क्रेडिट लाइन क्या है और यह कैसे काम करती है?

जब नकदी संकट का सामना करना पड़ता है, तो पारंपरिक लोन अक्सर पहला विकल्प होता है जिस पर आप विचार कर सकते हैं। जब आप पारंपरिक लोन लेते हैं, तो आपका ऋणदाता एकमुश्त राशि या मंजूरी प्रदान करता है, जो आपकी लोन एलिजिबिलिटी पर आधारित होती है। यह रकम आपको मासिक किस्तों में चुकानी होगी, जिन्हें ईएमआई या समान मासिक किश्तें कहा जाता है। 

हालांकि, क्या आप जानते हैं कि पारंपरिक लोन्स के कई लाभों के अलावा, वे कुछ सीमाओं के साथ भी आते हैं? पारंपरिक लोन्स का एक मुख्य नुकसान यह है कि आप शुरू से ही पूरी राशि पर ब्याज का भुगतान करते हैं। इस प्रकार, इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपने अपने द्वारा वितरित सभी धनराशि का उपयोग कर लिया है, आपकी ईएमआई निर्धारित है और आपसे हर महीने उनका पूरा भुगतान करने की उम्मीद की जाती है। 

इस मुद्दे से बचने का एक आसान तरीका क्रेडिट लाइन (LOC) का लाभ उठाना या उसका विकल्प चुनना है। यह वित्तीय संस्थानों द्वारा पेश किया जाने वाला एक अन्य लोन उत्पाद है और यह पारंपरिक लोन जितना लोकप्रिय नहीं है। हालाँकि, बाजार में लोन के पारंपरिक रूपों की तुलना में इसके अपने फायदे हैं। 

क्रेडिट लोन के बारे में गहन जानकारी प्राप्त करने और यह पारंपरिक लोन्स से किस प्रकार भिन्न है, इसके लिए आगे पढ़ें। 

क्रेडिट लाइन काफी हद तक पारंपरिक ऋण के समान होती है और इसमें कई समान विशेषताएं होती हैं। हालाँकि, कुछ प्रमुख अंतर हैं जिन पर आपको ध्यान देने की आवश्यकता है। 

उदाहरण के लिए, यदि आप क्रेडिट लाइन का लाभ उठाते हैं, तो आप ऋणदाता से एक विशिष्ट लोन राशि का लाभ उठा सकते हैं, जैसे कि पारंपरिक लोन कैसे कार्य करते हैं। क्रेडिट लाइन लोन में मुख्य अंतर यह है कि आपको पूरी लोन राशि एक ही बार में लेने की आवश्यकता नहीं है। 

इसके बजाय, आपके पास आवश्यकता पड़ने पर अपने फंड का उपयोग करने की सुविधा है। आप ब्याज का भुगतान केवल उपयोग की गई धनराशि पर करते हैं, संपूर्ण स्वीकृत लोन राशि पर नहीं। इस लाइन ऑफ क्रेडिट लोन सुविधा के साथ, आपका ब्याज व्यय इष्टतम है क्योंकि आप केवल उस राशि का भुगतान करते हैं जिसका आप उपयोग करते हैं। 

कई मामलों में, यह क्रेडिट समाधान सस्ता विकल्प है और आपको बजट के भीतर रहने में मदद कर सकता है। आपको बेहतर ढंग से समझने में मदद के लिए निम्नलिखित उदाहरण पर विचार करें। आपको आपातकालीन व्यय के लिए केवल ₹20,000 की आवश्यकता है और आप ₹1 लाख के लाइन ऑफ क्रेडिट लोन के लिए आवेदन करते हैं। 

यहां, आप केवल आपके द्वारा उपयोग किए गए ₹20,000 पर ब्याज का भुगतान करते हैं, न कि ₹1,00,000 की संपूर्ण लोन राशि पर। इस प्रकार, आपकी ईएमआई बहुत अधिक किफायती होगी, और आपका ब्याज व्यय भी कम होने की संभावना है। 

क्रेडिट लाइन लोन  में उपयोगी विशेषताएं होती हैं जो एक उधारकर्ता के रूप में आपके लिए अत्यधिक फायदेमंद हो सकती हैं। इनमें से कुछ में शामिल हैं:

• क्रेडिट लाइन पर लगाई जाने वाली ब्याज दरें आम तौर पर पर्सनल लोन के लिए लागू ब्याज दर से कम होती हैं।

• आपको पूरी राशि पर ब्याज देने के बजाय, आपके द्वारा निकाली गई लोन राशि के केवल हिस्से पर ब्याज देना होगा।

क्रेडिट लोन की एक श्रृंखला आपको न्यूनतम राशि का क्रेडिट उधार लेने की भी अनुमति देती है, जो आमतौर पर पारंपरिक लोन्स के साथ संभव नहीं हो सकता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि पारंपरिक लोन्स के मामले में आपको न्यूनतम लोन राशि की एक विशिष्ट आवश्यकता होती है। आपको ऋणदाता द्वारा निर्धारित निचली सीमा से कम कुछ भी उधार लेने की अनुमति नहीं दी जा सकती है। 

अपनी अनूठी विशेषताओं के कारण, क्रेडिट लाइन लोन कुछ विशिष्ट उद्देश्यों के लिए उपयुक्त है जैसा कि नीचे बताया गया है:

• स्व-रोज़गार व्यक्तियों के लिए लाइन ऑफ़ क्रेडिट लोन आदर्श वित्तीय उपकरण है। क्रेडिट लाइन का विकल्प चुनकर, वे अधिक जोखिम उठाए बिना अपनी व्यावसायिक आवश्यकताओं को पूरा कर सकते हैं।

• वैकल्पिक रूप से, यह उन व्यक्तियों के लिए भी उपयोगी है जिनके पास आय का कोई नियमित स्रोत नहीं है। यह विकल्प नियमित अंतराल पर आवश्यक धनराशि प्रदान करता है जो उन्हें बिना अधिक तनाव के कम-व्यावसायिक अवधि का प्रबंधन करने में मदद करता है।

• लोन व्यवस्था छोटे लोन्स को समेकित करने में भी सहायक होती है। छोटे लोन्स के लिए ब्याज का भुगतान करने के बजाय, आप उन्हें एक भुगतान में जोड़ सकते हैं और क्रेडिट लाइन खोलकर इसे चुका सकते हैं। इससे आपको अपने पुनर्भुगतान को आसानी से ट्रैक करने में मदद मिलती है।

• क्रेडिट की एक पंक्ति उन खर्चों के प्रबंधन के लिए भी आदर्श है जिनके लिए क्रमबद्ध या अनियमित अंतराल में धन की आवश्यकता होती है। सामान्य उदाहरणों में शादी या घर का रेनोवेशन शामिल होगा, जिसमें आप क्रेडिट लाइन के साथ अप्रत्याशित खर्चों को आसानी से कवर कर सकते हैं। 

आप कई बैंकों और वित्तीय संस्थानों के माध्यम से लाइन ऑफ़ क्रेडिट लोन का लाभ उठा सकते हैं। आवश्यक क्राइटेरिया को पूरा करना सुनिश्चित करें और ऋणदाता द्वारा उल्लिखित आवश्यकताओं के अनुसार डॉक्युमेंट्स जमा करें। 

क्रेडिट लाइन के लिए आवेदन करने के स्टेप्स नीचे उल्लिखित हैं:

• स्टेप 1: अपने पसंदीदा बैंक पर जाएं ।

• स्टेप 2: उनसे क्रेडिट लाइन आवेदन पत्र के लिए पूछें।

• स्टेप 3: सभी आवश्यक विवरण के साथ फॉर्म भरें।

इसके बाद बैंक आपकी क्रेडिट स्कोर की जांच करेगा और राशि का वितरण करेगा । ध्यान दें कि अंतिम क्रेडिट राशि और ब्याज दर अन्य कारकों के अलावा आपके क्रेडिट स्कोर और मासिक आय पर निर्भर करेगी।

क्रेडिट लाइन के लिए आवेदन करना एक सरल और परेशानी मुक्त प्रक्रिया है। यहां कुछ सबसे सामान्य डॉक्युमेंट्स की सूची दी गई है जिनकी आपको क्रेडिट लाइन के लिए आवेदन करने के लिए आवश्यकता हो सकती है:

• पहचान का प्रमाण, जैसे आधार कार्ड, पासपोर्ट आदि।

• पैन कार्ड

• आय प्रमाण दस्तावेज़, जैसे फॉर्म 16, ITR रिटर्न आदि।

• पते का प्रमाण, जैसे बिजली बिल, पासपोर्ट

• आय के प्रमाण के रूप में पिछले 6 महीनों के बैंक विवरण

एक बार जब आप ये डॉक्युमेंट्स जमा कर देते हैं, तो ऋणदाता उन्हें वेरीफाई करेंगे और आपके क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट इतिहास की  जांच  करके आपकी वित्तीय प्रोफ़ाइल का आकलन करेंगे। यह ऋणदाता को आपकी साख योग्यता का आश्वासन देता है और यदि आप समय पर लाइन ऑफ क्रेडिट लोन चुकाने के पात्र हैं। 

इन वित्तीय मार्करों की गहन जांच के बाद, आपका ऋणदाता क्रेडिट सुविधा के लिए लागू ब्याज दर तय करता है। ध्यान रखें कि आपके पास ऑफ़लाइन और ऑनलाइन मोड के माध्यम से क्रेडिट लाइन के लिए आवेदन करने का विकल्प है। ऐसा तरीका चुनें जो आपके लिए सबसे सुविधाजनक हो और अपनी आवश्यकताओं के लिए पर्याप्त धन प्राप्त करना सुनिश्चित करें।

लोन सुविधा की रेखा स्वाभाविक रूप से लचीली है। जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, आप अपनी कुल स्वीकृत सीमा से आवश्यकता पड़ने पर धनराशि निकाल सकते हैं। आपसे केवल उपयोग की गई धनराशि पर ब्याज लिया जाएगा, संपूर्ण लोन राशि पर नहीं। 

एक बार जब आप क्रेडिट लाइन से एक विशिष्ट राशि निकाल लेते हैं, तो उपयोग की गई राशि पर ब्याज जमा होना शुरू हो जाता है। चुनी गई अवधि के आधार पर, आपको अपनी लोन राशि चुकाना शुरू करना होगा। 

आप या तो पूरी राशि का भुगतान एक बार में करना चुन सकते हैं या अपने कॅश फ्लो और क्रेडिट लोन की अवधि के आधार पर केवल न्यूनतम शुल्क का भुगतान करना चुन सकते हैं।

किसी व्यावसायिक संगठन के लिए लोन की एक पंक्ति के कुछ निश्चित लाभ हो सकते हैं। एलओसी से अधिकतम लाभ प्राप्त करने के लिए निम्नलिखित युक्तियों पर विचार करें:

• यह योजना अवश्य बनाएं कि आप धन का उपयोग कैसे करने जा रहे हैं।

• पुराना कर्ज चुकाने से पहले नया कर्ज लेने से बचें, क्योंकि इससे कर्ज बढ़ सकता है।

• यह बेहतर होगा यदि आप अपना लोन चुकाने तक अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचें।

• भविष्य की ईएमआई चूकने से बचने के लिए हमेशा अपने वर्तमान खर्चों के साथ-साथ अपने आगामी खर्चों की भी गणना करें।

• समय पर मासिक ईएमआई का भुगतान करने के लिए अपने मासिक बजट का एक महत्वपूर्ण हिस्सा अलग रखें, भले ही केवल एक महीने के लिए ही क्यों न हो।

• यदि आपने एक सुरक्षित लोन लिया है, तो ध्यान रखें कि समय पर पूरी राशि और ब्याज चुकाने में विफलता के परिणामस्वरूप मूल्यवान संपत्ति का नुकसान हो सकता है।

• यदि आप मासिक किस्तों के पुनर्भुगतान के तरीके से सहज नहीं हैं, तो त्रैमासिक भुगतान का विकल्प चुनें।

• महंगे सपनों को पूरा करने के लिए स्वीकृत धन का उपयोग करने से बचें, जैसे कि विदेश यात्रा पर जाना या कार खरीदना, क्योंकि इस प्रकार की खराब योजना से बड़े पैमाने पर कर्ज हो सकता है।

• हमेशा न्यूनतम से अधिक भुगतान करने का प्रयास करें। यदि आप अपनी ईएमआई को अगले महीने के लिए आगे बढ़ाते हैं, तो बैंक आपके पिछले महीने की ईएमआई पर अतिरिक्त ब्याज लेगा।

• जितनी जल्दी हो सके क्रेडिट राशि चुकाने पर विचार करें।

क्रेडिट लाइन में क्रेडिट कार्ड के समान ही पुनर्भुगतान विकल्प होता है। जब आप लोन सीमा से धनराशि का उपयोग करते हैं, तो आपको निर्धारित समय सीमा के भीतर राशि वापस चुकानी होगी। हालांकि, यदि आपको दोबारा धनराशि की आवश्यकता है, तो आप पहला भुगतान चुकाने से पहले भी इसे दोबारा निकाल सकते हैं।

मान लीजिए कि आपने ₹2 लाख की क्रेडिट लाइन ली है, जिसमें से किसी आपात स्थिति के कारण आपको ₹1 लाख निकालना पड़ा। आपसे केवल निकाली गई राशि पर ही ब्याज लिया जाएगा। 

हालांकि, यदि फिर से ₹50,000 की अतिरिक्त नकदी की आवश्यकता होती है, तो आप इसे अपनी सीमा से निकाल सकते हैं। ब्याज अब ₹1,50,000 की पूरी राशि पर लिया जाएगा जिसे एक विशिष्ट समय सीमा के भीतर चुकाना होगा।

यहां कुछ संकेत दिए गए हैं कि क्रेडिट लाइन पारंपरिक लोन से कैसे भिन्न है:

• पारंपरिक लोन में, उधार ली गई राशि पूरी तरह से वितरित की जाती है, लेकिन क्रेडिट लाइन में, आपके खाते को एक अप्रूव्ड मंजूरी सौंपी जाती है। यहां, आप जब भी जरूरत हो, इस सीमा से धनराशि निकाल सकते हैं।

• जबकि पारंपरिक लोन्स में देय ब्याज की गणना संपूर्ण लोन राशि पर की जाती है, क्रेडिट लाइन में, देय ब्याज की गणना केवल आपके द्वारा निकाली गई राशि पर की जाती है।

• पारंपरिक लोन पुनर्भुगतान की विशिष्ट नियमित अवधि के साथ आते हैं जिन्हें ईएमआई के रूप में जाना जाता है, लेकिन क्रेडिट लोन  की एक पंक्ति में, आपको एक निश्चित तिथि पर धनराशि चुकानी होगी या आप प्रीपेमेंट कर सकते हैं।

देश के कुछ सर्वोत्तम लोन उत्पाद आपको अनूठी सुविधाएं प्रदान कर सकते हैं जो आपके लिए आवेदन करना, प्राप्त करना और अपनी किसी भी आवश्यकता को पूरा करने के लिए इच्छित ऋण राशि का उपयोग करना आसान बनाते हैं। 

लाभ, फ्लेक्सिबिलिटी और अपनी पसंद के पुनर्भुगतान विकल्पों के साथ कस्टम-डिज़ाइन किए गए ऋणों के लिए, बजाज मार्केट्स पर उपलब्ध कई विकल्प देखें।

आप निम्नलिखित परिस्थितियों में क्रेडिट लाइन का उपयोग करने पर विचार कर सकते हैं:

• यदि आपको गृह सुधार परियोजना, शिक्षा लागत, या अन्य प्रकार के बड़े खर्चों के लिए धन की आवश्यकता है, तो लोन की एक पंक्ति एक अच्छा विचार हो सकती है - जब तक आप जानते हैं कि आप इसे चुकाने में सक्षम होंगे। 

• आप अपनी उधार लेने की कुल लागत को कम करने के लिए कम ब्याज दर के साथ कई छोटे लोन्स को एक भुगतान में समेकित करने के लिए इस फाइनेंसिंग का विकल्प चुन सकते हैं।

अपनी क्रेडिट लाइन को ट्रैक करना आसान है। आपको बस अपना मासिक विवरण जांचना है। अपनी क्रेडिट लाइन पर नियमित नजर रखने के लिए, हर महीने या हर तिमाही में स्टेटमेंट की जांच करना सुनिश्चित करें। 

अतिरिक्त राशि निकालने से पहले लंबित बकाया चुकाने का प्रयास करें। सक्रिय रहें और अपने मासिक बजट की पहले से योजना बनाएं।