स्वास्थ्य बीमा में सह-भुगतान

स्वास्थ्य बीमा में सह-भुगतान स्वास्थ्य बीमा दावे का निश्चित प्रतिशत है जिसे आपको (बीमाधारक को) अपनी जेब से भुगतान करना पड़ता है। शेष दावा राशि का भुगतान बीमा प्रदाता द्वारा किया जाता है। यह प्रतिशत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदते समय पहले से तय होता है। कुछ बीमा प्रदाता आपको आपकी आवश्यकताओं के अनुसार सह-भुगतान का प्रतिशत चुनने का विकल्प दे सकते हैं, जबकि अन्य के पास उनकी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में अनिवार्य सह-भुगतान खंड हो सकता है।

जबकि सह-भुगतान खंड वाली एक चिकित्सा बीमा योजना आकर्षक लग सकती है, आपको पहले यह ध्यान रखना होगा कि आपकी बीमा आवश्यकताएं क्या हैं। हालांकि उच्च सह भुगतान चार्ज किए गए प्रीमियम के मामले में अधिक लागत प्रभावी लग सकता है, यह एक ऐसी राशि है जिसका भुगतान आपके बीमाकर्ता को आपके शेष स्वास्थ्य देखभाल खर्चों को कवर करने से पहले करना होगा। इस तथ्य के कारण यह महत्वपूर्ण है कि आप समझें कि आप लंबे समय तक दावे के हिस्से का भुगतान कर सकते हैं या नहीं। इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि यह समझने लायक है कि चिकित्सा आपातकाल की स्थिति में, स्वास्थ्य बीमा योजना के तहत उल्लिखित सह-भुगतान स्वास्थ्य देखभाल लागत से जुड़े वित्तीय बोझ को कम नहीं करता है। इस वजह से, किसी स्वास्थ्य बीमा योजना का लाभ उठाने से पहले दो बार सोचना महत्वपूर्ण है जिसमें सह-भुगतान खंड शामिल है।

स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के लिए आपकी प्रीमियम राशि सीधे पॉलिसी के लिए तय की गई सह-भुगतान प्रतिशत राशि से संबंधित है। अधिक प्रति-भुगतान वाले पॉलिसीधारकों को अधिक राशि का भुगतान करना पड़ता है, यही कारण है कि बीमाकर्ता अक्सर ऐसे पॉलिसीधारकों के लिए प्रीमियम राशि को लाभ के रूप में कम कर देते हैं।

उच्च सह-भुगतान राशि - एक उच्च सह-भुगतान खंड का मतलब है कि जोखिम आपके बीमाकर्ता और आपके बीच विभाजित है क्योंकि उच्च सह-भुगतान के लिए आपकी प्रीमियम राशि कम है। हालांकि, इसका मतलब यह भी है कि दावा निपटान के दौरान आपको अधिक भुगतान करना पड़ेगा।

कम सह-भुगतान राशि - इस प्रकार के क्लॉज में प्रीमियम राशि अधिक होती है जिसे पॉलिसीधारकों को चुकाना पड़ता है, हालांकि, यह दावे के समय बीमाधारक के वास्तविक खर्च को कम कर देता है।

जब कोई स्वास्थ्य बीमा पॉलिसीधारक दावा दायर करना चाहता है, तो वह या तो (i) अपने चिकित्सा व्यय की प्रतिपूर्ति मांग सकता है या (ii) कैशलेस उपचार का विकल्प चुन सकता है। 

प्रतिपूर्ति दावा - स्वास्थ्य बीमा कंपनी इस परिदृश्य में, संबंधित बीमाधारक यानी पॉलिसीधारक को इलाज, अस्पताल आदि में किए गए खर्च की प्रतिपूर्ति करेगा।

कैशलेस दावा - इस मामले में, संबंधित स्वास्थ्य बीमा कंपनी पॉलिसीधारक द्वारा किए गए चिकित्सा बिलों और समग्र खर्चों का भुगतान सीधे अस्पताल के साथ करेगी।

स्वास्थ्य बीमा योजनाओं के तहत उपलब्ध विभिन्न प्रकार के सह-भुगतान को समझने के लिए, नीचे उल्लिखित तालिका पर विचार करें। विभिन्न स्वास्थ्य बीमा प्रदाता इनमें से किसी एक तरीके से सह-भुगतान क्लॉज लागू करते हैं।

आपकी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के नियमों और शर्तों से अवगत होना महत्वपूर्ण है ताकि उपरोक्त परिदृश्यों में सह-भुगतान क्लॉज का लाभ उठाया जा सके।

बजाज मार्केट्स वेबसाइट अपने लिए स्वास्थ्य बीमा योजना खरीदने के लिए एक बेहतरीन जगह है। सह-भुगतान और इसकी विशेषताओं को बेहतर ढंग से समझने के लिए, नीचे उल्लिखित बिंदुओं पर विचार करें -

• जब आप एक स्वास्थ्य बीमा योजना खरीदते हैं जिसमें सह-भुगतान शामिल होता है, तो सह-भुगतान प्रतिशत खरीदारी के समय पूर्व-निर्धारित होता है।

• इसके बाद, आपको स्वास्थ्य देखभाल व्यय का एक अंश भुगतान करना होगा और शेष राशि आपके बीमाकर्ता द्वारा कवर की जाएगी।

• हालाँकि "कोपे" शब्द का उपयोग "सह-बीमा" के साथ परस्पर विनिमय के लिए किया जा सकता है, लेकिन भारत में इन दोनों शब्दों का मतलब एक ही नहीं है।

• जबकि बड़ा प्रति-भुगतान प्रतिशत बीमाकर्ताओं के पक्ष में है, बीमित व्यक्ति कम प्रीमियम का लाभ उठाने के लिए उनका उपयोग कर सकते हैं।

• एक बड़ी संख्या की वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य बीमा भारत में उपलब्ध पॉलिसियों में सह-भुगतान खंड की सुविधा होती है।

सह-भुगतान खंड से जुड़े फायदे और नुकसान को समझने के लिए नीचे दी गई तालिका की जांच करें।

1. लोग सह-भुगतान के बिना स्वास्थ्य बीमा योजनाएं पसंद करते हैं

सह-भुगतान शर्तों वाली स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियां बिना भुगतान वाली पॉलिसियों की तुलना में बहुत कम बार खरीदी जाती हैं। ऐसा इसलिए होता है क्योंकि जो खरीदार यह समझते हैं कि इस खंड में क्या शामिल है, वे स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों का लाभ उठाना पसंद करते हैं जो इससे जुड़ी नहीं हैं। इसका मतलब यह है कि स्वास्थ्य बीमाकर्ता जो स्वास्थ्य देखभाल उपचार को संपूर्ण रूप से कवर करने के इच्छुक हैं, उनकी बिक्री अधिक होने की संभावना है।

2. सह-भुगतान आपकी बचत को ख़त्म कर देता है

हालांकि यह सच है कि अधिक प्रतिशत सह-भुगतान का भुगतान करने से आपको कम प्रीमियम का भुगतान करना पड़ता है, इससे आपको केवल तब तक लाभ होता है, जब तक आपको अपनी बीमा योजना को भुनाने की आवश्यकता नहीं होती है। यदि आप एक महत्वपूर्ण चिकित्सा व्यय पर दावा करते हैं, तो आपको अपने प्रीमियम पर बचाए गए पैसे को सह-भुगतान की ओर निर्देशित करना पड़ सकता है। इसका मतलब यह है कि एक पॉलिसीधारक के रूप में आपको किसी न किसी तरह से अपना पैसा छोड़ना होगा।

3. बचाई गई राशि बनाम खर्च की गई राशि

जबकि उच्च सह-भुगतान का मतलब कम प्रीमियम है, उस स्थिति में जब आप चिकित्सा उपचार का लाभ उठाते हैं और दावा दायर करते हैं, तो आपके उपचार का खर्च कम प्रीमियम का भुगतान करते समय आपके द्वारा बचाई गई राशि से अधिक हो सकता है।

जबकि "सह भुगतान", "कटौती योग्य" और "सह-बीमा" शब्द एक दूसरे के स्थान पर उपयोग किए जाते हैं, उनके बीच काफी अंतर मौजूद हैं। प्रत्येक शब्द का वास्तव में क्या अर्थ है यह समझने के लिए उनकी परिभाषाओं पर एक नज़र डालें।

• सह भुगतान

इस खंड में कहा गया है कि जब भी आप किसी चिकित्सा सेवा का लाभ उठाएंगे और इसके लिए दावा करेंगे तो आप अपने चिकित्सा व्यय का एक हिस्सा वहन करेंगे। यह राशि या तो निश्चित हो सकती है या उपचार लागत का एक निश्चित प्रतिशत हो सकती है।

• घटाया

यह शब्द उस निश्चित राशि को संदर्भित करता है जो विभिन्न स्वास्थ्य सेवाओं के लिए भुगतान की जाती है।

• सह-बीमा

यहां, स्वास्थ्य बीमा प्रदाता और पॉलिसीधारक चिकित्सा व्यय की कुल लागत का एक प्रतिशत भुगतान करने के लिए सहमत होते हैं। सह-बीमा प्रतिशत को डैश द्वारा अलग किए गए दो नंबरों के रूप में दर्शाया जाता है जैसे कि 70-30, 85-15 और इसी तरह जिसमें बीमा प्रदाता द्वारा किए गए योगदान का उल्लेख डैश से पहले किया जाता है जबकि पॉलिसीधारक के योगदान का उल्लेख डैश के बाद किया जाता है। सह-भुगतान के विपरीत, सह-बीमा खंड के लिए आपको अपनी पॉलिसी पर लागू कटौती योग्य राशि का भुगतान करने के बाद प्रतिशत का भुगतान करना होगा।