुपात का कारण बन सकती है।

 

इस पहेली को प्रबंधित करने की कुंजी अनुशासित खर्च और समय पर भुगतान में निहित है। नियमित क्रेडिट रिपोर्ट समीक्षाएं आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात को ट्रैक करने और क्रेडिट स्कोर पर पड़ने वाले प्रभाव को ट्रैक करने और त्रुटियों को पकड़ने में मदद करती हैं।

 

अपनी क्रेडिट सीमा और खर्च को प्रभावी ढंग से संतुलित करने के लिए, इन रणनीतियों पर ध्यान केंद्रित करें:

• अपने क्रेडिट को अधिकतम करने के प्रलोभन का विरोध करके अधिक खर्च करने से बचें, भले ही आपकी सीमा बढ़ जाए।

• अपने उपयोग अनुपात को कम रखने के लिए नियमित रूप से शेष राशि का भुगतान करें।

• नियमित समीक्षाएं आपके क्रेडिट उपयोग को ट्रैक करने और आपके स्कोर को प्रभावित करने वाली किसी भी त्रुटि को पकड़ने में आपकी सहायता करती हैं।

 

क्रेडिट सीमा और खर्च के बीच सही संतुलन बनाकर, आप वित्तीय स्थिरता बनाए रखते हुए अपने क्रेडिट उपयोग अनुपात को अनुकूलित कर सकते हैं