क्रेडिट कार्ड की धोखाधड़ी के लिए कानून और दंड

भारत में क्रेडिट कार्ड के उपयोग और धोखाधड़ी से संबंधित कानून में पारदर्शिता, निष्पक्षता और सुरक्षा सुनिश्चित करके आपकी सुरक्षा के लिए बनाए गए हैं। ये नियम जारीकर्ताओं और उपयोगकर्ताओं दोनों को नियंत्रित करते हैं, दुरुपयोग को रोकने और आपके अधिकारों की सुरक्षा के लिए स्पष्ट दिशानिर्देश प्रदान करते हैं।

 

भारतीय दंड संहिता (आईपीसी) के तहत विभिन्न योजनाओं, सुरक्षा अधिनियमों और धाराओं के संदर्भ में क्रेडिट कार्ड धोखाधड़ी के लिए कानून और दंड के बारे में जानें।

भारत में क्रेडिट कार्ड के उपयोग को नियंत्रित करने वाले कुछ महत्वपूर्ण कानून यहां दिए गए हैं, जिनका उद्देश्य वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करना है:

 

आरबीआई दिशानिर्देश

 

भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) ने क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं के लिए व्यापक नियम लागू किए हैं। यह कार्ड जारी करने और उपयोग में पारदर्शिता और जवाबदेही सुनिश्चित करता है। ये दिशानिर्देश नैतिक प्रथाओं को बढ़ावा देने और शोषण को रोककर उपभोक्ताओं की रक्षा करते हैं।

 

प्रमुख विशेषताएं इस प्रकार हैं:

 

• 100 करोड़ रुपये या उससे अधिक की नेटवर्थ वाले बैंक क्रेडिट कार्ड को स्वतंत्र रूप से या गठजोड़ के माध्यम से जारी कर सकते हैं 
• क्रेडिट कार्ड को जारी करने की नीतियों को आरबीआई के उचित व्यवहार संहिता ( फेयर प्रैक्टिसेज़ कोड) का अनुपालन करना और सार्वजनिक रूप से पहुंच के योग्य होना आवश्यक है
• क्रेडिट जोखिम मूल्यांकन किया जाना चाहिए, विशेषकर उन व्यक्तियों के लिए जिनके पास स्वतंत्र वित्तीय साधन नहीं हैं
• बैंक कॉर्पोरेट ग्राहकों के कर्मचारियों को सह-ब्रांडेड, कॉर्पोरेट और ऐड-ऑन कार्ड प्रदान कर सकते हैं
• जारीकर्ताओं को प्रतिष्ठित जोखिमों को कम करने के लिए गैर-बैंक संस्थाओं के साथ सह-ब्रांडेड कार्ड साझेदारी पर पूरी तरह से परिश्रम करने की आवश्यकता है
• सभी क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं के लिए ब्याज दरों, शुल्क और शर्तों में पारदर्शिता अनिवार्य है
• एनुअल परसेंटेज रेट (एपीआर), दंड और न्यूनतम भुगतान निहितार्थ पर स्पष्ट संचार के साथ, बिलिंग के लिए पर्याप्त भुगतान समय की आवश्यकता होती है
• गलत बिलिंग विवादों को रिपोर्ट किए जाने के 60 दिनों के भीतर हल किया जाना चाहिए
• यदि जारीकर्ता परिवर्तन करता है तो कार्डधारक बिना दंड के कार्ड सरेंडर कर सकते हैं प्रतिकूल आरोप लगाता है
• डायरेक्ट सेल्स एजेंट्स (डीएसए) और डायरेक्ट मार्केटिंग एजेंट्स (डीएमए) को एक निर्धारित आचार संहिता का पालन करना होगा
• क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं और उनके एजेंटों द्वारा हर समय गोपनीयता (कॉन्फिडेंशियल्टी)

 

और ग्राहक गोपनीयता (कस्टमर प्राइवेसी) बनाए रखी जानी चाहिए

• जारीकर्ताओं को एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग (एएमएल) मानकों, अपने नो योर कस्टमर (केवाईसी) के मानदंडों, आतंकवाद के फाइनेंसिंग का मुकाबला (सीएफटी) मानदंडों और आरबीआई दिशा निर्देशों का सख्ती से पालन करने की आवश्यकता है
• बैंकों और एनबीएफसी को धोखाधड़ी से निपटने के लिए आंतरिक नियंत्रण प्रणाली (इंटरनल कंट्रोल सिस्टम )को स्थापित करने और धोखाधड़ी रोकथाम समितियों और कार्य बलों में सक्रिय रूप से भाग लेने की आवश्यकता है
• जारीकर्ता फोटो, पिन या हस्ताक्षर लेमिनेशन वाले कार्ड जारी करके खोए या चोरी हुए कार्ड के दुरुपयोग को कम कर सकते हैं
• कार्ड के उपयोग और इलेक्ट्रॉनिक लेनदेन के लिए सुरक्षा और जोखिम शमन (रिस्क मिटिगेशन) उपायों के लिए आरबीआई दिशानिर्देशों का अनुपालन करना आवश्यक है
• बैंकों को सूचित किए जाने पर तुरंत खोए हुए कार्ड को ब्लॉक करना होगा, साथ ही उचित अवधि के भीतर एफआईआर दर्ज करने जैसी औपचारिकताओं का पालन करना होगा
• बैंक, इंश्योरेंस प्रीमियम का भुगतान करने वाले ग्राहकों को खोए हुए कार्ड की देनदारियों के लिए इंश्योरेंस प्रदान कर सकते हैं

 

आरबीआई की एकीकृत लोकपाल योजना (इंटीग्रेटेड ओम्बुड्समैन स्कीम), 2021:

 

आरबीआई ने ग्राहकों के लिए शिकायत निवारण (ग्रीवांस रेड्रेसल) प्रक्रिया को कारगर बनाने के लिए 2021 में यह योजना शुरू की थी। यह योजना क्रेडिट कार्ड सहित बैंकिंग सेवाओं से जुड़ी शिकायतों के समाधान की प्रक्रिया को सरल बनाती है। यह निम्नलिखित सुविधाएं प्रदान करता है:

• आरबीआई की एकीकृत लोकपाल योजना के माध्यम से शिकायत दर्ज करने की एक सरल प्रक्रिया होती है 
• यदि आपकी शिकायत 30 दिनों तक अनसुलझी रहती है तो आरबीआई लोकपाल से संपर्क करने का विकल्प प्रदान करता है
• इस योजना में क्रेडिट कार्ड और भुगतान प्रणाली सहित बैंकिंग सेवाओं से संबंधित मुद्दे शामिल हैं
• यह बिना किसी देरी के शिकायतों के समाधान के लिए एक निष्पक्ष और पारदर्शी प्रक्रिया सुनिश्चित करता है

 

बैंकिंग कोड्स और स्टैंडर्ड्स बोर्ड ऑफ इंडिया (बीसीएसबीआई)

 

बीसीएसबीआई क्रेडिट कार्ड जारी करने में उचित व्यवहार के लिए दिशानिर्देश निर्धारित करता है। इसका उद्देश्य है:

• बैंक के साथ अपने संबंधों में पारदर्शिता और निष्पक्षता को बढ़ावा दें
• सुनिश्चित करें कि आपको क्रेडिट कार्ड के नियमों, शुल्कों और शर्तों के बारे में स्पष्ट और ईमानदार जानकारी प्राप्त हो
• आपको अनुचित प्रथाओं से बचाएं, और सुनिश्चित करें कि आपके साथ आदर और सम्मान के साथ व्यवहार किया जाए
• अपनी किसी भी शिकायत या आपत्ति को समय पर हल करने में सहायता करें
• सुनिश्चित करें कि बैंक लोन की वसूली और पुनः प्राप्ति में नैतिक प्रथाओं का पालन करें
• वित्तीय साक्षरता को बढ़ावा दें ताकि आपको अपने अधिकारों और जिम्मेदारियों के बारे में अच्छी तरह से जानकारी हो

 

पेमेंट एंड सेटेलमेंट सिस्टम्स एक्ट, 2007:

 

यह एक्ट, भारत में भुगतान प्रणालियों को नियंत्रित करता है, जिसमें क्रेडिट कार्ड के लेनदेन भी शामिल है, जो सुरक्षित और कुशल प्रसंस्करण सुनिश्चित करता है। यह भुगतान प्रणाली ऑपरेटरों को जवाबदेह बनाए रखने के लिए एक रूपरेखा प्रदान करता है। प्रमुख प्रावधानों में शामिल हैं:

• सुरक्षित और कुशल लेनदेन के प्रसंस्करण सुनिश्चित करना
• धोखाधड़ी या सिस्टम के विफलताओं के लिए भुगतान प्रणाली ऑपरेटरों को जिम्मेदार ठहराना
• भुगतान प्रणालियों में विवाद समाधान के लिए दिशानिर्देश निर्धारित करना
• ऑपरेटरों के पालन हेतु अनुपालन मानक स्थापित करना

 

कंज्यूमर प्रोटेक्शन एक्ट, 2019

 

यह एक्ट,उपभोक्ताओं को अनुचित व्यापार प्रथाओं से बचाता है और आपको क्रेडिट कार्ड मुद्दों के खिलाफ शिकायत दर्ज करने की अनुमति देता है। यह आपकी मदद निम्नलिखित तरीकों से करता है:

• कंज्यूमर प्रोटेक्शन एक्ट, 2019 के तहत सुरक्षा की मांग करें
• अनुचित व्यापार प्रथाओं या क्रेडिट कार्ड से संबंधित विवादों के खिलाफ शिकायत दर्ज करें
• निष्पक्ष सेवाओं के अपने अधिकारों की रक्षा करें, भ्रामक विज्ञापनों से बचाव करें और छिपे हुए आरोपों से बचें
• शिकायत निवारण तंत्र (ग्रीवांस रेड्रेसल मैकेनिज्म) तक पहुंचे
• दावा राशि के आधार पर जिला, राज्य या राष्ट्रीय स्तर पर शिकायत दर्ज करें

आईपीसी और इन्फॉर्मेशन टेक्नोलॉजी एक्ट 2000 के तहत भारत में क्रेडिट कार्ड धोखाधड़ी एक गंभीर अपराध है। धोखाधड़ी की प्रकृति के आधार पर अपराधियों को कारावास से लेकर पर्याप्त जुर्माने तक का सामना करना पड़ सकता है।

 

कानून की प्रासंगिक धाराओं के आधार पर भारत में क्रेडिट कार्ड पर लगने वाले जुर्माने इस प्रकार हैं: