हेल्थ इंश्योरेंस में पहले से मौजूद बीमारी

जब आप हेल्थ इंश्योरेंस खरीद रहे हों तो पहले से मौजूद बीमारी (पीईडी) पर विचार करना एक महत्वपूर्ण कारक है। इसके निहितार्थ को समझने से आपको उन स्थितियों के बारे में पता चल जाएगा जिनके तहत आप इन बीमारियों के लिए कवर प्राप्त कर सकते हैं, प्रतीक्षा अवधि और इसे कैसे कम किया जाए।

 

यह जानकर कि पहले से मौजूद बीमारी आपके हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम को कैसे प्रभावित कर सकती है, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपको एक समग्र कवर मिले और चिकित्सा उपचार का लाभ उठाते समय अपनी जेब से होने वाले खर्च को कम किया जा सके। 

 

जब आप पहली बार स्वास्थ्य पॉलिसी खरीदें तो पहले से मौजूद बीमारी को अपनी बीमारी समझने की गलती न करें। पहले से मौजूद बीमारी की परिभाषा जटिल, व्यापक और हाल ही में संशोधित है। यहांहेल्थ इंश्योरेंस द्वारा विचार किए जाने वाले सबसे आम पीईडी की सूची दी गई है:

• दमा

• अथेरोस्क्लेरोसिस 

• कैंसर

• क्रॉनिक ऑब्सट्रक्टिव पल्मोनरी डिजीज या सीओपीडी

• मधुमेह

• उच्च रक्तचाप

• एक प्रकार का वृक्ष

• नींद अश्वसन

• थाइरोइड

हेल्थ इंश्योरेंस में पहले से मौजूद बीमारियों के बारे में अधिक जानने के लिए आगे पढ़ें। 

महत्वपूर्ण अद्यतन (दिनांक 30 मई, 2024) – हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी धारकों के लिए अच्छी खबर! IRDAI द्वारा 29 मई, 2024 को हेल्थ इंश्योरेंस व्यवसाय 29052024 पर जारी मास्टर सर्कुलर के अनुसार, बीमाकर्ताओं को अनुरोध प्राप्त होने के 1 घंटे के भीतर कैशलेस दावों के अनुरोध पर निर्णय लेना है। साथ ही, पॉलिसीधारक को अस्पताल से छुट्टी मिलने के 3 घंटे के भीतर अंतिम दावा दिया जाना है। IRDAI द्वारा बीमाकर्ताओं को 31 जुलाई, 2024 तक इस प्रक्रिया के लिए आवश्यक सिस्टम और प्रक्रियाएं स्थापित करने का निर्देश दिया गया है।

 

हेल्थ इंश्योरेंस व्यवसाय पर मास्टर परिपत्र 29052024 परिपत्र यहां उपलब्ध है - https://irdai.gov.in/document-detail?documentId=4942918

पहले से मौजूद बीमारी का पुराना वर्गीकरण

भारत के बीमा नियामक निकाय द्वारा 2020 में किए गए संशोधन से पहले, पहले से मौजूद बीमारी की परिभाषा पुरानी स्थितियों को संदर्भित करती थी जिसका निदान आपको पॉलिसी खरीदने से 2 साल पहले किया गया हो सकता है। परिभाषा में पुरानी स्थितियां भी शामिल हैं जिनका निदान इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदने के 3 महीने के भीतर किया गया था। 

 

इसका मतलब यह है कि यदि बीमा खरीदने से पहले आपकी कोई स्वास्थ्य स्थिति थी या स्वास्थ्य योजना खरीदने के 3 महीने के भीतर उसका निदान हुआ था, तो आप उस स्थिति के इलाज के लिए दावा दायर नहीं कर सकते थे। 

 

प्रतीक्षा अवधि के बाद ही बीमाकर्ता उस स्थिति को कवर करने के लिए उत्तरदायी होगा क्योंकि यह खत्म हो गया है। पहले से मौजूद सामान्य पुरानी बीमारियों के उदाहरणों में मधुमेह, उच्च रक्तचाप, अस्थमा, थायरॉयड और अन्य शामिल हैं।

 

उपरोक्त शर्तों के अलावा, पॉलिसी की खरीद की तारीख से 48 महीने के भीतर डॉक्टर से विशिष्ट उपचार की आवश्यकता वाली कोई भी स्थिति भी पहले से मौजूद बीमारी के तहत योग्य होगी। 

 

उपरोक्त नियमों और परिभाषाओं के तहत, स्वास्थ्य बीमा प्रदाता यदि आपको पहले से कोई बीमारी है तो यह आपके दावे के अनुरोध को अस्वीकार कर सकता है। इसके परिणामस्वरूप हेल्थ इंश्योरेंस खरीदने या जानकारी को गलत तरीके से पेश करने में झिझक होने लगी।  

आईआरडीएआई 2020 में एक सर्कुलर जारी किया जिसमें पहले से मौजूद बीमारी की परिभाषा में संशोधन किया गया। नई परिभाषा के तहत, बीमा पॉलिसी खरीदने से 48 महीने पहले निदान की गई कोई भी स्थिति पहले से मौजूद बीमारियों के अंतर्गत आएगी। इनमें कोई बीमारी, बीमारी या चोट शामिल हो सकती है। 

 

इस नई परिभाषा के तहत, पिछली शर्तें अब लागू नहीं होंगी। इससे नए पॉलिसीधारकों को अच्छी सेवा मिली है क्योंकि अब आपको उन बीमारियों के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है जिनके बारे में आपको जानकारी नहीं थी या जिनका निदान नहीं किया गया था। 

 

स्वास्थ्य बीमा दावा निपटान का परिणाम अधिक हुआ है उन लोगों के लिए जिन्हें हेल्थ इंश्योरेंस खरीदने के बाद पहले से मौजूद स्थितियों का पता चला है। इसके परिणामस्वरूप लोग अपने चिकित्सा इतिहास का सटीक रूप से प्रतिनिधित्व कर रहे हैं। 

 

यह नई परिभाषा आपको उस प्रतीक्षा अवधि से भी बचाती है जो पुरानी परिभाषा के अनुसार किसी स्वास्थ्य स्थिति का निदान होने पर आपको अन्यथा झेलनी पड़ती। यह देखते हुए कि आम तौर पर पहले से मौजूद बीमारियों के अंतर्गत आने वाली पुरानी स्थितियों के इलाज की लागत अधिक है, यह नई परिभाषा आपको बड़ी वित्तीय सहायता का आनंद लेने की अनुमति देती है।

 

ध्यान रखें कि बीमा प्रदाता नई परिभाषा के तहत योग्य पहले से मौजूद बीमारी के लिए प्रतीक्षा अवधि लगाएंगे। इस मामले में, आपको निदान की गई स्थिति के इलाज के लिए दावा दायर करने से पहले प्रतीक्षा अवधि पूरी करनी होगी। 

 

अच्छी खबर यह है कि आप अतिरिक्त स्वास्थ्य बीमा राइडर खरीद सकते हैं। यह पहले से मौजूद बीमारी के लिए इस प्रतीक्षा अवधि को कम करने या माफ करने में मदद करता है ताकि आप संबंधित चिकित्सा खर्चों के लिए कवर प्राप्त कर सकें। 

यदि आपकी स्थिति ऐसी है जो पहले से मौजूद बीमारी के रूप में योग्य है, तो आपको बार-बार उपचार की आवश्यकता हो सकती है, जिसके परिणामस्वरूप बार-बार दावे हो सकते हैं। इससे बीमाकर्ता ऐसे दावों को कवर करने के लिए उत्तरदायी हो जाता है और उनका वित्तीय जोखिम बढ़ जाता है। 

 

इसके कारण, बीमाकर्ता आपके समग्र स्वास्थ्य को समझने के लिए आपके व्यक्तिगत और पारिवारिक चिकित्सा इतिहास का आकलन करके अपनी देनदारी को कम करना चाहते हैं। इन दिनों पहले से मौजूद बीमारियों के जोखिम को उच्च प्रीमियम द्वारा या प्रतीक्षा अवधि को कम करने के लिए ऐड-ऑन खरीदने का विकल्प चुनकर कवर किया जा सकता है। 

अगर आपको पहले से कोई बीमारी है तो भी आप हेल्थ इंश्योरेंस प्राप्त कर सकते हैं। ऐसी कई पॉलिसियां हैं जिनमें PED कवर होता है। आपको बस यह जानना होगा कि स्क्रीनिंग प्रक्रिया और प्रतीक्षा अवधि क्या है। सही स्वास्थ्य योजना आपको अनुमति देगा जो पहले से मौजूद बीमारियों को कवर करता है। 

कुछ पॉलिसियां पहले से मौजूद बीमारी को शुरू से ही कवर करती हैं, जबकि अन्य में पहले से मौजूद बीमारी से संबंधित चिकित्सा बिलों के लिए दावा करने से पहले 1-4 साल की प्रतीक्षा अवधि हो सकती है। इस दौरान आप अपने पीईडी के इलाज के खर्च के लिए दावा दायर नहीं कर सकते। 

 

इस अवधि के दौरान निर्दिष्ट बीमारियों को कवर करने के लिए किया गया कोई भी दावा खारिज कर दिया जाएगा। 

 

इसका मतलब यह है कि डॉक्टरों की फीस, दवा की लागत और पीईडी के इलाज के लिए अस्पताल में भर्ती होने की अवधि प्रतीक्षा अवधि समाप्त होने तक कवर नहीं की जाती है।

 

हालांकि, आपके लिए प्रतीक्षा अवधि से निपटने का भी एक तरीका है। पहले से मौजूद बीमारी बायबैक राइडर जैसे कुछ ऐड-ऑन हैं जो आपको प्रतीक्षा अवधि को 4 साल से घटाकर सिर्फ एक साल करने की अनुमति देते हैं। 

 

बजाज मार्केट्स  पर हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसियां ​​पीईडी के लिए 3 साल की प्रतीक्षा अवधि के साथ आती हैं, जो अन्य पॉलिसियों में सामान्य 4 साल की प्रतीक्षा अवधि की तुलना में कम है।

ध्यान रखें कि जब पहले से मौजूद किसी बीमारी के लिए किए गए दावों की बात आती है तो प्रत्येक बीमा कंपनी के पास दिशानिर्देशों का अपना सेट होता है। इसलिए, क्या शामिल है और कब, यह जानने के लिए अपनी पॉलिसी के नियमों और शर्तों को ध्यान से पढ़ें। 

जब आप व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा योजना या पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदते हैं तो आपको पहले से मौजूद किसी भी बीमारी का खुलासा करना आवश्यक होता है। यदि आप इसका खुलासा करने से बचते हैं, तो पीईडी निदान को गैर-प्रकटीकरण/गलत बयानी/गैर-घोषणा माना जाएगा। 

 

आपके दावे को औपचारिक रूप से "सूचना के प्रकटीकरण मानदंड" का उल्लंघन माना जाएगा। यदि यह साबित हो जाए कि बीमारी पहले से मौजूद है और पॉलिसी खरीदते समय इसका खुलासा नहीं किया गया है तो बीमाकर्ता पॉलिसी अवधि के दौरान किसी भी बीमारी को कवर करने से इनकार कर सकता है। बीमा प्रदाता पॉलिसी अवधि के दौरान पीईडी की उपचार लागत के किसी भी और सभी दावों को अस्वीकार कर देगा।

 

निष्कर्ष के तौर पर, आप अपने लिए एक स्वास्थ्य पॉलिसी खरीद सकते हैं या पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा यदि आपको पहले से किसी बीमारी का पता चला है। विभिन्न कंपनियों के पास अलग-अलग पॉलिसी विकल्प होते हैं जो पहले से मौजूद बीमारियों के लिए कवरेज प्रदान करते हैं। सुनिश्चित करें कि आप किसी भी पिछली स्वास्थ्य समस्या का खुलासा करें और विभिन्न प्रदाताओं की प्रतीक्षा अवधि को समझें। इससे आपको सही प्लान चुनने में मदद मिलेगी। उचित परिश्रम से, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपको सर्वोत्तम स्वास्थ्य कवर मिले। 

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