उपभोक्ता सिबिल वाणिज्यिक सिबिल से किस प्रकार भिन्न है?

भारत में एक व्यक्ति या व्यवसाय के मालिक के रूप में, वित्तपोषण सुरक्षित करने, आपूर्तिकर्ता संबंध बनाने और अपनी वित्तीय भलाई की सुरक्षा के लिए एक मजबूत क्रेडिट प्रोफाइल बनाए रखना महत्वपूर्ण है। हालांकि, उपभोक्ता और वाणिज्यिक क्रेडिट रिपोर्टिंग सिस्टम के बीच स्पष्ट अंतर के साथ, क्रेडिट रिपोर्ट परिदृश्य जटिल हो सकता है। भारत में,सिबिल  (क्रेडिट इन्फॉर्मेशन ब्यूरो इंडिया लिमिटेड) प्राथमिक क्रेडिट सूचना कंपनी है जो व्यक्तियों और व्यवसायों दोनों के लिए क्रेडिट रिकॉर्ड बनाए रखती है। आइए उपभोक्ता और वाणिज्यिक सिबिल  रिपोर्ट के बीच अंतर को विस्तार से समझें।

उपभोक्ता सिबिल  स्कोर 300 से 900 तक की तीन अंकों की संख्या है जो आपकी साख का प्रतिनिधित्व करने के रूप में कार्य करती है। आमतौर पर, अनुकूल ऋण और क्रेडिट कार्ड ऑफर के लिए पात्र होने के लिए 750 या उससे अधिक का स्कोर होना आदर्श माना जाता है। इस स्कोर की गणना आपके व्यक्तिगत क्रेडिट इतिहास, भुगतान पैटर्न, क्रेडिट उपयोग और हाल की क्रेडिट पूछताछ सहित विभिन्न कारकों के आधार पर की जाती है। एक उच्चतर  सिबिल स्कोरआम तौर पर यह कम क्रेडिट जोखिम का संकेत देता है, जिससे आप उधारदाताओं के लिए अधिक आकर्षक उधारकर्ता बन जाते हैं।

उपभोक्ता सिबिल स्कोर के विपरीत, वाणिज्यिक सिबिल रिपोर्ट व्यवसायों और वाणिज्यिक संस्थाओं की साख का मूल्यांकन करने पर केंद्रित है। एकल स्कोर के बजाय, यह व्यापक रिपोर्ट ऋणदाताओं को कंपनी की वित्तीय स्थिरता, भुगतान इतिहास, व्यापार संदर्भ और कानूनी कार्यवाही का विस्तृत अवलोकन प्रदान करती है। यह जानकारी ऋणदाताओं को आपके व्यवसाय को ऋण देने के बारे में सूचित निर्णय लेने की अनुमति देती है।

यहां उपभोक्ता सिबिल की 5 प्रमुख विशेषताएं दी गई हैं जिसके बारे में आपको जानना चाहिए:

 

क्रेडिट स्कोर रेंज

उपभोक्ता का सिबिल  स्कोर 300 से 900 के बीच होता है, इससे अधिक स्कोर बेहतर साख योग्यता का संकेत देता है। 750 से ऊपर का स्कोर आम तौर पर अच्छा माना जाता है और इससे ऋण स्वीकृत होने और अनुकूल शर्तों की संभावना बढ़ जाती है। यह स्कोर किसी व्यक्ति के क्रेडिट इतिहास से लिया गया है, जो जिम्मेदारी से ऋण प्रबंधन करने की उनकी क्षमता को दर्शाता है।

 

कम्प्रेहैन्सिव  क्रेडिट रिपोर्ट

सिबिल  रिपोर्ट आपकी क्रेडिट गतिविधियों का विस्तृत विवरण प्रदान करती है। इसमें आपका नाम, पता और पैन जैसी व्यक्तिगत जानकारी शामिल है। रिपोर्ट आपके सभी क्रेडिट खातों (ऋण और क्रेडिट कार्ड), भुगतान इतिहास और बकाया शेष के इतिहास पर भी प्रकाश डालती है। इसमें किसी भी चूक या देर से भुगतान का विवरण भी शामिल है। यह व्यापक डेटा ऋणदाताओं को आपके वित्तीय व्यवहार का गहन मूल्यांकन करने में मदद करता है।

 

भुगतान इतिहास का महत्व

सिबिल  स्कोर का एक अनिवार्य घटक भुगतान इतिहास है, जो स्कोर गणना का लगभग 30% है। समय पर भुगतान स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव डालता है, जबकि देर से भुगतान या डिफ़ॉल्ट इसे काफी कम कर सकता है। ऋणदाता आपको ऋण देने से जुड़े जोखिम का आकलन करने के लिए इस पहलू की बारीकी से जांच करते हैं।

 

ऋण उपयोगिता अनुपात

क्रेडिट उपयोग अनुपात मापता है कि उपलब्ध क्रेडिट का कितना उपयोग किया जा रहा है। कम उपयोग अनुपात जिम्मेदार क्रेडिट प्रबंधन को इंगित करता है। यह दर्शाता है कि आप उधार ली गई धनराशि पर अत्यधिक निर्भर नहीं हैं। आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए अक्सर इस अनुपात को 30% से नीचे बनाए रखने की सिफारिश की जाती है।

 

रिपोर्ट तक पहुंच और निगरानी

आप अपनी सिबिल  रिपोर्ट को आधिकारिक चैनलों के माध्यम से ऑनलाइन एक्सेस कर सकते हैं। त्रुटियों या धोखाधड़ी वाली गतिविधियों की जांच के लिए नियमित निगरानी की सलाह दी जाती है जो क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकती हैं। आरबीआई दिशानिर्देशों के अनुसार, व्यक्ति सालाना एक मुफ्त रिपोर्ट के हकदार हैं। इस निर्देश की घोषणा 1 सितंबर 2016 को जारी केंद्रीय बैंक के परिपत्र DBR.CID.BC.No.10/20.16.042/2016-17 में की गई थी। यह आपको अपनी क्रेडिट स्थिति के बारे में सूचित रहने और सुधार के लिए आवश्यक समायोजन करने की अनुमति देता है।

सिबिल  वाणिज्यिक रिपोर्ट की मुख्य विशेषताएं नीचे दी गई हैं:

 

कम्प्रेहैन्सिव क्रेडिट डाटा

रिपोर्ट किसी व्यवसाय के क्रेडिट इतिहास पर गहराई से नज़र डालती है, जिसमें विभिन्न वित्तीय दायित्वों जैसे ऋण, क्रेडिट लाइन और अन्य क्रेडिट सुविधाएं शामिल होती हैं। यह व्यापक डेटा ऋणदाताओं को समय के साथ कंपनी की क्रेडिट गतिविधि और पुनर्भुगतान प्रवृत्तियों का आकलन करने की अनुमति देता है। ऋणदाता यह मूल्यांकन कर सकते हैं कि व्यवसाय ने कितनी लगातार अपनी वित्तीय प्रतिबद्धताओं को पूरा किया है, जिससे उन्हें यह निर्धारित करने में मदद मिलेगी कि नया ऋण देना है या नहीं।

 

रिस्क अस्सेस्मेंट स्कोर

रिपोर्ट की एक महत्वपूर्ण विशेषता इसका जोखिम मूल्यांकन स्कोर है, जो व्यवसाय के क्रेडिट जोखिम स्तर का एक स्नैपशॉट प्रदान करता है। यह स्कोर कंपनी द्वारा अपने दायित्वों पर चूक करने की संभावना की भविष्यवाणी करता है, जिससे ऋणदाता अधिक गणनात्मक ऋण निर्णय लेने में सक्षम होते हैं। जोखिम स्कोर का आकलन करके, ऋणदाता व्यवसाय की साख का तुरंत आकलन कर सकते हैं, जिससे उन्हें जोखिम और इनाम को संतुलित करने में मदद मिलती है।

 

कंपनी प्रोफ़ाइल जानकारी

रिपोर्ट में व्यवसाय के बारे में आवश्यक विवरण शामिल हैं, जैसे इसकी कानूनी संरचना, संचालन के वर्ष (पुराने), और स्वामित्व विवरण। ये तत्व ऋणदाताओं को कंपनी की पृष्ठभूमि और स्थिरता की स्पष्ट समझ देते हैं।  कंपनी की संरचना और स्वामित्व को जानने से ऋणदाताओं को व्यवसाय की विश्वसनीयता और दीर्घकालिक व्यवहार्यता का मूल्यांकन करने में मदद मिलती है।

 

डेब्ट मैनेजमेंट इनसाइट्स 

सिबिल  वाणिज्यिक रिपोर्ट इस बात का विस्तृत विवरण प्रदान करती है कि कोई व्यवसाय अपने ऋणों का प्रबंधन कैसे करता है। यह वर्तमान शेष, पुनर्भुगतान कार्यक्रम और समग्र ऋण दायित्वों को ट्रैक करता है। ऋणदाता इस जानकारी का उपयोग यह निर्धारित करने के लिए कर सकते हैं कि कंपनी के पास अपने मौजूदा दायित्वों से समझौता किए बिना अतिरिक्त ऋण संभालने के लिए पर्याप्त आय है या नहीं।

 

क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेश्यो 

यह मीट्रिक उपलब्ध क्रेडिट का अनुपात दिखाता है जिसका उपयोग कोई व्यवसाय वर्तमान में कर रहा है। कम क्रेडिट उपयोग अनुपात जिम्मेदार क्रेडिट प्रबंधन को इंगित करता है, जबकि उच्च अनुपात उधार ली गई धनराशि पर संभावित अति-निर्भरता का संकेत दे सकता है। ऋणदाता कम क्रेडिट उपयोग अनुपात को एक सकारात्मक संकेत के रूप में देखते हैं, यह सुझाव देता है कि व्यवसाय के पास पर्याप्त क्रेडिट बफर है और अधिक लाभ नहीं उठाया गया है।

आप इन सरल स्टेप्स  का पालन करके बजाज मार्केट्स पर अपना व्यक्तिगत सिबिल स्कोर जांच सकते हैं:

• इस पेज पर दिख रहे 'अभी जांचें' विकल्प चुनें

• अपना व्यक्तिगत विवरण जैसे अपना नाम, मोबाइल नंबर, जन्म तिथि, ई-मेल आईडी, पैन विवरण और आवासीय पिन कोड प्रदान करें

• अपने रोजगार का प्रकार चुनें - वेतनभोगी या स्वरोजगार

• नियम और शर्तों से सहमत हों और 'रिपोर्ट प्राप्त करें' विकल्प पर क्लिक करें

• अपने पंजीकृत मोबाइल नंबर पर भेजे गए ओटीपी को दर्ज करें और 'सबमिट' चुनें।

• एक बार आपका विवरण सत्यापित हो जाने पर, आपका सिबिल स्कोर स्क्रीन पर प्रदर्शित होगा

 

वेबसाइट के अलावा, आप बजाज मार्केट्स ऐप का उपयोग करके भी अपना स्कोर देख सकते हैं। ऐसे:

• एप्पल ऐप स्टोर या गूगल प्ले स्टोर से बजाज मार्केट्स ऐप डाउनलोड करें

• स्क्रीन पर प्रदर्शित 'सिबिल  स्कोर' विकल्प पर टैप करें

• अपना मोबाइल नंबर प्रदान करें और आगे बढ़ने के लिए 'गेट ओ टी पी ' विकल्प पर क्लिक करें

• जनरेट किया गया ओटीपी दर्ज करें और 'आगे बढ़ें' विकल्प पर टैप करें

• इसके बाद अपना नाम, ईमेल आईडी, पैन और पिनकोड दर्ज करें

• अपने रोजगार का प्रकार चुनें - वेतनभोगी या स्वरोजगार

• अपनी शुद्ध मासिक आय दर्ज करें

         'उपयोग की शर्तें' पढ़ें, फिर अपनी सहमति देने के लिए बॉक्स पर टिक करें 

• 'गेट स्कोर ' पर क्लिक करें, जिसके बाद आपका सिबिल स्कोर स्क्रीन पर प्रदर्शित होगा

ऋणदाता ट्रांसयूनियन सिबिल से सीधे आपकी सिबिल वाणिज्यिक रिपोर्ट तक पहुंच सकते हैं। हो सकता है कि आप इस दस्तावेज़ तक पहुँचने में सक्षम न हों. इसके बजाय, यदि आप अपनी व्यावसायिक क्रेडिट प्रोफ़ाइल बनाए रखना चाहते हैं, तो अपनी कंपनी क्रेडिट रिपोर्ट को बार-बार जांचने पर विचार करें। ऐसे:

स्टेप  1: आधिकारिक सिबिल  वेबसाइट पर जाएँ

https://www.cibil.com/company-credit-report पर आधिकारिक सिबिल   वेबसाइट पर जाकर शुरुआत करें। यह वह जगह है जहां आप अपनी कंपनी की क्रेडिट रिपोर्ट के लिए आवेदन प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं।

स्टेप  2: आवेदन पत्र भरें

एक बार वेबसाइट पर जाने के बाद, आपको आवेदन पत्र पूरा करना होगा। अपनी कंपनी का कानूनी संविधान और पंजीकृत पता, रिपोर्ट का अनुरोध करने वाले आवेदक का नाम और पता और कंपनी के संपर्क विवरण सहित आवश्यक विवरण प्रदान करें। इसके अतिरिक्त, आपको कंपनी के पैन और अन्य पहचान विवरण, किसी भी संलग्न दस्तावेज़ और अनुरोधित अतिरिक्त जानकारी के साथ इनपुट करना होगा।

स्टेप  3: भुगतान करें

फॉर्म भरने के बाद, भुगतान का अपना पसंदीदा तरीका चुनें। एक महीने के लिए सदस्यता शुल्क ₹3,000 है। भुगतान वेबसाइट पर उपलब्ध ऑनलाइन भुगतान विकल्पों के माध्यम से किया जा सकता है।

स्टेप  4: पंजीकरण और लेनदेन आईडी प्राप्त करें

एक बार भुगतान सफल हो जाने पर, सिबिल  आपके आवेदन को एक अद्वितीय पंजीकरण आईडी और लेनदेन आईडी प्रदान करेगा। ये आईडी भविष्य में संदर्भ के लिए आपके पंजीकृत ईमेल पते पर भेजी जाएंगी।

स्टेप  5: केवाईसी दस्तावेज़ अपलोड करें

अंतिम स्टेप  आवश्यक केवाईसी दस्तावेज़ अपलोड करना है। एक बार ये दस्तावेज जमा हो जाने के बाद, सिबिल  आपके अनुरोध पर कार्रवाई करेगा। सिबिल  कंपनी रिपोर्ट 7 दिनों के भीतर कंपनी के पंजीकृत पते पर पहुंचा दी जाएगी।