क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल

क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल किसी व्यक्ति की साख निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। वे विभिन्न वित्तीय डेटा बिंदुओं का उपयोग करते हैं क्रेडिट स्कोर की गणना करने के लिए, जिस पर ऋणदाता ऋण देने के जोखिम का आकलन करने के लिए भरोसा करते हैं। दो व्यापक रूप से मान्यता प्राप्त मॉडल ऑफ ई सी ओ स्कोर और वान्टेज स्कोर हैं। दोनों मॉडल भुगतान इतिहास और क्रेडिट उपयोग जैसे कारकों का मूल्यांकन करते हैं। हालांकि, वे इन कारकों को अलग-अलग तरीके से तौलते हैं। किसी भी मॉडल में अच्छा स्कोर आपको अनुकूल शर्तों पर ऋण सुरक्षित करने में मदद कर सकता है। इस बीच, खराब स्कोर के परिणामस्वरूप उच्च ब्याज दरें और कम क्रेडिट विकल्प हो सकते हैं।

क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल एक ऐसी प्रणाली है जिसका उपयोग क्रेडिट ब्यूरो द्वारा उधारकर्ता की साख का मूल्यांकन करने के लिए किया जाता है। यह संख्यात्मक स्कोर निर्दिष्ट करने के लिए विभिन्न वित्तीय कारकों, जैसे आपके भुगतान इतिहास, क्रेडिट उपयोग और क्रेडिट इतिहास की लंबाई का विश्लेषण करता है। यह स्कोर ऋणदाताओं/जारीकर्ताओं को किसी व्यक्ति को पैसा उधार देने या ऋण देने के जोखिम का आकलन करने में मदद करता है। लोकप्रिय क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल में ई सी ओ स्कोर और वान्टेज स्कोर शामिल हैं। आमतौर पर, स्कोर जितना अधिक होगा, ऋण और क्रेडिट कार्ड प्रदाता को ऋण देने से संबंधित जोखिम उतना ही कम होगा। ये मॉडल ऋण/क्रेडिट कार्ड अनुमोदन, क्रेडिट सीमा और ब्याज दरों पर निर्णयों का मार्गदर्शन करते हैं।

क्रेडिट योग्यता का आकलन करने के लिए क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल महत्वपूर्ण उपकरण हैं। वे स्कोर उत्पन्न करने के लिए विशिष्ट तरीके और मानदंड अपनाते हैं। फिर उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट के जोखिम की भविष्यवाणी करने के लिए ऋणदाताओं/जारीकर्ताओं द्वारा स्कोर का मूल्यांकन किया जाता है। यहां कुछ सबसे अधिक उपयोग किए जाने वाले क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल दिए गए हैं:

 

फ ई सी ओ स्कोर

फ ई सी ओ स्कोर फेयर आइज़ैक कॉर्पोरेशन द्वारा विकसित, सबसे व्यापक रूप से उपयोग किए जाने वाले क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल में से एक है। यह पांच प्रमुख कारकों के आधार पर उधारकर्ता की साख का मूल्यांकन करता है, जिनमें से प्रत्येक का अलग-अलग महत्व होता है:

• भुगतान इतिहास (35%): यह ट्रैक करता है कि आपने पिछले ऋणों का समय पर भुगतान किया है या नहीं। लगातार समय पर भुगतान से उच्च स्कोर प्राप्त होता है।

• क्रेडिट उपयोग (30%): यह मापता है कि आप अपने उपलब्ध क्रेडिट का कितना उपयोग कर रहे हैं। इस अनुपात को 30% से कम रखने से आपके स्कोर में सुधार होता है।

• लेंथ ऑफ़ क्रेडिट हिस्ट्री  (15%): यह दर्शाता है कि आपके क्रेडिट खाते कितने समय से सक्रिय हैं। लंबा इतिहास आपके स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव डालता है।

• क्रेडिट खातों के प्रकार (10%): आपके पास मौजूद विभिन्न प्रकार के क्रेडिट खातों, जैसे ऋण, क्रेडिट कार्ड और बंधक पर विचार करता है। एक विविध क्रेडिट मिश्रण आपके स्कोर को बढ़ा सकता है।

•  रीसेंट क्रेडिट इंक्वायरी (10%): यह जांचता है कि आपने कितनी बार नए क्रेडिट के लिए आवेदन किया है। बार-बार आवेदन करने से आपका स्कोर कम हो सकता है।

 

फ ई सी ओ स्कोर 300 से 850 तक होता है, उच्च स्कोर कम क्रेडिट जोखिम का संकेत देता है। इसका उपयोग आमतौर पर बैंकों, क्रेडिट कार्ड कंपनियों और बंधक ऋणदाताओं द्वारा ऋण पात्रता और शर्तों को निर्धारित करने के लिए किया जाता है।

 

वेंटेज स्कोर

 वेंटेज स्कोर फ ई सी ओ के विकल्प के रूप में तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो द्वारा विकसित किया गया था। ये हैं इक्विफैक्स, एक्सपीरियन और ट्रांसयूनियन।फ ई सी ओ स्कोर की तरह, वान्टेज स्कोर 300 से 850 तक होता है। हालांकि इसके स्कोरिंग कारकों का महत्व भिन्न होता है:

• भुगतान इतिहास (40%):फ ई सी ओ के समान, यह मूल्यांकन करता है कि आप कितनी लगातार भुगतान करते हैं

• आयु और क्रेडिट का प्रकार (21%): अपने सबसे पुराने और नवीनतम खातों की उम्र पर विचार करें। यह आपके क्रेडिट प्रकारों की विविधता को भी ध्यान में रखता है।

• प्रयुक्त क्रेडिट सीमा का प्रतिशत (20%): आपके क्रेडिट उपयोग का आकलन करता है, जो अच्छा स्कोर बनाए रखने के लिए महत्वपूर्ण है

• कुल शेष और ऋण (11%): ऋण और क्रेडिट कार्ड शेष सहित आपके कुल बकाया ऋण की समीक्षा करें

• हालिया क्रेडिट व्यवहार और पूछताछ (5%): नई क्रेडिट गतिविधि और अनुप्रयोगों पर नज़र रखता है

• उपलब्ध क्रेडिट (3%): यह मूल्यांकन करता है कि आपके पास कितना अप्रयुक्त क्रेडिट है

 

वेंटेज स्कोर फ ई सी ओ स्कोर की तुलना में क्रेडिट उपयोग पर अधिक और भुगतान इतिहास पर कम ध्यान केंद्रित करता है। अपनी पूर्वानुमानित क्षमताओं और ट्रेंडेड डेटा के उपयोग के कारण यह ऋणदाताओं के बीच तेजी से लोकप्रिय हो रहा है।

आधुनिक वित्त में क्रेडिट जोखिम स्कोरिंग मॉडल आवश्यक है। यह व्यक्तियों और व्यवसायों की साख का आकलन करने के लिए एक मानक, वस्तुनिष्ठ तरीका प्रदान करता है। इससे ऋणदाताओं को ऋण चुकौती की संभावना का मूल्यांकन करने में मदद मिलती है। यह उन्हें ऋण अनुमोदन, ब्याज दरों और क्रेडिट सीमा पर सूचित निर्णय लेने की भी अनुमति देता है।

 

इस मॉडल के बिना, ऋणदाता व्यक्तिपरक निर्णयों पर भरोसा करेंगे। इससे असंगत मूल्यांकन और पक्षपातपूर्ण ऋण दिया जा सकता है। समान मानदंडों का उपयोग करके, मॉडल निष्पक्ष मूल्यांकन सुनिश्चित करता है और पारदर्शिता को बढ़ावा देता है। यह ऋण देने की प्रक्रिया को सुव्यवस्थित करता है, चूक को कम करता है, और ऋणदाताओं और उधारकर्ताओं के बीच विश्वास बनाता है।

क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल ऋणदाताओं और उधारकर्ताओं दोनों को कई लाभ प्रदान करते हैं। ऐसे:

मानकीकृत मूल्यांकन

क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल साख योग्यता का आकलन करने के लिए एक सुसंगत रूपरेखा प्रदान करते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि सभी उधारकर्ताओं का मूल्यांकन समान मानदंडों का उपयोग करके किया जाता है। इससे पूर्वाग्रहों को खत्म करने और उचित ऋण देने की प्रथाओं को बढ़ावा देने में मदद मिलती है।

उद्देश्यपूर्ण निर्णय लेना

क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल व्यक्तिपरक निर्णयों को खत्म करने के लिए डेटा-संचालित एल्गोरिदम का उपयोग करते हैं। यह ऋणदाताओं को ऋण अनुमोदन, ब्याज दरों और क्रेडिट सीमा पर वस्तुनिष्ठ निर्णय लेने की अनुमति देता है।

कुशल ऋण प्रक्रिया

ये मॉडल क्रेडिट मूल्यांकन प्रक्रिया को सुव्यवस्थित करते हैं।  यह उधारदाताओं को उधारकर्ता के जोखिम प्रोफ़ाइल का शीघ्र आकलन करने में सक्षम बनाता है। इससे ऋण स्वीकृतियों में लगने वाला समय कम हो जाता है और परिचालन दक्षता में वृद्धि होती है।

डिफ़ॉल्ट का कम जोखिम

क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल उधारदाताओं को ऋण पर चूक करने वाले उधारकर्ता की संभावना का अनुमान लगाने में मदद करते हैं। उच्च जोखिम वाले आवेदकों की पहचान करके, ऋणदाता उचित उपाय कर सकते हैं। इनमें संभावित घाटे को कम करने के लिए सुरक्षित ऋण की पेशकश या ब्याज दरों को समायोजित करना शामिल है।

उधारकर्ताओं के लिए बेहतर शर्तें

एक अच्छा क्रेडिट स्कोर उधारकर्ताओं को कम ब्याज दरों और अधिक अनुकूल शर्तों पर ऋण सुरक्षित करने में मदद कर सकता है। इससे ऋण की अवधि के दौरान महत्वपूर्ण बचत हो सकती है।

वित्तीय अनुशासन को बढ़ावा देता है

क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाले कारकों को समझना जिम्मेदार वित्तीय व्यवहार को प्रोत्साहित करता है। इसमें समय पर पुनर्भुगतान और स्वस्थ क्रेडिट उपयोग अनुपात बनाए रखना शामिल है।

पारदर्शिता और विश्वास

साख योग्यता के मूल्यांकन के लिए स्पष्ट मानदंडों के साथ, ये मॉडल उधार देने में पारदर्शिता को बढ़ावा देते हैं।  यह उधारकर्ताओं को उनकी क्रेडिट स्थिति को समझने और वित्तीय संस्थानों के साथ विश्वास बनाने में मदद करता है।

 

भारत में, 4 प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो सीधे फ ई सी ओ स्कोर या वान्टेज स्कोर मॉडल का उपयोग नहीं करते हैं। इसके बजाय, उनके पास भारतीय वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र के अनुरूप अपनी स्वयं की स्कोरिंग प्रणालियाँ हैं।

आइए समझें कि सभी 4 क्रेडिट ब्यूरो आपके स्कोर की गणना कैसे करते हैं:

ट्रांसयूनियन सिबिल 

सिबिल स्कोर   300 से 900 तक, भारत में सबसे अधिक उपयोग किए जाने वाले क्रेडिट स्कोर में से एक है। इसकी गणना भुगतान इतिहास, क्रेडिट उपयोग, क्रेडिट मिश्रण और क्रेडिट इतिहास की लंबाई जैसे कारकों का उपयोग करके की जाती है। उच्च स्कोर कम क्रेडिट जोखिम का प्रतीक है। इससे अनुकूल शर्तों पर ऋण प्राप्त करने की आपकी संभावनाएं बेहतर हो जाती हैं।

एक्सपीरियन

एक्सपीरियन, भारत का एक अन्य प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो, एक स्कोरिंग मॉडल का उपयोग करता है जो 300 से 850 तक होता है।फ ई सी ओ के समान, एक्सपीरियन भुगतान इतिहास, बकाया शेष और हाल की क्रेडिट पूछताछ का मूल्यांकन करता है। उधारकर्ता के जोखिम का आकलन करने के लिए ऋणदाताओं द्वारा एक्सपीरियन स्कोर व्यापक रूप से स्वीकार किए जाते हैं।

इक्विफाक्स 

इक्विफैक्स 300 से 850 तक क्रेडिट स्कोर प्रदान करता है। यह पुनर्भुगतान इतिहास, क्रेडिट उपयोग अनुपात और क्रेडिट मिश्रण जैसे कारकों का आकलन करता है। ऋणदाता क्रेडिट जोखिम का मूल्यांकन करने और उसके अनुसार ऋण की शर्तें निर्धारित करने के लिए इक्विफैक्स स्कोर का उपयोग करते हैं।

सीआरआईएफ हाई मार्क

सीआरआईएफ हाई मार्क 300 और 900 के बीच क्रेडिट स्कोर प्रदान करता है। यह भुगतान पैटर्न, क्रेडिट इतिहास की लंबाई और बकाया ऋण जैसे कारकों को ध्यान में रखता है। इसकी रिपोर्ट व्यक्तिगत और व्यावसायिक क्रेडिट मूल्यांकन दोनों प्रदान करती है।

भारत के क्रेडिट ब्यूरो भारतीय बाजार के अनुरूप स्कोरिंग मॉडल का उपयोग करते हैं। ये मॉडल सीधे फ ई सी ओ स्कोर या वान्टेज स्कोर जैसे वैश्विक मॉडल को नहीं अपनाते हैं। हालांकि, वे साख का आकलन करने के लिए समान सिद्धांतों का पालन करते हैं। यह जानना कि ये स्कोर कैसे काम करते हैं, आपको अपनी वित्तीय प्रोफ़ाइल प्रबंधित करने में मदद मिलती है। इससे आपको अनुकूल ऋण शर्तें मिलने की संभावना बढ़ जाती है।