मेडिकल इंश्योरेंस पॉलिसी के लिए आयु सीमा

यदि आप भारत में हेल्थ इंश्योरेंस योजना खरीदने की योजना बना रहे हैं, तो आप सोच रहे होंगे कि हेल्थ इंश्योरेंस के लिए अधिकतम आयु सीमा क्या है। अच्छी खबर यह है कि देश में चिकित्सा बीमा पॉलिसी खरीदने के लिए हेल्थ इंश्योरेंस के लिए कोई निश्चित आयु सीमा नहीं है।

 

इसका मतलब यह है कि किसी भी उम्र का व्यक्ति हेल्थ इंश्योरेंस खरीद सकता है। चिकित्सा बीमा आयु सीमा की चिंता किए बिना, उनके चिकित्सा खर्चों को कवर करने के लिए पॉलिसी है। जैसा कि कहा गया है, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि कुछ प्रकार की हेल्थ इंश्योरेंस योजनाओं के लिए बीमा कंपनियों की अपनी आयु प्रतिबंध या आयु सीमा हो सकती है। उदाहरण के लिए, निजी बीमाकर्ता गंभीर बीमारियों को कवर करने वाले हेल्थ इंश्योरेंस के लिए अधिकतम आयु सीमा लागू कर सकते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि उम्र के साथ ऐसी बीमारियों के विकसित होने की संभावना बढ़ जाती है। 

 

इसके अलावा, कुछ स्वास्थ्य बीमा कंपनियां सामान्य तौर पर स्वास्थ्य बीमा के लिए एक आयु सीमा भी हो सकती है। इसका मतलब यह है कि वे एक निश्चित आयु से अधिक व्यक्तियों के लिए कवरेज की पेशकश नहीं कर सकते हैं, क्योंकि जैसे-जैसे लोगों की उम्र बढ़ती है, बीमाकृत घटना घटित होने का जोखिम काफी बढ़ जाता है। वैकल्पिक रूप से, इस जोखिम की भरपाई के लिए, कुछ हेल्थ इंश्योरेंस प्रदाता हेल्थ इंश्योरेंस के लिए अधिकतम आयु सीमा लागू करने के बजाय वृद्ध व्यक्तियों से अधिक प्रीमियम ले सकते हैं। 

 

निजी हेल्थ इंश्योरेंस प्रदाताओं द्वारा दी जाने वाली चिकित्सा बीमा योजनाओं के अलावा, भारत सरकार द्वारा भी दी जाने वाली पॉलिसियों और योजनाएं हैं। ऐसी योजनाओं के कुछ उदाहरण हैं Pradhan Mantri Jan Arogya Yojana (पीएमजेएवाई) और राष्ट्रीय स्वास्थ्य बीमा योजना (आरएसबीवाई)। यदि आप ऐसी पॉलिसियों से लाभ पाने के पात्र हैं, तो आपको इन योजनाओं के तहत हेल्थ इंश्योरेंस कवरेज के लिए अधिकतम आयु सीमा की जांच करनी होगी। 

 

सौभाग्य से, आपको सरकार द्वारा शुरू की गई अधिकांश योजनाओं में चिकित्सा बीमा आयु सीमा के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है। वे आम तौर पर पात्र व्यक्तियों को उनकी उम्र की परवाह किए बिना कुछ चिकित्सा खर्चों के लिए कवरेज प्रदान करते हैं। 

 

फिर भी, मेडिकल कवर खरीदते समय विचार करने के लिए उम्र एक महत्वपूर्ण कारक है, भले ही आपके पसंदीदा बीमाकर्ता द्वारा हेल्थ इंश्योरेंस के लिए कोई आयु सीमा निर्धारित न की गई हो। ऐसा इसलिए है क्योंकि उम्र के साथ, आपकी स्वास्थ्य समस्याएं विकसित होने की संभावना बढ़ जाती है, और इसलिए आपको अधिक व्यापक कवरेज की आवश्यकता भी बढ़ जाती है। नतीजतन, पॉलिसी का प्रीमियम भी कवर के लिए आवेदन करने वाले व्यक्ति की उम्र के आधार पर भिन्न होता है। अधिक विशेष रूप से, युवा व्यक्तियों की तुलना में वृद्ध व्यक्तियों के लिए प्रीमियम अधिक होगा। 

 

इसलिए, मेडिकल इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदते समय, आपको मेडिकल इंश्योरेंस आयु सीमा, यदि कोई हो, के साथ-साथ प्रीमियम पर उम्र के प्रभाव पर भी विचार करना होगा। 

महत्वपूर्ण अद्यतन (दिनांक 30 मई, 2024) – हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी धारकों के लिए अच्छी खबर! IRDAI द्वारा 29 मई, 2024 को हेल्थ इंश्योरेंस व्यवसाय 29052024 पर जारी मास्टर सर्कुलर के अनुसार, बीमाकर्ताओं को अनुरोध प्राप्त होने के 1 घंटे के भीतर कैशलेस दावों के अनुरोध पर निर्णय लेना है। साथ ही, पॉलिसीधारक को अस्पताल से छुट्टी मिलने के 3 घंटे के भीतर अंतिम दावा दिया जाना है। IRDAI द्वारा बीमाकर्ताओं को 31 जुलाई, 2024 तक इस प्रक्रिया के लिए आवश्यक सिस्टम और प्रक्रियाएं स्थापित करने का निर्देश दिया गया है।

 

हेल्थ इंश्योरेंस व्यवसाय पर मास्टर परिपत्र 29052024 परिपत्र यहां उपलब्ध है - https://irdai.gov.in/document-detail?documentId=4942918

जैसा कि ऊपर अनुभाग में बताया गया है, हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसियों के लिए कोई अनिवार्य अधिकतम आयु सीमा नहीं है। जैसा कि कहा गया है, भारतीय बीमा नियामक विकास प्राधिकरण (आईआरडीएआई) ने कहा है कि चिकित्सा बीमा की आयु सीमा 65 वर्ष है। यही कारण है कि कई हेल्थ इंश्योरेंस प्रदाता हेल्थ इंश्योरेंस के लिए अधिकतम आयु सीमा 65 वर्ष निर्धारित करते हैं। 

 

इसलिए, वृद्ध व्यक्तियों के लिए उपलब्ध विकल्पों में से एक वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य योजना व्यापक विकल्प है, जिसमें हेल्थ इंश्योरेंस के लिए अनुकूल आयु सीमा हो सकती है। ये योजनाएं विभिन्न प्रकार के चिकित्सा खर्चों के लिए कवरेज प्रदान करने के लिए डिज़ाइन की गई हैं जो विशेष रूप से वृद्ध वयस्कों में आम हैं। सबसे अच्छी बात यह है कि इन योजनाओं के लिए प्रवेश आयु, जो बीमाकर्ता के आधार पर भिन्न हो सकती है, आमतौर पर 60 से 65 वर्ष तक होती है।

 

यह याद रखना आवश्यक है कि हालांकि इस तरह की हेल्थ इंश्योरेंस योजनाओं के लिए प्रवेश आयु सीमा निर्धारित की जा सकती है, लेकिन कवरेज का आनंद लेने के लिए आमतौर पर कोई ऊपरी आयु सीमा नहीं होती है। इसका मतलब यह है कि भले ही आप कवर खरीदने के लिए निर्धारित चिकित्सा बीमा आयु सीमा से अधिक हो गए हों, आप अपने पास मौजूद स्वास्थ्य कवर का लाभ प्राप्त करना जारी रख सकते हैं। 

 

इसके अलावा, कुछ बीमाकर्ता भी हैं जो विशेष रूप से 80 वर्ष और उससे अधिक आयु के लोगों की आवश्यकताओं के अनुरूप योजनाएं पेश कर सकते हैं। हेल्थ इंश्योरेंस के लिए आयु सीमा में इस तरह की छूट के साथ, वरिष्ठ नागरिक और अति वरिष्ठ नागरिक भी अतिरिक्त लाभ और कवरेज विकल्पों का आनंद ले सकते हैं।

 

हालांकि ये संभावित परिदृश्य हैं, जिस बीमा प्रदाता से आप कवर खरीदना चाहते हैं, उसके साथ हेल्थ इंश्योरेंस के लिए वास्तविक आयु सीमा की पुष्टि करना महत्वपूर्ण है। इसका मुख्य कारण यह है कि सभी बीमाकर्ता वृद्ध वयस्कों के लिए चिकित्सा कवरेज प्रदान नहीं करते हैं। अभी भी कुछ प्रदाता हैं जिनके पास उनके द्वारा दी जाने वाली स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों के लिए सख्त अधिकतम आयु सीमा है। इसलिए, अपना शोध करना, विभिन्न विकल्पों की तुलना करना और यह सुनिश्चित करना हमेशा एक अच्छा विचार है कि आपको अपनी आवश्यकताओं और बजट के लिए सर्वोत्तम कवरेज मिल रहा है।

अब आप जानते हैं कि हेल्थ इंश्योरेंस के लिए अधिकतम आयु सीमा एक योजना से दूसरी योजना में भिन्न होती है। इसलिए, मेडिकल कवर खरीदना स्थगित करना स्वाभाविक हो सकता है, क्योंकि आप यह मान सकते हैं कि आप हमेशा बाद की तारीख में इसे खरीद सकते हैं। कुछ बीमाकर्ताओं द्वारा पॉलिसियों में चिकित्सा बीमा आयु सीमा में काफी छूट दिए जाने के कारण, आप अपनी खरीदारी में देरी भी कर सकते हैं और जब आप 60 वर्ष के करीब होंगे तो हेल्थ इंश्योरेंस योजना लेने का निर्णय ले सकते हैं। 

 

हालांकि, आर्थिक रूप से यह हमेशा सबसे अच्छा विचार नहीं हो सकता है। जीवन में 50 वर्ष की आयु के बाद हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी में निवेश करने के कई नुकसान हैं, भले ही आप अपने पसंदीदा बीमाकर्ता द्वारा निर्धारित चिकित्सा बीमा आयु सीमा के भीतर हों। 

 

यहां हेल्थ इंश्योरेंस योजना खरीदने में देरी करने के शीर्ष 5 नुकसानों पर करीब से नजर डाली गई है। 

• बीमा की उच्च लागत

जब आप अपना हेल्थ इंश्योरेंस कवर खरीदेंगे तो आपकी उम्र जितनी अधिक होगी, प्रीमियम उतना ही अधिक होगा। यह सच है, भले ही बीमाकर्ता के पास उनके द्वारा दी जाने वाली हेल्थ इंश्योरेंस योजनाओं के लिए कोई कठोर आयु सीमा न हो। इसके अतिरिक्त, भारत में अधिकांश हेल्थ इंश्योरेंस कंपनियां स्वास्थ्य बीमा खरीद के लिए आयु सीमा 65 वर्ष निर्धारित करती हैं। इस आयु तक, पॉलिसीधारकों को उच्च जोखिम वाला उम्मीदवार माना जाता है और इसलिए उन्हें उच्च प्रीमियम का भुगतान करना पड़ता है। तो, लब्बोलुआब यह है कि उम्र के साथ स्वास्थ्य समस्याएं विकसित होने का जोखिम बढ़ता है, और यह स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम में परिलक्षित होता है। 

• सीमित स्वास्थ्य बीमा लाभ

आमतौर पर, हेल्थ इंश्योरेंस योजनाएं विशिष्ट समावेशन और बहिष्करण के साथ आती हैं। 50 वर्ष की आयु के बाद हेल्थ इंश्योरेंस योजना खरीदने में कमी, भले ही आप स्वास्थ्य बीमा के लिए आयु सीमा के भीतर हों, यह है कि पुराने पॉलिसीधारकों को दिए जाने वाले लाभ अधिक सीमित हैं। स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं के पास अधिक बहिष्करण हो सकते हैं। बेशक, आप कवरेज बढ़ा सकते हैं और ऐड-ऑन राइडर्स के साथ लाभ बढ़ा सकते हैं। हालांकि, पुराने पॉलिसीधारकों के लिए इसकी भारी अतिरिक्त लागत भी आती है। 

• एक लंबी प्रतीक्षा अवधि

हेल्थ इंश्योरेंस योजनाएं एक प्रतीक्षा अवधि के साथ आती हैं, जिसके दौरान आप किसी भी बीमारी के लिए दावा नहीं कर सकते। युवा पॉलिसीधारकों के लिए, प्रतीक्षा अवधि आम तौर पर कम होती है, क्योंकि उन्हें स्वास्थ्य संबंधी समस्याएं कम होती हैं। लेकिन जब आप अधिक उम्र के होते हैं, खासकर 50 वर्ष या उससे अधिक की उम्र में, तो स्वास्थ्य बीमाकर्ता अपनी प्रतीक्षा अवधि शर्तों को लेकर सख्त हो जाते हैं। यदि आप पॉलिसी के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं और बीमा प्रदाता द्वारा हेल्थ इंश्योरेंस के लिए निर्धारित अधिकतम आयु सीमा के भीतर हैं, तो आप कवर खरीदने में सक्षम हो सकते हैं, लेकिन स्वास्थ्य बीमा में प्रतीक्षा अवधि लम्बा होगा।

• कम कवरेज

चिकित्सा बीमा पॉलिसियां असीमित कवरेज प्रदान नहीं करती हैं। बीमा प्रदाता द्वारा निर्धारित नीतियों और शर्तों के आधार पर कवरेज की सीमा निर्धारित की जाती है। आम तौर पर, कवरेज की अधिकतम राशि उस मेडिकल चेकअप के परिणामों के आधार पर निर्धारित की जाती है जो पॉलिसीधारक खरीदारी के समय कराते हैं। जब आप 50 वर्ष से अधिक उम्र के होते हैं, तो आपको कुछ स्वास्थ्य संबंधी समस्याएं हो सकती हैं, जिससे न केवल प्रीमियम बढ़ सकता है, बल्कि आपके लिए पात्र कवरेज भी कम हो सकता है। 

यही कारण है कि खरीदारी करने से पहले स्वास्थ्य बीमा के लिए अधिकतम आयु सीमा को ध्यान में रखना ही पर्याप्त नहीं है। जब आप युवा और स्वस्थ हों तो आपको निवेश की योजना बनाने और स्वास्थ्य कवर खरीदने की भी ज़रूरत है। 

• पहले से मौजूद बीमारियों का बहिष्कार

पहले से मौजूद बीमारी एक चिकित्सीय स्थिति या बीमारी है जो किसी व्यक्ति को बीमा पॉलिसी के लिए आवेदन करने या उसमें नामांकित होने से पहले हुई थी। ये स्थितियां मामूली से लेकर गंभीर तक हो सकती हैं और इनमें उच्च रक्तचाप और मधुमेह से लेकर कैंसर और हृदय रोग तक कुछ भी शामिल हो सकता है। कवरेज के लिए पात्रता निर्धारित करते समय और प्रीमियम दरें निर्धारित करते समय बीमा कंपनियां अक्सर पूर्व-मौजूदा स्थितियों पर विचार करती हैं। 

 

आप जितने बड़े होंगे, उतनी ही अधिक संभावना होगी कि आपको उच्च रक्तचाप या गठिया जैसी पहले से कोई समस्या हो। यदि मेडिकल जांच में ऐसी स्थितियां सामने आती हैं, या यदि आप पहले से ही इसका इलाज करा रहे हैं, तो आपकी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी उन बीमारियों के लिए कवरेज को बाहर कर सकती है। 

 

ऊपर उल्लिखित नुकसानों से पीड़ित होने से बचने के लिए, स्वास्थ्य बीमा के लिए केवल अधिकतम आयु सीमा से परे देखने और वास्तव में अपनी चिकित्सा बीमा खरीद की योजना अधिक विवेकपूर्ण तरीके से बनाने की सलाह दी जाती है। कम उम्र में कवरेज प्राप्त करने का चयन करके, आप कम प्रीमियम, बेहतर कवरेज, अधिक लाभ और कम प्रतीक्षा अवधि का लाभ प्राप्त कर सकते हैं। 

कई वरिष्ठ नागरिक इस वित्तीय उत्पाद से जुड़े मिथकों के कारण स्वास्थ्य बीमा कवर के लिए आवेदन करने से बचते हैं, भले ही वे चिकित्सा बीमा की आयु सीमा के भीतर हों। हालांकि, वरिष्ठ नागरिकों के लिए स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों के बारे में ऐसी गलत धारणाएं और गलत सूचनाएं लंबे समय में नुकसानदेह साबित हो सकती हैं। 

 

यदि आपकी उम्र अधिक है और आप 60 वर्ष के करीब पहुंच रहे हैं, तो आप भी इस बात को लेकर आशंकित हो सकते हैं कि आप स्वास्थ्य बीमा के लिए आयु सीमा के भीतर हैं या नहीं। इस प्रकार के कवरेज के बारे में आपके मन में कई अन्य ग़लतफ़हमियां भी हो सकती हैं। आइए वरिष्ठ नागरिकों के लिए हेल्थ इंश्योरेंस के बारे में कुछ सामान्य मिथकों पर नजर डालें और उनके पीछे की सच्चाई को समझें। 

• मिथक 1: पहले से मौजूद बीमारियों के लिए शून्य कवरेज है

यदि आप स्वास्थ्य बीमा के लिए आयु सीमा के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, लेकिन आपको पहले से कोई बीमारी है, तो आप इसके लिए कवरेज न मिलने को लेकर चिंतित हो सकते हैं। हालांकि कुछ बीमाकर्ता ऐसी शर्तों को कवर नहीं कर सकते हैं, लेकिन कुछ अन्य भी हैं जो उच्च प्रीमियम पर होने के बावजूद ऐसा करेंगे। इसलिए, यह सच नहीं है कि पहले से मौजूद स्थितियों के लिए कोई कवरेज नहीं है। 

• मिथक 2: स्वस्थ वरिष्ठ नागरिकों के लिए हेल्थ इंश्योरेंस की कोई आवश्यकता नहीं

यह मान लेना स्वाभाविक है कि यदि आप स्वस्थ हैं, तो आपको हेल्थ इंश्योरेंस कवर की बिल्कुल भी आवश्यकता नहीं होगी। इसलिए, भले ही आप हेल्थ इंश्योरेंस के लिए अधिकतम आयु सीमा से कम हों, आप इस प्रकार के कवर को खरीदना स्थगित या पूरी तरह से बंद कर सकते हैं। हालांकि, सच्चाई यह है कि चिकित्सा आपातकाल किसी भी समय उत्पन्न हो सकता है। इसलिए, हमेशा पहले से तैयार रहने की सलाह दी जाती है। 

• मिथक 3: एक ग्रुप कवर ही काफी है

एक वरिष्ठ नागरिक के रूप में, आप इस विश्वास के साथ निश्चिंत हो सकते हैं कि आपके बच्चों के नियोक्ता द्वारा दी जाने वाली स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी आपकी चिकित्सा आवश्यकताओं को भी पूरा कर सकती है। हालांकि यह कुछ मामलों में आंशिक रूप से सच हो सकता है, समूह कवर व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा योजना का विकल्प नहीं है। इसलिए, यदि आप हेल्थ इंश्योरेंस के लिए आयु सीमा के भीतर हैं और फिर भी कवर के लिए योग्य हैं, तो ऐसी पॉलिसी खरीदना सबसे अच्छा है जो आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप हो। 

हेल्थ इंश्योरेंस योजना खरीदने से पहले, चिकित्सा बीमा आयु सीमा की जांच करना एक पहलू है। इसके अलावा, विचार करने योग्य अन्य बातें भी हैं, जैसा कि नीचे बताया गया है। 

• आपकी कवरेज आवश्यकताएं: 

निर्धारित करें कि आपको किस प्रकार के कवरेज की आवश्यकता है और आप कितना खर्च कर सकते हैं।

• अस्पतालों और डॉक्टरों के नेटवर्क में शामिल हैं: 

पता करें कि क्या योजना में आपके पसंदीदा अस्पताल और डॉक्टर शामिल हैं।

• प्रतीक्षा अवधि: 

कुछ योजनाओं में कुछ उपचारों या पहले से मौजूद स्थितियों के लिए प्रतीक्षा अवधि होती है।

• दावा निपटान प्रक्रिया: 

पता लगाएं कि क्या योजना में त्वरित और आसान दावा निपटान प्रक्रिया है।

• कवरेज सीमाएं: 

पुष्टि करें कि क्या योजना में कमरे के किराए, उपचार लागत या समग्र बीमा राशि पर कोई सीमा है।

• बहिष्करण: 

योजना में किसी भी बहिष्करण जैसे कि पहले से मौजूद स्थितियों या कवर न किए गए उपचारों से अवगत रहें।