एफडी का समय से पहले विथड्रॉल

फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी) की समय से पहले विथड्रॉल का मतलब परिपक्वता तिथि से पहले जमा राशि को निकालना है। आमतौर पर, एफडी एक विशिष्ट अवधि के लिए एक निश्चित राशि के साथ आते हैं, जिसके दौरान मूल राशि पर पूर्व निर्धारित दर पर ब्याज मिलता है। 

 

हालाँकि, ऐसी परिस्थितियाँ उत्पन्न हो सकती हैं जहाँ धनराशि की आवश्यकता जल्द हो, इससे परिपक्वता से पहले एफडी विथड्रॉल  हो जाती है। 

 

समय से पहले विथड्रॉल से एफडी की ब्याज आय पर असर पड़ता है। मूल कार्यकाल प्रतिबद्धता को तोड़ने के परिणामस्वरूप वित्तीय संस्थान आम तौर पर जुर्माना लगाते हैं या जमा राशि पर लागू ब्याज दर कम कर देते हैं। संशोधित ब्याज दर आमतौर पर पूरे कार्यकाल के लिए सहमत दर से कम होती है, जो सीधे तौर पर एफडी रिटर्न पर समग्र को प्रभावित करती है।

 

अधिकांश बैंक और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां (एनबीएफसी) आपको अपनी एफडी से समय से पहले पैसा निकालने का विकल्प देते हैं। एफडी तोड़ने का यह कार्य आपातकालीन या अन्य वित्तीय जरूरतों के लिए धन तक शीघ्रता से पहुंचने के लिए प्रतिबद्ध हो सकता है। जबकि एफडी प्रकार पर निर्भर करता है।जारीकर्ता समय से पहले विथड्रॉल की अनुमति दे सकते हैं, यह एफडी समय से पहले विथड्रॉल के दंड के अधीन हो सकता है। 

 

यह जुर्माना, या एफडी के लिए प्री-क्लोजर शुल्क अलग-अलग जारीकर्ताओं के लिए अलग-अलग होगा, आमतौर पर 1% से 3% तक, और ब्याज दर पर लागू होता है। अर्जित ब्याज की गणना एफडी की वास्तविक अवधि के आधार पर की जाती है, अक्सर कम दर पर। इसके परिणामस्वरूप आरंभिक अपेक्षा से कम कुल रिटर्न मिलता है, जिससे जब तक आवश्यक न हो, समय से पहले विथड्रॉल कम अनुकूल हो जाती है। 

उनकी नीतियों के अनुसार, समय से पहले एफडी विथड्रॉल शुल्क अलग-अलग बैंकों में अलग-अलग होते हैं। कुछ बैंकों के शुल्क जानने के लिए निम्नलिखित तालिका देखें:

यहां एफडी शीघ्र विथड्रॉल पर विभिन्न एनबीएफसी द्वारा लगाया जाने वाला जुर्माना है:

यदि आप समय से पहले  विथड्रॉल करना चुनते हैं तो जारीकर्ता जो जुर्माना लगाते हैं, वह उनकी नीतियों पर निर्भर करता है। यहां वे तरीके दिए गए हैं जिनसे वे जुर्माना लगाते हैं:

• निकाली गई धनराशि का एक प्रतिशत

अधिकांश जारीकर्ता एफडी प्रीक्लोज़र के लिए आपके द्वारा चुने गए कुल फंड का एक प्रतिशत समय से पहले एफडी बंद करने के शुल्क के रूप में लेते हैं। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपने किसी खाते से ₹10,000 निकाले ₹1 लाख की एफडी, और जारीकर्ता 2% का जुर्माना लगाता है। इस मामले में, ₹10,000 पर 2% जुर्माना लगेगा, जो ₹200 होगा।

• एफडी ब्याज दरों से घटाव

कुछ जारीकर्ता मौद्रिक जुर्माना नहीं लगाते हैं। इसके बजाय, वे आपकी एफडी पर लागू होने वाली ब्याज दर कम कर देते हैं। उदाहरण के लिए, कहें आपकी एफडी पर वर्तमान ब्याज दर 7% प्रति वर्ष है।

 

यदि आप अपनी जमा राशि से विथड्रॉल करने का निर्णय लेते हैं, तो जारीकर्ता दर को 1% तक कम कर सकता है। इस स्थिति में, आपकी एफडी पर लागू दर घटकर 6% प्रति वर्ष हो जाएगी।

यदि आप अपनी एफडी पर समय से पहले विथड्रॉल करने की योजना बना रहे हैं तो जुर्माने की पहले से गणना करना एक स्मार्ट निर्णय है। इससे आपको यह समझने में मदद मिलती है कि निकासी परिपक्वता राशि पर कैसे प्रभाव डालती है।

 

आप अपने मामले में भुगतान किए जाने वाले जुर्माने का मूल्यांकन करने के लिए एफडी समयपूर्व विथड्रॉल जुर्माना कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं। तुरंत सही गणना प्राप्त करने के लिए आपको टूल में निम्नलिखित विवरण दर्ज करने होंगे:

• मूल धन
• लागू ब्याज दर
• जमा अवधि
• समय से पहले एफडी बंद करने की अवधि

 

गणना को समझने में आपकी सहायता के लिए, निम्न तालिका देखें। मान लीजिए कि आप 5.80% प्रति वर्ष की दर से 3 साल के लिए एफडी में ₹1,00,000 का निवेश करते हैं। यदि आप एक वर्ष के बाद एफडी निकालते हैं, तो उस वर्ष के लिए ब्याज दर 5.50% प्रति वर्ष है। जल्दी विथड्रॉल पर 1% जुर्माने के साथ, आपकी नई ब्याज दर 4.50% प्रति वर्ष होगी, जो मूल दर से कम है।

प्रत्येक जारीकर्ता के लिए एफडी को समय से पहले निकालने की प्रक्रिया अलग-अलग हो सकती है। यहां वे सामान्य चरण दिए गए हैं जिनका आपको पालन करना होगा:

1. एफडी जारीकर्ता की आधिकारिक वेबसाइट पर जाएं।

2. अपने पहचान पत्र का उपयोग करके अपने नेट बैंकिंग खाते में लॉग इन करें।

3. नेविगेट करें और फिक्स्ड डिपॉजिट विकल्प पर जाएं।

4. अपने एफडी खाता अनुभाग में समयपूर्व विथड्रॉल विकल्प का चयन करें।

5. वह बैंक खाता चुनें जिसमें आप राशि स्थानांतरित करना चाहते हैं।

6. प्रक्रिया पूरी करने के लिए सबमिट विकल्प पर क्लिक करें।

 

आपको लागू होने पर एफ़डी तोड़ने के शुल्क का भुगतान करना पड़ सकता है।

 

आप जारीकर्ता की निकटतम शाखा में जाकर इस प्रक्रिया को ऑफ़लाइन भी कर सकते हैं।

 

ऑफ़लाइन मोड के माध्यम से एफडी खाते को समय से पहले तोड़ने की प्रक्रिया यहां दी गई है:

 

1. उस शाखा में जाएँ जहाँ आप हैं अपना एफ़डी खाता खोला।

2. बैंक कर्मचारियों से एफडी बंद करने के लिए आवेदन पत्र का अनुरोध करें।

3. आवश्यक विवरण के साथ फॉर्म भरें।

4. बताएं कि आप पूरी राशि निकालना चाहते हैं या आंशिक राशि।

5. आवश्यक दस्तावेज़ जमा करें, जैसे कि एफडी रसीद, आईडी प्रमाण, आदि।

6. प्रसंस्करण के लिए बैंक अधिकारी को एफडी तोड़ने के शुल्क का भुगतान करने के साथ-साथ फॉर्म और दस्तावेज सौंप दें।

7. सुनिश्चित करें कि आप अपने रिकॉर्ड के लिए सबमिट किए गए फॉर्म की एक प्रति अपने पास रखें।

 

प्रसंस्करण के बाद, धनराशि आपके लिंक किए गए बचत खाते में स्थानांतरित कर दी जाएगी।

आप इन तरीकों पर विचार करके समय से पहले विथड्रॉल पर जुर्माना लगाए बिना अपनी वित्तीय जरूरतों का प्रबंधन कर सकते हैं:

• एफडी पर लोन

अधिकांश जारीकर्ता आपको लेने की अनुमति देते हैं आपकी फिक्स डिपॉज़िट पर लोन, धन प्राप्त करने का एक सुविधाजनक तरीका प्रदान करना। हालांकि यह जारीकर्ता की नीतियों पर निर्भर करता है, लोन के लिए ब्याज आम तौर पर एफडी पर लागू ब्याज से 1% से 2% अधिक होता है। इस तरह, आप समय से पहले विथड्रॉल के दंड के बिना अपनी सावधि जमा के विरुद्ध धनराशि प्राप्त कर सकते हैं।

• एफडी सीढ़ी

इस तकनीक में एकमुश्त राशि को अलग-अलग परिपक्वता अवधि के साथ कई एफडी में विभाजित करना शामिल है। ऐसा करने से, आप सुनिश्चित करते हैं कि एक एफडी समय-समय पर परिपक्व होती है, जिससे आपको किसी भी एफडी को समय से पहले तोड़ने की आवश्यकता के बिना धन तक नियमित पहुंच मिलती है। यह रणनीति अधिक ब्याज अर्जित करने के लाभ के साथ लिक्विडिटी को दीर्घकालिक एफडी संतुलित करती है।

• स्वीप-इन सुविधा

बैंक ऑफर करते हैं स्वीप-इन सुविधा आपके बचत खाते से जुड़ा हुआ। जब आपके खाते की शेष राशि एक निर्दिष्ट राशि से अधिक हो जाती है, तो अधिशेष धनराशि स्वचालित रूप से स्वीप-इन जमा में स्थानांतरित हो जाती है। यह आपको जरूरत पड़ने पर अपने पैसे तक आसान पहुंच बनाए रखते हुए अतिरिक्त धनराशि पर अधिक ब्याज अर्जित करने की अनुमति देता है।

 

फिक्स्ड डिपॉजिट समय से पहले निकासी के लाभ

• अपनी एफडी को जल्दी निकालने से तत्काल कैश मिलती है, चिकित्सा आवश्यकताओं जैसी आपात स्थिति में मदद मिलती है।
• अपनी एफडी तोड़ने से आप अपने निवेश को संशोधित कर सकते हैं, जैसे कि एक का उपयोग करना एफडी सीढ़ी रणनीति या उच्च ब्याज विकल्प ढूंढना।
• उच्च-ब्याज लोन का भुगतान करने के लिए एफडी फंड का उपयोग करने से वित्तीय तनाव कम हो सकता है और ब्याज लागत पर बचत हो सकती है।

हालांकि एफडी की समय से पहले विथड्रॉल से आपको अप्रत्याशित वित्तीय जरूरतों को पूरा करने में मदद मिल सकती है, लेकिन इसमें कुछ सीमाएं भी शामिल हैं। यहां मुख्य नुकसान हैं जिनसे आपको अवगत होना आवश्यक है:

• जुर्माना

मैच्योरिटी से पहले एफडी निकालने पर अक्सर जुर्माना लगता है, जिससे आपका रिटर्न कम हो जाता है। जिस समय एफडी रखी गई थी उस समय के लिए ब्याज की पुनर्गणना भी कम दर पर की जाती है, जिससे इसे परिपक्वता तक रखने की तुलना में कम फायदेमंद होता है।

• कम ब्याज आय 

जब आप समय से पहले एफडी निकालते हैं, तो आप उस ब्याज राशि से वंचित हो जाते हैं जो आप अर्जित कर सकते थे। ऐसा इसलिए है क्योंकि कुल जमा राशि कम हो जाती है, और आपको केवल शेष राशि पर ब्याज मिलता है।

अपनी एफडी को समय से पहले निकाले बिना धनराशि प्राप्त करने का एक विकल्प एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना है। यहां बताया गया है कि वे कैसे काम करते हैं:

• एक सुरक्षित कार्ड आपकी जमा राशि को संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखकर धन तक त्वरित पहुंच का आनंद लेने में आपकी सहायता करता है।

• जारीकर्ता आपके द्वारा जमा की गई कुल राशि के आधार पर आपको एक क्रेडिट सीमा प्रदान करता है।

• आप इन कार्डों का उपयोग ऑनलाइन और ऑफलाइन विभिन्न प्रकार के भुगतान और लेनदेन के लिए कर सकते हैं और बाद में बकाया चुका सकते हैं।

• आपको क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट बिलिंग चक्र के अंत में मिलता है, आमतौर पर महीने के अंत में।

• यदि आप नियत तारीख के भीतर बकाया चुकाने में विफल रहते हैं, तो जारीकर्ता बकाया राशि पर ब्याज लगाएगा और साथ ही देर से भुगतान शुल्क भी लगाएगा।

• यदि आपका क्रेडिट स्कोर कम है या कोई क्रेडिट इतिहास नहीं है तो ऐसे कार्ड चुनना आदर्श है।

सावधि जमा (एफडी) की समयपूर्व विथड्रॉल आपको परिपक्वता से पहले धन प्राप्त करने की अनुमति देती है, जिससे आपात स्थिति में फ्लेक्सिबिलिटी मिलती है या जब वित्तीय समायोजन आवश्यक होता है। 

 

हालाँकि, यह विचार करना महत्वपूर्ण है कि अपनी एफडी को जल्दी वापस लेने पर जुर्माना लग सकता है या ब्याज कम हो सकता है, जिससे एफडी पूर्ण अवधि तक पहुंचने पर आपके द्वारा अर्जित रिटर्न पर असर पड़ सकता है। 

 

कमाई में संभावित नुकसान के मुकाबले अपनी तत्काल वित्तीय जरूरतों का विश्लेषण करने से आपको इस बारे में एक सूचित निर्णय लेने में मदद मिल सकती है। वित्तीय लक्ष्यों कि क्या जल्दी विथड्रॉल आपके साथ संरेखित है।

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