हेल्थ इंश्योरेंस योजनाओं में प्रतीक्षा अवधि

हेल्थ इंश्योरेंस में प्रतीक्षा अवधि, जैसा कि नाम से पता चलता है, वह अवधि है जब आपको अपनी स्वास्थ्य बीमा योजना खरीदने के बाद प्रतीक्षा करने की आवश्यकता होती है। इस अवधि के दौरान आप स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी का लाभ नहीं उठा सकते हैं। प्रतीक्षा अवधि पॉलिसी शुरू होने की तारीख से शुरू होती है, और यह अवधि अलग-अलग बीमाकर्ताओं के लिए भिन्न हो सकती है। यह हमेशा सलाह दी जाती है कि स्वास्थ्य बीमा योजना खरीदने से पहले उसकी प्रतीक्षा अवधि की जांच कर लें।

महत्वपूर्ण अद्यतन (दिनांक 30 मई, 2024) – हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी धारकों के लिए अच्छी खबर! IRDAI द्वारा 29 मई, 2024 को स्वास्थ्य बीमा व्यवसाय 29052024 पर जारी मास्टर सर्कुलर के अनुसार, बीमाकर्ताओं को अनुरोध प्राप्त होने के 1 घंटे के भीतर कैशलेस दावों के अनुरोध पर निर्णय लेना है। साथ ही, पॉलिसीधारक को अस्पताल से छुट्टी मिलने के 3 घंटे के भीतर अंतिम दावा दिया जाना है। IRDAI द्वारा बीमाकर्ताओं को 31 जुलाई, 2024 तक इस प्रक्रिया के लिए आवश्यक सिस्टम और प्रक्रियाएं स्थापित करने का निर्देश दिया गया है।

 

हेल्थ इंश्योरेंस व्यवसाय पर मास्टर परिपत्र 29052024 परिपत्र यहां उपलब्ध है-https://irdai.gov.in/document-detail?documentId=4942918

हेल्थ इंश्योरेंस योजनाओं में प्रतीक्षा अवधि पॉलिसीधारक द्वारा किसी भी संभावित अनैतिक व्यवहार को रोकने में मदद करती है और बीमाकर्ता के लिए जोखिम को कम करती है। प्रतीक्षा अवधि के बिना, लोगों के लिए आगामी चिकित्सा व्यय की आशंका होने पर पॉलिसी खरीदना और उनके पूर्ण कवरेज लाभों का फायदा उठाना आसान हो जाएगा।

 

उदाहरण के लिए, आपको गंभीर बीमारी का पता चला है लेकिन आपके पास कोई बीमा कवर नहीं है। आपकी नियमित आय से बीमारी से जुड़ी सर्जरी या उपचार की लागत को पूरा करना संभव नहीं हो सकता है। इस प्रकार, आप बीमा कवरेज का लाभ उठाने के लिए एक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदने का निर्णय लेते हैं।

 

हालांकि, आप पॉलिसी खरीदने से पहले बीमाकर्ता को स्थिति की रिपोर्ट करने में विफल रहते हैं। इसे कदाचार (malpractice) माना जाएगा क्योंकि बीमाकर्ता इस स्थिति से अनभिज्ञ है। स्वास्थ्य बीमा योजनाओं में प्रतीक्षा अवधि ऐसी अनैतिक प्रथाओं से बचने में मदद करती है।

 

यहां हेल्थ इंश्योरेंस में प्रतीक्षा अवधि के प्रमुख प्रकार दिए गए हैं। ऐसी नीतियां जिनका आपको ध्यान रखना चाहिए:

1. प्रारंभिक प्रतीक्षा अवधि

स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में प्रारंभिक प्रतीक्षा अवधि वह समय है जो पॉलिसी के लाभों का उपयोग शुरू करने से पहले बीत जाना चाहिए। इसे पॉलिसी की कूलिंग अवधि के रूप में भी जाना जाता है, प्रारंभिक स्वास्थ्य बीमा प्रतीक्षा अवधि आमतौर पर 30 दिनों तक रहती है। हालांकि, सटीक प्रारंभिक प्रतीक्षा अवधि आप के द्वारा चुने हेल्थ इंश्योरेंस प्रदाता के आधार पर अलग-अलग होगी। 

2. पहले से मौजूद बीमारियों के लिए प्रतीक्षा अवधि (पीईडी)

पहले से मौजूद बीमारी वह बीमारी है जिसका आपको स्वास्थ्य बीमा योजना खरीदने के पिछले 48 महीनों के भीतर पता चला है। पॉलिसी खरीद के समय, आपको अपने स्वास्थ्य बीमाकर्ता को पहले से मौजूद किसी भी बीमारी के बारे में बताना होगा।

यदि आपको पहले से मौजूद बीमारी के कारण किसी चिकित्सा उपचार या अस्पताल में भर्ती होने की आवश्यकता पड़ती है, तो आप तुरंत इसके लिए बीमा कवरेज का दावा नहीं कर सकते। आपको अपनी पूर्व-मौजूदा बीमारियों के लिए कवरेज का दावा करने के लिए न्यूनतम पीईडी प्रतीक्षा अवधि पूरी करनी होगी।

3. विशिष्ट रोगों के लिए प्रतीक्षा अवधि

स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों में किसी विशिष्ट बीमारी या बीमारी से संबंधित उपचार के लिए प्रतीक्षा अवधि भी लागू होती है। आमतौर पर, आपके स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी दस्तावेज़ में विभिन्न बीमारियों के लिए प्रतीक्षा अवधि का विशेष रूप से उल्लेख किया जाता है। इसलिए, आपको विस्तृत जानकारी पढ़नी चाहिए और विशिष्ट बीमारियों के लिए लागू नियमों और शर्तों को समझना चाहिए।

4. मातृत्व कवर के लिए प्रतीक्षा अवधि

यदि आपकी स्वास्थ्य बीमा योजना मातृत्व लागत और नवजात शिशु से संबंधित खर्चों के लिए कवरेज प्रदान नहीं करती है, तो आप मातृत्व ऐड-ऑन कवर का विकल्प चुन सकते हैं। मातृत्व इंश्योरेंस जैसा कि इसके नाम से पता चलता है, आपको वित्तीय सहायता प्रदान करता है और गर्भावस्था, प्रसव और प्रसवोत्तर खर्चों की चिकित्सा लागत को कवर करता है। इसमें नवजात शिशु के लिए विभिन्न टीकाकरण भी शामिल हो सकते हैं। अधिकांश मातृत्व कवर खरीद के बाद दो से चार साल की प्रतीक्षा अवधि के साथ आते हैं। इसलिए, आपको व्यापक बीमा कवरेज का आनंद लेने के लिए तदनुसार बच्चे की योजना बनानी चाहिए।

5. आकस्मिक अस्पताल में भर्ती होने की प्रतीक्षा अवधि

आकस्मिक चोट के लिए कवरेज अस्पताल में भर्ती होने सहित चिकित्सा उपचार के लिए कोई स्वास्थ्य बीमा प्रतीक्षा अवधि नहीं है, जो किसी दुर्घटना के मामले में आवश्यक है। इसलिए, आप आनंद ले सकते हैं जिस क्षण से आप पॉलिसी खरीदते हैं।

6. मानसिक रोगों के लिए प्रतीक्षा अवधि

आपका शारीरिक स्वास्थ्य जितना महत्वपूर्ण है, आपको अपने मानसिक स्वास्थ्य के महत्व को कम नहीं आंकना चाहिए। आधुनिक जीवनशैली के गंभीर तनाव के कारण, व्यक्तियों का विभिन्न प्रकार की मानसिक बीमारियों से पीड़ित होना आम बात है। आजकल अधिकांश स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियां मानसिक स्वास्थ्य संबंधी खर्चों के लिए कवरेज प्रदान करती हैं। हालांकि, इस तरह के कवर को लागू प्रतीक्षा अवधि की समाप्ति के बाद चुना जा सकता है, जो आमतौर पर एक से दो साल के बीच होती है।

7. बेरिएट्रिक (Bariatric) सर्जरी के लिए प्रतीक्षा अवधि

बेरिएट्रिक सर्जरी एक ऐसी प्रक्रिया है जो अत्यधिक मोटापे या वजन से संबंधित समस्याओं में मदद करने के लिए पाचन तंत्र में बदलाव करती है। आप बेरिएट्रिक सर्जरी के लिए कवरेज की पेशकश करने वाली स्वास्थ्य योजनाएं आसानी से पा सकते हैं, लेकिन एक से दो साल की प्रतीक्षा अवधि लागू होती है।

नीचे हेल्थ इंश्योरेंस की प्रतीक्षा अवधि के बारे में कुछ महत्वपूर्ण विवरण दिए गए हैं जिनसे आपको अवगत होना चाहिए:

• यदि बीमाधारक को प्रतीक्षा अवधि के दौरान किसी स्थिति का पहली बार निदान मिलता है तो इसे पहले से मौजूद बीमारी के रूप में संदर्भित नहीं किया जाएगा। इस परिदृश्य में, बीमारी को कवरेज द्वारा कवर किया जाता है।

• वर्तमान में कई वरिष्ठ स्वास्थ्य बीमा योजनाएं उपलब्ध हैं जो सह-भुगतान प्रावधान को शामिल करके प्रतीक्षा अवधि को समाप्त करती हैं। सह-भुगतान या सह-भुगतान प्रावधान से पता चलता है कि पॉलिसीधारक दावा लागत के एक हिस्से के लिए जिम्मेदार होंगे जबकि बीमा कंपनी शेष राशि को कवर करेगी। उदाहरण के लिए, पॉलिसीधारक 30% के सह-भुगतान के साथ ₹1 लाख के दावे के लिए ₹30,000 का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार होगा।

 

यदि आप कोई हेल्थ इंश्योरेंस योजना खरीदने पर विचार कर रहे हैं, तो न्यूनतम प्रतीक्षा समय वाली योजना पर विचार करना बुद्धिमानी होगी।

चूंकि अधिकांश स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियां प्रतीक्षा अवधि खंड के साथ आती हैं, केवल दो परिस्थितियां हैं जिनके तहत कोई प्रतीक्षा अवधि लागू नहीं होती है: 

• आकस्मिक चोट के कारण आपातकालीन अस्पताल में भर्ती होना

• पॉलिसी की शुरुआत से ही पहले से मौजूद बीमारी का कवरेज उपलब्ध है

 

दुर्घटना की स्थिति में, पॉलिसीधारक चिकित्सा देखभाल का विकल्प चुन सकता है और प्रारंभिक प्रतीक्षा अवधि के दौरान भी खर्चों का दावा कर सकता है। इसी तरह, यदि स्वास्थ्य पॉलिसी बीमाधारक को योजना के पहले दिन से ही पहले से मौजूद बीमारियों से सुरक्षा प्रदान करती है, तो पॉलिसीधारक को बिना किसी पीईडी प्रतीक्षा अवधि के लाभ मिल सकता है।

यदि आप कम प्रतीक्षा अवधि के साथ हेल्थ इंश्योरेंस प्राप्त करना चाहते हैं, तो आप अतिरिक्त प्रीमियम का भुगतान करके ऐसा कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपको पहले से कोई बीमारी है और आप कम प्रतीक्षा अवधि वाली स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदना चाहते हैं, तो आप बीमाकर्ता से संपर्क कर सकते हैं और अतिरिक्त राशि का भुगतान कर सकते हैं। आपके द्वारा चुने गए बीमा प्रदाता के आधार पर प्रतीक्षा अवधि छूट की शर्तें भी भिन्न होती हैं।

 

एक अन्य उदाहरण जिसमें प्रतीक्षा अवधि को माफ किया जा सकता है वह है समूह स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी को व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा योजना में बदलना। भारतीय बीमा नियामक विकास प्राधिकरण (आईआरडीएआई) ने कहा है कि कर्मचारी अपने नियोक्ता द्वारा जारी समूह स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी को एक व्यक्तिगत योजना में बदल सकते हैं और बिना प्रतीक्षा अवधि के स्वास्थ्य बीमा प्राप्त कर सकते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि समूह हेल्थ इंश्योरेंस  पॉलिसी के रहते वे पहले ही स्वास्थ्य बीमा प्रतीक्षा अवधि की शर्तों का पालन कर चुके होंगे।

यहां हेल्थ इंश्योरेंस में प्रतीक्षा अवधि के बारे में कुछ संकेत दिए गए हैं जिन्हें आपको ध्यान में रखना चाहिए:

• किसी बीमारी का पहला निदान

यदि हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदने के बाद पहली बार आपको किसी बीमारी का पता चलता है, तो उक्त बीमारी को पहले से मौजूद बीमारी के रूप में वर्गीकृत नहीं किया जा सकता है। आपके स्वास्थ्य बीमा योजना में किसी भी विशिष्ट बहिष्करण को छोड़कर, ऐसी बीमारी को योजना के तहत कवर किया जाएगा।

• सह-भुगतान खंड

इन दिनों कई स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियां ​​सह-भुगतान या सह-भुगतान खंड पेश करके पॉलिसीधारकों को बिना किसी प्रतीक्षा अवधि के स्वास्थ्य बीमा प्राप्त करने में सक्षम बनाती हैं। इस तरह के खंड में यह शामिल है कि बीमाधारक को स्वास्थ्य बीमा दावे की राशि का पूर्व-निर्धारित प्रतिशत वहन करना होगा। इस तरह, आप बिना किसी प्रतीक्षा अवधि के स्वास्थ्य बीमा का लाभ उठा सकते हैं। सह-भुगतान खंड के विवरण की जांच करने के लिए स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी की शर्तों की जांच करना महत्वपूर्ण है।