यदि पर्सनल लोन की ईएमआई का भुगतान नहीं किया गया तो क्या होगा ?

आपके पर्सनल लोन की ईएमआई का भुगतान न करने पर गंभीर परिणाम हो सकते हैं। विलंब शुल्क और क्रेडिट स्कोर क्षति से लेकर संभावित कानूनी कार्रवाई तक, प्रभाव दूरगामी हो सकता है। आइए जानें कि आपके ईएमआई भुगतान में चूक का क्या मतलब है और इसके परिणाम क्या होंगे।

अगर आप समय पर अपने लोन की ईएमआई चुकाने से चूक जाते हैं तो आपको डिफॉल्टर माना जाता है। हालांकि, कई लोनदाता नियत तारीख के बाद 'अनुग्रह अवधि' प्रदान करते हैं। यदि आप इस छूट अवधि के भीतर अपनी ईएमआई का भुगतान करते हैं, तो आप डिफॉल्टर के रूप में लेबल होने से बच सकते हैं। अनुग्रह अवधि एक लोनदाता से दूसरे लोनदाता के लिए भिन्न-भिन्न होती है। लेकिन एक बार जब यह अवधि समाप्त हो जाती है, तो भुगतान करने में विफलता से अतिरिक्त शुल्क लगता है, आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है, और संभावित रूप से अधिक गंभीर परिणाम होते हैं।

आपके ईएमआई भुगतान में चूक के परिणामस्वरूप निम्नलिखित परिणाम हो सकते हैं:

क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट रिपोर्ट पर प्रभाव

लोनदाता आमतौर पर आपके पुनर्भुगतान विवरण, ईएमआई राशि और किसी भी देरी सहित, सिबिल  जैसे क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट करते हैं। एक भी भुगतान चूकने से आपके स्कोर पर केवल थोड़ा सा प्रभाव पड़ सकता है, लेकिन एकाधिक डिफ़ॉल्ट इसे काफी कम कर सकते हैं। कम स्कोर से भविष्य में  लोन सुरक्षित करना मुश्किल हो सकता है, क्योंकि लोनदाता आपको जोखिम भरे उद्धारकर्ता के रूप में देख सकते हैं।

अतिरिक्त शुल्क और विलंब फीस

ईएमआई भुगतान चूकने पर अतिरिक्त शुल्क लग सकता है। यदि ईएमआई का भुगतान नियत तारीख के बाद किया जाता है तो लोनदाता आमतौर पर विलंब भुगतान शुल्क लेते हैं। अनुग्रह अवधि से अधिक देरी करने पर अधिक जुर्माना लग सकता है, जिससे  लोन की कुल लागत बढ़ जाएगी। इन अतिरिक्त लागतों के बारे में जागरूक होना महत्वपूर्ण है, क्योंकि यदि तुरंत समाधान नहीं किया गया तो वे तेजी से जमा हो सकती हैं।

भविष्य में उधार लेने की क्षमता में कमी

जब आप  लोन भुगतान में चूक करते हैं, तो आपका क्रेडिट स्कोर गिर जाता है, जिससे भविष्य में  लोन के लिए अर्हता प्राप्त करना कठिन हो जाता है। यहां तक ​​​​कि अगर कोई लोनदाता आपके  लोन को मंजूरी देता है, तो वे कथित जोखिम के कारण छोटी  लोन राशि की पेशकश कर सकते हैं या उच्च ब्याज दर ले सकते हैं। कुछ मामलों में, बार-बार चूक करने पर आपको कोई भी  लोन मंजूरी प्राप्त करने से अयोग्य ठहराया जा सकता है।

संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखी गई संपत्तियों की हानि

जबकि व्यक्तिगत लोन  आम तौर पर असुरक्षित होते हैं, कुछ लोनदाता आपसे उच्च  लोन राशि के लिए संपार्श्विक (जैसे संपत्ति या निवेश) गिरवी रखने के लिए कह सकते हैं। यदि आप बार-बार अपने  लोन पर चूक करते हैं, तो लोनदाता अपने नुकसान की भरपाई के लिए संपार्श्विक जब्त कर सकता है।

संभावित कानूनी निहितार्थ

एक्सट्रीम केसेस में, जब कई पुनर्प्राप्ति प्रयास विफल हो जाते हैं, तो लोनदाता  लोन राशि की वसूली के लिए एक सिविल सूट  दायर कर सकता है। कानूनी प्रक्रिया लंबी, तनावपूर्ण और आर्थिक रूप से बोझिल हो सकती है।

गारंटर पर प्रभाव

यदि आपके व्यक्तिगत लोन  में कोई गारंटर है, तो आपके चूके हुए ईएमआई भुगतान उन पर भी प्रभाव डाल सकते हैं। गारंटर को  लोन चुकाने के लिए उत्तरदायी ठहराया जा सकता है और उनके क्रेडिट स्कोर पर भी नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है । इससे गारंटर के साथ आपके रिश्ते में तनाव आ सकता है और उनके लिए वित्तीय कठिनाइयां पैदा हो सकती हैं।

यदि आप समय पर अपनी ईएमआई का भुगतान करने में असमर्थ हैं, तो यहां कुछ कदम उठाए गए हैं:

अपने लोनदाता से संपर्क करें

जितनी जल्दी हो सके अपने लोनदाता को सूचित करें। भुगतान को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में आपकी सहायता के लिए कुछ लोनदाता  लोन के विस्तार या पुनर्गठन की पेशकश कर सकते हैं।

 लोन  पुनर्गठन पर विचार करें

कई लोनदाता पुनर्गठन विकल्प प्रदान करते हैं जहां मासिक भुगतान कम करने या  लोन अवधि बढ़ाने के लिए  लोन शर्तों को समायोजित किया जाता है। इससे आपको आर्थिक रूप से उबरने का मौका मिल सकता है।

समझौते पर बातचीत करें

कुछ मामलों में, लोनदाता  लोन को बंद करने के लिए कम राशि के लिए एकमुश्त निपटान की पेशकश कर सकते हैं। सावधान रहें कि यह अभी भी आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकता है, लेकिन यह आपके रिकॉर्ड पर लंबे समय से चली आ रही चूक से बेहतर हो सकता है।

पुनर्वित्त का अन्वेषण करें

यदि संभव हो, तो बेहतर शर्तों पर किसी अन्य लोनदाता के साथ  लोन पुनर्वित्त करने पर विचार करें। इससे आपकी ईएमआई या ब्याज दर कम हो सकती है, जिससे आपको भुगतान के मामले में ट्रैक पर बने रहने में मदद मिलेगी।

पेशेवर सलाह लें

वित्तीय परामर्शदाता या क्रेडिट मरम्मत एजेंसियां ​​आपके  लोन को प्रबंधित करने और आपके वित्तीय स्वास्थ्य को और अधिक नुकसान से बचाने के बारे में मार्गदर्शन प्रदान कर सकती हैं।

भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) उधारकर्ताओं को लोनदाताओं द्वारा उत्पीड़न से बचाने के लिए कुछ दिशा निर्देश प्रदान करता है। यहां कुछ प्रमुख दिशा निर्देश दिए गए हैं:

उचित व्यवहार  कोड

ऋणदाताओं को आरबीआई के 5 मई 2003 के परिपत्र डीबीओडी,एलईजी,एनओ ,बीसी.104/ 09.07.007 /2002-03 के तहत उल्लिखित नियमों का पालन करना चाहिए। इसमें 'लोनदाताओं के लिए उचित व्यवहार संहिता पर दिशा निर्देश' शामिल हैं जो पारदर्शिता संवितरण पर्यवेक्षण, और अन्य सामान्य दिशा निर्देश के बारे में बात करते हैं। 

 लोन वसूली 

लोनदाताओं को जबरन वसूली पद्धतियों का उपयोग नहीं करना चाहिए। वसूली कार्यवाही शुरू करने से पहले उधारकर्ताओं को नोटिस दिया जाना चाहिए।

शिकायत निवारण

यदि उधारकर्ताओं को पुनर्भुगतान या वसूली में समस्याओं का सामना करना पड़ता है तो उन्हें लोनदाता की शिकायत निवारण प्रणाली से संपर्क करने का अधिकार है

 लोन निपटान प्रस्ताव

चुकाने में वास्तविक असमर्थता की स्थिति में, उधारकर्ता एकमुश्त निपटान का अनुरोध कर सकते हैं। शर्तों पर दोनों पक्षों की सहमति होनी चाहिए।

क्रेडिट परामर्श सेवाएँ

आरबीआई उधारकर्ताओं को अपने  लोन का बेहतर प्रबंधन करने के लिए क्रेडिट परामर्श सेवाओं का उपयोग करने के लिए प्रोत्साहित करता है

 

इसके साथ ही, बकाया वसूली के बारे में 'ग्राहकों के प्रति बैंक की प्रतिबद्धता संहिता' (बीसीएसबीआई कोड) के तहत कुछ नियम बताए गए हैं जिनका पालन किया जाना चाहिए। इसमें शामिल है:

 

• आपकी पसंद की जगह पर आपसे संपर्क किया जाएगा।यदि कोई स्थान निर्दिष्ट नहीं है, तो लोनदाता आपके घर पर और यदि उपलब्ध नहीं है, तो आपके कार्यस्थल पर आपसे संपर्क करेगा।

• रिकवरी एजेंट लोनदाता की ओर से कार्य करने के लिए अपनी और अपने अधिकार की स्पष्ट रूप से पहचान करेगा

• आपकी निजता का हमेशा सम्मान किया जाएगा।

• रिकवरी एजेंट आपसे विनम्र और पेशेवर तरीके से बातचीत करेगा।

• लोनदाता या रिकवरी एजेंट आमतौर पर सुबह 7 बजे से शाम 7 बजे के बीच आपसे संपर्क करेगा, जब तक कि आपके काम या व्यवसाय के लिए अलग समय की आवश्यकता न हो।

• यदि आप लोनदाता से विशिष्ट समय या स्थानों पर कॉल न करने के लिए कहते हैं, तो वे आपके अनुरोध का सम्मान करने की पूरी कोशिश करेंगे।

• लोनदाता आपके साथ हुई बातचीत का समय, कॉल की संख्या और उनकी बातचीत का विवरण रिकॉर्ड करेगा।

• ऋणदाता भुगतान के संबंध में किसी भी विवाद या मुद्दे को निष्पक्ष और सम्मानजनक तरीके से हल करने में मदद करेगा

• भुगतान एकत्र करने के लिए आपके स्थान पर जाने पर, रिकवरी एजेंट आपको या आपके परिवार और दोस्तों को परेशान नहीं करेगा, धमकाएगा या शर्मिंदा नहीं करेगा। 

• यदि लोनदाता आप तक नहीं पहुंच सकता है, तो वे सार्वजनिक जानकारी का उपयोग कर सकते हैं या आपके दोस्तों या रिश्तेदारों से संपर्क कर सकते हैं। इस प्रकार, अपने संपर्क विवरण को अद्यतन रखना आपकी ज़िम्मेदारी है। 

• लोनदाता अनुचित समय, जैसे पारिवारिक शोक या शादियों जैसे महत्वपूर्ण आयोजनों के दौरान आपसे संपर्क करने से बचेंगे।

• लोनदाता अपने वसूली एजेंटों द्वारा अनुचित व्यवहार के बारे में आपकी किसी भी शिकायत की जांच करेगा।