क्रेडिट मूल्यांकन क्या है

क्रेडिट मूल्यांकन एक मूल्यांकन या मूल्यांकन प्रक्रिया है जिसके आधार पर ऋणदाता/जारीकर्ता यह निर्धारित करता है कि आपकी क्रेडिट सीमा बढ़ानी है या नहीं। यह आपकी साख योग्यता और संबंधित ऋण जोखिम की व्यापक जांच है। मूल्यांकन ऋणदाताओं/जारीकर्ताओं को आपकी पुनर्भुगतान क्षमता की जांच करने और उसके अनुसार निर्णय लेने में सक्षम बनाता है। मूल्यांकन कई कारकों के आधार पर किया जाता है जैसे आपकी आय, संपत्ति, मौजूदा ऋण, क्रेडिट इतिहास इत्यादि। आइए क्रेडिट मूल्यांकन की प्रक्रिया को और विस्तार से समझें।

ऋण मूल्यांकन के लिए आपके क्रेडिट आवेदन और साख योग्यता का पूरी तरह से आकलन करने के लिए ऋणदाताओं/जारीकर्ताओं के लिए 5-चरणीय प्रक्रिया निर्धारित की गई है। ये इस प्रकार हैं:

आवेदन की समीक्षा

प्रारंभ में, ऋणदाता/जारीकर्ता मूल्यांकन के लिए आपके आवेदन की सावधानीपूर्वक जांच करता है। इसमें आपके व्यक्तिगत विवरण और वित्तीय जानकारी की पुष्टि करना शामिल है। कोई भी गुम या असंगत जानकारी प्रक्रिया को रोक सकती है। इस प्रकार, एक पूर्ण और सटीक समीक्षा देरी या अस्वीकृति को रोकने में मदद करती है।

दस्तावेजों का सत्यापन

आवेदन के साथ, आपको आमतौर पर कुछ दस्तावेज जमा करने होते हैं। ये आमतौर पर आपके द्वारा चुने गए ऋण या क्रेडिट कार्ड के प्रकार के आधार पर भिन्न होते हैं। कुछ सामान्य कागजी कार्रवाई जो आपको प्रस्तुत करनी पड़ सकती है उनमें शामिल हैं:

• पहचान प्रमाण

• निवास प्रमाण पत्र

• आय प्रमाण

• बैंक विवरण

• व्यवसाय प्रमाण

• संपत्ति संबंधी दस्तावेज

 

आपकी वित्तीय प्रोफ़ाइल की बेहतर समझ प्राप्त करने के लिए ऋणदाता द्वारा इन दस्तावेजों का सत्यापन किया जाता है। यह ऋणदाता/जारीकर्ता को ऋण/क्रेडिट कार्ड के लिए आपकी पात्रता का आकलन करने और तदनुसार प्रस्ताव प्रदान करने में मदद करता है। कभी-कभी, क्रेडिट प्रदाता आपसे अतिरिक्त दस्तावेज उपलब्ध कराने का अनुरोध कर सकता है। निर्बाध और त्वरित प्रक्रिया सुनिश्चित करने के लिए इन्हें तुरंत सबमिट करें।

वित्तीय और क्रेडिट विश्लेषण

आपके द्वारा दस्तावेज जमा करने के बाद, जारीकर्ता/ऋणदाता द्वारा आपके मौजूदा ऋण, वित्त और क्रेडिट इतिहास का मूल्यांकन किया जाता है। यह आमतौर पर ट्रांसयूनियन, इक्विफैक्स, सीआरआईएफ हाई मार्क और एक्सपेरियन से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट तक पहुंच कर किया जाता है। यह जारीकर्ताओं/उधारदाताओं को उच्च ऋण या क्रेडिट कार्ड सीमा की पेशकश से संबंधित डिफ़ॉल्ट जोखिम का आकलन करने में सक्षम बनाता है। 

प्रस्ताव बनाना

एक बार जब आपका क्रेडिट विश्लेषण पूरा हो जाता है, यदि आपकी जोखिम प्रोफ़ाइल और वित्तीय स्थिति अनुकूल मानी जाती है, तो मूल्यांकन की पेशकश की जाती है। आप निर्धारित पात्रता मानदंडों को कितना पूरा करते हैं, इसके आधार पर उधार लेने की शर्तें तय की जाती हैं। इसमें, आपकी क्रेडिट सीमा, ब्याज दर और पुनर्भुगतान अवधि को संशोधित किया जा सकता है। यह क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं और ऋण प्रदाताओं की नीतियों के अधीन है।

क्रेडिट अनुमोदन

प्रस्ताव बनने के बाद, ऋणदाता/जारीकर्ता क्रेडिट को मंजूरी देता है और आमतौर पर एक नया समझौता तैयार करता है। फिर यह दस्तावेज़ आपके साथ साझा किया जाता है. अनुबंध में उल्लिखित सभी नियम और शर्तों को अवश्य जांच लें। यदि आप उल्लिखित सभी शर्तों से सहमत हैं, तो दस्तावेज पर हस्ताक्षर करें और इसे अपने ऋणदाता/जारीकर्ता को वापस भेजें।

यहां कुछ चीजें हैं जो आपको क्रेडिट मूल्यांकन के लिए पात्र बनने में मदद कर सकती हैं:

क्रेडिट हिस्ट्री 

एक मजबूत क्रेडिट इतिहास अच्छे वित्तीय स्वास्थ्य और जिम्मेदार ऋण प्रबंधन को दर्शाता है

स्थिर आय

आपका रोजगार इतिहास और आय स्तर आपकी क्रेडिट पात्रता को प्रभावित करते हैं

डेब्ट टू इनकम रेश्यो (डीटीआई) 

कम अनुपात कम ऋण का संकेत देता है, जो बेहतर पुनर्भुगतान क्षमता का संकेत देता है

लोन टू कॉस्ट रेश्यो 

यह अनुपात दिखाता है कि क्रेडिट राशि आपके खर्चों से कैसे तुलना करती है, जिससे जारीकर्ताओं/उधारदाताओं को उचित क्रेडिट सीमा निर्धारित करने में मदद मिलती है

संपार्श्विक पेशकश

सुरक्षित ऋणों के लिए, ऋणदाता आपके संपार्श्विक के मूल्य का आकलन करते हैं, जो ऋण देने से जुड़े जोखिम को कम करने में मदद कर सकता है

क्रेडिट मूल्यांकन प्राप्त करने के कुछ लाभ इस प्रकार हैं:

बढ़ी हुई क्रय शक्ति

ऊंची क्रेडिट सीमा खर्च में अधिक फ्लेक्सिबिलिटी  की अनुमति देती है

आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार की संभावना 

बढ़ी हुई सीमा का जिम्मेदारी पूर्ण उपयोग क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव डाल सकता है

बेहतर वित्तीय सहायता

अतिरिक्त क्रेडिट अप्रत्याशित खर्चों के लिए सुरक्षा जाल के रूप में कार्य कर सकता है

कम क्रेडिट उपयोग अनुपात

एक उच्च सीमा क्रेडिट उपयोग दर को कम करती है, जिससे क्रेडिट स्वास्थ्य में सुधार होता है

पुरस्कार और सुविधाएं बढ़ीं

आप क्रेडिट कार्ड पर उच्च सीमा के साथ  अतिरिक्त पुरस्कार, कैशबैक या लॉयल्टी लाभ का आनंद ले सकते हैं

उधार लेने की लागत में कमी

उच्च ऋण तक पहुंच होने से उच्च-ब्याज, अल्पकालिक उधार विकल्पों की आवश्यकता कम हो सकती है

ऋणदाता/जारीकर्ता आमतौर पर क्रेडिट मूल्यांकन के लिए निम्नलिखित कारकों पर विचार करते हैं:

क्रेडिट प्रोफ़ाइल

एक मजबूत क्रेडिट इतिहास और स्कोर वित्तीय जिम्मेदारी प्रदर्शित करता है और ऋणदाता का विश्वास बनाता है। समय पर भुगतान, कम क्रेडिट उपयोग और विभिन्न प्रकार के क्रेडिट खाते एक अनुकूल क्रेडिट प्रोफाइल बनाते हैं। ऋणदाता ऋण और क्रेडिट कार्ड जैसे संतुलित मिश्रण वाले उधारकर्ताओं को पसंद करते हैं, क्योंकि यह विभिन्न प्रकार के ऋणों के प्रबंधन के अनुभव को दर्शाता है। उच्च क्रेडिट स्कोर से बेहतर शर्तें और उच्च सीमाएँ प्राप्त हो सकती हैं। हालांकि, हाल की चूक या उच्च क्रेडिट उपयोग आपके मूल्यांकन को नुकसान पहुंचा सकता है। भारत में, कई ऋणदाता और जारीकर्ता भारत के चार पंजीकृत क्रेडिट ब्यूरो में से एक, ट्रांसयूनियन सिबिल द्वारा जारी क्रेडिट स्कोर की जांच करते हैं। 750 से ऊपर सिबिल स्कोर बनाए रखना आदर्श माना जाता है और आमतौर पर बढ़ी हुई सीमा के लिए आपकी संभावना को मजबूत करता है।

आय

आपकी आय का स्तर आपकी कर्ज चुकाने की क्षमता का एक आवश्यक संकेतक है। अधिक कमाई से पता चलता है कि आप बड़ी क्रेडिट सीमा को संभाल सकते हैं, जिससे ऋणदाता मूल्यांकन को मंजूरी देने के लिए अधिक इच्छुक होंगे। स्थिर आय स्रोत, जैसे वेतनभोगी नौकरियां या नियमित व्यावसायिक राजस्व, आपकी विश्वसनीयता बढ़ाते हैं। मौसमी या उतार-चढ़ाव वाली आय के कारण कड़ी जांच हो सकती है। उच्च-सीमा स्वीकृतियों के लिए, ऋणदाता स्थिर नकदी प्रवाह के प्रमाण की तलाश करते हैं।

डेब्ट एंड एक्सपेंसेस 

डेब्ट टू इनकम  (डीटीआई) अनुपात दर्शाता है कि आपकी आय का कितना हिस्सा मौजूद ऋणों में जाता है। कम डीटीआई कम वित्तीय दायित्वों को इंगित करता है, जिससे उच्च क्रेडिट सीमा की संभावना बढ़ जाती है। ऋणदाता/जारीकर्ता यह देखना चाहते हैं कि आप पर वित्तीय बोझ न पड़े, जिसे कम डीटीआई अनुपात से साबित किया जा सकता है। इसी तरह, आपकी साख का आकलन करते समय ऋण-से-लागत अनुपात पर भी विचार किया जाता है। अनुपात उधार ली गई राशि और ऋण के उद्देश्य से संबंधित खर्चों के बीच तुलना है। कम अनुपात दर्शाता है कि आपको किसी उद्देश्य के लिए कम क्रेडिट की आवश्यकता है, जिससे उधार देने का जोखिम कम हो जाता है। इन अनुपातों को अच्छी तरह से प्रबंधित करना वित्तीय अनुशासन और उच्च क्रेडिट सीमा को संभालने की क्षमता को दर्शाता है।

रोजगार

लगातार भुगतान करने की आपकी क्षमता को उजागर करने के लिए नौकरी में स्थिरता महत्वपूर्ण है। यदि किसी प्रतिष्ठित कंपनी में पूर्णकालिक रूप से कार्यरत हैं, तो आपकी प्रोफ़ाइल को कम जोखिम भरा माना जाता है। एक ही भूमिका या क्षेत्र में दीर्घकालिक रोजगार मूल्यांकन के लिए आपकी पात्रता को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकता है। वे सरकारी या सार्वजनिक क्षेत्र के कर्मचारियों को भी अधिक अनुकूल दृष्टि से देख सकते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि ऐसी नौकरियां आमतौर पर व्यवसायों की तुलना में अधिक सुरक्षित मानी जाती हैं। स्वरोजगार व्यक्तियों के लिए, ऋणदाताओं/जारीकर्ताओं को अतिरिक्त आय प्रमाण की आवश्यकता हो सकती है। यह व्यावसायिक आय की परिवर्तनशील प्रकृति के कारण है। यदि आपके पास ठोस कार्य इतिहास है, तो यह उच्च सीमा के लिए एक मजबूत मामला बन सकता है।

आयु

युवा आवेदकों का क्रेडिट इतिहास सीमित होता है, जिससे अनुमोदन की संभावना कम हो सकती है। इस बीच, मध्यम आयु वर्ग के उधारकर्ता आम तौर पर अपनी चरम कमाई के वर्षों में होते हैं। ऋणदाता ऋण सीमा बढ़ाने के लिए इस आयु वर्ग का पक्ष ले सकते हैं। सेवानिवृत्ति के करीब आने वालों को संभावित आय में कमी के कारण प्रतिबंधों का सामना करना पड़ सकता है। यदि आप छोटे हैं, तो एक ठोस पुनर्भुगतान ट्रैक रिकॉर्ड और अन्य मापदंडों पर ध्यान सीमित क्रेडिट अनुभव की भरपाई करने में मदद कर सकता है।