होम लोन का डाउन पेमेंट

आपके द्वारा किया गया डाउन पेमेंट आपके होम लोन की शर्तों को निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। इसका सीधा असर आपको दी जाने वाली लोन राशि पर पड़ता है। उदाहरण के लिए, यदि आप संपत्ति के मूल्य का लगभग 30% डाउन पेमेंट के रूप में भुगतान करते हैं, तो आप शेष 70% के लिए होम लोन प्राप्त कर सकते हैं। इसके अलावा, ब्याज दर केवल उधार ली गई राशि पर ली जाती है। इसका असर आपकी ईएमआई और कुल पुनर्भुगतान लागत पर पड़ता है।

RBI के अनुसार, भारत में बैंक और NBFC ₹75 लाख से अधिक के लोन के लिए होम लोन के रुप संपत्ति मूल्य का केवल 75% तक ही प्रदान कर सकते हैं। बाकी को उधारकर्ताओं द्वारा डाउन पेमेंट के रूप में स्वयं वित्त पोषित किया जाना चाहिए। यदि लोन राशि ₹30 लाख और ₹75 लाख के बीच आती है, तो व्यक्ति संपत्ति मूल्य का 80% तक उधार ले सकता है। 

₹30 लाख से कम राशि के लिए, लोनदाता संपत्ति मूल्य का 90% तक प्रदान कर सकते हैं। ऐसे मामलों में, उधारकर्ता को शेष 10% डाउन पेमेंट के रूप में भुगतान करना आवश्यक है। इस प्रकार, जैसे-जैसे संपत्ति का मूल्य बढ़ता है, होम लोन का अग्रिम भुगतान प्रतिशत भी बढ़ता है।

आम तौर पर, लोनदाता आपको डाउन पेमेंट के रूप में न्यूनतम राशि का भुगतान करने का विकल्प देते हैं। लेकिन, यदि आप इसे वहन कर सकते हैं तो आप बड़ी राशि का विकल्प भी चुन सकते हैं। 

आइए बड़े डाउन पेमेंट करने के फायदों पर एक नजर डालें:

• कुल लोन राशि कम हो जाती है, जिससे आपको कम ब्याज दर मिल सकती है। यह लोनदाता की नीतियों के अधीन है। 

• यह सुनिश्चित करता है कि आप संपत्ति की बड़ी इक्विटी के मालिक हैं। इससे उधार ली गई धनराशि पर आपकी निर्भरता कम हो जाती है।

• तेजी से लोन स्वीकृत होने की संभावना बढ़ जाती है।

• आपको प्रसंस्करण शुल्क और होम लोन बीमा प्रीमियम में संभावित छूट का आनंद लेने में सक्षम बनाता है। ये आम तौर पर लोनदाताओं द्वारा उच्च डाउन पेमेंट करने वाले उधारकर्ताओं को अतिरिक्त भत्ते के रूप में पेश किए जाते हैं।

यहां कुछ कारण बताए गए हैं कि क्यों आपको न्यूनतम डाउन पेमेंट का विकल्प चुनने पर विचार करना चाहिए:

• आप डाउन पेमेंट पर बचाई गई राशि से उत्पन्न होने वाली किसी भी आपात स्थिति से निपट सकते हैं।

• आपके पास बचाई गई राशि को विभिन्न निवेश अवसरों के लिए आवंटित करने का विकल्प होता है।

• जैसे ही आपके होम लोन का मूलधन और ब्याज राशि न्यूनतम अग्रिम भुगतान के साथ बढ़ती है, आप अधिक कर लाभ का आनंद ले सकते हैं।

• न्यूनतम अग्रिम भुगतान करने से आपके पास मरम्मत, नवीनीकरण, आंतरिक साज-सज्जा आदि के लिए अधिक धनराशि बचती है।

डाउन पेमेंट करने के लिए, पहले से ही अपने वित्त की योजना बनाना महत्वपूर्ण है। आपके वित्त पर दबाव डाले बिना अग्रिम भुगतान करने में आपकी सहायता के लिए यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं।

• जल्दी शुरू करें

अपने गृह लोन के अग्रिम भुगतान के लिए धन संचय करने का सबसे व्यावहारिक और सुरक्षित तरीका पहले से ही धन की बचत शुरू करना है। प्रारंभ में, आप अपनी बचत को उच्च रिटर्न वाले निवेशों में निवेश करके शुरुआत कर सकते हैं। बाद में, लाभ को सावधि जमा जैसे सुरक्षित निवेश विकल्प में स्थानांतरित करें। हमेशा एक बजट बनाए रखना सुनिश्चित करें और अपने खर्चों को ट्रैक पर रखें।

• निवेश का उपयोग करें

किसी घर के डाउन पेमेंट के लिए एफडी और म्यूचुअल फंड जैसे निवेश का इस्तेमाल किया जा सकता है। यदि आपके पास डाउन पेमेंट के लिए राशि कम पड़ जाती है, तो आप निवेश का एक हिस्सा निकाल सकते हैं। या फिर, आप इन निवेशों पर सुरक्षित लोन प्राप्त कर सकते हैं। 

• आनुपातिक रिलीज' विकल्प

कुछ लोनदाता चुनिंदा डेवलपर्स द्वारा प्रचारित नई निर्माण परियोजनाओं के लिए यह विकल्प प्रदान करते हैं। इसमें, आप एकमुश्त भुगतान करने के बजाय समय के साथ छोटी मात्रा में डाउन पेमेंट का भुगतान कर सकते हैं। इस प्रकार, आप अपने डाउन पेमेंट का भुगतान किश्तों में कर सकते हैं क्योंकि संपत्ति के निर्माण में कुछ साल लग सकते हैं। तदनुसार, लोनदाता आपके होम लोन का भुगतान जारी करता है।

चाहे आप बड़े या न्यूनतम डाउन पेमेंट का विकल्प चुन रहे हों, सुनिश्चित करें कि यह आपकी वित्तीय स्थिरता और आवश्यकताओं के अनुरूप हो।