होम इक्विटी लोन और HELOC

होम इक्विटी लोन  आपको अपने घर की इक्विटी को  कोलैटरल   के रूप में रखकर बैंकों और NBFC से धन प्राप्त करने में सक्षम बनाता है। यह दूसरा मॉर्गेज है जहां आप अपने घर को सुरक्षा के रूप में गिरवी रख सकते हैं, भले ही आपने इसके बदले पहले ही लोन   ले लिया हो।  

सरल शब्दों में, होम इक्विटी किस्त  लोन की राशि उक्त संपत्ति के बाजार मूल्य और उसके गिरवी मूल्य के बीच का अंतर है। इस प्रकार के  लोन के बारे में और अधिकांश बैंक होम इक्विटी  लोन दरों पर क्या शुल्क लेते हैं, यह जानने के लिए आगे पढ़ें।

होम इक्विटी  लोन दो प्रकार के होते हैं जिनके लिए आप कुछ प्रमुख बैंकों और NBFC से आवेदन कर सकते हैं। इसमे शामिल है:

• फिक्स्ड रेट लोन

यह लोन आपको एकमुश्त भुगतान प्रदान करता है जिसे आप लोन अवधि के दौरान पूर्व निर्धारित ब्याज दर पर चुका सकते हैं। 

इसकी कुंजी यह है कि इसकी ब्याज दर बाजार की स्थितियों के अनुसार नहीं बदलती है। सीधे शब्दों में कहें तो पूरे लोन अवधि के दौरान आपको समान ब्याज दर का भुगतान करना होगा।

• होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC)
  

HELOC पर ब्याज दर बाजार की स्थितियों के अनुसार उतार-चढ़ाव हो सकती है। इस लोन का मैकेनिज्म क्रेडिट कार्ड के समान है। आप  देने वाली संस्था से प्री-अप्रूव्ड लोन का एक हिस्सा उधार ले सकते हैं।

लोन अवधि पूरी होने पर लोन की पूरी राशि चुकानी होगी। आमतौर पर, लोन देने वाले संस्थान क्रेडिट कार्ड ऑफ़र के हिस्से के रूप में HELOC की पेशकश करते हैं। क्रेडिट कार्ड की तरह, आप अपना बकाया चुकाने के बाद, अपनी क्रेडिट सीमा के अनुसार फिर से उधार ले सकते हैं।

कई पहलुओं में, होम इक्विटी लोन का कार्य तंत्र बिल्कुल होम लोन जैसा  ही है । उदाहरण के लिए, आपका घर दोनों प्रकार के लोनों के लिए इक्विटी या कोलैटरल है। 

होम लोन आपको अपने घर के मार्किट वैल्यू का अधिकतम 90% तक ही उधार लेने की अनुमति देता है। दूसरी ओर, होम इक्विटी लोन आपकी संपत्ति के कुल मार्किट वैल्यू के लिए लिया जा सकता है।

दूसरे शब्दों में, आपको अपनी संपत्ति के मार्किट वैल्यू के अनुसार धन या नकद प्राप्त होता है। ब्याज सहित राशि, लोन अवधि के दौरान एक निश्चित ब्याज दर पर चुकानी होगी।

होम इक्विटी लोन और HELOC के बीच मुख्य अंतर जानने के लिए, आप नीचे दी गई तालिका देख सकते हैं:

जबकि होम लोन की इक्विटी आवश्यकताएं लोनदाता के आधार पर अलग-अलग होती हैं, निम्नलिखित कुछ निश्चित आवश्यकताएं हैं जिन्हें सभी लोनदाताओं को पूरा करना होता है:

• आपके घर की इक्विटी का मूल्य उसके बाजार मूल्य का कम से कम 20% होना चाहिए

• आय का नियमित स्रोत दो साल की आईटीआर फाइलिंग या बैंक रसीदों द्वारा प्रमाणित किया जाना चाहिए

• 600 से अधिक का क्रेडिट स्कोर

बंधक लोन वे होते हैं जो किसी अचल संपत्ति, आवासीय या वाणिज्यिक, के विरुद्ध सुरक्षित किए जाते हैं। दूसरी ओर, होम इक्विटी लोन आपको अपने घर की इक्विटी को संपार्श्विक के रूप में रखकर धन तक पहुंचने की अनुमति देता है। 

निम्नलिखित तालिका आपकोहोम  इक्विटी लोन और बंधक लोन के बीच अंतर पर अधिक स्पष्टता देगी:

आपके घर की इक्विटी या मूल्य की गणना करने के लिए, लोन देने वाली संस्थाएं आमतौर पर इस फॉर्मूले का उपयोग करती हैं: 

मूल्य या इक्विटी = घर का बाजार मूल्य - बकाया लोन राशि

इसे एक उदाहरण की मदद से समझाया जा सकता है. मान लीजिए कि आपके घर का बाजार मूल्य ₹60 लाख है, और आप पर ₹40 लाख काहोम  लोन बकाया है। तो, समीकरण अब पढ़ेगा: 

मूल्य/इक्विटी= ₹60,00,000 - ₹40,00,00

दूसरे शब्दों में, होम इक्विटी लोन का मूल्य ₹20 लाख होगा। लेकिन अगर आपके पास कोई बकायाहोम  लोन नहीं है, तो होम लोन इक्विटी राशि आपकी संपत्ति के बाजार मूल्य के समान होगी।