यदि आप ऋण नहीं चुका सकते तो आपके क्या अधिकार हैं?

पैसा उधार लेना या तो आपकी मदद कर सकता है या आपको नुकसान पहुंचा सकता है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप इसे कैसे प्रबंधित करते हैं। यदि आप अपना ऋण नहीं चुका पा रहे हैं, तो यथाशीघ्र कार्रवाई करना सबसे अच्छा है। त्वरित कार्रवाई से आपको अपने वित्त को होने वाले नुकसान को कम करने में मदद मिलती है। लेकिन, छूटे हुए भुगतान और डिफॉल्ट के मामले में आपको क्या करना चाहिए? यदि आप अपना ऋण नहीं चुका सकते हैं, तो आपके पास कुछ अधिकार हैं जिनके बारे में आपको पता होना चाहिए।

यदि आप अपना ऋण चुकाना बंद कर देते हैं, तो अंततः आप ऋण पर चूक कर देते हैं। इससे आपको अधिक पैसा खर्च करना पड़ेगा क्योंकि आपके खाते पर जुर्माना, शुल्क और ब्याज शुल्क बढ़ सकता है। आपका क्रेडिट स्कोर नीचे जा सकता है और खोए हुए क्रेडिट स्कोर को पुनर्प्राप्त करने में कई साल लग सकते हैं, जिसका अर्थ है कि आप कभी-कभी केवल कुछ वर्षों के भीतर फिर से उधार ले सकते हैं। यदि स्थिति गंभीर हो जाती है तो आपको कम से कम अदालत में उपस्थित होने के लिए कानूनी दस्तावेजों और आवश्यकताओं पर ध्यान देने की आवश्यकता होगी।

 

ये दस्तावेज अदालत में अपने मामले को सही ठहराने में आपकी मदद कर सकते हैं। हालांकि, ऋण चूक का सामना करने पर, आपको संपत्ति और उचित व्यवहार के सभी अधिकार छोड़ने की जरूरत नहीं है।

यदि आप ऋण नहीं चुका सकते हैं तो ये अधिकार हैं।

• पर्याप्त सूचना का अधिकार

जब ऋण का पुनर्भुगतान 90 दिनों से अधिक हो जाता है, तो उधारकर्ता के खाते को ऐसे मामलों में गैर-निष्पादित परिसंपत्ति (एनपीए) के रूप में वर्गीकृत किया जाता है, ऋणदाता को पहले उधारकर्ता को एक नोटिस अवधि जारी करनी होती है। जब उधारकर्ता 60 दिनों के नोटिस के भीतर भुगतान करने में विफल रहता है, तो बैंक संपत्ति की बिक्री शुरू कर देगा। हालांकि, बैंक को परिसंपत्तियों को बिक्री के लिए रखने से पहले 30 दिनों का एक और सार्वजनिक नोटिस देना होगा।

• संपत्ति के उचित मूल्यांकन का अधिकार

संपत्ति बेचने से पहले, ऋणदाता को विशेष रूप से आरक्षित मूल्य, तारीख और नीलामी के समय के साथ संपत्ति के उचित मूल्य का उल्लेख करते हुए एक नोटिस प्रदान करना होगा। यदि उधारकर्ता को लगता है कि संपत्ति का मूल्य कम आंका गया है, तो एक उधारकर्ता होने के नाते आपको नए खरीदार की तलाश करने और उन्हें ऋणदाता से मिलवाने का अधिकार है, यदि आपको लगता है कि संपत्ति का मूल्य कम आंका गया है।

• आय को संतुलित करने का अधिकार

भले ही आपकी संपत्ति वापस ले ली गई हो, आपको अपनी संपत्ति की नीलामी की प्रक्रिया की निगरानी करने का अधिकार है। ऋणदाता अपना बकाया वसूलने के बाद प्राप्त किसी भी अतिरिक्त राशि को वापस करने के लिए बाध्य हैं। आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि अर्जित कोई भी अतिरिक्त धन आपको मिले क्योंकि यह वैध रूप से आपका है।

• मानवीय व्यवहार का अधिकार

ऋणदाता अपने ऋण चुकाने के लिए उधारकर्ताओं पर दबाव डालने के लिए वसूली एजेंटों को नियुक्त करते हैं। हालांकि, एजेंट उस सीमा को पार नहीं कर सकते हैं जिस पर बैंक ग्राहकों के प्रति प्रतिबद्धता के कोड के हिस्से के रूप में सहमत हुए हैं। ये तृतीय पक्ष डिफॉल्टरों से उनके द्वारा निर्दिष्ट स्थान, निवास या कार्यस्थल पर संपर्क कर सकते हैं। इसके अलावा, वे आम तौर पर सुबह 7 बजे से शाम 7 बजे के बीच उधारकर्ता के घर पर ऐसे दौरे कर सकते हैं। वे इन यात्राओं के दौरान शालीनता और नागरिक व्यवहार के मानदंडों का उल्लंघन नहीं कर सकते। यदि एजेंट उधारकर्ताओं या उनके परिवार के सदस्यों को डराने या अपमानित करने का प्रयास करते हैं, तो बाद वाले इस मामले को ऋणदाताओं और अंततः बैंकिंग कार्यालयों के सामने उठा सकते हैं।

• क्रेडिट परामर्श

क्रेडिट परामर्श प्राप्त करने से आपको अपनी स्थिति को समझने और इसे हल करने के लिए एक नए दृष्टिकोण के साथ आने में मदद मिलेगी। क्रेडिट परामर्श आपके क्रेडिट, धन, ऋण प्रबंधन और बजट पर मार्गदर्शन और सहायता प्रदान करता है। अधिकांश क्रेडिट परामर्श का उद्देश्य देनदार को दिवालियापन से बचने में मदद करना और धन प्रबंधन पर प्राथमिक वित्तीय शिक्षा प्रदान करना है। कई परामर्श सेवाएं उधारकर्ता की ओर से उनके ऋण पर ब्याज दरों और विलंब शुल्क को कम करने के लिए लेनदारों के साथ बातचीत भी करती हैं। आपकी स्थिति के आधार पर, आपका परामर्शदाता आपके लिए ऋण प्रबंधन योजना सुझा सकता है।

• जन सहयोग

आप कई क्षेत्रों में सार्वजनिक सहायता सुविधाओं का उपयोग कर सकते हैं। स्थानीय उपयोगिताएं, सरकार और अन्य लोग उन लोगों को मार्गदर्शन प्रदान करते हैं जिन्हें अपने बिलों का भुगतान करने में सहायता की आवश्यकता होती है। ये कार्यक्रम आपको अपने ऋण भुगतान को प्रबंधित करने और शीर्ष पर बने रहने में मदद करने के लिए पर्याप्त राहत प्रदान कर सकते हैं।

यदि आप अपना ऋण चुकाने में असमर्थ हैं तो यहां कुछ चीजें हैं जो आप कर सकते हैं:

• एक बजट बनाएं: अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन करें और किसी भी अनावश्यक खर्च से बचें। जितना हो सके बचत करें और इस धनराशि को ऋण चुकाने में लगाएं। जितनी जल्दी हो सके ऋण चुकाने के लिए एक प्रभावी बजट और वित्तीय योजना बनाएं।

• ऋणदाता को सूचित करना: अपने ऋणदाता से संपर्क करें और उन्हें अपनी वित्तीय स्थिति समझाएं। अधिकांश ऋणदाता मामले पर विचार करेंगे और आपके ऋण को पुनर्गठित करने या अधिस्थगन अवधि की पेशकश करेंगे। यह कुछ छूट प्रदान करता है, जिससे आपको कम राशि का भुगतान करने और ऋण चुकाने के लिए अधिक समय मिलता है।

• कार्यकाल विस्तार: नौकरी छूटने और वेतन कटौती जैसी दीर्घकालिक वित्तीय चुनौतियों का सामना करते समय, अपने ऋणदाता को सूचित करें। चुकौती अवधि में विस्तार के लिए अनुरोध. 

• परिसमापन निवेश: अपने निवेश को नकदी में बदलने पर विचार करें। अपने म्यूचुअल फंड, स्टॉक निवेश, एफडी आदि से राशि निकालें। इस राशि का उपयोग ऋण चुकाने के लिए करें और इसे जल्द से जल्द बंद करें।

• समर्थन के लिए परिवार और दोस्तों से पूछें: अपने प्रियजनों से बात करें और ऋण चुकाने में सहायता का अनुरोध करें। इससे आपको कर्ज के जाल से बाहर निकलने और समय पर अपना कर्ज चुकाने में मदद मिल सकती है। 

• ऋण निपटान: यदि उपरोक्त में से कोई भी विकल्प आपके लिए काम नहीं करता है, तो अपने ऋणदाता के साथ ऋण निपटान विकल्पों पर चर्चा करें। मामले-दर-मामले के आधार पर विकल्प भिन्न हो सकते हैं। हालांकि इससे ऋण को बंद करने में मदद मिल सकती है, लेकिन इसका आपके सिबिल स्कोर पर गंभीर प्रभाव पड़ेगा।

आइए आपके ऋण भुगतान में शीर्ष पर बने रहने के लिए एक दीर्घकालिक योजना के बारे में बात करें।

• एक आपातकालीन निधि बनाएं

आपातकालीन बचत करना आवश्यक है, कुछ अतिरिक्त नकदी आपको समस्याओं से बचने में मदद करती है। जब आपको वित्तीय सहायता की आवश्यकता हो तो आपको उधार लेने की आवश्यकता नहीं है, और आप आसानी से बिलों का भुगतान कर सकते हैं। प्राथमिक चुनौती ऐसी आपात स्थितियों के लिए अपना आपातकालीन कोष बनाना है। यह आपकी कमाई से कम खर्च करके किया जा सकता है।

• अपने वित्त को समझें

आपको अपनी आय पर दृढ़ पकड़ रखने और अनावश्यक खर्चों में कटौती करके अपने खर्चों का प्रबंधन करने की आवश्यकता है। कम से कम एक महीने तक अपने द्वारा खर्च किए गए प्रत्येक पैसे का हिसाब रखें, जितना अधिक होगा उतना बेहतर होगा। इसके अलावा, उन खर्चों को भी शामिल करें जिनका भुगतान आप केवल सालाना करते हैं, जैसे संपत्ति कर या बीमा प्रीमियम। अपने वित्तीय निर्णयों पर नियंत्रण रखने से समझदारी से खर्च करने और ढेर सारा पैसा बचाने की अच्छी आदत बनेगी।