क्रेडिटविज़न स्कोर - अभी अपना क्रेडिटविजन जोखिम स्कोर जांचें!

क्रेडिट ब्यूरो आम तौर पर किसी व्यक्ति की साख का आकलन करने के लिए फीको स्कोरिंग मॉडल का उपयोग करते हैं और फिर उन्हें एक क्रेडिट स्कोर प्रदान करते हैं| हालांकि, फीको स्कोरिंग प्रणाली केवल उन व्यक्तियों के लिए काम करती है जिनके पास क्रेडिट इतिहास है। इसका मतलब यह है कि बिना क्रेडिट इतिहास वाले लोग लोन या क्रेडिट कार्ड प्राप्त नहीं कर पाएंगे यदि उनकी क्रेडिट योग्यता का मूल्यांकन फीको स्कोरिंग मॉडल का उपयोग करके किया जाता है। बिना क्रेडिट इतिहास वाले लोगों की साख का आकलन करने के लिए, ट्रांसयूनियन ने एक नई क्रेडिट स्कोरिंग प्रणाली शुरू की है जिसे क्रेडिटविज़न स्कोरिंग मॉडल के रूप में जाना जाता है। अधिकांश क्रेडिट एजेंसियां आजकल पारंपरिक स्कोरिंग प्रणाली के साथ इस मॉडल का उपयोग करती हैं। अधिक जानने के लिए पढ़े।

सिबिल क्रेडिट विज़न स्कोर अन्य स्कोरिंग मॉडल से कैसे भिन्न है ?

किसी उधारकर्ता की साख का आकलन करने के लिए पारंपरिक स्कोरिंग मॉडल का उपयोग करते समय, क्रेडिट ब्यूरो इसे पूर्व की वर्तमान क्रेडिट स्थिति पर आधारित करते हैं।

इसका मतलब यह है कि यदि फीको स्कोरिंग प्रणाली के अनुसार मूल्यांकन किया जाता है तो केवल वही व्यक्ति क्रेडिट स्कोर प्राप्त कर सकता है जिसने लोन लिया है और/या क्रेडिट कार्ड का उपयोग कर रहा है। इसके विपरीत, ट्रांसयूनियन क्रेडिटविज़न स्कोरिंग मॉडल बिना क्रेडिट इतिहास वाले उधारकर्ता की पुनर्भुगतान क्षमता का आकलन करने के लिए कई अन्य प्रकार के डेटा पर विचार करता है। एक बार जब उस डेटा को ध्यान में रखा जाता है और एक प्रवृत्ति स्थापित हो जाती है, तो बिना क्रेडिट इतिहास वाले व्यक्ति को भी क्रेडिट स्कोर सौंपा जा सकता है। इसका मतलब यह है कि बिना उधार लेने का इतिहास रखने वाले लोग भी वित्तीय आपात्काल के समय में क्रेडिट कार्ड या लोन प्राप्त करने में सक्षम होंगे|

लोकप्रियता के लिहाज से, ट्रांसयूनियन क्रेडिटविज़न स्कोरिंग मॉडल का उपयोग अब उधार लेने के इतिहास वाले व्यक्तियों की साख का विश्लेषण करने के लिए भी किया जा रहा है। यहां, फीको स्कोरिंग प्रणाली के मामले के विपरीत, क्रेडिटविज़न पिछले 24 महीनों में उधारकर्ता द्वारा प्रदर्शित क्रेडिट व्यवहार का विश्लेषण करता है। एक बार इस ऐतिहासिक डेटा का विश्लेषण हो जाने के बाद, स्थापित क्रेडिट इतिहास वाले उधारकर्ता को एक क्रेडिट स्कोर सौंपा जाता है।

क्रेडिटविज़न स्कोरिंग मॉडल बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्त कंपनियों (एनबीएफसी) को बेहतर लोन निर्णय लेने में मदद करने के इरादे से बनाया गया था। नई स्कोरिंग प्रणाली से उधारदाताओं को क्रेडिट लाइनों के प्रति उधारकर्ता के रवैये की बेहतर समझ देने में मदद मिलेगी।

क्रेडिटविज़न जोखिम स्कोर रेंज

क्रेडिटविज़न जोखिम स्कोरिंग मॉडल के आधार पर किसी व्यक्ति की पुनर्भुगतान क्षमता का विश्लेषण करने के बाद, उसे 300-900 के बीच स्कोर दिया जाता है। उधारकर्ता का क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, उन्हें लोन या क्रेडिट कार्ड मिलने की संभावना उतनी ही बेहतर होगी। आमतौर पर, लोन दाता किसी भी प्रकार की क्रेडिट लाइन के लिए आवेदन करने वाले उधारकर्ता के लिए 700 या उससे अधिक के स्कोर को आदर्श मानते हैं।

क्रेडिटविज़न स्कोर की गणना करते समय विचार किए जाने वाले कारक

बिना उधार लेने के इतिहास वाले किसी व्यक्ति की साख का आकलन करते समय जिन कारकों पर ध्यान दिया जाता है वे इस प्रकार हैं:

वह आवृत्ति जिस पर वे अपने बैंक खाते में धन प्राप्त करते हैं
उनके आयकर रिटर्न
उनकी चल रही सदस्यताएं (समाचार पत्र, पत्रिका, स्ट्रीमिंग सेवाएं और पसंद)
वह आवृत्ति जिस पर वे घर बदलते हैं

एक बार जब यह डेटा एकत्र और विश्लेषण कर लिया जाता है, तो व्यक्ति को एक क्रेडिट स्कोर सौंपा जाता है।

दूसरी ओर, क्रेडिट इतिहास वाले किसी व्यक्ति की साख का आकलन करते समय जिन कारकों को ध्यान में रखा जाता है वे इस प्रकार हैं:

उन्होंने पूर्व में लोन लिया है
उनका पुनर्भुगतान इतिहास
पूर्व भुगतान/क्रेडिट कार्ड बिल भुगतान की आवृत्ति

लोन दाताओं द्वारा उनके विरुद्ध की गई कड़ी पूछताछ की संख्या

क्रेडिटविज़न क्रेडिट स्कोरिंग सिस्टम उपरोक्त डेटा का मिलान करता है और फिर पिछले 24 महीनों के आधार पर क्रेडिट व्यवहार का रुझान स्थापित करता है। इसका विश्लेषण करने के बाद व्यक्ति को क्रेडिट स्कोर दिया जाता है।

क्रेडिटविज़न स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करने वाले कारक

किसी व्यक्ति के क्रेडिटविज़न स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करने वाले कारक इस प्रकार हैं:

उच्च लोन उपयोग अनुपात:

किसी व्यक्ति के क्रेडिट उपयोग अनुपात को उनके लिए उपलब्ध क्रेडिट के उपयोग के प्रतिशत के रूप में परिभाषित किया जा सकता है। यदि किसी व्यक्ति ने उपलब्ध क्रेडिट का 40% से अधिक उपयोग किया है, तो यह कहा जाता है कि उसका क्रेडिट उपयोग अनुपात अधिक है।

ईएमआई/क्रेडिट कार्ड भुगतान गुम:

विलंबित लोन ईएमआई भुगतान या क्रेडिट कार्ड बिल भुगतान किसी व्यक्ति के क्रेडिटविज़न स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डालते हैं। भुगतान में जितनी देरी होगी, क्रेडिट स्कोर में उतनी ही अधिक गिरावट होगी।

पुराने क्रेडिट कार्ड बंद करना:

वर्षों से सक्रिय क्रेडिट कार्ड बंद करने का अनिवार्य रूप से मतलब है कि उधारकर्ता अपने क्रेडिट इतिहास का एक हिस्सा मिटा रहा है, जिसका क्रेडिटविज़न स्कोर पर भी नकारात्मक प्रभाव पड़ेगा।

एकाधिक लोन आवेदन:

जब कोई लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करता है, तो लोन दाता सिबिल जैसी रेटिंग एजेंसियों से उसकी क्रेडिट जानकारी रिपोर्ट मांगता है। जब भी कोई लोन दाता ऐसा करता है, तो इसे क्रेडिट रिपोर्ट में एक कठिन पूछताछ के रूप में दर्ज किया जाता है। ऐसी बहुत सी कठिन पूछताछ क्रेडिट-भूखे व्यवहार का संकेत माना जाता है, जो किसी के क्रेडिटविज़न स्कोर में कमी का कारण भी बनता है।

क्रेडिटविज़न स्कोर कैसे सुधारे

कोई व्यक्ति अपने क्रेडिटविज़न स्कोर को निम्नलिखित तरीकों से सुधार सकता है:

समय पर भुगतान करें:

जब कोई व्यक्ति अपने लोन की ईएमआई और क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि का भुगतान समय पर करता है, तो इससे अंततः उनके क्रेडिटविज़न स्कोर में सुधार होता है।

कम क्रेडिट उपयोग अनुपात रखें:

लोन दाताओं का सुझाव है कि यदि कोई व्यक्ति अपने क्रेडिटविज़न स्कोर में सुधार करना चाहता है या उसे स्वस्थ बनाए रखना चाहता है तो उसे अपना क्रेडिट उपयोग अनुपात 30% से कम रखना चाहिए।

जब संभव हो तो लोन /क्रेडिट कार्ड का बकाया पूर्व भुगतान करें:

जब व्यक्तियों के पास अपने क्रेडिटविज़न स्कोर को बेहतर बनाने के लिए अतिरिक्त धनराशि हो तो वे या तो अपने लोन या क्रेडिट कार्ड का बकाया समय से पहले चुका सकते हैं। लोन पूर्व भुगतान क्रेडिट सूचना रिपोर्ट में दर्ज किया जाता है और इसे जिम्मेदार क्रेडिट व्यवहार का संकेतक माना जाता है। इसके अतिरिक्त, लोन /क्रेडिट कार्ड का पूर्व भुगतान भी किसी व्यक्ति के क्रेडिट उपयोग अनुपात को कम कर देता है।