पहले, बैंक अपनी उधार दर भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा तय की गई आधार दर के अनुसार तय करते थे। हालांकि, हाल के वर्षों में एमसीएलआर नए मानक के रूप में उभरा है। यह न्यूनतम ब्याज दर के रूप में कार्य करता है जिसे बैंक चार्ज कर सकते हैं और इससे नीचे, उन्हें चार्ज करने की अनुमति नहीं है। 1 अप्रैल, 2018 से, आरबीआई ने उन उधारकर्ताओं की सहायता के लिए पुराने लोन्स की आधार दरों को एमसीएलआर सिस्टम से जोड़ने की सुविधा शुरू की, जिन्होंने पिछली बेस रेट सिस्टम के तहत लोन लिया था।
फंडिंग-आधारित लेंडिंग रेट की सीमांत मूल्य कई कारकों से प्राप्त होती है। ये क्या हैं, यह जानने के लिए नीचे पढ़ें।
प्राप्त धनराशि की सीमांत मूल्य
पुनर्भुगतान अवधि पर लागू प्रीमियम, जो दीर्घकालिक लोन के जोखिमों का भुगतान करने में मदद करता है
परिचालन मूल्य
कॅश रिज़र्व रेश्यो (सीआरआर) का मूल्य
जबकि आरबीआई की बेस रेट पहले रिटर्न की न्यूनतम दर और फंड की औसत मूल्य पर निर्भर करती थी, एमसीएलआर आरबीआई द्वारा निर्धारित रेपो दर को अधिक बारीकी से दर्शाता है, जो वह दर है जिस पर आरबीआई कमर्शियल बैंकों को पैसा उधार देता है। परिणामस्वरूप, रेपो रेट में बदलाव के परिणामस्वरूप एमसीएलआर में भी बदलाव होता है। यदि रेपो दर कम है, तो बैंक उधारकर्ताओं को कम ब्याज दरों पर भी ऋण देने में सक्षम होंगे।
मार्च 2018 के बाद, आरबीआई ने आदेश दिया कि सभी उधार एमसीएलआर के अनुसार होने चाहिए। ऋण पर लागू एमसीएलआर या तो 1 वर्ष की अवधि या उससे कम अवधि के लिए समान रहेगी क्योंकि बैंक ऐसे एमसीएलआर का विकल्प चुन सकते हैं जो एक वर्ष या 6 महीने तक समान रहे। हालाँकि, बैंक अपने द्वारा दिए जाने वाले किसी भी लोन पर एमसीएलआर पर मामूली ब्याज प्रतिशत शामिल करने का विकल्प भी चुन सकते हैं। इन परिवर्तनों के परिणामस्वरूप, लोन ब्याज दरों को अब उन लोन्स के लिए एमसीएलआर बेंचमार्क के अनुसार सालाना रीसेट किया जाता है जिनमें या तो फ्लोटिंग ब्याज दर होती है या 3 साल से कम की पुनर्भुगतान अवधि के साथ एक निश्चित ब्याज दर होती है।
सिबिल स्कोर और एमसीएलआर दोनों सीधे तौर पर उधारकर्ता द्वारा लोन हासिल करने की संभावना और उस ब्याज दर पर प्रभाव डालते हैं जिस पर वे लोन हासिल करने में सक्षम होते हैं। यहां तक कि बजाज मार्केट्स के माध्यम से भी, आपको ₹50 लाख तक पर्सनल लोन प्राप्त करने के लिए कम से कम 700 का सिबिल स्कोर चाहिए । चूंकि लोन कई लाभ प्रदान करता है, जिसमें इसकी फ्लेक्सिबल रीपेमेंट टेन्योर और कम ब्याज दरें शामिल हैं, इसलिए यह सुनिश्चित करना आपके हित में है कि आपका क्रेडिट स्कोर 700 से ऊपर बना रहे।
हालांकि सिबिल स्कोर और एमसीएलआर के बीच कोई सीधा संबंध नहीं है, लेकिन यह समझना महत्वपूर्ण है कि ये दोनों आपकी लोन देने की क्षमता को कैसे प्रभावित करते हैं। यदि आपका सिबिल स्कोर 750 से अधिक है, तो आपको अपने लोन आवेदन के अस्वीकार होने की चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं है। हालांकि, यदि आपका सिबिल स्कोर कम है, तो लोन लेने के लिए आपसे अत्यधिक उच्च ब्याज दरें ली जाएंगी।
एमसीएलआर लोन और अन्य प्रकार के क्रेडिट पर बैंकों द्वारा ली जाने वाली न्यूनतम ब्याज दर निर्धारित करता है क्योंकि फ्लोटिंग ब्याज दरें एमसीएलआर के अनुसार निर्धारित की जाती हैं। हालांकि, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप इन कम ब्याज दरों का लाभ उठा सकें, आपको एक उच्च सिबिल स्कोर बनाए रखना आवश्यक है।
