बढ़ती ब्याज दरों और इन्फ्लेशन से सुरक्षा का लाभ उठाने के लिए फ्लोटिंग रेट फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी) में निवेश करने पर विचार करें, क्योंकि ब्याज दरें समय के साथ बाजार में बदलाव के साथ समायोजित
फ्लोटिंग रेट एफडी उन लोगों के लिए एक बचत उपकरण है जो बढ़ती ब्याज दरों का लाभ उठाना चाहते हैं। पारंपरिक एफडी के विपरीत, फ्लोटिंग रेट एफडी में ब्याज दर बाजार स्थितियों के साथ बदलती रहती है। यह भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) के रेपो रेट से जुड़ा हुआ है। यदि ब्याज दरें बढ़ती हैं तो इस प्रकार की एफडी अधिक रिटर्न दे सकती है। यह उन लोगों के लिए उपयुक्त हो सकता है जो दरें बढ़ने की उम्मीद करते हैं और कुछ जोखिम के साथ सहज हैं।
जब आरबीआई की रेपो दर बढ़ती है, तो बैंकों के लिए केंद्रीय बैंक से पैसा उधार लेना महंगा हो जाता है। उच्च उधार लागत को कवर करने के लिए, बैंक उधार को प्रोत्साहित करने के लिए फ्लोटिंग-रेट एफडी और लोन उत्पादों पर ब्याज दरें बढ़ाएंगे। इसके परिणामस्वरूप निवेशकों को संभावित रूप से अधिक रिटर्न मिलता है। यह समायोजन बैंकों को आकर्षक ब्याज दरें प्रदान करते हुए अपने खर्चों का प्रबंधन करने में मदद करता है जो मौजूदा बाजार स्थितियों को दर्शाता है।
नीचे दी गई तालिका दिखाती है कि संदर्भ दर और मार्जिन स्प्रेड में बदलाव के साथ फ्लोटिंग एफडी की ब्याज दर और मैच्योरिटी मूल्य कैसे भिन्न हो सकते हैं।
अवधि |
रिफरेन्स रेट्स |
मार्जिन स्प्रेड |
एफडी ब्याज दरें (प्रति वर्ष) |
मूलधन पर अर्जित ब्याज |
मैच्योरिटी मूल्य |
प्रारंभिक जमा |
4.5% |
+1.5% |
6.00% |
- |
₹10,000 (प्रिंसिपल) |
पहला रीसेट (6 महीने) |
4.5% (कोई परिवर्तन नहीं) |
+1.5% |
6.00% |
₹300 |
₹10,300 |
दूसरा रीसेट (वर्ष 1) |
5.0% |
+1.5% |
6.00% |
- |
₹10,300 |
वर्ष 2 |
5.0% (कोई परिवर्तन नहीं) |
+1.5% |
6.00% |
₹674.50 |
₹10,974 |
टिप्पणी: संदर्भ दरें और फ्लोटिंग एफडी दरें केवल उदाहरण के लिए हैं। वास्तविक दरें बैंक या एनबीएफसी के अनुसार भिन्न हो सकती हैं।
यहां ऊपर दिखाए गए चित्रण का विवरण दिया गया है:
प्रारंभिक सेटअप: आप ₹10,000 से शुरू करते हैं, और ब्याज दर 6.00% प्रति वर्ष है।
पहले 6 महीने: रिफरेन्स रेट अपरिवर्तित रहती है, इसलिए आप ब्याज में ₹300 अर्जित करते हैं, जिससे आपका कुल योग ₹10,300 हो जाता है
अगले 6 महीने: रिफरेन्स रेट बढ़ जाती है, जिससे आपकी ब्याज दर बढ़कर 6.5% प्रति वर्ष हो जाती है, लेकिन रीसेट बिंदु पर कोई ब्याज पुनर्गणना नहीं किया जाता है
वर्ष 2 का अंत: आप दूसरे वर्ष के दौरान ब्याज में ₹674.50 अर्जित करते हैं, जिससे आपका अंतिम कुल योग ₹10,974 हो जाता है
फ्लोटिंग रेट एफडी उन निवेशकों के लिए कई लाभ प्रदान करते हैं जो कम जोखिम वाले प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए अधिक रिटर्न चाहते हैं। यहाँ प्रमुख लाभ हैं:
ब्याज भुगतान चक्र
वे आम तौर पर प्रत्येक तिमाही के अंत में ब्याज का भुगतान करते हैं। भुगतान आमतौर पर महीने के आखिरी दिन किया जाता है।
लोन एवं ओवरड्राफ्ट सुविधा
आप अपनी फ्लोटिंग फिक्स्ड डिपॉजिट पर ऋण या ओवरड्राफ्ट प्राप्त कर सकते हैं। लोन राशि आपकी जमा राशि के एक निश्चित प्रतिशत तक होती है। इससे आपकी एफडी तोड़े बिना आपको तरलता मिलती है।
विशेष वरिष्ठ नागरिक दरें
वरिष्ठ नागरिकों को फ्लोटिंग रेट एफडी पर अधिक ब्याज दर मिल सकती है। सटीक दर लाभ वित्तीय संस्थानों के बीच भिन्न होता है।
नामांकन सुविधा
फ्लोटिंग रेट एफडी जमाकर्ताओं को बिना किसी अतिरिक्त लागत के एक लाभार्थी को नामांकित करने की अनुमति देती है। यह बैंक या एनबीएफसी की नीतियों पर निर्भर करता है।
त्रैमासिक ब्याज दर रीसेट
फ्लोटिंग रेट एफडी पर ब्याज दरें आमतौर पर हर तिमाही में समायोजित होती हैं। ये रीसेट आमतौर पर 1 जनवरी, 1 अप्रैल, 1 जुलाई और 1 अक्टूबर को होते हैं।
आरबीआई ट्रेजरी बिल से लिंक करें
फ्लोटिंग रेट एफडी पर रिटर्न आरबीआई की 91-दिवसीय ट्रेजरी बिल नीलामी से जुड़ा हुआ है। औसत उपज पिछले तीन महीनों की नीलामी के परिणामों पर आधारित है।
उच्च रिटर्न की संभावना
बाजार में ब्याज दरें बढ़ने पर फ्लोटिंग रेट एफडी अधिक रिटर्न दे सकती हैं। इससे निवेशकों को अनुकूल आर्थिक परिस्थितियों से लाभ मिलता है।
इन्फ्लेशन से सुरक्षा
चूंकि इन्फ्लेशन ब्याज दरों को प्रभावित करती है, फ्लोटिंग रेट एफडी उच्च रिटर्न दे सकते हैं। यह आपके निवेश को अपना मूल्य बनाए रखने में मदद करता है और बढ़ती कीमतों के खिलाफ बफर प्रदान करता है।
एफडी चुनते समय, आप फ्लोटिंग रेट एफडी और फिक्स्ड रेट एफडी के बीच चयन कर सकते हैं। अपने लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर एक सूचित निर्णय लेने के लिए उनके बीच के अंतरों को जानना महत्वपूर्ण है।
विशेषता |
फ्लोटिंग रेट एफडी |
नियमित एफडी |
ब्याज दर |
परिवर्तनीय, एक बेंचमार्क दर और एक मार्जिन से जुड़ा हुआ |
निश्चित, पूरे निवेश अवधि के दौरान समान रहता है |
ब्याज दर में उतार-चढ़ाव |
बाजार की स्थितियों के आधार पर समय-समय पर समायोजन होता है |
कोई उतार-चढ़ाव नहीं; दर प्रारंभ में ही लॉक कर दी जाती है |
संभावित रिटर्न |
बेंचमार्क रेट बढ़ने पर बढ़ सकता है |
निश्चित रिटर्न, अनुमानित आय |
जोखिम स्तर |
ब्याज दर में उतार-चढ़ाव के कारण मध्यम जोखिम |
कम जोखिम; रिटर्न की गारंटी है |
इन्फ्लेशन संरक्षण |
मुद्रास्फीति के विरुद्ध संभावित रूप से बेहतर सुरक्षा |
सीमित सुरक्षा, क्योंकि दर तय है |
किन के लिए उपयुक्त |
दरों में बढ़ोतरी की उम्मीद से निवेशक कुछ जोखिम को लेकर सहज हैं |
स्थिर, गारंटीशुदा रिटर्न चाहने वाले निवेशक |
शीघ्र निकासी दंड |
आम तौर पर निश्चित दर एफडी के समान लेकिन शर्तें भिन्न हो सकती हैं |
जुर्माना लागू होता है, आमतौर पर एक निश्चित कटौती के साथ |
बाज़ार पर निर्भरता |
वर्तमान और भविष्य की बाजार दरों पर अत्यधिक निर्भर |
बाजार दरों पर निर्भर नहीं |
यहां बजाज मार्केट्स पर उपलब्ध कुछ बैंकों और एनबीएफसी पर एक नजर है जो फ्लोटिंग रेट एफडी और उनकी संबंधित ब्याज दरों की पेशकश करते हैं:
बैंक/एनबीएफसी |
ब्याज दर (प्रति वर्ष) |
यस बैंक |
8.35% |
टिप्पणी: यहां उल्लिखित ब्याज दर ₹5 करोड़ से कम की जमा राशि के लिए है। यह बैंक के निर्णय पर परिवर्तन के अधीन है।
फ्लोटिंग रेट एफडी में निवेश करने के स्टेप्स यहां दिए गए हैं:
1. रिसर्च बैंक और एनबीएफसी फ्लोटिंग रेट एफडी की पेशकश करते हैं
2. अच्छी दरों और शर्तों वाला बैंक या एनबीएफसी चुनें
3. यह तय करें कि आप कितना निवेश करना चाहते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि यह आपकी वित्तीय योजना के अनुकूल हो
4. निवेश की अवधि चुनें, यह ध्यान में रखते हुए कि ब्याज दर रीसेट हो सकती है
5. बैंक या एनबीएफसी शाखा में जाएं, या ऑनलाइन आवेदन करें
6. पहचान और पते के प्रमाण सहित आवश्यक व्यक्तिगत और वित्तीय विवरण के साथ आवेदन भरें
7. तय करें कि आप ब्याज का भुगतान कैसे चाहते हैं - मासिक, त्रैमासिक, या परिपक्वता पर
8. निवेश राशि चेक, डिमांड ड्राफ्ट या ऑनलाइन ट्रांसफर के माध्यम से जमा करें
9. ब्याज दर, कार्यकाल और परिपक्वता तिथि जैसे विवरण के साथ एफडी रसीद या प्रमाणपत्र प्राप्त करें
10. संदर्भ दर और एफडी की ब्याज दर में किसी भी बदलाव पर नज़र रखें
फ्लोटिंग रेट फिक्स्ड डिपॉजिट फ्लेक्सिबिलिटी और उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं, खासकर जब ब्याज दरें बढ़ रही हों। यह समझना कि ये एफडी कैसे काम करती हैं, उनके लाभों और जोखिमों के साथ, आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप सूचित निवेश निर्णय लेने की कुंजी है।
चाहे आपका लक्ष्य इन्फ्लेशन से बचाव करना हो, अनुकूल बाजार स्थितियों का लाभ उठाना हो, या अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाना हो, फ्लोटिंग रेट एफडी एक मूल्यवान विकल्प हो सकता है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य का समर्थन करता है, निवेश करने से पहले अपनी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय आवश्यकताओं का आकलन करें।
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अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
फ्लोटिंग रेट और फिक्स्ड रेट एफडी क्या है?
फ्लोटिंग रेट एफडी में एक ब्याज दर होती है जो रिफरेन्स रेट के आधार पर समय के साथ बदलती रहती है, जैसे कि आरबीआई की रेपो दर। इसके विपरीत, एक निश्चित दर एफडी पूरे कार्यकाल के लिए एक निश्चित ब्याज दर प्रदान करती है, जिससे अनुमानित रिटर्न मिलता है।
कौन सी एफडी बेहतर है, फ्लोटिंग एफडी या निश्चित ब्याज दर?
फ्लोटिंग एफडी और निश्चित दर वाली एफडी के बीच चुनाव बाजार की स्थितियों और आपकी जोखिम सहनशीलता पर निर्भर करता है। यदि ब्याज दरें बढ़ती हैं तो फ्लोटिंग एफडी अधिक रिटर्न दे सकती हैं लेकिन इसमें जोखिम भी अधिक होता है। एक निश्चित दर वाली एफडी गारंटीशुदा रिटर्न के साथ स्थिरता प्रदान करती है।
फ्लोटिंग ब्याज दरें एफडी दरों से अधिक क्यों हैं?
फ्लोटिंग ब्याज दरें निश्चित दर जमाओं की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकती हैं क्योंकि वे मौजूदा बाजार स्थितियों के साथ समायोजित हो जाती हैं, जो संभावित रूप से आर्थिक परिवर्तनों के साथ बढ़ती हैं। हालांकि, बेंचमार्क दर कम होने पर ये दरें घट भी सकती हैं।
एफडी पर फ्लोटिंग ब्याज की गणना कैसे की जाती है?
फ्लोटिंग रेट एफडी ब्याज की गणना बेंचमार्क दरों, जैसे कि आरबीआई की रेपो दर और एक निश्चित मार्जिन के आधार पर की जाती है। दर को बेंचमार्क में बदलाव के अनुसार समायोजित किया जाता है और प्रत्येक रीसेट पर, आमतौर पर आवधिक आधार पर पुनर्गणना की जाती है।
फ्लोटिंग रेट एफडी में ब्याज दरें कितनी बार बदलती हैं?
फ्लोटिंग रेट एफडी के लिए ब्याज दर आमतौर पर नियमित अंतराल पर बदलती रहती है, जो बैंक या एनबीएफसी द्वारा निर्धारित शर्तों के आधार पर त्रैमासिक या वार्षिक हो सकती है।
क्या मैं फ्लोटिंग रेट एफडी पर लोन ले सकता हूं ?
हां, आप फिक्स्ड रेट एफडी के समान फ्लोटिंग रेट एफडी पर लोन ले सकते हैं। लोन राशि आम तौर पर आपके एफडी के मूल्य के एक निश्चित प्रतिशत तक होती है, जो आपकी एफडी को तोड़े बिना तरलता प्रदान करती है।
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