एफडी की समय से पहले निकासी

अधिकांश बैंक और नॉन बैंकिंग फाइनेंस कंपनियां (NBFC) आपको अपनी एफडी से समय से पहले पैसा निकालने का विकल्प देते हैं। एफडी तोड़ने का यह कार्य आपातकालीन या अन्य वित्तीय जरूरतों के लिए जल्द धन प्राप्ति के लिए किया जा सकता है । हालांकि एफडी के प्रकार के आधार पर, जारीकर्ता समय से पहले निकासी की अनुमति दे सकते हैं, लेकिन एफडी से समय से पहले निकासी पर जुर्माना लगाया जा सकता है। 

यह जुर्माना जारीकर्ताओं के बीच अलग-अलग होगा, आमतौर पर 1% से 3% तक, और ब्याज दर पर लागू होता है। अर्जित ब्याज की गणना एफडी की वास्तविक अवधि के आधार पर की जाती है, अक्सर कम दर पर। इसके परिणामस्वरूप आरंभिक अपेक्षा से कम कुल रिटर्न मिलता है, जिससे जब तक आवश्यक न हो, समय से पहले निकासी कम अनुकूल हो जाती है। 

उनकी नीतियों के अनुसार, समय से पहले एफडी निकासी शुल्क अलग-अलग बैंकों में अलग-अलग होते हैं। कुछ बैंकों के शुल्क जानने के लिए निम्नलिखित तालिका देखें:

यहां एफडी शीघ्र निकासी पर विभिन्न NBFC द्वारा लगाया जाने वाला जुर्माना है:

यदि आप समय से पहले निकासी करना चुनते हैं तो जारीकर्ता जो जुर्माना लगाते हैं, वह उनकी नीतियों पर निर्भर करता है। यहां वे तरीके दिए गए हैं जिनसे वे जुर्माना लगाते हैं:

• निकाली गई धनराशि का एक प्रतिशत

अधिकांश जारीकर्ता एफडी प्रीक्लोजर के लिए आपके द्वारा चुने गए कुल फंड का एक प्रतिशत चार्ज करते हैं। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आप ₹1 लाख की एफडी से ₹10,000 निकालते हैं, और जारीकर्ता 2% का जुर्माना लगाता है। इस मामले में, ₹10,000 पर 2% जुर्माना लगेगा, जो ₹200 होगा।

• एफडी ब्याज दरों से घटाव

कुछ जारीकर्ता मौद्रिक जुर्माना नहीं लगाते हैं। इसके बजाय, वे आपकी FD पर लागू होने वाली ब्याज दर कम कर देते हैं। उदाहरण के लिए, मान लें कि आपकी FD पर वर्तमान ब्याज दर 7% प्रति वर्ष है।

यदि आप अपनी जमा राशि से निकासी करने का निर्णय लेते हैं, तो जारीकर्ता दर को 1% तक कम कर सकता है। इस स्थिति में, आपकी एफडी पर लागू दर घटकर 6% प्रति वर्ष हो जाएगी।

यदि आप अपनी एफडी पर समय से पहले निकासी करने की योजना बना रहे हैं तो जुर्माने की पहले से गणना करना एक स्मार्ट निर्णय है। इससे आपको यह समझने में मदद मिलती है कि निकासी मैच्योरिटी   राशि पर कैसे प्रभाव डालती है।

आप अपने मामले में भुगतान किए जाने वाले जुर्माने का मूल्यांकन करने के लिए एफडी समयपूर्व निकासी जुर्माना कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं। तुरंत सटीक गणना प्राप्त करने के लिए आपको टूल में निम्नलिखित विवरण दर्ज करने होंगे:

• मूल धन

• लागू ब्याज दर

• जमा अवधि

• समय से पहले एफडी बंद करने की अवधि

गणना को समझने में आपकी सहायता के लिए, निम्न तालिका देखें। मान लीजिए कि आप 5.80% प्रति वर्ष की दर से 3 साल के लिए एफडी में ₹1,00,000 का निवेश करते हैं। यदि आप एक वर्ष के बाद एफडी निकालते हैं, तो उस वर्ष के लिए ब्याज दर 5.50% प्रति वर्ष है। जल्दी निकासी पर 1% जुर्माने के साथ, आपकी नई ब्याज दर 4.50% प्रति वर्ष होगी, जो मूल दर से कम है।

प्रत्येक जारीकर्ता के लिए एफडी को समय से पहले निकालने की प्रक्रिया अलग-अलग हो सकती है। यहां वे सामान्य स्टेप्स दिए गए हैं जिनका आपको पालन करना होगा:

1. एफडी जारीकर्ता की आधिकारिक वेबसाइट पर जाएं

2. अपने क्रेडेंशियल्स का उपयोग करके अपने नेट बैंकिंग खाते में लॉग इन करें

3. नेविगेट करें और फिक्स्ड डिपॉजिट विकल्प पर जाएं

4. अपने एफडी खाता अनुभाग में समयपूर्व निकासी विकल्प का चयन करें 

5. वह बैंक खाता चुनें जिसमें आप राशि स्थानांतरित करना चाहते हैं 

6. प्रक्रिया पूरी करने के लिए सबमिट विकल्प पर क्लिक करें

आप जारीकर्ता की निकटतम शाखा में जाकर इस प्रक्रिया को ऑफ़लाइन भी कर सकते हैं।

आप इन तरीकों पर विचार करके समय से पहले निकासी पर जुर्माना लगाए बिना अपनी वित्तीय जरूरतों का प्रबंधन कर सकते हैं:

• एफडी पर लोन

अधिकांश जारीकर्ता आपको अपनी जमा राशि पर लोन लेने की अनुमति देते हैं, जिससे धन प्राप्त करने का एक सुविधाजनक तरीका उपलब्ध होता है। हालांकि यह जारीकर्ता की नीतियों पर निर्भर करता है, ऋण के लिए ब्याज आम तौर पर एफडी पर लागू ब्याज से 1% से 2% अधिक होता है। इस तरह, आप समय से पहले निकासी के दंड के बिना अपनी एफडी के विरुद्ध धनराशि प्राप्त कर सकते हैं।

• एफडी लैडरिंग

इस तकनीक में एकमुश्त राशि को अलग-अलग मैच्योरिटी अवधि के साथ कई एफडी में विभाजित करना शामिल है। ऐसा करने से, आप सुनिश्चित करते हैं कि एक एफडी समय-समय पर परिपक्व होती है, जिससे आपको किसी भी एफडी को समय से पहले तोड़ने की आवश्यकता के बिना धन तक नियमित पहुंच मिलती है। यह रणनीति दीर्घकालिक जमा पर अधिक ब्याज अर्जित करने के लाभ के साथ तरलता को संतुलित करती है।

• स्वीप-इन सुविधा

बैंक आपके बचत खाते से जुड़ी स्वीप-इन सुविधा प्रदान करते हैं। जब आपके खाते की शेष राशि एक निर्दिष्ट राशि से अधिक हो जाती है, तो अधिशेष धनराशि स्वचालित रूप से स्वीप-इन जमा में स्थानांतरित हो जाती है। यह आपको जरूरत पड़ने पर अपने पैसे तक आसान पहुंच बनाए रखते हुए अतिरिक्त धनराशि पर अधिक ब्याज अर्जित करने की अनुमति देता है।

हालांकि एफडी  की समयपूर्व निकासी से आपको अप्रत्याशित वित्तीय जरूरतों को पूरा करने में मदद मिल सकती है, लेकिन इसमें कुछ सीमाएं भी शामिल हैं। यहां मुख्य नुकसान हैं जिनसे आपको अवगत होना आवश्यक है:

• जुर्माना

मैच्योरिटी से पहले एफडी निकालने पर अक्सर जुर्माना लगता है, जिससे आपका रिटर्न कम हो जाता है। जिस समय एफडी रखी गई थी उस समय के लिए ब्याज की पुनर्गणना भी कम दर पर की जाती है, जिससे इसे मैच्योरिटी तक रखने की तुलना में कम फायदेमंद होता है।

• कम ब्याज आय 

जब आप समय से पहले एफडी निकालते हैं, तो आप उस ब्याज राशि से वंचित हो जाते हैं जो आप अर्जित कर सकते थे। ऐसा इसलिए है क्योंकि कुल जमा राशि कम हो जाती है, और आपको केवल शेष राशि पर ब्याज मिलता है।

अपनी सा एफडी को समय से पहले निकाले बिना धनराशि प्राप्त करने का एक विकल्प एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना है। यहां बताया गया है कि वे कैसे काम करते हैं:

• एक सुरक्षित कार्ड आपकी जमा राशि को संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखकर धन तक त्वरित पहुंच का आनंद लेने में आपकी सहायता करता है

• जारीकर्ता आपके द्वारा जमा की गई कुल राशि के आधार पर आपको एक क्रेडिट सीमा प्रदान करता है

• आप इन कार्डों का उपयोग ऑनलाइन और ऑफलाइन विभिन्न प्रकार के भुगतान और लेनदेन के लिए कर सकते हैं और बाद में बकाया चुका सकते हैं

• आपको क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट बिलिंग चक्र के अंत में मिलता है, आमतौर पर महीने के अंत में

• यदि आप नियत तारीख के भीतर बकाया चुकाने में विफल रहते हैं, तो जारीकर्ता बकाया राशि पर ब्याज लगाएगा और साथ ही देर से भुगतान शुल्क भी लगाएगा।

• यदि आपका क्रेडिट स्कोर कम है या कोई क्रेडिट इतिहास नहीं है तो ऐसे कार्ड चुनना आदर्श है

The information provided by BFDL is related to the rates provided by Banks and Deposit taking NBFCs as available from public domain and under no circumstances is intended to be source of advice or recommendation of any financial investment advice or endorsement of any sort. BFDL disclaims any responsibility or liability regarding inaccuracies, omissions, mistakes etc. as well as offers and use of such information set out is entirely at the User’s own risk and User should exercise due care prior taking of any decision, on the basis of information mentioned hereinabove. Display of any intellectual property along with the related product information does not imply BFDL’s partnership with the owner of the intellectual property of such products and is solely for the purpose of information, unless otherwise provided by BFDL.