हेल्थ इंश्योरेंस में को-इंश्योरेंस

हेल्थ इंश्योरेंस योजना में को-इंश्योरेंस उस राशि को संदर्भित करता है जो आपको अपनी जेब से कटौती योग्य लागत का भुगतान करने के बाद चिकित्सा उपचार के लिए भुगतान करने की आवश्यकता होती है। इसे आमतौर पर एक निश्चित प्रतिशत के रूप में दर्शाया जाता है और अक्सर इसका भुगतान सीधे हेल्थ इंश्योरेंस प्रदाता को किया जाता है। 

 

को-इंश्योरेंस वाली हेल्थ इंश्योरेंस योजना में, आपको उपचार लागत का एक निश्चित प्रतिशत अपनी जेब से भुगतान करना होगा। उपचार की शेष लागत स्वास्थ्य बीमा प्रदाता द्वारा वहन की जाएगी। 

महत्वपूर्ण अद्यतन (दिनांक 30 मई, 2024) – हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी धारकों के लिए अच्छी खबर! IRDAI द्वारा 29 मई, 2024 को हेल्थ इंश्योरेंस व्यवसाय 29052024 पर जारी मास्टर सर्कुलर के अनुसार, बीमाकर्ताओं को अनुरोध प्राप्त होने के 1 घंटे के भीतर कैशलेस दावों के अनुरोध पर निर्णय लेना है। साथ ही, पॉलिसीधारक को अस्पताल से छुट्टी मिलने के 3 घंटे के भीतर अंतिम दावा दिया जाना है। आईआरडीएआई द्वारा बीमाकर्ताओं को 31 जुलाई, 2024 तक इस प्रक्रिया के लिए आवश्यक सिस्टम और प्रक्रियाएं स्थापित करने का निर्देश दिया गया है। हेल्थ इंश्योरेंस व्यवसाय पर मास्टर परिपत्र 29052024 परिपत्र यहां उपलब्ध है - https://irdai.gov.in/document-detail?documentId=4942918

को-इंश्योरेंस उपचार लागत का वह प्रतिशत है जो बीमाकर्ता द्वारा चिकित्सा व्यय को कवर करना शुरू करने से पहले आपको वहन करना पड़ता है। यह आपके और बीमा प्रदाता के बीच लागत-साझाकरण का एक रूप है। को-इंश्योरेंस आमतौर पर उपचार लागत का एक निश्चित प्रतिशत होता है। हालांकि, यह तब लागू होता है जब आप (पॉलिसीधारक) अपनी योजना के तहत लागू कटौती योग्य राशि को पार कर जाते हैं। 

आइए मान लें कि आपकी को-इंश्योरेंस अवधि हेल्थ इंश्योरेंस योजना 80/20 अनुपात में है और आपकी जेब से वार्षिक कटौती ₹2,000 की है। अब, मान लीजिए कि आपको साल की शुरुआत में अचानक तत्काल सर्जरी की आवश्यकता है, जिसके लिए आपको ₹50,000 का खर्च आएगा। चूंकि आपने पॉलिसी अवधि के आरंभ में अपनी कटौती योग्य राशि पूरी नहीं की होगी, इसलिए आपको पहले कुल बिल का ₹2,000 का भुगतान करना होगा। 

 

₹2,000 की कटौती को पूरा करने के बाद, आप केवल सह-बीमा भुगतान के लिए जिम्मेदार होंगे, यानी शेष बिल राशि का 20%, जो ₹9,600 (₹48,000 का 20%) होगा। आपका हेल्थ इंश्योरेंस प्रदाता उपचार लागत का शेष 80% कवर करेगा। वर्ष के अंत में, यदि आपको किसी अन्य चिकित्सा उपचार से गुजरना पडता है, तो आपका को-इंश्योरेंस खंड तुरंत लागू हो जाएगा क्योंकि आप पहले ही अपनी वार्षिक कटौती पूरी कर चुके हैं।

यदि आप को-इंश्योरेंस के साथ हेल्थ इंश्योरेंस योजना खरीदने पर विचार कर रहे हैं, तो इसका मुख्य लाभ आपको कम प्रीमियम देना है। यदि आप हेल्थ इंश्योरेंस में सह-बीमा का विकल्प चुनते हैं, जहां आप अपनी चिकित्सा लागत का एक निश्चित प्रतिशत भुगतान करते हैं, तो पॉलिसी के प्रति आपका इंश्योरेंस प्रीमियम कम होगा। लेकिन यह अनुशंसा की जाती है कि आप अपनी जेब से होने वाले खर्चों पर विचार करें जो आपको को-इंश्योरेंस वाली योजना का चयन करते समय हर बार हेल्थ इंश्योरेंस दावा करते समय वहन करना पड सकता है।

यदि आप अपनी हेल्थ इंश्योरेंस योजना द्वारा प्रस्तावित कटौती योग्य राशि को पूरा करते हैं तो आपको सह-बीमा का भुगतान करना होगा। आपकी योजना इस बात पर नजर रखती है कि आप अपनी कटौती योग्य राशि के लिए कितना भुगतान करते हैं। यह जानकारी उन लाभों के स्पष्टीकरण (EOB) में पाई जा सकती है जो आपकी स्वास्थ्य योजना आपको उपचार प्राप्त करने के बाद प्रदान करती है। EOB निर्दिष्ट करता है कि आवश्यकता पड़ने पर आपको कितना सह-बीमा देना होगा। इस राशि का भुगतान सीधे अस्पताल, फार्मेसी या डॉक्टर के कार्यालय में किया जा सकता है।

आपके द्वारा वहन किए जाने वाले को-इंश्योरेंस भुगतान की गणना करने के लिए, आपको अपनी स्वास्थ्य योजना पर लागू दर को समझने की आवश्यकता है। यदि सह-बीमा चिकित्सा लागत का 20% है, तो आप पहले प्रतिशत को दशमलव में बदल सकते हैं। इसलिए, 20% का सह-बीमा 0.20 हो जाएगा और 15% का सह-बीमा 0.15 हो जाएगा। फिर, आप निम्नलिखित तरीके से भुगतान का अनुमान लगा सकते हैं:

 

को-इंश्योरेंस दर x (बिल की कुल लागत - कटौती योग्य) = भुगतान की जाने वाली राशि

 

आइए ऊपर चर्चा किए गए उदाहरण को लें, जिसमें 20% का को-इंश्योरेंस, ₹2,000 की कटौती योग्य राशि और ₹50,000 की कुल चिकित्सा लागत शामिल है।

 

0.20 x (₹50,000 - ₹2,000) = ₹9,600

 

इस प्रकार, कटौती योग्य राशि को कवर करने के बाद आपको भुगतान की जाने वाली राशि ₹9,600 है। हालांकि, आपको याद रखना चाहिए कि पॉलिसी अवधि के दौरान आपके द्वारा इसे साफ करने के बाद आपको हेल्थ इंश्योरेंस कटौती योग्य घटक इस पर विचार करने की आवश्यकता नहीं है ।

को-इंश्योरेंस कवर किए गए खर्च का हिस्सा है जिसका भुगतान बीमित व्यक्ति द्वारा किया जाता है। इसे प्रतिशत में व्यक्त किया जाता है. "30% को-इंश्योरेंस" पॉलिसी का अर्थ है कि आप जो भी चिकित्सा बिल लेते हैं उसका 30% भुगतान करने के लिए आप जिम्मेदार हैं और शेष 70% का भुगतान आपकी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी द्वारा किया जाता है।