टर्म लोन

टर्म लोन ऋण की एक श्रृंखला है जिसे पूर्व निर्धारित अवधि में नियमित रूप से चुकाया जाना चाहिए। परिणामस्वरूप, इसे टर्म फाइनेंस भी कहा जा सकता है। इस श्रेणी के तहत ऋण आम तौर पर 1 से 30 वर्ष की अवधि के लिए दिया जाता है।

 

टर्म लोन के लिए न्यूनतम दस्तावेज़ीकरण की आवश्यकता होती है और यह लचीले पुनर्भुगतान विकल्प प्रदान करता है, जिससे यह एक सुविधाजनक वित्तपोषण विकल्प बन जाता है। यह छोटे व्यवसाय उद्यमों के लिए उपयुक्त है, लेकिन व्यक्ति भी इस ऋण योजना का लाभ उठा सकते हैं।

 

टर्म लोन का सारांश देने के लिए:

• इसका एक निश्चित पुनर्भुगतान कार्यक्रम है

• टर्म लोन पर ब्याज की दर या तो फिक्स्ड या फ्लोटिंग हो सकती है

• इसका लाभ व्यक्ति और व्यवसाय दोनों उठा सकते हैं

• अग्रणी उधारदाताओं द्वारा व्यापक रूप से पेशकश की गई

• टर्म लोन पर चूक करने पर उच्च जुर्माना लगता है

यहां कुछ प्रमुख विशेषताएं दी गई हैं जो टर्म लोन को अन्य क्रेडिट सुविधाओं से अलग करती हैं:

• किसी बैंक द्वारा दिए जाने वाले टर्म लोन सुरक्षित या असुरक्षित हो सकते हैं। यदि सुरक्षित है, तो ऋणदाता संपार्श्विक के आधार पर धन की पेशकश करता है। 

• टर्म लोन की ईएमआई का भुगतान समय पर और निर्धारित अवधि के लिए किया जाना चाहिए

• ऋण पर लगाई जाने वाली ब्याज दर प्रस्ताव के क्रेडिट जोखिम, ऋण राशि और जिस अवधि के लिए ऋण लिया गया है, उसके आधार पर भिन्न हो सकती है। ब्याज दर सभी संबंधित शर्तों के आधार पर परक्राम्य है

• टर्म लोन की चुकौती अवधि 1 से 30 वर्ष के बीच होती है। ऋण का पुनर्भुगतान किस्तों में किया जाना चाहिए

• उधारकर्ता को ऋणदाता द्वारा निर्धारित प्रतिबंधात्मक अनुबंधों का पालन करना चाहिए। इसमें अतिरिक्त ऋण न जुटाना, मौजूदा ऋण चुकाना और न्यूनतम परिसंपत्ति आधार बनाए रखना शामिल हो सकता है

• ऋणदाता की शर्तों के आधार पर टर्म लोन को इक्विटी में बदला जा सकता है

• यदि ऋण अवधि के भीतर ऋण नहीं चुकाया जाता है तो उधारकर्ताओं को भारी डिफ़ॉल्ट शुल्क देना पड़ सकता है

• उधारकर्ता अप्रयुक्त टर्म लोन राशि पर प्रतिबद्धता शुल्क का भुगतान करता है

टर्म लोन के कुछ सबसे उल्लेखनीय लाभ इस प्रकार हैं: 

• टर्म लोन अन्य प्रकार की फंडिंग की तुलना में तुलनात्मक रूप से सस्ता है और उधारकर्ता के लिए बेहतर मूल्य लाता है

• टर्म लोन पर भुगतान किया गया ब्याज कभी-कभी कर-कटौती योग्य होता है। इसलिए, उधारकर्ता टर्म लोन के माध्यम से कर लाभ का आनंद लेते हैं

हर प्रकार के वित्तीय उत्पाद की तरह, टर्म लोन में कई नुकसान होते हैं। टर्म लोन के नुकसान में निम्नलिखित शामिल हैं:

• यदि उधारकर्ता समय पर पुनर्भुगतान करने में विफल रहता है, तो ऋणदाता कानूनी कार्रवाई कर सकता है

• टर्म लोन ऋण वित्तपोषण का एक रूप है, और यह हितधारकों के हितों को प्रभावित करता है

• ऐसे प्रतिबंधात्मक अनुबंध हैं जो ऋणदाता द्वारा लगाए जा सकते हैं। इससे उधारकर्ता की अन्य ऋण प्राप्त करने या मौजूदा ऋण बंद करने की क्षमता में बाधा आ सकती है, जिससे फर्म के सामान्य कार्य प्रभावित हो सकते हैं

टर्म लोन कैसे काम करता है इसका एक उदाहरण यहां दिया गया है:

 

मान लीजिए कि आपको अपनी व्यावसायिक गतिविधियों का विस्तार करने के लिए ₹50 लाख की फंडिंग की आवश्यकता है और आप अपने चुने हुए ऋणदाता के पास इसके लिए आवेदन करते हैं। एक बार जब आप आवेदन कर देते हैं, तो ऋणदाता आपकी पुनर्भुगतान क्षमता निर्धारित करने में भूमिका निभाने वाले कारकों का मूल्यांकन करके आपके आवेदन का मूल्यांकन करेगा। 

 

इसमें संपार्श्विक सुरक्षा, नकदी प्रवाह, मुनाफा, व्यापार बुनियादी ढांचा और बहुत कुछ शामिल है। अब, यदि ऋणदाता यह निर्धारित करता है कि आप प्रस्तावित ऋण राशि चुकाने में सक्षम नहीं हो सकते हैं, तो वे एक ऐसी ऋण राशि की पेशकश करेंगे जो संभव हो। आपके द्वारा प्रस्ताव स्वीकार करने के बाद, मूल्यांकन के आधार पर पुनर्भुगतान संरचना की योजना बनाई जाएगी। 

 

यदि आपने फ्लोटिंग ब्याज दर चुनी है, तो जब ऋणदाता आर्थिक उतार-चढ़ाव के बाद ब्याज दरों में बदलाव करेगा तो ईएमआई राशि बदल जाएगी। इससे आपकी ईएमआई राशि कम या ज्यादा हो सकती है। 

 

निश्चित ब्याज दर में, ईएमआई राशि पूरे कार्यकाल के दौरान समान रहती है। हालांकि, दोनों ही मामलों में, पुनर्भुगतान अवधि आपके टर्म लोन प्राप्त करने के उद्देश्य पर निर्भर करती है। एक बार पुनर्भुगतान शुरू होने के बाद, आप ऋणदाता द्वारा उल्लिखित नियमों और शर्तों के अनुसार टर्म लोन का पूर्व भुगतान/फोरक्लोज़ कर सकते हैं। 

 

ध्यान रखें कि ऋणदाता ऋण के पूर्व भुगतान/फौजदारी पर अतिरिक्त शुल्क लगा सकता है। यदि यह एक सुरक्षित ऋण है, तो पुनर्भुगतान नियमों और शर्तों के अनुसार टर्म लोन चुकाने के बाद ऋणदाता परिसंपत्तियों पर अधिकार खो देगा। डिफ़ॉल्ट के मामले में, ऋणदाता को ऋण राशि की वसूली के लिए संपत्ति जब्त करने का अधिकार है।

टर्म लोन विभिन्न श्रेणियों में पेश किया जा सकता है। ये श्रेणियां टर्म लोन की पुनर्भुगतान अवधि को दर्शाती हैं। उपलब्ध प्रकार के टर्म लोन के बारे में पढ़ें:

1. अल्पावधि ऋण:

अल्पकालिक ऋण आमतौर पर इसका उपयोग तत्काल धन की जरूरतों को पूरा करने के लिए किया जाता है जिसे तुरंत चुकाया जा सकता है। टर्म लोन की अवधि 12 से 18 महीने के बीच होती है। हालांकि, ऋणदाता कभी-कभी 8 साल तक के लिए भी इस प्रकार का ऋण देते हैं।

2. मध्यवर्ती अवधि का ऋण:

इस ऋण को मध्यवर्ती ऋण के रूप में वर्गीकृत किया गया है क्योंकि यह आमतौर पर 96 महीने (8 वर्ष) तक की अवधि के लिए दिया जाता है। मध्यवर्ती अवधि के ऋण का उपयोग कार्यशील पूंजी बढ़ाने और उन्नत मशीनरी खरीदने जैसी बड़ी जरूरतों को पूरा करने के लिए किया जा सकता है। पुनर्भुगतान किफायती ईएमआई के माध्यम से किया जा सकता है, जिससे यह व्यावसायिक उद्यमों के लिए एक सुविधाजनक विकल्प बन जाता है।

3. दीर्घकालिक ऋण:

दीर्घकालीन ऋण विस्तारित कार्यकाल के लिए पेशकश की जाती है जो 25 वर्ष तक पहुंच सकती है। टर्म लोन को कंपनी के मुनाफे या नकदी प्रवाह के माध्यम से मासिक या त्रैमासिक चुकाया जा सकता है। हालांकि, दीर्घकालिक ऋण कंपनी की अन्य प्रकार के बिजनेस लोन लेने की क्षमता को सीमित कर सकता है।

निम्नलिखित पात्र संस्थाओं द्वारा टर्म लोन का लाभ उठाया जा सकता है:

• वेतनभोगी पेशेवर

• स्व-रोजगार वाले व्यक्ति

• छोटे व्यवसाय

• निर्माता

• न्यास

• ट्रेडर्स

• कारीगर

• रिटेलर्स

• छोटे व्यवसाय के मालिक

• प्राइवेट लिमिटेड कंपनियां

• सार्वजनिक लिमिटेड कंपनियां

• सहकारी समितियां

• गैर सरकारी संगठनों

• साझेदारी फर्में

टर्म लोन के लिए आपकी पात्रता को प्रभावित करने वाले कारक मुख्य रूप से आपकी पुनर्भुगतान क्षमता के अनुरूप होते हैं। इसे देखते हुए, ऋणदाता आपकी पुनर्भुगतान क्षमता का मूल्यांकन करने के लिए निम्नलिखित का आकलन करते हैं जो आपकी पात्रता को प्रभावित करता है।

• परियोजना या व्यवसाय योजना 

व्यवसाय ऋणदाता को इसकी व्यवहार्यता के साथ-साथ पुनर्भुगतान योजना के बारे में भी जानकारी देता है। यदि ऋणदाता यह निर्धारित करता है कि पुनर्भुगतान सुचारू रूप से हो सकता है, तो वे टर्म लोन की पेशकश बढ़ा सकते हैं। यह आवश्यक घटक टर्म लोन की ब्याज दर और राशि निर्धारित करने में भी भूमिका निभाता है।

• परिचालन दक्षता 

परिचालन दक्षता ऋणदाता को विभिन्न वित्तीय स्थितियों में व्यवसाय के लाभ का अंदाजा देती है। इसे देखते हुए, आमतौर पर टर्म लोन चाहने वाली पहले से स्थापित फर्म के लिए इसका मूल्यांकन किया जाता है। 

• प्रवर्तकों की पृष्ठभूमि 

प्रमोटरों की विश्वसनीयता और इतिहास का आकलन किया जाता है। प्रमोटरों के क्रेडिट स्कोर से सफल बातचीत की संभावना बढ़ जाती है।

• क्रेडिट चुकौती इतिहास

कॉर्पोरेट इकाई के क्रेडिट पुनर्भुगतान इतिहास का मूल्यांकन किया जाता है। शर्तें अधिक अनुकूल होंगी क्योंकि इससे उन्हें आश्वासन मिलेगा कि नए क्रेडिट को अच्छी तरह से प्रबंधित किया जा सकता है।

• वास्तविक और अपेक्षित प्रदर्शन 

ऋणदाता वर्तमान वित्तीय प्रदर्शन का मूल्यांकन करता है। संगठन की ऋण प्रबंधन क्षमता का आकलन करने के लिए व्यावसायिक रणनीति में अगले तीन से पांच वर्षों में वित्तीय सफलता का भी पूर्वानुमान लगाया जाता है। 

• संपार्श्विक की सुरक्षा

यह सुनिश्चित करने के लिए कि उधारकर्ता द्वारा चूक की स्थिति में ऋण राशि की वसूली की जा सकती है, ऋणदाता प्रस्तावित संपार्श्विक की सुरक्षा का आकलन करते हैं। 

• बिजनेस इन्फ्रास्ट्रक्चर: 

यह सुनिश्चित करने के लिए कि डिफॉल्ट की स्थिति में टर्म लोन पूरी तरह से चुकाया जा सके, व्यवसाय के बुनियादी ढांचे का मूल्यांकन किया जाता है। भले ही इन ऋणों के लिए संपार्श्विक विस्तारित ऋण के बराबर हो, फिर भी इस तत्व को ध्यान में रखा जाता है। टर्म लोन पहले से निर्मित बुनियादी ढांचे द्वारा सुरक्षित है।

टर्म लोन के लिए आवश्यक दस्तावेजों की सूची नीचे दी गई है:

• विधिवत भरा हुआ आवेदन पत्र

• पहचान प्रमाण: पासपोर्ट, पैन कार्ड, आधार कार्ड, मतदाता पहचान पत्र

• स्व-मसौदा व्यवसाय योजना (व्यावसायिक इकाई के मामले में)

• निवास प्रमाण पत्र: टेलीफोन बिल, जल कनेक्शन बिल, गैस बिल

• पिछले 12 महीनों का बैंक विवरण

• टर्नओवर का प्रमाण (व्यापार इकाई के मामले में)

 

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप जिस ऋणदाता के पास आवेदन कर रहे हैं, उसके साथ दस्तावेज़ की आवश्यकता की जांच करें कि आपके पास निर्बाध प्रक्रिया के लिए आवश्यक सभी टर्म लोन दस्तावेज हैं। एक ऋणदाता आवेदन का समर्थन करने के लिए अतिरिक्त दस्तावेजों का अनुरोध कर सकता है।

अधिकांश ऋणदाता आपको अपने पोर्टल पर आवेदन करने में सक्षम बनाते हैं, जिससे उनके प्रतिनिधि आपसे संपर्क कर सकते हैं। ऋण स्वीकृतियों में तेजी लाने के लिए बैंकों ने ऋण केंद्र और प्रसंस्करण सुविधाएं स्थापित की हैं। 

 

एक बार जब आप बिजनेस टर्म लोन कैलकुलेटर का उपयोग करके अपने वित्त की गणना कर लेते हैं और डिजिटल प्लेटफॉर्म में से एक को चुन लेते हैं, तो इन चरणों का पालन करें:

• अपनी वित्तीय, कंपनी और व्यक्तिगत जानकारी के साथ अपना आवेदन जमा करें।

• दस्तावेज़ जमा करें और ऑनलाइन आवेदन पत्र भरें

• अनुमोदन सूचना प्राप्त करें 

 

 

एक बार जब आपका सावधि ऋण अनुरोध स्वीकृत हो जाता है, तो ऋणदाता स्वीकृत राशि सीधे आपके बैंक खाते में स्थानांतरित कर देगा। 

 

टर्म लोन उन व्यक्तियों के साथ-साथ व्यावसायिक संस्थाओं के लिए एक अच्छा अवसर है जो सुचारू आवेदन प्रक्रिया के माध्यम से त्वरित धन प्राप्त करना चाहते हैं। अनुरोधित राशि, स्वीकृत होने पर, आवेदक के बैंक खाते में तुरंत वितरित कर दी जाती है। जब तत्काल फंडिंग की बात आती है तो ये सभी कारक अद्भुत ढंग से काम करते हैं। टर्म लोन पर सर्वोत्तम डील का लाभ उठाने के लिए बजाज मार्केट्स पर जाएं ।

Reference of all T&C necessarily refers to the terms of the Partners as regards to pre-approved offers and loan processing time amongst other conditions.