टर्म लोन

टर्म लोन एक प्रकार की क्रेडिट लाइन है जिसे आपको पूर्व निर्धारित अवधि में नियमित रूप से चुकाना होता है। परिणामस्वरूप, इसे टर्म फाइनेंस भी कहा जाता है। इस श्रेणी के तहत लोन आमतौर पर 1-30 वर्ष की अवधि के लिए दिया जाता है।

 

टर्म लोन के लिए न्यूनतम दस्तावेज़ीकरण की आवश्यकता होती है, और फ्लेक्सिबल पुनर्भुगतान विकल्प इसे सुविधाजनक बनाते हैं। यह छोटे व्यवसाय उद्यमों के लिए उपयुक्त है, लेकिन व्यक्ति भी इस लोन योजना के लिए आवेदन कर सकते हैं। टर्म लोन परिभाषा को संक्षेप में बताने के लिए:

• इसका एक निश्चित पुनर्भुगतान कार्यक्रम है।

• टर्म लोन पर ब्याज दर या तो निश्चित या फ्लोटिंग होती है।

• व्यक्ति और व्यवसाय दोनों इसे प्राप्त कर सकते हैं।

• अग्रणी उधारदाताओं द्वारा व्यापक रूप से पेशकश की गई।

• टर्म लोन पर चूक करने पर उच्च जुर्माना लगता है।

टर्म लोन की कुछ प्रमुख विशेषताएं हैं जो टर्म लोन को अन्य क्रेडिट सुविधाओं से अलग करती हैं। उनमें से कुछ हैं:

• टर्म लोन सुरक्षित या असुरक्षित होते हैं और बैंकों द्वारा पेश किए जाते हैं।

• यदि सुरक्षित है, तो ऋणदाता कोलैटरल के आधार पर धन की पेशकश करता है।

• लोन पर लगाई जाने वाली ब्याज दर प्रस्ताव के क्रेडिट जोखिम, लोन राशि और अवधि के आधार पर भिन्न हो सकती है।

• टर्म लोन की चुकौती अवधि 1-30 वर्ष के बीच होती है।

टर्म लोन के कुछ सबसे उल्लेखनीय लाभ इस प्रकार हैं:

• टर्म लोन अन्य प्रकार की फंडिंग की तुलना में तुलनात्मक रूप से सस्ता है और उधारकर्ता के लिए बेहतर मूल्य लाता है।

• टर्म लोन पर भुगतान किया गया ब्याज कभी-कभी कर-कटौती योग्य होता है।

• इन ऋणों पर निश्चित ब्याज दरें होती हैं, जिससे आप बाजार के उतार-चढ़ाव के कारण होने वाले वित्तीय नुकसान से बच जाते हैं।

• इस प्रकार के लोन अंतिम उपयोग पर कोई प्रतिबंध नहीं लगाते हैं।

• यह अपनी संरचित पुनर्भुगतान प्रणाली के कारण वित्त के बेहतर प्रबंधन में मदद करता है।

• टर्म लोन की पुनर्भुगतान अवधि लंबी होती है ताकि आप आसानी से भुगतान कर सकें।

• सावधि ऋण का अर्थ ऋण वित्तपोषण है, इसलिए यह इक्विटी शेयरधारक द्वारा ब्याज को प्रभावित नहीं करता है।

हर प्रकार के वित्तीय उत्पाद की तरह, सावधि ऋण में कई नुकसान होते हैं। टर्म लोन के नुकसान में निम्नलिखित शामिल हैं:

• यदि आप समय पर पुनर्भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो ऋणदाता कानूनी कार्रवाई कर सकता है।

• ऋणदाता कुछ शर्तें लगा सकता है जो एक और लोन प्राप्त करने या मौजूदा ऋण बंद करने की आपकी क्षमता में बाधा डाल सकती हैं, जिससे फर्म के सामान्य कार्य प्रभावित होंगे।

• लंबी पुनर्भुगतान अवधि के कारण, आपको लंबे समय तक ईएमआई का भुगतान करना पड़ सकता है।

• सुरक्षित टर्म लोन के लिए, आपके पास अच्छा क्रेडिट या सिबिल स्कोर होना चाहिए।

टर्म लोन का अर्थ और टर्म लोन कैसे काम करता है, इसे बेहतर ढंग से निर्धारित करने के लिए यहां एक उदाहरण दिया गया है।

 

मान लीजिए कि आपको अपनी व्यावसायिक गतिविधियों का विस्तार करने के लिए ₹50 लाख की फंडिंग की आवश्यकता है और आप अपने चुने हुए ऋणदाता के पास इसके लिए आवेदन करते हैं।

 

एक बार जब आप आवेदन कर देते हैं, तो ऋणदाता कुछ कारकों का मूल्यांकन करके आपके आवेदन का मूल्यांकन करेगा। ये कारक आपकी पुनर्भुगतान क्षमता निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। इसमें संपार्श्विक सुरक्षा, नकदी प्रवाह, मुनाफा, व्यापार बुनियादी ढांचा और बहुत कुछ शामिल है।

 

अब, यदि ऋणदाता यह निर्धारित करता है कि आप प्रस्तावित लोन राशि नहीं चुका सकते हैं, तो वे एक व्यवहार्य लोन राशि की पेशकश करेंगे। आपके द्वारा प्रस्ताव स्वीकार करने के बाद, मूल्यांकन के आधार पर पुनर्भुगतान संरचना की योजना बनाई जाती है।

 

यदि आपने फ्लोटिंग ब्याज दर चुनी है, तो ईएमआई राशि बदल जाएगी। यह तब भी बदल सकता है जब ऋणदाता आर्थिक उतार-चढ़ाव के बाद ब्याज दरों में बदलाव करता है। इससे आपकी ईएमआई राशि कम या ज्यादा हो सकती है।

 

एक निश्चित ब्याज दर में, ईएमआई राशि पूरे कार्यकाल के दौरान समान रहती है। हालांकि, दोनों ही मामलों में, पुनर्भुगतान अवधि आपके टर्म लोन प्राप्त करने के उद्देश्य पर निर्भर करती है। एक बार पुनर्भुगतान शुरू होने के बाद, आप ऋणदाता द्वारा उल्लिखित नियमों और शर्तों के अनुसार टर्म लोन का पूर्व भुगतान/फोरक्लोज़ कर सकते हैं।

 

ध्यान रखें कि ऋणदाता लोन के फोरक्लोजर पर अतिरिक्त शुल्क लगा सकता है। यदि यह एक सुरक्षित ऋण है, तो नियम और शर्तों के अनुसार टर्म लोन चुकाने के बाद ऋणदाता परिसंपत्तियों पर अधिकार खो देगा।

 

डिफ़ॉल्ट के मामले में, ऋणदाता को लोन राशि की वसूली के लिए संपत्ति को जब्त करने का अधिकार है।

टर्म लोन विभिन्न श्रेणियों में उपलब्ध है। ये श्रेणियां सावधि ऋण की पुनर्भुगतान अवधि को दर्शाती हैं। उपलब्ध कुछ विभिन्न प्रकार के टर्म लोन हैं:

• अल्पकालिक लोन 

आप तत्काल धन संबंधी जरूरतों को पूरा करने के लिए अल्पकालिक लोन का उपयोग कर सकते हैं। टर्म लोन की अवधि कुछ हफ्तों से लेकर एक साल तक होती है। हालांकि, ऋणदाता आपके पत्राचार के अनुसार लोन को शीघ्र चुकाने के लिए इस प्रकार का लोन प्रदान करते हैं।

• मध्यवर्ती अवधि का लोन

इस लोन को मध्यवर्ती लोन के रूप में वर्गीकृत किया गया है क्योंकि यह आमतौर पर 1-5 वर्ष की अवधि के लिए दिया जाता है। वर्किंग कैपिटल को बढ़ावा देने और उन्नत मशीनरी खरीदने की जरूरतों को पूरा करने के लिए एक मध्यवर्ती अवधि का उपयोग किया जा सकता है। इस बीच, इस प्रकार का टर्म लोन मध्यम आकार के प्रोजेक्ट फंडिंग के लिए उपयोगी है।

• दीर्घकालिक लोन 

लंबी अवधि के लोन 5 वर्ष से अधिक, 30 वर्ष तक की विस्तारित अवधि प्रदान करते हैं। टर्म लोन को कंपनी के मुनाफे या नकदी प्रवाह के माध्यम से मासिक या त्रैमासिक चुकाया जा सकता है। लंबी अवधि का ऋण संपत्ति खरीदने, रियल एस्टेट खरीदने या किसी बड़ी व्यावसायिक परियोजना के वित्तपोषण के लिए लिया जाता है।

निम्नलिखित संस्थाएं टर्म लोन प्राप्त कर सकती हैं:

• वेतनभोगी पेशेवर

• स्व-रोज़गार वाले व्यक्ति

• छोटे व्यवसाय

• निर्माता और खुदरा विक्रेता

• न्यास

• ट्रेडर्स

• छोटे व्यवसाय के मालिक

• प्राइवेट लिमिटेड कंपनियां

• सार्वजनिक लिमिटेड कंपनियां

• सहकारी समितियां

• गैर-सरकारी संगठन (एनजीओ)

• साझेदारी फर्में

भविष्य की दीर्घकालिक आवश्यकताओं के लिए पूंजी को सुरक्षित रखने के लिए व्यवसाय टर्म लोन का विकल्प चुनते हैं। टर्म लोन व्यवसायों को पर्याप्त अग्रिम एकमुश्त राशि प्रदान करते हैं, जो अक्सर क्रेडिट लाइन जैसे अल्पकालिक वित्तपोषण विकल्पों के माध्यम से उपलब्ध राशि से अधिक होती है। यह उन्हें इसके लिए आदर्श बनाता है:

• उपकरण क्रय करना।

• कार्यालयों या गोदामों को किराए पर लेना या खरीदना।

• उत्पादन के लिए कच्चा माल खरीदना।

• विपणन व्ययों का वित्तपोषण।

• समय-संवेदनशील विकास अवसरों का लाभ उठाना।

 

ये लोन स्पष्ट और निश्चित पुनर्भुगतान योजनाएं प्रदान करते हैं, जिससे व्यवसायों को अपने बजट को अधिक प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में मदद मिलती है। इन ऋणों के माध्यम से, नकदी की कमी की चिंता किए बिना व्यवसाय बढ़ते हैं और अपनी लाभप्रदता का विस्तार करते हैं।

टर्म लोन के लिए आपकी पात्रता को प्रभावित करने वाले कारक मुख्य रूप से आपकी पुनर्भुगतान क्षमता के अनुरूप होते हैं। ऋणदाता आपकी पुनर्भुगतान क्षमता का मूल्यांकन करने के लिए निम्नलिखित का आकलन करते हैं, जो आपकी पात्रता को प्रभावित करता है।

• परियोजना या व्यवसाय योजना 

व्यवसाय ऋणदाता को उसकी व्यवहार्यता और पुनर्भुगतान योजना के बारे में एक विचार देता है। यदि ऋणदाता यह निर्धारित करता है कि पुनर्भुगतान सुचारू रूप से हो सकता है, तो वे टर्म लोन की पेशकश बढ़ा सकते हैं। यह आवश्यक घटक टर्म लोन की ब्याज दर और राशि निर्धारित करने में भी भूमिका निभाता है।

• परिचालन दक्षता 

परिचालन दक्षता ऋणदाता को कई वित्तीय स्थितियों में व्यवसाय के लाभ का अंदाजा देती है। इसे देखते हुए, आमतौर पर टर्म लोन चाहने वाली पहले से स्थापित फर्म के लिए इसका मूल्यांकन किया जाता है।

• प्रमोटरों की पृष्ठभूमि 

प्रवर्तकों की विश्वसनीयता और इतिहास का आकलन किया जाता है। प्रमोटरों के क्रेडिट स्कोर से सफल बातचीत की संभावना बढ़ जाती है।

• क्रेडिट चुकौती इतिहास

कॉर्पोरेट इकाई के क्रेडिट पुनर्भुगतान इतिहास की जाँच की जाती है। शर्तें अधिक अनुकूल होंगी क्योंकि इससे उन्हें आश्वासन मिलेगा कि नए क्रेडिट का प्रबंधन अच्छी तरह से किया जा रहा है।

• वास्तविक और अपेक्षित प्रदर्शन 

ऋणदाता वर्तमान वित्तीय प्रदर्शन का अनुमान लगाता है। संगठन की लोन प्रबंधन क्षमता का आकलन करने के लिए व्यावसायिक रणनीति में 3-5 वर्षों में वित्तीय सफलता का पूर्वानुमान लगाया जाता है।

• कोलैटरल की सुरक्षा

यदि आप लोन चुकौती में चूक करते हैं, तो ऋणदाता यह सुनिश्चित करने के लिए प्रस्तावित कोलैटरल की सुरक्षा का आकलन करते हैं कि लोन राशि की वसूली हो गई है।

• बिजनेस इन्फ्रास्ट्रक्चर

व्यवसाय के बुनियादी ढांचे का मूल्यांकन यह सुनिश्चित करने के लिए किया जाता है कि डिफ़ॉल्ट की स्थिति में टर्म लोन का पूरा भुगतान किया जा सके। भले ही इन लोन के लिए संपार्श्विक विस्तारित लोन के बराबर हो, फिर भी इस तत्व को ध्यान में रखा जाता है। टर्म लोन पहले से निर्मित बुनियादी ढांचे द्वारा सुरक्षित है।

 

टर्म लोन के लिए आवश्यक दस्तावेजों की सूची नीचे दी गई है:

• विधिवत भरा हुआ आवेदन पत्र

• पहचान प्रमाण: पासपोर्ट, पैन कार्ड, आधार कार्ड, मतदाता पहचान पत्र।

• निवास प्रमाण पत्र: टेलीफोन बिल, जल कनेक्शन बिल, गैस बिल।

• वित्तीय दस्तावेज: पिछले 12 महीनों का बैंक स्टेटमेंट, टर्नओवर का प्रमाण आदि।

• व्यावसायिक दस्तावेज़: व्यवसाय का प्रमाण, स्व-मसौदा व्यवसाय योजना, आदि।

 

जांचें कि आपके पास निर्बाध प्रक्रिया के लिए आवश्यक सभी टर्म लोन दस्तावेज हैं। एक ऋणदाता आवेदन का समर्थन करने के लिए अतिरिक्त दस्तावेजों का अनुरोध कर सकता है।

अधिकांश ऋणदाता आपको अपने पोर्टल पर आवेदन करने में सक्षम बनाते हैं, जिससे उनके प्रतिनिधि आपसे संपर्क कर सकते हैं। लोन स्वीकृतियों में तेजी लाने के लिए बैंकों ने लोन केंद्र और प्रोसेसिंग सुविधाएं स्थापित की हैं।

 

एक बार जब आप टर्म लोन कैलकुलेटर का उपयोग करके अपने वित्त की गणना कर लेते हैं और डिजिटल प्लेटफॉर्म में से किसी एक को चुन लेते हैं, तो इन चरणों का पालन करें:

1. अपनी वित्तीय, कंपनी और व्यक्तिगत जानकारी के साथ अपना आवेदन जमा करें।

2. दस्तावेज़ जमा करें और ऑनलाइन आवेदन पत्र भरें।

3. ऋणदाताओं द्वारा आपके आवेदन का मूल्यांकन करने के बाद अनुमोदन अधिसूचना प्राप्त करें।

 

एक बार जब आपका टर्म लोन अनुरोध स्वीकृत हो जाता है, तो ऋणदाता स्वीकृत राशि सीधे आपके बैंक खाते में स्थानांतरित कर देगा।

 

टर्म लोन व्यक्तियों के साथ-साथ व्यावसायिक संस्थाओं के लिए भी एक अच्छा अवसर है जो आसानी से त्वरित फंडिंग प्राप्त करना चाहते हैं। अनुरोधित राशि, स्वीकृत होने पर, आवेदक के बैंक खाते में तुरंत वितरित कर दी जाती है।

 

जब तत्काल फंडिंग की बात आती है तो ये सभी कारक अद्भुत ढंग से काम करते हैं। टर्म लोन पर सर्वोत्तम डील पाने के लिए बजाज मार्केट्स पर जाएं।

Reference of all T&C necessarily refers to the terms of the Partners as regards to pre-approved offers and loan processing time amongst other conditions.