सिबिल डिफॉल्टरों की सूची से नाम कैसे हटाएं?

वर्ष 1994 में, भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने लोन चूककर्ताओं से संबंधित जानकारी के कलेक्शन और प्रसार को सुनिश्चित करने के लिए एक योजना शुरू की। योजना के शुरुआती स्टेप्स के दौरान, आरबीआई ने केवल उन उधारकर्ताओं से संबंधित जानकारी एकत्र की, जो ₹1 करोड़ या उससे अधिक के लोन दायित्वों को चुकाने में विफल रहे थे। पांच साल बाद, यह सीमा घटाकर ₹25 लाख कर दी गई।

वर्गीकरण को आसान बनाने के लिए, आरबीआई ने डिफॉल्टरों की सूची को दो श्रेणियों में विभाजित करना शुरू किया: जानबूझकर और गैर-इच्छाधारी डिफॉल्टर, उन परिस्थितियों के आधार पर जिनके कारण डिफॉल्ट हुआ। इस योजना का उद्देश्य यह पता लगाना था कि कौन वास्तव में अपनी क्षमता से अधिक कर्ज में है और कौन जानबूझकर अपना बकाया चुकाने का विकल्प नहीं चुन रहा है।

 

सिबिल या कोई भी क्रेडिट ब्यूरो लोन चूककर्ताओं की कोई सूची नहीं रखता है। हालांकि, जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, आरबीआई द्वारा देश में किसी भी वित्तीय संस्थान (बैंक/एनबीएफसी) पर 25 लाख रुपये या उससे अधिक का बकाया रखने वाले जानबूझकर चूक करने वालों की एक सूची रखी जाती है। यह जानकारी सार्वजनिक डोमेन में भी उपलब्ध कराई जाती है ताकि सभी वित्तीय संस्थान भविष्य में कोई भी ऋण देने से पहले उचित परिश्रम करें।

विलफुल डिफॉल्टर को ऐसे व्यक्ति के रूप में परिभाषित किया गया है जो:

• अच्छी निवल संपत्ति और स्वस्थ कॅश फ्लो के बावजूद जानबूझकर बहुत कम या कोई भुगतान नहीं करता है

• अज्ञात कारणों से उधार लिए गए धन का दुरुपयोग करता है

• जानकारी को अलंकृत करता है

• बैंक की जानकारी के बिना कोलैटरल बेच देना

• ऐसे लेन-देन करता है जो धोखाधड़ीपूर्ण प्रकृति के होते हैं

यदि किसी व्यक्ति ने अपने लोन पर चूक की है, तो संभवतः उनके बैंक और/या वित्तीय संस्थान उनके खिलाफ अदालत में मुकदमा दायर करेंगे। यदि उधारकर्ता ने जानबूझकर ₹25 लाख की सीमा पार कर ली है, तो जानकारी सार्वजनिक डेटाबेस पर भी उपलब्ध कराई जाएगी।

 

किसी उधारकर्ता के खिलाफ मुकदमा होने पर उसके लिए कार्रवाई का पहला तरीका अदालत से बाहर निपटान के लिए ऋणदाता से संपर्क करना है। यदि ऋणदाता इस विकल्प पर विचार करता है, तो उन्हें अदालत को इसकी सूचना देनी होगी और साथ ही, उधारकर्ता के खिलाफ दायर मामला वापस लेना होगा। हालांकि, यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि मामला केवल पहली सुनवाई से पहले ही जब्त किया जाएगा यदि डिफॉल्टर ने संपूर्ण लोन का निपटान कर दिया है। बैंक को इसकी सूचना सिबिल और अन्य क्रेडिट ब्यूरो को भी देनी होगी ताकि उनके रिकॉर्ड अंततः निपटान को दर्शा सकें।

 

सतह पर, ऋणदाता के साथ अपने लोन दायित्वों को पूरा करने के लिए समझौता एक सुविधाजनक मार्ग प्रतीत होता है; लेकिन, कुछ ऐसा है जिसके बारे में उधारकर्ताओं को अवश्य पता होना चाहिए। यदि उधारकर्ता को ऋणदाता को बकाया राशि पर रियायत दी गई है, तो निपटान हो जाने के बाद उनकी सिबिल रिपोर्ट में "सेटल्ड" शब्द शामिल होगा। यह उनकी रिपोर्ट पर एक अर्ध-स्थायी दाग ​​के रूप में बना रहेगा जिससे वे केवल 7 वर्षों के बाद ही छुटकारा पा सकेंगे। किसी की सिबिल रिपोर्ट में इस तरह की टिप्पणियां आगे चलकर कठिनाइयों का कारण बन सकती हैं क्योंकि संभावित ऋणदाता दो बार सोचेंगे, या इससे भी बदतर, लोन या क्रेडिट कार्ड आवेदनों को मंजूरी देने से पूरी तरह से बचेंगे।

 

यदि उधारकर्ता निपटान राशि का भुगतान करने में भी सक्षम नहीं है, तो उन्हें अदालत में अपनी असमर्थता को उचित ठहराना होगा। अदालत के फैसले के आधार पर, ऋणदाता या तो कम निपटान राशि की पेशकश करेगा या बस लोन को "राइट-ऑफ" कर सकता है। हालांकि, "राइट-ऑफ़" का निहितार्थ कमोबेश "सेटल्ड" जैसा ही है और भविष्य में क्रेडिट के लिए आवेदन करते समय आपको परेशानी हो सकती है।

जब आप लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो वित्तीय संस्थान आपके क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट हिस्ट्री की जांच करके आपके नाम में किसी विसंगति का पता लगाता है। अपनी रिपोर्ट में डिफॉल्टर के रूप में लेबल किए जाने से बचने के लिए, आपको अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने पर काम करना होगा। यहां स्वच्छ सिबिल रिकॉर्ड बनाए रखने के बारे में कुछ महत्वपूर्ण संकेत दिए गए हैं।

• नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट जांचें:

एक्टिव और बंद लोन खातों पर नजर रखने और अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की अच्छी समझ रखने की सलाह दी जाती है। यदि आपको कोई त्रुटि या विसंगति दिखाई देती है, तो आपको तुरंत सिबिल को सूचित करना चाहिए।

• अपना बकाया समय पर चुकाएं:

डिफॉल्ट या विलंबित भुगतान खराब सिबिल स्कोर का एक प्रमुख कारण है। जब आप लोन/क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, तो ऋणदाता आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल देखता है; यदि रिपोर्ट में "निपटान" या "लिखित-बंद" स्थिति शामिल है, तो यह ऋणदाता को आपकी साख के प्रति सावधान कर देता है, और वे आपके लोन आवेदन को अस्वीकार कर सकते हैं।

• अपनी क्रेडिट लिमिट के भीतर खर्च करें:

जब आप क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, तो यह एक निर्धारित क्रेडिट लिमिट के साथ आता है। हालांकि, अपनी क्रेडिट लिमिट का केवल 30% तक ही उपयोग करना सबसे अच्छा है क्योंकि अधिक खर्च करने से केवल बकाया भुगतान करने की आपकी वित्तीय क्षमता पर सवाल उठेंगे। इस तरह का क्रेडिट व्यवहार, यानी उच्च क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेश्यो, आपके क्रेडिट स्कोर पर भी नकारात्मक प्रभाव डालता है।

• एकाधिक लोन आवेदनों से बचें:

एकाधिक लोन आवेदन आपकी सीआईबीआईएल रिपोर्ट पर कठिन पूछताछ के रूप में दिखाई देते हैं, और कई कठिन पूछताछ आपको क्रेडिट-भूखे उधारकर्ता की तरह दिखने लगेंगी। बार-बार लोन  के लिए आवेदन करने से बचें क्योंकि इस व्यवहार पर भी ध्यान दिया जाएगा और आपकी साख के बारे में संदेह पैदा हो सकता है। इसलिए, आपको लोन स्वीकृति की संभावना को अधिकतम करने के लिए एक समय में एक लोन के लिए आवेदन करना चाहिए।

यदि कोई ऋणदाता आपको डिफॉल्टर के रूप में रिपोर्ट करता है, तो इसका असर आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर भी पड़ता है और आपके सिबिल स्कोर पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ता है। कम सिबिल स्कोर के साथ भविष्य में लोन स्वीकृतियां (विशेष रूप से असुरक्षित लोन) प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है। यहां तक ​​कि अगर कोई ऋणदाता आपके लोन को मंजूरी दे देता है, तो भी आपसे भारी ब्याज दर वसूलने की संभावना है। इसलिए, अपने सिबिल स्कोर पर नजर रखना और नियमित आधार पर अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करना एक अच्छा विचार है।बजाज मार्केट्स पर आप नीचे दिए गए स्टेप्स का पालन करके अपना सिबिल स्कोर जांच सकते हो:

• स्टेप 1: आधिकारिक बजाज मार्केट्स वेबसाइट पर जाएं और "गेट योर फ्री क्रेडिट रिपोर्ट" पर क्लिक करें।

• स्टेप 2: अगले पेज पर निर्दिष्ट फ़ील्ड में आवश्यक व्यक्तिगत विवरण दर्ज करें और "गेट ओटीपी" पर क्लिक करें।

• स्टेप 3: आपको अपने मोबाइल नंबर पर एक ओटीपी प्राप्त होगा; संकेत मिलने पर इसे अगले पेज पर दर्ज करें।

• स्टेप 4: एक बार आपके सभी विवरण वेरीफाई  हो जाने के बाद, आप अपने सिबिल स्कोर के साथ अपनी विस्तृत वित्तीय स्वास्थ्य रिपोर्ट देख पाएंगे।