बेस रेट - यह क्या है और यह कैसे काम करती है?

बेस रेट वह न्यूनतम ब्याज दर है जिस पर भारत में एक कमर्शियल बैंक को उधारकर्ता को लोन देने की अनुमति होती है। यह क्रेडिट जोखिम प्रीमियम के साथ लोन की वास्तविक कीमत तय करता है। भारत में सभी कमर्शियल बैंकों को आरबीआई द्वारा बनाए गए नियमों और विनियमों के अनुसार, अपनी संबंधित बेस रेट्स तय करने की स्वतंत्रता है।

 

आरबीआई ने 1 जुलाई, 2010 को भारत में सभी बैंकों के लिए बेस रेट को मानकीकृत लोन दर के रूप में पेश किया। इस तिथि के बाद जिन लोन्स को मंजूरी दी गई थी और साथ ही रिन्यूअल के लिए उन्हें नई बेस रेट सिस्टम में बदला जा सकता था। हालांकि, बैंकों के पास 1 जुलाई, 2010 से पहले उधारकर्ताओं द्वारा लिए गए लोन के लिए बेंचमार्क प्राइम लेंडिंग रेट (बीपीएलआर) जारी रखने का विकल्प भी था।

निम्नलिखित तालिका भारत में विभिन्न वाणिज्यिक बैंकों की वर्तमान आधार ब्याज दरों को दर्शाती है:

जैसा कि आप बेस रेट के अर्थ से ही देख सकते हैं, यह उधार प्रक्रिया में पारदर्शिता, स्पष्टता बढ़ाने और असमानता को दूर करने के लिए आरबीआई द्वारा उठाया गया एक उपाय था। बीपीएलआर (बेंचमार्क प्राइम लेंडिंग रेट) सिस्टम जो बेस रेट की शुरुआत से पहले चालू थी, बैंकों द्वारा गैर-समान उधार दरों का कारण बनी। ऐसा इसलिए है क्योंकि बीपीएलआर सिस्टम के तहत बैंक अपने बोर्ड के परामर्श से ब्याज दर तय कर सकते थे और बीपीएलआर से कम दर पर लोन देने पर कोई प्रतिबंध नहीं था, जिसके कारण विभिन्न लोन  दरों में विसंगतियां होती थीं।

 

उदाहरण के लिए, जबकि कॉर्पोरेट्स जैसे कम जोखिम वाले ग्राहकों को बीपीएलआर से कम दर पर लोन  की पेशकश की गई थी, वेतनभोगी व्यक्तियों को सामान्य उधार दर का भुगतान करना पड़ता था। बीपीएलआर को हटाने और बेस रेट परिभाषा का पालन करने से बिना किसी पूर्वाग्रह के लोन देने की दर के लिए एक मानक स्थापित करके बैंकिंग सिस्टम में सुधार आया है। लाभ सीधे आपको हस्तांतरित कर दिया गया है, वह उधारकर्ता जो अब लोन के लिए आवेदन करते समय बैंक की ब्याज दर नीति के बारे में अंधेरे में नहीं है।

जैसा कि उपरोक्त अनुभागों में बताया गया है, बेस रेट आरबीआई द्वारा निर्धारित न्यूनतम दर है, जिसके नीचे कमर्शियल बैंक उधारकर्ताओं को उधार नहीं दे सकते हैं। बेस रेट की गणना करते समय विभिन्न कारकों पर विचार किया जाता है। इनमें डिपॉजिट्स की कीमत, बैंक की एडमिनिस्ट्रेटिव कीमत, पिछले वित्तीय वर्ष में बैंक की लाभप्रदता और अनावंटित ओवरहेड कीमत शामिल हैं। 

 

ऋणदाता की बेस रेट की गणना करते समय, बैंक पूर्व निर्धारित भार के साथ कुछ अन्य कारकों को भी ध्यान में रखता है। 

 

नए बेंचमार्क की गणना में डिपॉजिट्स की लागत को सबसे अधिक महत्व दिया जाता है। हालांकि, बैंक अपनी बेस रेट्स की गणना करते समय विभिन्न प्रकार की जमाओं की लागत पर विचार करने के लिए स्वतंत्र हैं।

 

बेस रेट को प्रभावित करने वाले सबसे महत्वपूर्ण कारक यहां दिए गए हैं:

• डिपॉज़िट या निधि की लागत पर बैंकों द्वारा प्रदान की जाने वाली ब्याज दर

• रिटर्न की न्यूनतम दर

• संचालन लागत

• कॅश रिज़र्व रेश्यो लागत

 

ध्यान दें कि दो उधारदाताओं द्वारा दी जाने वाली आधार दर उपर्युक्त कारकों में से किसी एक में परिवर्तन के कारण भिन्न हो सकती है।

अब जब आप जान गए हैं कि आधार ब्याज दर क्या है और यह कैसे लागू हुई, तो यह समझने का समय आ गया है कि इसकी गणना कैसे की जाती है। जैसा कि आप पहले से ही जानते हैं, प्रत्येक बैंक की एक विशिष्ट बेस रेट  होती है जिसे वह आरबीआई नियमों के अनुरूप तय करता है। गणना लोन दर कारकों के आधार पर की जाती है जो सभी ऋणदाता श्रेणियों के लिए सामान्य हैं जैसे:

• निधि की लागत या जमा की ब्याज दर

• न्यूनतम लाभ दर

• परिचालन खर्च

• CRR(कॅश रिज़र्व रेश्यो) लागत

• बेस रेट का प्राथमिक कार्य लोन उत्पादों के मूल्य निर्धारण में पारदर्शिता सुनिश्चित करना है। इस प्रकार, आधार दर सभी शाखाओं और बैंक की आधिकारिक वेबसाइट पर ज्ञात होनी चाहिए।

• भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने प्रत्येक लोन श्रेणी के लिए एक बेस रेट निर्धारित की है। लोन का मूल्य निर्धारित करते समय बैंकों को इस आधार दर का पालन करना चाहिए। हालांकि, डीआरआई अग्रिम, बैंक कर्मचारी लोन और जमाकर्ता लोन जैसी कुछ श्रेणियां हैं जिनकी कीमत  बेस रेट सिस्टम का पालन किए बिना तय की जा सकती है।

• जब बेस रेट संशोधित की जाती है, तो परिवर्तन उन सभी लोन श्रेणियों पर लागू होता है जो वर्तमान आधार दर से जुड़ी हैं।

• बैंकों को हर तिमाही आधार दर की समीक्षा करनी होगी. यह एक अनिवार्य कार्रवाई है जिसे ALCOs (एसेट लायबिलिटी मैनेजमेंट कमेटी) या बोर्ड के अप्रूवल  पर लिया जाना चाहिए।

• बेस रेट में किसी भी संशोधन के बारे में आम जनता को तुरंत सूचित किया जाना चाहिए।

• बैंकों को त्रैमासिक रिपोर्ट के माध्यम से लागू न्यूनतम और अधिकतम उधार दर के बारे में आरबीआई को विवरण देना होगा।

बीपीएलआर (बेंचमार्क प्राइम लेंडिंग रेट) सिस्टम के दौरान बड़े निगमों को 3% से 6% तक की न्यूनतम दरों का आनंद मिला। हालांकि, आधार दर की शुरुआत के बाद से, बैंकों को आधार दर से कम ब्याज दर पर लोन देने की अनुमति नहीं है।

रिटेल  ग्राहकों पर बेस रेट का प्रभाव व्यक्तिपरक है। वर्तमान ब्याज दर के आधार पर, वर्तमान ब्याज दर की तुलना में दर 25 आधार अंकों तक बढ़ या घट सकती है। हालांकि, आपको यह ध्यान रखना होगा कि इस बदलाव का मौजूदा ग्राहकों की ब्याज दर पर कोई प्रभाव नहीं पड़ेगा।

बीपीएलआर सिस्टम ने बैंकों को अपने ग्राहकों को अलग-अलग ब्याज दरों की पेशकश करने की सुविधा दी। जिस दर पर एक बैंक अपने विभिन्न ग्राहकों को पैसा उधार देने में रुचि रखता था उसे बेंचमार्क प्राइम लेंडिंग रेट या बीपीएलआर के रूप में परिभाषित किया गया था। इस प्रक्रिया में कोई मानकीकरण नहीं था और इसलिए एक बैंक उधारकर्ता के लिए बीपीएलआर कैसे तय करता है, इस पर पारदर्शिता की कमी थी।

 

इसके विपरीत, बेस रेट की परिभाषा ही इसे उस सीमाबद्ध ब्याज दर के रूप में स्थापित करती है जिसके नीचे किसी उधारकर्ता को लोन की पेशकश नहीं की जा सकती है। इस स्पष्टता ने सभी अधिकृत वित्तीय संस्थानों में लोन दर को मानकीकृत करके लोन देने की प्रक्रिया में अधिक निष्पक्षता ला दी है। इससे लोन अप्रूवल प्रक्रिया के दौरान पक्षपात को दूर करने में मदद मिली है, जिसमें विभिन्न वित्तीय पृष्ठभूमि वाले व्यक्तियों/कॉर्पोरेटों को पर्सनल लोन के लिए आवेदन करते समय एक निश्चित और पारदर्शी ब्याज दर तक पहुंच प्राप्त होती है ।