जॉइंट होम लोन

जॉइंट होम लोन एक हाउसिंग लोन  है जो साझा वित्तीय जिम्मेदारी वाले एक से अधिक व्यक्तियों द्वारा लिया जाता है। आपके जीवनसाथी, माता-पिता और भाई-बहन सहित आपके परिवार का कोई भी सदस्य जॉइंट होम लोन के लिए सह-आवेदक हो सकता है।

सह-आवेदक के साथ जॉइंट होम लोन लेने के कई फायदे हैं। जॉइंट होम लोन द्वारा दिए जाने वाले कुछ लाभ यहां दिए गए हैं:

• टैक्स कटौती

सभी सह-उधारकर्ता मूलधन और लोन  EMI के ब्याज हिस्से दोनों पर अलग-अलग टैक्स कटौती का दावा कर सकते हैं। यह आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80 (सी) और 24 (बी) के अनुसार है।

• बेहतर योग्यता

अगर आप एक सह-आवेदक के साथ होम लोन के लिए आवेदन करें, जिसके पास आय का नियमित स्रोत भी है, आप उच्च लोन राशि के लिए पात्र बन सकते हैं। आप बैंक/NBFC के साथ बेहतर लोन शर्तों के लिए भी बातचीत कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप लंबी लोन अवधि के लिए पात्र हो सकते हैं।

• कम पंजीकरण शुल्क और स्टाम्प शुल्क

यदि आप महिला सह-आवेदक के साथ जॉइंट लोन के लिए आवेदन कर रहे हैं, तो आपको स्टांप शुल्क और पंजीकरण शुल्क पर रियायत मिल सकती है।

जॉइंट होम लोन के लिए आवेदन करके, सभी सह-आवेदक आयकर अधिनियम, 1961 के अनुसार टैक्स  लाभ का आनंद ले सकते हैं। इनमें शामिल हैं:

• धारा 24 (B) - एक उधारकर्ता EMI के ब्याज हिस्से पर ₹2 लाख तक की कटौती का दावा कर सकता है

• धारा 80 (C) - एक उधारकर्ता लोन  EMI के मूल भाग पर ₹1.5 लाख तक की कर कटौती का दावा करने के लिए पात्र है

• धारा 80 (EE) - पहली बार होम लोन लेने वाले को धारा 24 (B) के तहत दावा योग्य कटौती के अलावा भुगतान किए गए ब्याज पर ₹50,000 तक की कटौती मिल सकती है।

 

ध्यान दें कि प्रत्येक आवेदक प्रत्येक अनुभाग के तहत अनुमत अधिकतम राशि तक की कटौती पाने का पात्र है। उदाहरण के लिए, धारा 24 (B) के अनुसार, दोनों सह-आवेदकों को गृह ऋण के लिए भुगतान किए गए ब्याज पर ₹2 लाख तक की कर कटौती मिल सकती है। 

जॉइंट होम लोन के लिए आवेदन करके, सभी सह-आवेदक आयकर अधिनियम, 1961 के अनुसार टैक्स  लाभ का आनंद ले सकते हैं। इनमें शामिल हैं:

 

• धारा 24 (B) - एक उधारकर्ता EMI के ब्याज हिस्से पर ₹2 लाख तक की कटौती का दावा कर सकता है

• धारा 80 (C) - एक उधारकर्ता लोन  EMI के मूल भाग पर ₹1.5 लाख तक की कर कटौती का दावा करने के लिए पात्र है

• धारा 80 (EE) - पहली बार होम लोन लेने वाले को धारा 24 (B) के तहत दावा योग्य कटौती के अलावा भुगतान किए गए ब्याज पर ₹50,000 तक की कटौती मिल सकती है।

 

 

ध्यान दें कि प्रत्येक आवेदक प्रत्येक अनुभाग के तहत अनुमत अधिकतम राशि तक की कटौती पाने का पात्र है। उदाहरण के लिए, धारा 24 (B) के अनुसार, दोनों सह-आवेदकों को गृह ऋण के लिए भुगतान किए गए ब्याज पर ₹2 लाख तक की कर कटौती मिल सकती है।

प्रत्येक सह-उधारकर्ता संपत्ति में उनके हिस्से की परवाह किए बिना, लागू ब्याज के साथ लोन चुकाने के लिए उत्तरदायी है। पुनर्भुगतान अनुसूची और दावा योग्य कर कटौती का निर्धारण करने में उनका लोन हिस्सा भी महत्वपूर्ण है। 

जब तक संपत्ति समझौते में अन्यथा न कहा गया हो, यह माना जाएगा कि प्रत्येक सह-मालिक के पास संपत्ति का बराबर हिस्सा है। इसे बेहतर ढंग से समझने के लिए, आइए दो आवेदकों, श्री राम और श्री सूरज का उदाहरण लें, जिनका लोन  हिस्सा 60:40 है। 

 

यहां, लोन  EMI  राशि ₹10,000 है और वे अपने लोन  हिस्से के अनुसार इसका भुगतान करने के लिए उत्तरदायी हैं। इसका मतलब है कि किस्त क्रमशः श्री राम और श्री सूरज के बीच ₹6,000 और ₹4,000 में विभाजित की जाएगी। 

 

इसी तरह, कर छूट की गणना प्रत्येक व्यक्ति के भुगतान की गई EMI  के हिस्से पर की जाएगी। तो, श्री राम के लिए, कटौती की गणना उनके द्वारा हर महीने भुगतान किए गए ₹6,000 पर की जाएगी। ध्यान रखें कि सभी सह-उधारकर्ताओं द्वारा दावा की गई कुल छूट बैंक को किए गए वास्तविक EMI भुगतान से अधिक नहीं हो सकती है।

नीचे कुछ सामान्य शर्तें दी गई हैं जिन्हें आपको जॉइंट होम लोन के लिए आवेदन करने से पहले पूरा करना चाहिए ताकि आपके आवेदन को मंजूरी मिलने की बेहतर संभावना हो:

• जॉइंट होम लोन के लिए आपके पास अधिकतम 6 सह-आवेदक और न्यूनतम 2 सह-आवेदक हो सकते हैं

• आप अपने दोस्तों या व्यावसायिक साझेदारों सहित किसी भी यादृच्छिक व्यक्ति के साथ जॉइंट होम लोन का लाभ नहीं उठा सकते हैं

• प्रत्येक सह-आवेदक को एक अलग आवेदन पत्र भरना होगा और उसके लिए अलग-अलग दस्तावेज उपलब्ध कराने होंगे 

• जॉइंट हाउसिंग फाइनेंस के लिए पुनर्भुगतान सह-उधारकर्ताओं के संयुक्त खाते के माध्यम से या उनके बीच EMI को समान रूप से या आनुपातिक रूप से विभाजित करके किया जा सकता है।

जॉइंट होम लोन के लिए पात्रता मानदंड भारत में विभिन्न उधारदाताओं के लिए अलग-अलग हैं। जॉइंट होम लोन के लिए सामान्य पात्रता शर्तें इस प्रकार हैं:

• उधारकर्ता भारत के नागरिक होने चाहिए

• उधारकर्ताओं की आयु 22 से 62 वर्ष (वेतनभोगी आवेदकों के लिए) या 28 से 70 वर्ष (स्व-रोज़गार आवेदकों के लिए) के बीच होनी चाहिए।

• कार्य अनुभव न्यूनतम 3 वर्ष (वेतनभोगी आवेदकों के लिए) या 5 वर्ष (स्व-रोज़गार आवेदकों के लिए) होना चाहिए।

• उधारकर्ता का सिबिल स्कोर 750 से अधिक होना चाहिए 

सभी सह-आवेदकों को अपने जॉइंट होम लोन आवेदन के साथ बैंक/NBFC को निम्नलिखित दस्तावेज उपलब्ध कराने होंगे:

• पहचान का प्रमाण - आधार कार्ड, पैन कार्ड, वोटर आईडी, पासपोर्ट, आदि।

• निवास का प्रमाण - आधार कार्ड, वोटर आईडी, पासपोर्ट, किराया समझौता, उपयोगिता बिल

• आय का प्रमाण - पिछले 3 महीनों का बैंक खाता विवरण, पिछले दो वर्षों का ITR, पिछले 3 महीनों की वेतन पर्ची, और/या फॉर्म 16

• संपत्ति के दस्तावेज़ - पिछले शीर्षक के दावे, बिक्री विलेख, हस्तांतरण विलेख, आवंटन पत्र, कब्ज़ा पत्र, नवीनतम संपत्ति कर रसीद, और अनुमोदित निर्माण/विस्तार की प्रति

• हालिया पासपोर्ट- आकार की तस्वीरें

यहां विभिन्न प्रकार के सह-आवेदक हैं जिनके साथ आप जॉइंट होम लोन के लिए आवेदन कर सकते हैं:

 

1. महिला जॉइंट होम लोन

 यदि आप सह-आवेदक के रूप में अपनी कामकाजी पत्नी, मां या बहन के साथ जॉइंट होम लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो आप कई लाभों का आनंद ले सकते हैं।

• आप और आपकी महिला सह-आवेदक आयकर अधिनियम की धारा 80 (C) और धारा 24 (B) के तहत ईएमआई भुगतान पर अलग से आयकर कटौती का दावा कर सकते हैं।
• यदि संपत्ति महिला सह-आवेदक के नाम पर पंजीकृत है तो आपको पंजीकरण शुल्क और स्टांप शुल्क पर रियायत भी मिल सकती है। 
• आप अधिक लोन राशि के लिए पात्र हो जाते हैं क्योंकि दो कमाऊ सह-आवेदक कुल साख में वृद्धि करते हैं 

 

2. माता-पिता

यदि आपकी आय अपर्याप्त है, तो आप अपनी समग्र साख बढ़ाने के लिए अपने माता-पिता को सह-आवेदक के रूप में जोड़ सकते हैं। इससे आपको होम लोन की वांछित राशि प्राप्त करने में मदद मिल सकती है। जॉइंट होम लोन की अवधि काफी हद तक सबसे पुराने सह-आवेदक की उम्र पर निर्भर करती है। 

इस प्रकार, लोन अवधि आपके माता-पिता की सेवानिवृत्ति की आयु तक सीमित हो सकती है। इससे आपकी EMI राशि अधिक हो सकती है। 

 

3. भाई-बहन

यदि आप अपने भाई-बहनों के साथ जॉइंट होम लोन के लिए आवेदन करते हैं जिनके पास आय का नियमित स्रोत है, तो आप कई लाभ प्राप्त कर सकते हैं। इनमें सभी सह-आवेदकों के लिए अलग-अलग टैक्स कटौती और लोन शर्तों की आसान बातचीत शामिल है। 

ध्यान रखें कि कई राज्य महिलाओं से कम स्टांप शुल्क/पंजीकरण शुल्क लेते हैं। इसके अलावा, एक कामकाजी सह-आवेदक होने से आपको अधिक अनुकूल लोन नियमों और शर्तों जैसे कम ब्याज दर या लंबी अवधि के लिए बातचीत करने में मदद मिल सकती है।