क्रेडिट सूचना रिपोर्ट के लिए आरबीआई गाइडलाइन्स

इक्विफैक्स, ट्रांसयूनियन सिबिल, सीआरआईएफ(CRIF) हाई मार्क और एक्सपीरियन के पास आपकी संवेदनशील क्रेडिट-संबंधी जानकारी है। भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) इस जानकारी के संकलन और उपयोग की निगरानी करता है। यह सुनिश्चित करता है कि आप संभावित फ्रॉड और पहचान की चोरी से सुरक्षित हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपका डेटा सुरक्षित है, भारतीय रिज़र्व बैंक(RBI) द्वारा स्थापित कुछ गाइडलाइन्स यहां दिए गए हैं:

2019 में, रिज़र्व बैंक ने देखा कि लोन देने वाले संस्थान ग्राहकों की क्रेडिट जानकारी फिनटेक के साथ साझा कर रहे थे। यह 19 सितंबर, 2019 को इकोनॉमिक टाइम्स द्वारा जारी एक लेख के अनुसार है। यह ऐसे डिजिटल प्लेटफॉर्म के माध्यम से अपने व्यवसाय का विस्तार करने के लिए किया जा रहा था। ग्राहकों की कॉन्फिडेंटिअलिटी बनाए रखने के लिए आरबीआई ने 16 सितंबर, 2019 को एक अधिसूचना जारी की। इसमें ऐसे कृत्यों की निंदा की गई और कहा गया कि ये कानून के खिलाफ हैं।

हालाँकि, क्रेडिट सूचना कंपनी (विनियमन) अधिनियम, 2005 को नवंबर 2021 में संशोधित किया गया था। इस संशोधन में कहा गया है कि “एक इकाई जो क्रेडिट संस्थानों के समर्थन या लाभ के लिए सूचना के प्रोसेसिंग में लगी हुई है, और रिजर्व द्वारा निर्धारित  क्राइटेरिया को पूरा करती है।” बैंक समय-समय पर नागरिकों के क्रेडिट इतिहास तक पहुंच सकते हैं। इसने अब फिनटेक को जानकारी तक पहुंचने और प्री- एप्रूव्ड ऑफर जारी करने में सक्षम बना दिया है।

1 सितंबर 2016 को जारी आरबीआई गाइडलाइन्स के अनुसार, सभी नागरिक मुफ्त में क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त कर सकते हैं। सभी चार क्रेडिट ब्यूरो को प्रत्येक वर्ष एक निःशुल्क क्रेडिट रिपोर्ट प्रदान करनी होगी। इससे व्यक्तियों को अपनी क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर की निगरानी करने में मदद मिलती है। वे यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि रिपोर्ट उनके क्रेडिट खातों में हुए परिवर्तनों को सटीक रूप से दर्शाती है। इसके बाद नागरिक शिकायतें दर्ज करा सकते हैं और किसी भी विसंगति के मामले में शिकायत दर्ज करा सकते हैं। इनका समाधान आमतौर पर 30 दिनों के भीतर कर दिया जाता है। यह सुनिश्चित करता है कि आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल अद्यतित है, जिससे आपको इसे बनाए रखने में मदद मिलेगी क्रेडिट वॉर्थीनेस मुफ़्त पूर्ण क्रेडिट रिपोर्ट (FFCR) में पाँच खंड शामिल हैं:

• व्यक्तिगत जानकारी - नाम, जन्म तिथि, पता और बैंक खाते का विवरण

• खाता संबंधी जानकारी - क्रेडिट सीमा, लोन का प्रकार, आदि।

• पिछले बकाया दिनों (डीपीडी) की जानकारी

• इन्क्वायरी जानकारी

• क्रेडिट स्कोर की जानकारी

आरबीआई यह सुनिश्चित करना चाहता है कि भारत में उधारकर्ताओं की यह संवेदनशील जानकारी सुरक्षित रहे। इस प्रकार, नागरिकों की बदलती जरूरतों को समायोजित करते हुए गाइडलाइन्स विकसित होते रहते हैं। यहां कुछ हालिया घटनाक्रम हैं जिनके बारे में आपको जानना चाहिए:

1. कठिन पूछताछ सूचना

क्रेडिट ब्यूरो को अब व्यक्तियों को सूचित करना चाहिए जब लोनदाता उनकी क्रेडिट रिपोर्ट तक पहुंचते हैं। यह 26 अक्टूबर, 2023 को केंद्रीय बैंक द्वारा जारी एक अधिसूचना के अनुसार है। ये अलर्ट ग्राहकों को एसएमएस(sms) या ई-मेल के माध्यम से भेजे जाएंगे। आरबीआई ने आगे स्पष्ट किया कि ये संदेश केवल तभी भेजे जाने चाहिए जब पूछताछ सीआईआर में दिखाई दे। इसके अलावा, संस्थानों को ग्राहकों को सूचित करना चाहिए जब वे क्रेडिट ब्यूरो को अपने डिफ़ॉल्ट या डेज़ पास्ट ड्यू (डीपीडी) के बारे में डेटा अग्रेषित करते हैं। ये निर्देश 26 अप्रैल, 2024 से प्रभावी हैं, यानी अधिसूचना जारी होने के 6 महीने बाद।  

2. शिकायत निवारण

आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में किसी भी विसंगति के मामले में, अपने क्रेडिट ब्यूरो से शिकायत करें। वे आपके लोनदाता से संपर्क करेंगे और आपके द्वारा की गई शिकायत के संबंध में अपडेट मांगेंगे। इसके बाद क्रेडिट ब्यूरो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में जरूरी बदलाव करता है। यह प्रक्रिया आदर्श रूप से 30 दिनों के भीतर पूरी हो जानी चाहिए। आरबीआई ने आगे "क्रेडिट जानकारी के विलंबित अद्यतनीकरण/सुधार के लिए एक मुआवजा तंत्र" का प्रस्ताव दिया। यदि ब्यूरो 30 दिनों के भीतर ऐसी शिकायतों को हल करने में विफल रहता है, तो उन्हें जुर्माना देना होगा। गाइडलाइन्स के अनुसार यह चार्जेस ₹100 प्रति दिन लिया जाता है। 

ये कुछ गाइडलाइन्स हैं जो क्रेडिट रिपोर्ट बनाने और साझा करने के तरीके को प्रभावित करते हैं। ऐसे गाइडलाइन्स आपकी निजी क्रेडिट-संबंधी जानकारी को सुरक्षित रखने में मदद करते हैं। वे आपको संभावित धोखाधड़ी और अन्य दुर्भावनापूर्ण गतिविधियों से भी बचाते हैं। कानूनी अनुपालन सुनिश्चित करने के लिए इन गाइडलाइन्सों का पालन करें। इससे आपको अपने क्रेडिट और वित्तीय स्वास्थ्य पर बेहतर नियंत्रण पाने में मदद मिलेगी।