क्रेडिट स्कोर के विभिन्न प्रकार क्या हैं?

क्रेडिट स्कोर आवश्यक उपकरण हैं जो आपकी साख को मापते हैं, ऋणदाताओं को लोन चुकाने और लोन प्रबंधन करने की आपकी क्षमता का आकलन करने में मदद करते हैं। इन अंकों की गणना विभिन्न वित्तीय कारकों जैसे पेमेंट हिस्ट्री , क्रेडिट यूटिलाइजेशन और आपके पास मौजूद क्रेडिट के प्रकार का उपयोग करके की जाती है। विभिन्न स्कोरिंग मॉडल और क्रेडिट ब्यूरो अपने स्वयं के संस्करणों की पेशकश के साथ, क्रेडिट स्कोर के प्रकारों को समझने से आपको अनुकूल शर्तों पर बेहतर क्रेडिट अवसर प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।

क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल विशिष्ट वित्तीय व्यवहारों का विश्लेषण करके स्कोर की गणना करने के लिए अद्वितीय एल्गोरिदम का उपयोग करते हैं। ये मॉडल ऋणदाताओं को डिफ़ॉल्ट की संभावना का अनुमान लगाने में मदद करते हैं और क्रेडिट अनुमोदन प्रक्रिया का एक महत्वपूर्ण घटक हैं। यहां सबसे व्यापक रूप से मान्यता प्राप्त क्रेडिट-स्कोरिंग मॉडल हैं:

एफआईसीओ स्कोर

फेयर आइज़ैक कॉर्पोरेशन द्वारा विकसित एफआईसीओ स्कोर, विश्व स्तर पर सबसे पुराने और सबसे व्यापक रूप से उपयोग किए जाने वाले क्रेडिट-स्कोरिंग मॉडल में से एक है। यह निम्नलिखित कारकों के आधार पर उधारकर्ता की साख का मूल्यांकन करता है:

• पेमेंट हिस्ट्री  (35%): ट्रैक करता है कि आपने अतीत में कितना लगातार लोन चुकाया है। समय पर भुगतान से आपका स्कोर काफी बढ़ जाता है।

• क्रेडिट यूटिलाइजेशन (30%): यह मापता है कि आप अपने उपलब्ध क्रेडिट का कितना उपयोग कर रहे हैं। इस अनुपात को 30% से कम रखना आदर्श है।

• लेंथ ऑफ़ क्रेडिट हिस्ट्री (15%): यह दर्शाता है कि आपके क्रेडिट खाते कितने समय से सक्रिय हैं। पुराने खाते सकारात्मक योगदान देते हैं।

• क्रेडिट खातों के प्रकार (10%): आपके क्रेडिट मिश्रण में विविधता का आकलन करता है, जैसे लोन और क्रेडिट कार्ड। विविध क्रेडिट पोर्टफोलियो अनुकूल है।

• हाल की क्रेडिट पूछताछ (10%): नए क्रेडिट आवेदनों की आवृत्ति पर विचार करें. कम अवधि में बहुत अधिक आवेदन आपका स्कोर कम कर सकते हैं।

एफआईसीओ स्कोर 300 से 850 तक होता है, उच्च स्कोर कम क्रेडिट जोखिम का संकेत देता है। लोन पात्रता का मूल्यांकन करने के लिए बैंकों, बंधक ऋणदाताओं और क्रेडिट कार्ड कंपनियों द्वारा इनका व्यापक रूप से उपयोग किया जाता है।

वांटेज स्कोर

वांटेज स्कोर को  एफआईसीओ के विकल्प के रूप में तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो- इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन द्वारा संयुक्त रूप से विकसित किया गया था। हालांकि यह 300 से 850 तक भी होता है, प्रत्येक स्कोरिंग कारक का वेटेज अलग-अलग होता है:

• पेमेंट हिस्ट्री (40%):  एफआईसीओ के समान, उच्च क्रेडिट स्कोर प्राप्त करने के लिए समय पर भुगतान की आवश्यकता होती है 

• आयु और क्रेडिट का प्रकार (21%): आपके क्रेडिट खातों की आयु और आपके क्रेडिट प्रकारों की विविधता पर विचार करता है

• प्रयुक्त क्रेडिट सीमा का प्रतिशत (20%): आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात पर ध्यान केंद्रित करता है

• टोटल बलांसिस एंड डेब्ट (11%): लोन और क्रेडिट कार्ड शेष सहित सभी बकाया ऋणों की समीक्षा करता है

• हालिया क्रेडिट व्यवहार और पूछताछ (5%): नए क्रेडिट आवेदनों का मूल्यांकन करता है

• उपलब्ध क्रेडिट (3%): अप्रयुक्त क्रेडिट को ध्यान में रखता है, जो आपके स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव डाल सकता है

वांटेज स्कोर एफआईसीओ की तुलना में क्रेडिट उपयोग पर अधिक और पेमेंट हिस्ट्री पर कम ध्यान केंद्रित करता है। यह अपनी पूर्वानुमान सटीकता और ट्रेंडिंग डेटा के उपयोग के कारण तेजी से लोकप्रिय हो रहा है।

भारत में चार प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो हैं, प्रत्येक भारतीय वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र के अनुरूप अपना स्वयं का क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल पेश करते हैं। यहां करीब से देखें:

सिबिल स्कोर 

ट्रांसयूनियन सिबिल  का सिबिल स्कोर भारत में सबसे व्यापक रूप से उपयोग किए जाने वाले क्रेडिट स्कोर में से एक है, जो 300 से 900 तक होता है। यह पेमेंट हिस्ट्री , क्रेडिट यूटिलाइजेशन, क्रेडिट मिक्स और आपके लेंथ ऑफ़ क्रेडिट हिस्ट्री जैसे कारकों का मूल्यांकन करता है। 750 से ऊपर का स्कोर उत्कृष्ट माना जाता है और अनुकूल शर्तों पर लोन प्राप्त करने की आपकी संभावनाओं को बेहतर बनाता है।

इक्विफैक्स स्कोर

इक्विफैक्स 300 से 850 तक के क्रेडिट स्कोर प्रदान करता है। इसका मॉडल पुनर्भुगतान इतिहास, क्रेडिट उपयोग अनुपात और क्रेडिट मिश्रण का आकलन करता है। लोन जोखिम निर्धारित करने और तदनुसार लोन शर्तें निर्धारित करने के लिए ऋणदाताओं द्वारा इस स्कोर का व्यापक रूप से उपयोग किया जाता है।

एक्सपीरियन स्कोर

एक्सपीरियन भारत में एक और प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो है, जो 300 से 850 तक के स्कोर की पेशकश करता है। यह पेमेंट हिस्ट्री , बकाया शेष और हाल की क्रेडिट पूछताछ पर केंद्रित है। उधारकर्ता के जोखिम का मूल्यांकन करने और लोन पात्रता का आकलन करने के लिए उधारदाताओं द्वारा एक्सपीरियन स्कोर आमतौर पर स्वीकार किए जाते हैं।

सीआरआईएफ हाई मार्क स्कोर

सीआरआईएफ हाई मार्क स्कोर 300 से 900 तक होता है और इसका उपयोग व्यक्तिगत और व्यावसायिक क्रेडिट मूल्यांकन दोनों के लिए किया जाता है। स्कोर की गणना भुगतान पैटर्न, लेंथ ऑफ़ क्रेडिट हिस्ट्री और बकाया लोन जैसे कारकों का उपयोग करके की जाती है।

क्रेडिट स्कोर विशिष्ट सीमाओं के भीतर आते हैं, प्रत्येक क्रेडिट योग्यता के स्तर को दर्शाते हैं। यहां बताया गया है कि उनकी व्याख्या कैसे की जाए:

क्रेडिट स्कोर आवश्यक हैं, जो लोन स्वीकृतियों और ब्याज दरों को प्रभावित करते हैं। विभिन्न प्रकार के क्रेडिट स्कोर और उनकी सीमाओं को समझना आपको सूचित वित्तीय निर्णय लेने में सशक्त बनाता है। अपने वित्त को जिम्मेदारी से प्रबंधित करके और नियमित रूप से अपने स्कोर की निगरानी करके, आप अपनी साख बढ़ा सकते हैं और बेहतर वित्तीय अवसरों को अनलॉक कर सकते हैं।