क्रेडिट के 5 सी क्या हैं?

बैंक और वित्तीय संस्थान व्यक्तिगत वित्त समाधानों की एक विस्तृत श्रृंखला पेश करते हैं। इन संस्थाओं के सामान्य उत्पाद सुइट में विभिन्न प्रकार के ऋण भी शामिल हैं, जैसे गृह ऋण, व्यक्तिगत ऋण, ऑटो ऋण और ऋण के अन्य रूप।

 

किसी ऋण आवेदन को मंजूरी देने और संभावित उधारकर्ता को धनराशि वितरित करने से पहले, बैंकों और अन्य वित्तीय ऋण देने वाले संस्थानों को यह सुनिश्चित करना होगा कि व्यक्ति योजना के अनुसार बकाया चुकाने में सक्षम है। दूसरे शब्दों में, उन्हें श्रेय देने योग्य होना चाहिए।

 

क्रेडिट के 5 सी बैंकों को यह आकलन करने में मदद करते हैं कि आवेदक कितना क्रेडिट योग्य है। आश्चर्य है कि वे क्या हैं? यहां क्रेडिट के पांच सी की सूची दी गई है -

• चरित्र

• क्षमता 

• पूंजी

• संपार्श्विक

• स्थितियाँ

यदि आप किसी वित्तीय या व्यक्तिगत लक्ष्य के लिए धन उधार लेने की योजना बना रहे हैं, तो उधार देने के 5 सी को समझना महत्वपूर्ण है। आप जान सकते हैं कि आपके व्यक्तिगत, व्यावसायिक और वित्तीय जीवन के विभिन्न पहलू आपकी ऋण पात्रता को कैसे प्रभावित करते हैं। तो, बिना किसी देरी के, आइए करीब से देखें कि ये 5 सी क्या हैं।

1. चरित्र

इस शब्द को भ्रमित न होने दें, क्योंकि यहां चरित्र आपके क्रेडिट इतिहास को संदर्भित करता है। कहने की जरूरत नहीं है, उधार देने के 5 सी में यह शायद सबसे महत्वपूर्ण कारक है। आपके क्रेडिट इतिहास में आपके द्वारा अब तक लिए गए विभिन्न प्रकार के ऋण, क्रेडिट कार्ड और क्रेडिट सुविधाएं शामिल हैं। इसमें यह विवरण भी शामिल है कि आपने अतीत में अपना बकाया कितने प्रभावी ढंग से चुकाया है।

 

ऋणदाता इस पहलू पर गौर करते हैं क्योंकि यह उन्हें बताता है कि क्या आप अपना बकाया तुरंत चुकाते हैं, या क्या आप अक्सर अपने भुगतान में चूक करने की प्रवृत्ति रखते हैं। यह कारक इस बात पर भी निर्भर करता है कि क्या आपमें प्रत्येक ईएमआई को पूरा चुकाने के बजाय आंशिक भुगतान करने की प्रवृत्ति है या नहीं।

 

आपका उतना ही बेहतर विश्वस्तता की परख या क्रेडिट हिस्ट्री जितनी अच्छी होगी, ऋणदाता के दृष्टिकोण में आप उतने ही अनुकूल माने जायेंगे। एक अच्छा क्रेडिट इतिहास इस जोखिम को कम करता है कि आप अपने नए ऋण पर चूक कर देंगे।

2. क्षमता

क्रेडिट के पांच सी में शब्द क्षमता केवल उधारकर्ता द्वारा लिए गए ऋण को चुकाने की क्षमता है। दूसरे शब्दों में, यह ऋणदाता को यह आकलन करने में मदद करता है कि क्या आपके पास पुनर्भुगतान अनुसूची के अनुसार अपने ऋण ईएमआई का भुगतान करने की वित्तीय क्षमता है। ऋणदाता इस कारक की गणना करने के लिए ऋण-से-आय अनुपात या डीटीआई अनुपात के रूप में ज्ञात मीट्रिक का उपयोग करते हैं।

 

डीटीआई अनुपात आपके कुल ऋण को आपकी कुल आय से विभाजित करने पर प्राप्त होता है। कम डीटीआई अनुपात इंगित करता है कि आपकी आय का एक छोटा प्रतिशत आपके वर्तमान ऋण को चुकाने में जा रहा है। इसका मतलब है कि आपके पास नए ऋण लेने के लिए अधिक वित्तीय क्षमता है। अधिकांश वित्तीय संस्थान आम तौर पर 36% या उससे कम के डीटीआई अनुपात वाले उधारकर्ताओं को पसंद करते हैं। 

 

डीटीआई अनुपात के अलावा, बैंक और वित्तीय संस्थान आपके नकदी प्रवाह और आपके फंड कितने तरल हैं, इसका बेहतर अंदाजा लगाने के लिए कुछ तरलता अनुपात पर भी गौर कर सकते हैं। यदि आपका पैसा किसी अचल संपत्ति जैसे घर या आपके व्यवसाय में फंसा हुआ है, तो आपके लिए समय पर अपना ऋण चुकाना मुश्किल हो सकता है।

3. पूंजी

क्रेडिट के 5 सी की सूची में अगला स्थान पूंजी है। यह अनिवार्य रूप से आपकी वित्तीय आवश्यकता का हिस्सा है जिसे आप अपने पैसे से पूरा करते हैं। दूसरे शब्दों में, यह वह डाउन पेमेंट है जो आप उस ऋण पर करते हैं जिसे आप लेना चाहते हैं। ऋणदाता इस कारक को ध्यान में रखते हैं क्योंकि यदि कोई उधारकर्ता ऋण पर बड़ा अग्रिम भुगतान करता है, तो उसकी ऋण सुविधा पर चूक करने की प्रवृत्ति कम हो सकती है।

 

यह एक कारण है कि एक उधारकर्ता जो अधिक अग्रिम भुगतान करता है उसे उस व्यक्ति की तुलना में अधिक अनुकूल ब्याज दर पर ऋण मिल सकता है जिसका पूंजी योगदान कम है। जैसा कि कहा गया है, अधिकांश ऋणदाता कुल ऋण मूल्य का कम से कम 20% अग्रिम भुगतान स्वीकार करते हैं।

4. संपार्श्विक

संपार्श्विक, जो उधार देने के 5 सी की इस सूची में अगला आइटम है, एक प्रकार की सुरक्षा है जो उधारकर्ता ऋणदाता को प्रदान करता है। आमतौर पर, यह किसी भी प्रकार की संपत्ति है जिसका उपयोग ऋणदाता द्वारा डिफ़ॉल्ट के जोखिम को कवर करने के लिए किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, यदि आप लाभ उठाते हैं गृह ऋण, जो गृह संपत्ति आप खरीद रहे हैं वह ऋण के लिए संपार्श्विक है। डिफ़ॉल्ट के मामले में, ऋण देने वाले बैंक को संपार्श्विक - यानी आपका घर - बेचने का अधिकार है और बिक्री आय का उपयोग डिफ़ॉल्ट ऋण राशि को समायोजित करने के लिए किया जाता है। 

 

कुछ क्रेडिट कार्ड ऐसे भी हैं जो संपार्श्विक की अवधारणा पर निर्भर करते हैं। इन्हें सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के रूप में जाना जाता है, और इसके लिए पात्र होने के लिए, आपको बस उसी बैंक में संपार्श्विक के रूप में जमा राशि की पेशकश करनी होगी। इससे ऋणदाता के लिए ऋण सुविधा कम जोखिम भरी हो जाती है।

5. शर्तें

यह एक व्यापक श्रेणी है जिसमें कई कारक शामिल हैं। शुरुआत के लिए, यह ऋण के नियमों और शर्तों को संदर्भित करता है, जैसे कि पुनर्भुगतान अवधि, उधार ली जाने वाली राशि, इत्यादि। ये स्थितियाँ आपकी आवश्यकता के वित्तपोषण के लिए ऋणदाता के निर्णय को भी प्रभावित कर सकती हैं। इन पहलुओं के अलावा, क्रेडिट के पांच सी में उल्लिखित शर्तें फंड के अंतिम उपयोग के उद्देश्यों को भी दर्शाती हैं।

 

उदाहरण के लिए, गृह ऋण निधि का उपयोग विशेष रूप से घर बनाने या खरीदने के लिए किया जाना चाहिए। ऑटो ऋण इस शर्त के साथ आते हैं कि धनराशि का उपयोग नया या प्रयुक्त वाहन खरीदने के लिए किया जाना चाहिए। और ग्रीन होम लोन विशेष रूप से टिकाऊ घर खरीदने या निर्माण के लिए हैं।

 

और अंत में, इस श्रेणी में अन्य आर्थिक स्थितियाँ भी शामिल हैं जैसे रेपो दरें, कोई उद्योग-विशिष्ट नियम या कानून इत्यादि। ऋण स्वीकृत करने से पहले ऋणदाता इन सभी शर्तों को ध्यान में रखते हैं।

अपने क्रेडिट इतिहास, अपनी पुनर्भुगतान क्षमता, अपने नाम पर मौजूद पूंजी, आप जो संपार्श्विक पेशकश कर सकते हैं और लेनदेन से जुड़ी शर्तों पर नज़र रखें। इस तरह, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आप हमेशा क्रेडिट के लिए पात्र हैं, जिससे आपातकालीन स्थिति में आपके लिए धन उधार लेना आसान हो जाएगा।