हेल्थ इंश्योरेंस में पुनर्स्थापना लाभ

पुनर्स्थापना लाभ कुछ हेल्थ इंश्योरेंस योजनाओं द्वारा दी जाने वाली एक सुविधा है, जहां यदि आपकी पूरी बीमा राशि किसी भी पॉलिसी अवधि के दौरान चिकित्सा बिलों पर समाप्त हो जाती है, तो बीमाकर्ता आपकी बीमा राशि को उसकी मूल राशि में वापस बहाल कर देगा। हालांकि, यह केवल उन बीमा योजनाओं पर लागू होता है जिनमें विशेष रूप से पुनर्स्थापना लाभ जोड़ा जाता है। आइए एक उदाहरण की सहायता से स्वास्थ्य बीमा में पुनर्स्थापना लाभ की अवधारणा को समझें:

उदाहरण के लिए, यदि किसी चिकित्सा उपचार में आपकी कुल लागत ₹5 लाख है, और आपकी मूल बीमा राशि ₹5 लाख थी, तो आपकी बीमा शेष राशि समाप्त हो जाएगी। हालांकि, यदि आपने अपनी हेल्थ इंश्योरेंस योजना खरीदते समय पुनर्स्थापना लाभ का विकल्प चुना है, तो आपका बीमाकर्ता इस शेष राशि को बहाल कर देगा। इसलिए एक साल बाद यदि आपको ₹3 लाख की लागत वाली अनुवर्ती सर्जरी की आवश्यकता होती है, तो खर्चों को कवर किया जाएगा क्योंकि आपकी बीमा राशि ₹5 लाख पर बहाल कर दी गई है। हेल्थ इंश्योरेंस में पुनर्स्थापना लाभ के बारे में अधिक जानने के लिए आगे पढ़ें।

महत्वपूर्ण अद्यतन (दिनांक 30 मई, 2024) – हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी धारकों के लिए अच्छी खबर! IRDAI द्वारा 29 मई, 2024 को हेल्थ इंश्योरेंस व्यवसाय 29052024 पर जारी मास्टर सर्कुलर के अनुसार, बीमाकर्ताओं को अनुरोध प्राप्त होने के 1 घंटे के भीतर कैशलेस दावों के अनुरोध पर निर्णय लेना है। साथ ही, पॉलिसीधारक को अस्पताल से छुट्टी मिलने के 3 घंटे के भीतर अंतिम दावा दिया जाना है। आईआरडीएआई द्वारा बीमाकर्ताओं को 31 जुलाई, 2024 तक इस प्रक्रिया के लिए आवश्यक सिस्टम और प्रक्रियाएं स्थापित करने का निर्देश दिया गया है। हेल्थ इंश्योरेंस व्यवसाय पर मास्टर परिपत्र 29052024 परिपत्र यहां उपलब्ध है - https://irdai.gov.in/document-detail?documentId=4942918

हेल्थ इंश्योरेंस में पुनर्स्थापना लाभ अत्यधिक मूल्यवान और लाभप्रद है। पुनर्स्थापना लाभ के साथ स्वास्थ्य योजना खरीदने के कुछ फायदे निम्नलिखित हैं:

• उसी पॉलिसी वर्ष के भीतर, आप अपनी पॉलिसी के अंतर्गत अतिरिक्त बीमा राशि के हकदार हैं।

• अंतर्निहित पुनर्स्थापना लाभों के साथ हेल्थ इंश्योरेंस खरीदते समय, आपको अधिक प्रीमियम का भुगतान किए बिना अधिक कवरेज मिलता है।

• पुनर्स्थापना लाभ के साथ, आप हमेशा हेल्थ इंश्योरेंस दावे के लिए भुगतान कर सकते हैं और किसी भी चिकित्सा संकट के लिए तैयार रह सकते हैं।

• परिवार के सभी सदस्यों को प्रत्येक के लिए पर्याप्त बीमा राशि के साथ फैमिली फ्लोटर पॉलिसियों में पुनर्स्थापन लाभ द्वारा कवर किया जाता है।

पिछले कुछ वर्षों में निजी स्वास्थ्य देखभाल की लागत में काफी वृद्धि हुई है। एक ऑपरेशन प्रक्रिया जिसकी लागत लगभग 5 साल पहले ₹5 लाख होती थी, चिकित्सा मुद्रास्फीति के परिणामस्वरूप अब उसकी लागत ₹8 ₹10 लाख के बीच होगी। यदि आपके पास दीर्घकालिक स्वास्थ्य बीमा मान लीजिए ₹10 लाख के कवरेज के साथ, आपकी बीमा राशि एक समान चिकित्सा प्रक्रिया के दौरान समाप्त हो सकती है, जिससे आपके पास शेष पॉलिसी अवधि/वर्ष के लिए कोई अतिरिक्त कवर नहीं बचेगा। हालांकि, यदि आपके पास अपनी हेल्थ इंश्योरेंस योजना के साथ पुनर्स्थापना लाभ है, तो आपकी पूरी बीमा राशि समाप्त होने के बाद उसकी मूल राशि में बहाल कर दी जाएगी।

स्वास्थ्य बीमा लाभ में पुनर्स्थापना के दो मुख्य प्रकार हैं। उन्हें मूल राशि की समाप्ति की सीमा के अनुसार वर्गीकृत किया जा सकता है। दो प्रकार इस प्रकार हैं:

• आंशिक थकावट (Partial Exhaustion)

इस प्रकार से, आप स्वास्थ्य बीमा में पुनर्स्थापना लाभ प्राप्त कर सकते हैं, भले ही आपकी बीमा राशि का आंशिक रूप से उपयोग किया गया हो। उदाहरण के लिए, यदि आपकी मूल राशि ₹5 लाख है और आप ₹4 लाख का बीमा दावा करते हैं, तो आपके पास केवल ₹1 लाख बचेगा। यहां, बीमा राशि की बहाली प्रभावी होगी और बीमा शेष मूल ₹5 लाख पर बहाल हो जाएगा।

• पूर्ण थकावट (Complete Exhaustion)

स्वास्थ्य बीमा के लिए इस प्रकार के पुनर्स्थापन लाभ में, बीमा राशि तभी बहाल की जाएगी जब मूल बीमा राशि पूरी तरह समाप्त हो जाएगी। लगभग सभी स्वास्थ्य बीमा योजनाएं इस प्रकार का लाभ प्रदान करती हैं ताकि स्वास्थ्य बीमा में बीमा राशि पूरी तरह से समाप्त होने पर बहाल हो जाएं।

आदर्श रूप से, हर कोई जो स्वास्थ्य बीमा खरीदारी करता है अतिरिक्त कवरेज के लिए पुनर्स्थापना लाभ ऐड-ऑन भी मिलना चाहिए। हालांकि, निम्नलिखित लोगों के समूह को निश्चित रूप से इसका विकल्प चुनना चाहिए:

• रहने की उच्च लागत वाले क्षेत्रों में रहने वाले लोग। जो लोग महानगरीय शहरों में रहते हैं उन्हें छोटे शहरों या गांवों में रहने वाले लोगों की तुलना में समान उपचार के लिए काफी अधिक चिकित्सा बिल का भुगतान करना होगा।

• जो लोग कुछ बीमारियों के प्रति संवेदनशील हैं या उनके प्रति संवेदनशील हैं, उन्हें पुनर्स्थापन लाभ के साथ स्वास्थ्य बीमा का विकल्प चुनना चाहिए क्योंकि इससे उन्हें अपने कवर के समाप्त होने की चिंता किए बिना उपचार प्राप्त करने की अनुमति मिलेगी।

• वृद्ध व्यक्तियों को भी पुनर्स्थापन लाभ के साथ हेल्थ इंश्योरेंस का विकल्प चुनना चाहिए, क्योंकि वृद्ध लोगों में स्वास्थ्य संबंधी समस्याएं विकसित होने की संभावना युवाओं की तुलना में बहुत अधिक होती है।

• जिस किसी को भी लगता है कि उनका बीमा कवर समाप्त हो सकता है और उन्हें भविष्य में अधिक कवरेज की आवश्यकता हो सकती है, उन्हें पुनर्स्थापन लाभ के साथ स्वास्थ्य बीमा का विकल्प चुनना चाहिए।

हेल्थ इंश्योरेंस में पुनर्स्थापना लाभ आपके हेल्थ इंश्योरेंस योजना में ऐड-ऑन के रूप में उपलब्ध है। आप इसे अतिरिक्त स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम कीमत पर खरीद सकते हैं या नई बीमा पॉलिसी खरीदते समय या पहले से मौजूद योजना को नवीनीकृत करते समय। इसे व्यक्तिगत और पारिवारिक फ्लोटर योजनाओं के लिए एक मूल्यवान ऐड-ऑन माना जाता है; यदि परिवार के एक सदस्य का आधार कवर समाप्त हो जाता है, तब भी परिवार के अन्य सदस्य कवर से लाभ उठा सकते हैं। न्यूनतम लागत पर अधिकतम संभव कवरेज प्राप्त करने के लिए, सुनिश्चित करें कि आप पॉलिसी के हिस्से के रूप में हेल्थ इंश्योरेंस में पुनर्स्थापना लाभ का विकल्प चुनते हैं।

हेल्थ इंश्योरेंस में पुनर्स्थापना लाभ एक 'एड-ऑन कवर' है जिसे पॉलिसीधारक को अपनी आधार बीमा पॉलिसी के शीर्ष पर खरीदना होगा। तो हाँ, यदि आप अपने स्वास्थ्य बीमा के साथ पुनर्स्थापना लाभ शामिल करना चुनते हैं, तो आपको इसके लिए अधिक प्रीमियम का भुगतान करना होगा। हालांकि, पुनर्स्थापना लाभ ऐड-ऑन की लागत आपके बीमा प्रीमियम का केवल एक छोटा सा हिस्सा होगी।

पुनर्स्थापना लाभ के साथ हेल्थ इंश्योरेंस योजना खरीदने के मुख्य लाभ यहां दिए गए हैं:

• आपकी मूल बीमा राशि समाप्त होने पर आप बीमा राशि की पूरी राशि पुनः प्राप्त कर सकते हैं।

• पुनर्स्थापन लाभ वाली स्वास्थ्य योजनाएं आपको एक ही वर्ष के भीतर विभिन्न बीमारियों के लिए कई चिकित्सा खर्चों के खिलाफ कवर रख सकती हैं।

• बीमा राशि से दोगुनी राशि वाली स्वास्थ्य योजना खरीदने की तुलना में पुनर्स्थापना लाभ वाली स्वास्थ्य योजना खरीदना आर्थिक रूप से अधिक कुशल है।

• भले ही आपकी मूल बीमा राशि का उपयोग हो गया हो, आप यह जानकर तनाव मुक्त रह सकते हैं कि राशि भविष्य की किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति के लिए बहाल कर दी गई है।

यहां हेल्थ इंश्योरेंस में पुनर्स्थापना लाभ के बारे में कुछ महत्वपूर्ण बिंदु दिए गए हैं जिन्हें आपको ध्यान में रखना चाहिए:

• यदि बीमा राशि समाप्त होने के बाद पुनः बहाल कर दी गई है, तो इसे अगले वर्ष तक आगे नहीं बढ़ाया जा सकता है। आप बहाल की गई बीमा राशि का उपयोग केवल उसी पॉलिसी वर्ष के दौरान कर पाएंगे।

• बहाली लाभ केवल भविष्य की किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति के लिए लागू है। यदि अस्पताल में भर्ती होने की एक भी घटना के दौरान आपकी बीमा राशि समाप्त हो जाती है, तो बहाल बीमा राशि का उपयोग समान खर्चों के लिए नहीं किया जा सकता है।

• पुनर्स्थापना लाभ एक 'ऐड-ऑन' है जिसे मूल पॉलिसी के अतिरिक्त खरीदा जाना चाहिए।

पुनर्स्थापना लाभ उपलब्ध है पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा योजनाएं के लिए, इसलिए यदि आपकी बीमा राशि परिवार के किसी सदस्य के इलाज के दौरान समाप्त हो जाती है, तो अन्य को कवर किया जाएगा क्योंकि राशि बहाल हो जाएगी।