पीयर-टू-पीयर लेंडिंग एक नई लोन देने की प्रथा है जहां आप ऑनलाइन सेवाओं के माध्यम से संभावित उधारदाताओं (व्यक्तियों या व्यवसायों) से जुड़ सकते हैं। इसे सोशल और क्राउड लेंडिंग  के रूप में भी जाना जाता है, यह प्रथा 2005 में आकार लेना शुरू हुई।

पीयर-टू-पीयर (पी2पी) उधार - अर्थ

पीयर-टू-पीयर लेंडिंग एक वैकल्पिक वित्तपोषण मॉडल है जो आपको व्यक्तिगत उधारदाताओं से असुरक्षित व्यक्तिगत लोन प्राप्त करने में सक्षम बनाता है। पी2पी लोन देने वाले प्लेटफार्मों के पास वेरीफाई उधारकर्ताओं की एक सूची होती है जहां निवेशक आपको धन उधार देने से पहले आपका विवरण देख सकते हैं। 

 

यदि आप एक लोनदाता हैं, तो आप विभिन्न उधारकर्ताओं को अपेक्षाकृत कम राशि उधार देकर भी अपने निवेश में विविधता ला सकते हैं। ऐसे पी2पी लोन की ब्याज दरें बैंकों और एनबीएफसी की तुलना में अधिक हैं।

पीयर-टू-पीयर लेंडिंग कैसे काम करती है।

हालाँकि यह विकल्प पारंपरिक बैंक या एनबीएफसी लोन से भिन्न है, पी2पी लोन देने वाले प्लेटफ़ॉर्म एक सीधे मॉडल पर काम करते हैं। आप इन लोन देने वाले प्लेटफार्मों पर एक उधारकर्ता या लोनदाता (निवेशक) के रूप में रजिस्ट्रेशन कर सकते हैं। 

 

एक निवेशक के रूप में रजिस्ट्रेशन करके, आप अपना पैसा प्लेटफ़ॉर्म पर निवेश कर सकते हैं और निवेशित पूंजी पर काफी उच्च ब्याज दर अर्जित कर सकते हैं। फिर पी2पी प्लेटफॉर्म पंजीकृत निवेशकों से एकत्रित धन को रजिस्टर्ड उधारकर्ताओं को उधार देता है। 

 

यह प्लेटफ़ॉर्म उधारकर्ताओं को निवेशकों के साथ कुशलतापूर्वक जोड़ता है, जिससे पारस्परिक रूप से लाभकारी व्यवस्था बनती है। इस प्रणाली में शामिल सामान्य स्टेप्स इस प्रकार हैं:

  1. उधारकर्ता पीयर-टू-पीयर प्लेटफॉर्म पर ऑनलाइन ऋण आवेदन पूरा करता है।

  2. प्लेटफ़ॉर्म एप्लिकेशन की समीक्षा करता है और उधारकर्ता के जोखिम और क्रेडिट रेटिंग का आकलन करता है।

  3. रेटिंग के आधार पर, प्लेटफ़ॉर्म ब्याज दर निर्धारित करता है।

  4. अनुमोदन के बाद, निवेशक ऐसे प्रस्ताव प्रस्तुत करते हैं जो उधारकर्ता की रेटिंग और ब्याज दर से मेल खाते हों।

  5. उधारकर्ता सर्वोत्तम प्रस्ताव का मूल्यांकन और चयन करता है।

  6. उधारकर्ता नियमित ब्याज भुगतान करता है और परिपक्वता पर मूलधन चुकाता है।

पीयर-टू-पीयर लेंडिंग की विशेषताएं और लाभ

पी2पी लोन उधारकर्ताओं और लोनदाताओं के लिए समान रूप से विभिन्न सुविधाएँ और लाभ लाता है। यहाँ इसके लाभ हैं: 

  • आसान और सुविधाजनक प्रक्रिया

ऑनलाइन पी2पी लोन देने वाले प्लेटफॉर्म वेरीफाई उधारकर्ताओं को निवेशकों (उधारदाताओं) से मिलाते हैं। उधारकर्ता और लोनदाता को एक दूसरे को व्यक्तिगत रूप से जानने की आवश्यकता नहीं है। वेरिफिकेशन का ध्यान लोन देने वाले मंच द्वारा रखा जाता है।

  • फ़्लेक्सिबल लोन अवधि

न्यूनतम लोन अवधि 3 महीने है, जबकि अधिकतम अवधि 36 महीने है।

  • लोनदाताओं के लिए कमाई का स्रोत

लोनदाता आमतौर पर पीयर-टू-पीयर लोन पर अपेक्षाकृत उच्च ब्याज दर अर्जित करते हैं। कई लोग अपनी पूंजी पर उच्च ब्याज दर अर्जित करने के लिए निवेश रणनीति के रूप में पी2पी लोन का उपयोग करते हैं।

  • न्यूनतम तृतीय पक्ष की भागीदारी

पी2पी लोन देने वाले प्लेटफॉर्म को छोड़कर, उधारकर्ता और लोनदाता के बीच किसी भी वित्तीय संस्थान या मध्यस्थ की कोई भागीदारी नहीं है।

  • आकर्षक ब्याज दरें

निवेशकों के लिए, पीयर-टू-पीयर लोन उन्हें पी2पी प्लेटफॉर्म पर अपेक्षाकृत उच्च ब्याज दरों पर लोन प्रदान करने में सक्षम बना सकता है। इसलिए यह एक आकर्षक निवेश विकल्प हो सकता है.

  • खराब क्रेडिट इतिहास वाले उधारकर्ताओं के लिए आदर्श

पी2पी लोन देने वाले प्लेटफॉर्म खराब क्रेडिट इतिहास वाले उधारकर्ताओं को लाभ पहुंचा सकते हैं। वे लोन की पेशकश करते हैं जिसे बैंक और एनबीएफसी कम करने की संभावना रखते हैं।

  • किसी सुरक्षा या संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं।

आमतौर पर, आप असुरक्षित लोन प्राप्त कर सकते हैं, जिसके लिए आपको कोई सुरक्षा या संपार्श्विक गिरवी रखने की आवश्यकता नहीं होती है।

  • क्रेडिट स्कोर बनाने में मदद करता है।

चुनी गई अवधि के भीतर अपने पी2पी पर्सनल लोन का भुगतान करके अपना सिबिल स्कोर बनाना एक व्यवहार्य विकल्प हो सकता है।

पीयर-टू-पीयर लेंडिंग के नुकसान और जोखिम

हालाँकि यह लाभ प्रदान करता है, इस उधार विकल्प में कुछ संभावित कमियाँ हैं। इसमे शामिल है:

  • कोई बीमा या सरकारी सुरक्षा नहीं।

पारंपरिक बैंकिंग प्रणालियों के विपरीत, ये लोन लोनदाताओं के लिए किसी सरकार समर्थित बीमा या सुरक्षा के साथ नहीं आते हैं। इसलिए, यदि कोई उधारकर्ता पी2पी लोन पर चूक करता है, तो आपको नुकसान उठाना पड़ेगा।

  • लोन जोखिम

इन लोन में क्रेडिट जोखिम होता है क्योंकि कई उधारकर्ताओं का क्रेडिट स्कोर आमतौर पर कम होता है। इसलिए, इस बात की अधिक संभावना है कि कोई उधारकर्ता लोन पर चूक कर सकता है। 

  • विधान

कुछ क्षेत्रों में, पीयर-टू-पीयर लोन देना प्रतिबंधित है या सख्त नियामक आवश्यकताओं के अधीन है। परिणामस्वरूप, आपके पास इस प्रकार के उधार या उधार तक पहुंच नहीं हो सकती है।

भारत में पीयर-टू-पीयर लोन की सुविधा प्रदान करने वाले प्लेटफार्म

भारत में पी2पी ऋण क्षेत्र में पिछले कुछ वर्षों में उच्च वृद्धि दर देखी गई है। यह सुविधा प्रदान करने वाले कुछ लोकप्रिय प्लेटफ़ॉर्म हैं:

  • लेंडबॉक्स

  • फेयरसेंट

  • लेनडेनक्लब

  • आई2आईफंडिंग

  • ओएमएलपी2पी

पी2पी लेंडिंग प्लेटफॉर्म द्वारा ली जाने वाली ब्याज दरें और प्रोसेसिंग फीस।

यह एक उच्च जोखिम वाला लोन विकल्प है, क्योंकि अधिकांश उधारकर्ता पारंपरिक बैंकों और एनबीएफसी से लोन  के लिए अयोग्य हैं। इसलिए, इन प्लेटफार्मों द्वारा ली जाने वाली ब्याज दरें और प्रसंस्करण शुल्क अपेक्षाकृत अधिक हैं। 

 

इन लोन  देने वाले प्लेटफार्मों द्वारा लगाए गए शुल्क और शुल्क का अंदाजा लगाने के लिए आप निम्नलिखित तालिका देख सकते हैं:

पी2पी लेंडिंग प्लेटफार्म

ब्याज दर

प्रक्रमण संसाधन शुल्क

लेंडबॉक्स

15% से आगे

लोन राशि के आधार पर 5% तक

फेयरसेंट

14.1% से आगे

लोन राशि और अवधि के आधार पर 8% तक

आई2आई फंडिंग

12% से आगे

  • वेतनभोगी उधारकर्ताओं के लिए 3% से 6%

  • स्व-रोज़गार उधारकर्ताओं के लिए 4% से 8%

ओएमएलपी2पी

10.99% से आगे

लोन राशि और अवधि के आधार पर 1% से 10%

लेनदेन क्लब

6.5% से आगे

  • ₹10,000 तक की लोन राशि के लिए ₹400 (प्लस जीएसटी)।

  • ₹10,000 से अधिक की लोन राशि के लिए 4% (न्यूनतम ₹2,000 के अधीन)

अस्वीकरण: ऊपर उल्लिखित दरें निरंतर परिवर्तन के अधीन हैं। आवेदन करने से पहले लोनदाता से जांच लें। इसके अतिरिक्त, आप पर लागू होने वाली अंतिम ब्याज दर आपके पुनर्भुगतान अवधि, आयु, मासिक आय और सिबिल स्कोर जैसे कारकों पर निर्भर करेगी।

भारत में पी2पी लोन कैसे विनियमित किया जाता है?

लोनदाताओं और उधारकर्ताओं के हितों की रक्षा के लिए, भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) भारत में पीयर-टू-पीयर लोन देने वाले प्लेटफार्मों को नियंत्रित करता है। आरबीआई ने सभी मौजूदा पी2पी कंपनियों के लिए परिचालन जारी रखने के लिए पीयर-टू-पीयर लेंडिंग लाइसेंस के लिए आवेदन करना अनिवार्य कर दिया है।

 

आरबीआई दिशानिर्देशों के अनुसार, एक लोनदाता पीयर-टू-पीयर प्लेटफॉर्म पर ₹50 लाख से अधिक का निवेश नहीं कर सकता है। पी2पी ऋण प्लेटफार्मों के कामकाज में आरबीआई की सक्रिय भागीदारी से ऐसी कंपनियों की विश्वसनीयता बढ़ाने में मदद मिलती है।

 

इसके नवीनतम नियमों में यह भी कहा गया है कि ऐसे प्लेटफार्मों को सुनिश्चित रिटर्न का वादा नहीं करना चाहिए, लिक्विडिटी विकल्प की पेशकश नहीं करनी चाहिए, या किसी भी बीमा उत्पाद को क्रॉस-सेल नहीं करना चाहिए। ऐसा एनबीएफसी-पी2पी लोन प्लेटफार्मों से पारदर्शिता और अनुपालन बढ़ाने के लिए किया गया है। 

 

भारत में पी2पी लोन लाइसेंस प्राप्त करने के लिए यहां कुछ महत्वपूर्ण आवश्यकताएं दी गई हैं:

  • कंपनी के पास न्यूनतम पूंजी ₹2 करोड़ होनी चाहिए।

  • कंपनी में सीईओ, प्रबंधकों, श्रमिकों आदि का उचित पदानुक्रम होना चाहिए। 

  • व्यवसाय की देश में भौतिक उपस्थिति भी होनी चाहिए।

  • इन ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्मों को अपनी वित्तीय स्थिति से संबंधित नियमित रिपोर्ट आरबीआई को प्रस्तुत करने की आवश्यकता होती है।

  • पी2पी प्लेटफॉर्म लोनदाता और उधारकर्ता के बीच संवाद में मदद करके मध्यस्थ के रूप में कार्य कर सकता है।

  • प्लेटफ़ॉर्म को आवश्यक जोखिम प्रबंधन योजना बनानी होगी।

  • यह केवल लोन देने की सुविधा प्रदान कर सकता है यदि लोनदाता और उधारकर्ता दोनों बोर्ड-अनुमोदित नीति के अनुसार मेल खाते हों

पी2पी लोन से रिटर्न पर कराधान।

पी2पी लोन निवेशकों को निवेशित धन पर ब्याज अर्जित करने की अनुमति देता है। इस प्रकार, पी2पी उधार से ब्याज आय कर योग्य है, अन्य निवेश साधनों से ब्याज आय की तरह।

 

पीयर-टू-पीयर उधार से अर्जित ब्याज को 'अन्य स्रोतों से आय' के रूप में वर्गीकृत किया गया है। इस प्रकार, इसे लोनदाता की आय में जोड़ा जाता है और लोनदाता के कर दायरे के अनुसार कर लगाया जाता है। इसलिए, यदि आप 30% कर दायरे में हैं, तो अर्जित ब्याज पर 30% कर लगेगा।

एक उधारकर्ता के रूप में जांच करने के लिए मुख्य बिंदु

यदि आप पी2पी उधारकर्ता हैं तो विचार करने के लिए यहां कुछ आवश्यक कारक दिए गए हैं:

  • यथार्थवादी अपेक्षाएँ निर्धारित करें

लोनदाता आपके लोन-से-आय अनुपात, क्रेडिट इतिहास और आय धाराओं का आकलन करेंगे। इसलिए, अपनी पात्रता को अपनी वास्तविक आवश्यकताओं के साथ संरेखित करें।

  • अपने आवेदन की समीक्षा करें।

जमा करने से पहले यह सुनिश्चित करने के लिए कि सभी विवरण सही हैं, सही से अपने पीयर-टू-पीयर लोन आवेदन की अच्छी तरह से जांच करें।

  • अपने क्रेडिट स्कोर को सुरक्षित रखें।

पी2पी ऋण पर चूक करने से आपके क्रेडिट इतिहास पर असर पड़ सकता है क्योंकि पी2पी प्लेटफॉर्म क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट करते हैं। इससे भविष्य में लोन प्राप्त करना कठिन हो जाएगा। 

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

क्या पीयर-टू-पीयर लेंडिंग (पी2पी) सुरक्षित है?

हां, यदि आप आरबीआई की मंजूरी के साथ रजिस्टर्ड प्लेटफॉर्म से उधार लेते हैं तो पी2पी लोन सुरक्षित है। कोई भी निर्णय लेने से पहले प्लेटफ़ॉर्म की अच्छी तरह जाँच कर लें। एक लोनदाता के रूप में, रिटर्न की कोई गारंटी नहीं है, इसलिए सुनिश्चित करें कि आप अपना उचित परिश्रम करें।

पीयर-टू-पीयर (पी2पी) लोन देने का बाजार कितना बड़ा है?

भारतीय पी2पी बाजार के 21.65% सीएजीआर से बढ़ते हुए 2026 तक 10.5 अरब डॉलर के मूल्य तक पहुंचने की उम्मीद है।

पीयर-टू-पीयर लेंडिंग और क्राउडफंडिंग के बीच क्या अंतर है?

पी2पी लॉन और क्राउडफंडिंग के बीच मुख्य अंतर यह है कि क्राउडफंडिंग में लोन शामिल नहीं होता है। यह केवल किसी को भविष्य में मिलने वाले पारिश्रमिक की कोई अपेक्षा न रखते हुए किया गया दान है।

वे कौन से कारक हैं जो पी2पी लोन बाज़ार की वृद्धि को प्रेरित करते हैं?

हाल के वर्षों में पी2पी ऋण प्लेटफार्मों की वृद्धि को बढ़ाने वाले प्रमुख कारक हैं:

  • एमएसएमई की वृद्धि और व्यक्तियों की बढ़ती जरूरतों के कारण वैकल्पिक वित्तपोषण की मांग में वृद्धि ।

  • जोखिम का आकलन करने और डिजिटल लेनदेन की सुरक्षा बढ़ाने में एआई और एमएल जैसी प्रौद्योगिकी का एकीकरण।

  • अर्ध-शहरी और ग्रामीण क्षेत्रों में मोबाइल की अधिक पहुंच के कारण ऐसे प्लेटफार्मों की पहुंच में वृद्धि हुई है।

आप पीयर-टू-पीयर लोन देने में कैसे निवेश करते हैं?

आप लेनदेन क्लब और फ़ेयरसेंट जैसे ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म के माध्यम से पी2पी लोन में निवेश कर सकते हैं।

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