हेल्थ इंश्योरेंस में ऑर्गन डोनर एक्सपेंसेस कवर

चिकित्सा विज्ञान चरम पर आ गया हैजिस उम्र में अंग दान के कारण ख़राब अंगों वाले मरीज़ों को फिर से जीवन जीने का मौका मिल सकता है। संभावित दाता ढूंढने के संघर्ष के अलावा, ऐसी प्रक्रिया को चुनने की लागत आसानी से आपके जीवन की सारी बचत ले सकती है। लेकिन हाल ही में, हेल्थ इंश्योरेंस कवरेज नई चिकित्सा देखभाल आवश्यकताओं के अनुकूल होना शुरू हो गया है और आज आप अंग दाता कवर के साथ बीमा योजनाएं पा सकते हैं। ऐसा लाभ आपकी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में अंतर्निहित हो सकता है या अतिरिक्त प्रीमियम पर ऐड-ऑन कवर के रूप में उपलब्ध हो सकता है।

महत्वपूर्ण अद्यतन (दिनांक 30 मई, 2024) – स्वास्थ्य बीमा पॉलिसीधारकों के लिए अच्छी खबर! IRDAI द्वारा 29 मई, 2024 को स्वास्थ्य बीमा व्यवसाय 29052024 पर जारी मास्टर सर्कुलर के अनुसार, बीमाकर्ताओं को अनुरोध प्राप्त होने के 1 घंटे के भीतर कैशलेस दावों के अनुरोध पर निर्णय लेना है। साथ ही, पॉलिसीधारक को अस्पताल से छुट्टी मिलने के 3 घंटे के भीतर अंतिम दावा दिया जाना है। IRDAI द्वारा बीमाकर्ताओं को 31 जुलाई, 2024 तक इस प्रक्रिया के लिए आवश्यक सिस्टम और प्रक्रियाएं स्थापित करने का निर्देश दिया गया है।

 

स्वास्थ्य बीमा व्यवसाय पर मास्टर परिपत्र 29052024 परिपत्र यहां उपलब्ध है - https://irdai.gov.in/document-detail?documentId=4942918

अंग दान केवल एक सर्जरी नहीं है बल्कि इसमें ऑर्गन ट्रांसप्लांट से पहले और बाद के कई स्टेप्स शामिल होते हैं। तो, आइए हम अंग दान के लिए किए जाने वाले स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के प्रकारों के बारे में गहराई से जानें:

• अनुकूलता के लिए परीक्षण

यह निर्धारित करने के लिए कि क्या दाता अंग के प्राप्तकर्ता से मेल खाता है, कई संगतता परीक्षण किए जाते हैं। इसमें यह जांचने के लिए रक्त परीक्षण, क्रॉसमैच, स्क्रीनिंग परीक्षण आदि शामिल हो सकते हैं कि आपका मिलान हुआ है या नहीं। 

• अस्पताल में भर्ती होने से पहले की लागत

ऑपरेशन के लिए दाता को अस्पताल में भर्ती कराने से पहले परीक्षण, परामर्श आदि के लिए किए जाने वाले चिकित्सा देखभाल खर्च को प्री-हॉस्पिटलाइज़ेशन के अंतर्गत कवर किया जाएगा। 

• अस्पताल में भर्ती होना

अस्पताल में भर्ती होने की वास्तविक लागत जैसे कमरे का किराया, डॉक्टर की फीस, आईसीयू, आदि अंग दाता खर्च का एक और महत्वपूर्ण घटक है। 

• अंगदान सर्जरी 

अंग को निकालने, उसे प्राप्तकर्ता में ट्रांसप्लांट करने का स्वास्थ्य देखभाल खर्च, सर्जन की फीस, सर्जरी की वास्तविक लागत, आदि।

• सर्जरी के बाद रिकवरी

सर्जरी के बाद की किसी भी जटिलता या चिकित्सा देखभाल को अंग दाता के खर्च के रूप में शामिल किया जाएगा।

• अस्पताल में भर्ती होने के बाद का खर्च

अस्पताल में भर्ती होने के बाद के खर्चों में दवाओं, फॉलो-अप और मेडिकल जांच की लागत शामिल होगी।

आइए देखें कि  हेल्थ इंश्योरेंस  में ऑर्गन डोनर कवर के अंतर्गत क्या शामिल है:

• रोगी का अस्पताल में भर्ती होना

अनेक हेल्थ इंश्योरेंस योजनाएं ऑर्गन डोनर कवर के साथ रोगी के अस्पताल में भर्ती होने के खर्चों के लिए कवरेज प्रदान करता है। हालांकि, यह अनुशंसा की जाती है कि आप अपनी योजना की पॉलिसी शर्तों की जाँच करें। कुछ बीमाकर्ता अंग दाता द्वारा किए गए रोगी के अस्पताल में भर्ती होने की लागत को कवर नहीं कर सकते हैं और केवल प्राप्तकर्ता पॉलिसीधारक के लिए कवरेज प्रदान करते हैं।

• सर्जरी संबंधी खर्च

अंग दान सर्जरी की लागत भी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसियों के अंतर्गत कवर की जाती है। हालांकि कवरेज की सीमा एक बीमाकर्ता से दूसरे बीमाकर्ता के बीच भिन्न हो सकती है, कई बीमा प्रदाता अंग की कटाई के खर्च को कवर करते हैं। इसके अलावा, प्राप्तकर्ता द्वारा की गई सर्जरी संबंधी लागत भी शामिल है।

यहां हेल्थ इंश्योरेंस में ऑर्गन डोनर कवर के कुछ पहलू दिए गए हैं जो बीमाकर्ता द्वारा कवर नहीं किए जाते हैं:

• अस्पताल में भर्ती होने से पहले और बाद का खर्च

बीमा प्रदाता अस्पताल में भर्ती होने से पहले और बाद में अंग दाता द्वारा वहन किया गया कवर नहीं कर सकते। इसके अलावा, सर्जरी के बाद की किसी भी जटिलता, उपचार और दवा के खर्च को भी इसमें शामिल नहीं किया गया है।

• अंग का परिवहन

अंग को प्राप्तकर्ता तक पहुंचाने में होने वाला खर्च आपकी स्वास्थ्य योजना के अंतर्गत शामिल नहीं है।

• मेडिकल स्क्रीनिंग

ऑर्गन डोनर कवर के साथ आपकी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी में मेडिकल स्क्रीनिंग की लागत शामिल नहीं हो सकती है।

किसी व्यक्ति को एक या अधिक अंग विफलता की स्थिति में या किसी बीमारी या बीमारी के कारण अंग प्रत्यारोपण की आवश्यकता हो सकती है। यह तब होता है जब एक चिकित्सा पेशेवर अंग प्रत्यारोपण की सलाह दे सकता है। यहां कुछ स्वास्थ्य स्थितियां दी गई हैं जब किसी मरीज को ऑर्गन ट्रांसप्लांट का विकल्प चुनने की सलाह दी जा सकती है:

•  हार्ट ट्रांसप्लांट 

 कोरोनरी हृदय रोग, जन्मजात हृदय रोग, कार्डियोमायोपैथी आदि जैसी बीमारियों के मामले में।

• किडनी ट्रांसप्लांट 

गुर्दे की विफलता या अंतिम चरण की क्रोनिक किडनी रोग के लिए।

• लीवर ट्रांसप्लांट 

लीवर की विफलता या सिरोसिस के कारण लीवर की क्षति के मामले में।

•  लंग का ट्रांसप्लांट 

सिस्टिक फाइब्रोसिस, इडियोपैथिक पल्मोनरी फाइब्रोसिस, पल्मोनरी हाइपरटेंशन, क्रॉनिक ऑब्सट्रक्टिव पल्मोनरी डिजीज (सीओपीडी) आदि जैसी बीमारियों के लिए।

• पैंक्रियास  ट्रांसप्लांट 

गंभीर किडनी रोग, मधुमेह या अन्य स्वास्थ्य जटिलताओं के मामलों के लिए।

• इंटेस्टाइन ट्रांसप्लांट 

नेक्रोटाइज़िंग एंटरोकोलाइटिस, गैस्ट्रोस्किसिस, क्रोहन रोग आदि के कारण होने वाले लघु आंत्र सिंड्रोम के मामले में।

यदि पॉलिसीधारक को ऑर्गन ट्रांसप्लांट कराना हो तो अंग दान के लिए किए गए हेल्थ इंश्योरेंस दावों को समझने के लिए आइए एक उदाहरण लेते हैं। कल्पना कीजिए कि मिस नंदा को लीवर सिरोसिस है और उन्हें लीवर ट्रांसप्लांट सर्जरी का विकल्प चुनने की सलाह दी गई है। सही डोनर ढूंढने के महीनों के इंतजार के बाद, मिस नंदा को आखिरकार एक साथी मिल गया। वह एक सफल अंग ट्रांसप्लांट से गुजरती है और जब उसे हेल्थ इंश्योरेंस दावा दाखिल करने का समय आता है तो वह सर्जरी से ठीक हो जाती है।  

 

अंग दान सर्जरी का कुल खर्च ₹20 लाख आता है। चूंकि उसने अंग दाता कवर के साथ एक हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदी थी, इसलिए अस्पताल में भर्ती होने की अधिकांश लागत बीमा कंपनी द्वारा कवर की जाएगी। लेकिन सफल बीमा दावा भुगतान के लिए कुछ नियम और शर्तें पूरी करनी होंगी, जो हैं: 

• अंग दान मानव ऑर्गन ट्रांसप्लांट अधिनियम, 1994 के अनुरूप और अनुपालन में था।

• ऑर्गन ट्रांसप्लांट सर्जरी को बीमा कंपनी द्वारा अप्रूव किया गया था।

• ट्रांसप्लांट सर्जरी एक स्वास्थ्य देखभाल पेशेवर की चिकित्सकीय सलाह के तहत पूरी की गई।

हालांकि, मिस नंदा ने देखा कि दावा निपटान के दौरान, उन्हें उपचार लागत का कुछ हिस्सा वहन करना पड़ा। दाता की चिकित्सा जांच और रोगी के अस्पताल में भर्ती होने की लागत जैसे पहलू उसकी  हेल्थ इंश्योरेंस योजना के अंतर्गत शामिल नहीं थे। इसके अलावा, बीमा पॉलिसी ने उनके अस्पताल में भर्ती होने और इलाज के खर्च का एक बड़ा हिस्सा कवर किया।

• ट्रांसप्लांट के लिए दान किया गया अंग मानव अंग प्रत्यारोपण अधिनियम, 1994 के अनुपालन में उपलब्ध कराया जाना चाहिए, और केवल पॉलिसीधारक के उपयोग के लिए दान किया जाना चाहिए।

• प्रत्येक हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी अंग दाता द्वारा अंग निकालने और सर्जरी के बाद किए गए स्वास्थ्य देखभाल खर्चों को कवर नहीं करती है।

• आपके स्वास्थ्य योजना के तहत इस लाभ का लाभ उठाना शुरू करने से पहले ऑर्गन डोनर कवर में एक निर्धारित प्रतीक्षा अवधि हो सकती है।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपका दावा बीमा कंपनी द्वारा सफलतापूर्वक निपटाया गया है, यहां बताया गया है कि आप ऑर्गन डोनर बीमा दावा कैसे उठा सकते हैं:

• कैशलेस दावा

अपनी स्वास्थ्य योजना के तहत कैशलेस बीमा दावा प्राप्त करने के लिए, आपको बीमाकर्ता से जुड़े नेटवर्क अस्पताल में ट्रांसप्लांट सर्जरी करानी होगी। इसके अलावा, आपको ऑर्गन ट्रांसप्लांट  सर्जरी के बारे में बीमा कंपनी को पहले से सूचित करना होगा, लेकिन यह एक बीमाकर्ता से दूसरे बीमाकर्ता के लिए भिन्न हो सकता है। अस्पताल में भर्ती होने का खर्च सीधे आपके प्रदाता द्वारा तय किया जाएगा। हालांकि , आपको पॉलिसी शर्तों के आधार पर कुछ लागतों का भुगतान करना पड़ सकता है और लागू कटौती को कवर करना पड़ सकता है।

• रीइंबर्समेंट दावा

आप अपनी पसंद के अस्पताल में ऑर्गन ट्रांसप्लांट सर्जरी कराना भी चुन सकते हैं। इस मामले में, आपको अपनी हेल्थ इंश्योरेंस  पॉलिसी के तहत प्रतिपूर्ति दावा दायर करने की आवश्यकता है। लेकिन आपको उपचार के लिए किए गए चिकित्सा देखभाल खर्च को वहन करना होगा और बाद में प्रतिपूर्ति के लिए आवेदन करना होगा।

सही बीमा योजना के बिना ऑर्गन डोनेशन और ट्रांसप्लांट  से संबंधित खर्च वहन करना बेहद महंगा हो सकता है। हालांकि  कई बीमा पॉलिसियों में ऐसे उपचार के लिए कोई अंतर्निहित सुविधा नहीं हो सकती है, आप अंग दाता ऐड-ऑन कवर पा सकते हैं। लेकिन जब हेल्थ इंश्योरेंस में अंग दाता कवर की बात आती है, तो अधिकतम सुरक्षा के लिए पॉलिसी के कवरेज और बहिष्करण को जानना महत्वपूर्ण है!

लेकिन क्या आपने अभी भी कॉम्प्रिहेंसिव हेल्थ इंश्योरेंस का विकल्प नहीं चुना है? जैसा कि आप जानते होंगे, चिकित्सा जोखिम किसी को भी प्रभावित कर सकता है, यही कारण है कि आपके पास हमेशा पर्याप्त बीमा बैकअप होना चाहिए। किफायती प्रीमियम दर पर व्यापक कवरेज के लिए बजाज मार्केट्स पर उपलब्ध हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसियों को ब्राउज़ करें!