वित्तीय लक्ष्य: अर्थ और उदाहरण

जीवन के अन्य सभी उद्देश्यों के अलावा, बचत और निवेश करते समय अपनी वित्तीय स्थिति को प्रबंधित करने के लिए वित्तीय लक्ष्य आवश्यक हैं। वित्तीय लक्ष्य वे पूंजीगत लक्ष्य है जो आप अपने या अपने परिवार के लिए बनाते हैं, जिससे आर्थिक सफलता प्राप्त करने में मदद मिलती है।

 

आपकी प्राथमिकताओं के अनुसार आपके वित्तीय लक्ष्य अल्पकालिक, मध्यम अवधि और दीर्घकालिक हो सकते हैं। अल्पावधि में, आप फर्नीचर या इलेक्ट्रॉनिक खरीदने जैसे छोटे खर्चों के लिए पूंजीगत लक्ष्य बनाते हैं। वहीं, अगर आप घर या कार खरीदना चाहते हैं तो आप लंबी अवधि के लिए पैसे बचा सकते हैं।

यदि आप सोच रहे हैं कि वित्तीय लक्ष्य क्या हैं, तो वे कुछ और नहीं बल्कि आपके द्वारा अपने लिए निर्धारित वित्तीय लक्ष्य है। 

 

वास्तव में, हो सकता है कि आपने बिना सोचे-समझे हर समय वित्तीय लक्ष्य निर्धारित कर रखे हों। ये लक्ष्य या तो अल्पकालिक, मध्यावधि या दीर्घकालिक हो सकते हैं। किसी भी स्थिति में यह जरूरी है कि उनकी एक निश्चित समय सीमा हो।

 

दूसरे, वित्तीय लक्ष्य हमेशा कमाई, बचत या निवेश लक्ष्य ही नहीं होने चाहिए। वास्तव में, वे खर्च के बारे में भी हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, अपने लिए वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना जहां आप अपने खर्च को अपनी कुल कमाई के केवल 20% तक सीमित रखने का प्रयास करते हैं, एक अच्छा उदाहरण है।

चूंकि वित्तीय लक्ष्यों को आमतौर पर समय के अनुसार वर्गीकृत किया जाता है, इसलिए ये तीन प्रमुख प्रकार के होते हैं - अल्पकालिक, मध्य अवधि और दीर्घकालिक। आइए इन तीन प्रकार के वित्तीय लक्ष्यों पर विस्तार से नजर डालें।

• अल्पकालिक वित्तीय लक्ष्य

एक वर्ष से कम समय सीमा वाले वित्तीय लक्ष्य आमतौर पर अल्पकालिक वित्तीय लक्ष्य के रूप में जाने जाते हैं। नए टेलीविजन के लिए बचत करना अल्पकालिक लक्ष्य का एक अच्छा उदाहरण है क्योंकि इसे आमतौर पर कुछ महीनों में नहीं तो एक साल के भीतर हासिल किया जा सकता है।

• मध्यावधि वित्तीय लक्ष्य

मध्यावधि वित्तीय लक्ष्य वे होते हैं जिनके लिए आपको एक वर्ष से अधिक लेकिन 5 वर्ष से कम की आवश्यकता हो सकती है। इसमें शामिल धन की मात्रा के कारण मध्यावधि लक्ष्यों को प्राप्त करना आमतौर पर अल्पावधि की तुलना में कठिन होता है। हालांकि, थोड़ी सी मेहनत और अनुशासन से इन्हें हासिल करना आसान है।

• दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य

अंत में, 5-10 वर्ष से अधिक की समय सीमा वाले वित्तीय लक्ष्यों को दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के रूप में वर्गीकृत किया जाता है। इन्हें हासिल करना सबसे कठिन है और इसके लिए अत्यधिक वित्तीय अनुशासन की आवश्यकता होती है। बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए बचत करना दीर्घकालिक लक्ष्य का एक अच्छा उदाहरण है।

यहां लोगों के वित्तीय लक्ष्यों के कुछ सामान्य उदाहरण दिए गए हैं।

• इमरजेंसी फंड का निर्माण

एक इमरजेंसी फंड वास्तव में महत्वपूर्ण है। यह आपके जीवन में आने वाली किसी भी प्रकार की स्थिति के लिए आपको तैयार रखकर आपको आगे रहने में मदद कर सकता है।

एक आदर्श इमरजेंसी फंड में आपकी वार्षिक आय के 9 से 12 महीने के बराबर राशि होनी चाहिए। इस तरह, आप बिना किसी परेशानी के अपनी इमरजेंसी आवश्यकताओं को आसानी से पूरा कर सकते हैं।

• रिटायरमेंट के लिए बचत

रिटायरमेंट का चरण आपके जीवन का एक बहुत ही महत्वपूर्ण हिस्सा है। रिटायरमेंट के लिए बचत एक दीर्घकालिक वित्तीय मील का पत्थर है जिसके लिए वित्तीय अनुशासन की आवश्यकता होती है और इसमें वर्षों लग सकते हैं। आप जितनी जल्दी शुरुआत करेंगे, उतना बेहतर होगा, क्योंकि आपको एक बड़ी शुरुआत मिलेगी, जो इस कार्य को बहुत आसान बना सकती है।

• लोन चुकाना

समय पर भुगतान न किए जाने पर लोन आपके वित्त पर बोझ डाल सकता है। यदि आपके लोन चुकौती में अप्रत्याशित देरी हो रही है, तो थोड़ी सी लक्ष्य-आधारित वित्तीय योजना आपको पटरी पर वापस आने में मदद कर सकती है।

• पारिवारिक छुट्टियों के लिए बचत

सभी वित्तीय लक्ष्य वित्तीय रूप से जिम्मेदार होने पर केंद्रित नहीं होने चाहिए। आपके पास एक वित्तीय लक्ष्य भी हो सकता है जहां आप पारिवारिक छुट्टियों जैसी मज़ेदार गतिविधि के लिए बचत करते हैं।

और चूंकि पारिवारिक छुट्टियों के लिए बड़ी रकम की आवश्यकता होती है, जो अक्सर लाखों रुपये तक होती है, आप एक लक्ष्य निर्धारित कर सकते हैं और उसके लिए बचत करना शुरू कर सकते हैं।

• स्टूडेंट लोन का भुगतान

पिछले कुछ वर्षों में न केवल उच्च शिक्षा बल्कि शिक्षा की लागत में भी वृद्धि हुई है। हालांकि उच्च शिक्षा के लिए बचत करना एक व्यक्ति के वित्तीय लक्ष्यों में से एक है, लेकिन यह हर किसी के लिए संभव नहीं हो सकता है। यहां, स्टूडेंट लोन का विकल्प चुनना आदर्श समाधान हो सकता है।

हालांकि, किसी भी क्रेडिट की तरह, स्टूडेंट लोन का भुगतान सहमत कार्यकाल के भीतर किया जाना चाहिए। शुक्र है, स्टूडेंट लोन ऑफर स्टूडेंट्स को पाठ्यक्रम शुरू होने के बाद या उनकी शिक्षा समाप्त होने के बाद लोन चुकाने की अनुमति देते हैं।

भले ही पुनर्भुगतान कब शुरू हो, यह हर जगह के लोगों के लिए सबसे आम मध्यावधि और साथ ही दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों में से एक है। ऐसा इसलिए है क्योंकि स्टूडेंट लोन चुकाने से उन्हें बिना किसी लोन  के वयस्कता में प्रवेश करने में मदद मिल सकती है।

• क्रेडिट कार्ड से भुगतान करना

पिछले कुछ वर्षों में क्रेडिट कार्ड का उपयोग बढ़ गया है, लेकिन इसके लिए आपकी ओर से वित्तीय जिम्मेदारी की आवश्यकता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि यदि आप नियमित रूप से अपने क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि का भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो लंबे समय में यह आपके वित्तीय कल्याण के लिए हानिकारक हो सकता है।

यही कारण है कि मध्य या अल्पकालिक वित्तीय लक्ष्यों में से एक के रूप में क्रेडिट कार्ड बिल भुगतान करना एक आम बात है। अल्पावधि में अपने क्रेडिट कार्ड भुगतान का हिसाब-किताब रखकर, आप स्वाभाविक रूप से अपना वित्तीय भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं।

• घर खरीदना

निवेश के लिए या किसी सपने को पूरा करने के लिए घर खरीदना सबसे आम वित्तीय लक्ष्यों में से एक है जिसे देश और दुनिया भर में कई लोग साझा करते हैं।

चाहे आप वित्तपोषण प्राप्त करें या इसके लिए बचत करें, लंबी अवधि के लिए योजना बनाना इस मामले में महत्वपूर्ण है। इस प्रकार, इसे शामिल करना सामान्य दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों में से एक है जिसे कई लोग पूरा करने की इच्छा रखते हैं।

• कोई बिजनेस शुरू करना

एक सफल बिजनेस चलाने का अर्थ है किसी भी और सभी जरूरतों के लिए भारी धनराशि सुरक्षित करना। चाहे वह कार्यशील पूंजी के लिए हो या बिजनेस खर्चों के लिए, धन एक निश्चित अवधि में धन संचय के बाद प्राप्त किया जाता है।

इसके अलावा, पीढ़ियों से कई लोगों की उद्यमी बनने की आकांक्षा होती है। इस आकांक्षा को पूरा करने के लिए, आरंभ करने के लिए कोष का निर्माण करना एक सार्थक लक्ष्य निर्धारित करना है। वास्तव में, यह निश्चित रूप से बिजनेस शुरू करने की प्रक्रिया को बहुत आसान बना देगा।

• आर्थिक रूप से सुरक्षित महसूस हो रहा है

अधिक खर्च या पूंजी की कमी की चिंता किए बिना खर्च करना वित्तीय रूप से सुरक्षित होना महत्वपूर्ण है। वित्तीय स्वतंत्रता कई लोगों के लिए एक दीर्घकालिक उद्देश्य हो सकता है।

आर्थिक रूप से सुरक्षित महसूस करने का मतलब है कि आप आय के किसी अन्य स्रोत पर निर्भर नहीं हैं। इस तरह, आपको मेडिकल बिल जैसे किसी भी अप्रत्याशित खर्च को संबोधित करने के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है।

• नई कार अपग्रेड करना/खरीदना

नई कार को अपग्रेड करना या खरीदना महंगा हो सकता है, और आपको इसे पहले से करने की योजना बनानी होगी। आपको प्रभावी योजना के साथ जल्दी से बचत शुरू करनी चाहिए। नई कार खरीदने या बदलने के लिए बड़ी धनराशि की आवश्यकता होती है और इसे लोन का उपयोग करके भी पूरा किया जा सकता है।

यदि आपने पहले से ही इसकी योजना बना ली है, तो आप अपनी मासिक किस्त की अवधि निर्धारित कर सकते हैं और उसके अनुसार आगे बढ़ सकते हैं।

• अधिक वेतन वाली नौकरी ढूँढना

जैसे-जैसे आप अपने करियर में आगे बढ़ते हैं, उच्च वेतन वाली नौकरी ढूंढना आवश्यक हो जाता है। इसके लिए आपको खुद को बाजार की आवश्यकताओं से लैस करने के लिए अपनी शिक्षा या कौशल को बढ़ावा देने की आवश्यकता हो सकती है। इस लक्ष्य को हासिल करने के लिए पहले से फंड इकट्ठा करना जरूरी है।

आप किसी अल्पकालिक पाठ्यक्रम के लिए अपने एंप्लॉयर से स्टडी लोन भी प्राप्त कर सकते हैं या अपना वेतन अग्रिम कर सकते हैं।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राथमिकता देने के लिए, यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं जिनका पालन करके आप स्मार्ट निवेश और निर्णय लेने की क्षमता सुनिश्चित कर सकते हैं।

• एक बजट बनाएं

निवेश और बचत शुरू करने के लिए पहला कदम बजट बनाना है। बजट बनाने से आप अपने मासिक खर्चों को विभाजित कर सकेंगे और देख सकेंगे कि आपके पास कितना पैसा बचा है। आपातकाल फंड को अलग रखकर, आप यह तय कर सकते हैं कि कितना निवेश करना है।

• अपने वित्तीय लक्ष्यों का आकलन करें

अगला कदम अपने भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों को समझना है। यह समझना जरूरी है कि आप किस लिए बचत करना चाहते हैं। चाहे कार हो या घर, आपको उन्हें प्राथमिकता देनी होगी।

• अपने लक्ष्यों को वर्गीकृत करें

अपने वित्तीय लक्ष्य तय करने के बाद, आपको प्रत्येक लक्ष्य को एक श्रेणी में निर्धारित करना होगा। ये श्रेणियां अल्पकालिक, दीर्घकालिक और मध्यम अवधि के वित्तीय लक्ष्य हैं।

• एक अलग बचत खाता स्थापित करें।

अपनी बचत जमा करने के लिए, आप एक अलग बचत खाता बना सकते हैं। जहाँ आप केवल अपनी बचत के हिस्से के रूप में पैसा जोड़ते हैं।

• अपनी जोखिम सहनशीलता के अनुसार निवेश करें।

अपनी जोखिम उठाने की क्षमता और समझ के अनुसार, आपको विभिन्न प्रकार की पॉलिसियों और योजनाओं में समझदारी से निवेश करना शुरू करना चाहिए।

• अपनी प्रगति को नियमित रूप से ट्रैक करें

निवेश शुरू करने के बाद, आपको नियमित रूप से अपनी प्रगति पर नज़र रखनी चाहिए। इससे आपको यह निर्धारित करने में मदद मिलती है कि आपके लक्ष्य निर्धारित समय अवधि में पूरे होंगे या नहीं।

अब जब आप जानते हैं कि वित्तीय लक्ष्य क्या हैं, तो आइए देखें कि वे कितने महत्वपूर्ण हो सकते हैं।

• वे आपको पैसे को बेहतर ढंग से समझने में मदद कर सकते हैं।

वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करने से समग्र रूप से वित्त और धन को देखने का आपका नजरिया बदल सकता है। यह आपको यह समझने में मदद कर सकता है कि समय-समय पर छोटी रकम का निवेश समय के साथ कैसे बढ़ सकता है।

• वे आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार कर सकते हैं।

वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करने से भी आपकी वित्तीय स्थिति में उल्लेखनीय सुधार हो सकता है। और वे आपके लिए जीवन में प्रमुख मील के पत्थर हासिल करना आसान बनाते हैं।

• वे आपके कार्यों को सकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकते हैं।

वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करने से आपको समय के साथ बचत और निवेश के लिए अधिक अनुशासित दृष्टिकोण अपनाने में भी मदद मिलेगी।

प्रभावी वित्तीय लक्ष्यों में कुछ विशिष्ट विशेषताएं होती हैं जो उन्हें विशिष्ट बनाती हैं। इन विशेषताओं को 'स्मार्ट' संक्षिप्त नाम से दर्शाया जा सकता है। इसमें प्रत्येक अक्षर का अर्थ है- स्पेसिफिक, मेजरेबल, अट्टेनेबल, रिलेवेंट और टाइम-बाउंड। इन विशेषताओं में क्या शामिल है, इस पर एक त्वरित नज़र यहां दी गई है।

• स्पेसिफिक (विशिष्ट)

एक उचित वित्तीय लक्ष्य होने के लिए सबसे पहले यह स्पेसिफिक होना चाहिए। उदाहरण के लिए, आज से 6 महीने के अंत तक ₹50,000 बचाने की इच्छा एक स्पेसिफिक वित्तीय लक्ष्य का अच्छा उदाहरण है।

• मेजरेबल (मापने योग्य)

वित्तीय लक्ष्य प्रकृति में मात्रात्मक होने चाहिए। चाहे वह एक विशेष राशि बचाना हो या आपके पास मौजूद लोन दायित्व चुकाना हो, वित्तीय लक्ष्य हमेशा मापने योग्य होने चाहिए।

• अट्टेनेबल (प्राप्य)

एक अच्छे वित्तीय लक्ष्य की एक और प्रमुख विशेषता प्राप्ति है। एक वित्तीय लक्ष्य जो यथार्थवादी और प्राप्य है, न केवल आपको बेहतर तरीके से प्रेरित कर सकता है बल्कि आपको निराशा से भी बचा सकता है।

• रिलेवेंट (उपयुक्त)

वित्तीय लक्ष्य आपके जीवन के लिए उपयुक्त होने चाहिए। जब वे उपयुक्त होंगे तभी आप लक्ष्य प्राप्त करने के लिए कड़ी मेहनत करना चाहेंगे। यदि यह आपके या आपके प्रियजनों के लिए उपयुक्त नहीं है, तो आपके बीच में ही उन्हें छोड़ देने की संभावना अधिक है।

• टाइम-बाउंड (समयबद्ध)

वित्तीय लक्ष्यों के साथ एक सीमित समय सीमा भी जुड़ी होनी चाहिए। जिन वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने की कोई निश्चित समय सीमा नहीं होती, उन्हें पूरा करना कठिन होता है। अपने लक्ष्यों के लिए समय निर्धारित करने से विलंब को रोकने में मदद मिल सकती है और वित्तीय अनुशासन आ सकता है।

बहुत से लोग सोचते हैं कि वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना कठिन है, लेकिन वित्तीय लक्ष्य अधिक उपयोगी और समझने में आसान होते हैं। हालांकि, यह बिल्कुल सच नहीं है। वास्तव में, आपको बस नीचे बताए गए सुझावों का पालन करना है।

• जानें कि आपको पैसे की क्या आवश्यकता है

एक उचित वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करने के लिए, आपको पहले यह निर्धारित करना होगा कि आप पैसे का उपयोग किस लिए करने जा रहे हैं। अपने लक्ष्यों को एक उद्देश्य देना पहला कदम है, क्योंकि यह उन्हें अधिक सार्थक बनाता है और आपको उन्हें प्राप्त करने के लिए प्रेरित करता है।

• एक लक्ष्य तिथि निर्दिष्ट करें।

अगला कदम एक लक्ष्य तिथि निर्दिष्ट करना है। यह कुछ महीनों से लेकर कुछ वर्षों तक कुछ भी हो सकता है। अपने लक्ष्य को एक समय सीमा देने से आप अपने वित्त की योजना बना सकते हैं और प्रासंगिक कार्रवाई कर सकते हैं। इससे आपके लिए उन्हें लघु, मध्य या दीर्घकालिक लक्ष्यों में वर्गीकृत करना भी आसान हो जाता है।

• अपने लक्ष्य को प्राथमिकता दें।

यदि आपके कई लक्ष्य हैं, जो अधिकांश व्यक्तियों के पास होते हैं, तो प्रत्येक के लिए प्राथमिकता निर्धारित करने से उन्हें प्रबंधित करना आसान हो सकता है।

उन लक्ष्यों के लिए उच्च प्राथमिकता निर्धारित करें जो आपके जीवन स्तर को प्रभावित करते हैं, जैसे कि आपकी सेवानिवृत्ति या आपके बच्चे की शिक्षा के लिए बचत। जो लक्ष्य तत्काल आवश्यकता नहीं हैं और जिनका तत्काल प्रभाव नहीं पड़ता, उनकी प्राथमिकता कम होती है।

• एक बजट बनाएं।

बजट बनाने में अकाउंट की जानकारी को संयोजित करना और प्रत्येक को एक श्रेणी में लेबल करना शामिल है। बजट बनाने में आपके बैंक स्टेटमेंट और लेनदेन बिलों का विश्लेषण शामिल हो सकता है। निश्चित खर्चों को समझने और अनावश्यक खर्चों को खत्म करने के बाद, आप अपने निवेश के लिए एक बजट बना सकते हैं।

• अपना खर्च अभिलेख करें।

आवश्यक और अनावश्यक खर्चों को समझने के लिए आपको अपने खर्चों को अभिलेख करना शुरू करना होगा। इससे कुल मिलाकर आपको यह समझने में मदद मिलेगी कि आप अपनी वित्तीय लक्ष्य रणनीति में कहां पिछड़ रहे हैं। अपने खर्च को रिकॉर्ड करके और अपने बिलों का मूल्यांकन करके आप अपने पूंजीगत व्यय को मासिक रूप से रिकॉर्ड कर सकते हैं।

भविष्य में, यदि आप अपने खर्च का हिसाब-किताब भूल जाते हैं, तो यह रिकॉर्ड आपको बेहतर मूल्यांकन में मदद करेगा।

• भविष्य के बिलों का अनुमान लगाएं

वित्तीय लक्ष्य बनाने में एक प्रमुख कदम अपने भविष्य के खर्चों का पूर्वानुमान लगाना है। निवेश शुरू करने से पहले आपको भविष्य का लक्ष्य तय करना होगा। यह लक्ष्य छोटी अवधि या लंबी अवधि के लिए हो सकता है और इसके अनुसार आपको अपनी पूंजी की जरूरत का आकलन करना चाहिए।

अपने भविष्य के बिलों का अनुमान लगाकर, आप जान सकते हैं कि आपको अपनी भविष्य की जरूरतों के लिए कितनी बचत करने की आवश्यकता है।

• लगातार अपने लक्ष्यों को संशोधित करें

वर्ष में कम से कम एक बार अपने लक्ष्यों को लगातार संशोधित करना महत्वपूर्ण है। समायोजन करना महत्वपूर्ण है क्योंकि आपका बजट बदल सकता है, और आप अपनी निवेश योजना में अतिरिक्त धनराशि लगा सकते हैं।

और, जो वस्तु आप खरीदना चाहते हैं उसकी कीमत में भी बढ़ोतरी हो सकती है। इसलिए, आपको अपने लक्ष्यों को संशोधित करना चाहिए और उसके अनुसार अपने बचत योजना  को लागू करना चाहिए।

आपके निवेश को वित्तीय सफलता दिलाने में वित्तीय लक्ष्य महत्वपूर्ण हैं। जब आप प्राथमिकता देते हैं और अनावश्यक खर्चों से बचत करना शुरू करते हैं, तो आप समय के साथ अपना निवेश बढ़ाते हैं। और इसलिए, तदनुसार अपने लक्ष्यों को संशोधित करते रहना आवश्यक है।

जब आप कोई वित्तीय लक्ष्य तय करते हैं, तो इससे आपको छोटा निवेश शुरू करने में मदद मिलती है। जब आप हर बार अपने वित्तीय लक्ष्यों पर नजर डालते हैं तो आपको समय पर थोड़ी बचत शुरू करने की जरूरत महसूस होती है। ये छोटी-छोटी बचत एकत्रित होती हैं और समय के साथ आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य के लिए एक बड़ा फंड तैयार करती हैं।

यह न केवल आपके निवेश को एक सफल योजना बनाने में मदद करता है, बल्कि आपको अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को भी आसानी से प्राप्त करने में मदद करता है।

अब जब आप वित्तीय लक्ष्यों के बारे में सब कुछ जान गए हैं, तो आगे बढ़ें और यदि आपने पहले से नहीं किया है तो अपने लिए कुछ लक्ष्य निर्धारित करना शुरू करें। लक्ष्य निर्धारित करना और उन्हें प्राप्त करना आपके वित्तीय स्वास्थ्य में सुधार कर सकता है और इस प्रक्रिया में आपके समग्र जीवन में सुधार कर सकता है।

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