एनपीएस में एन्युटी : वह सब कुछ जो आपको जानना आवश्यक है

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) एक सेवानिवृत्ति-उन्मुख बचत योजना है जो आपको रिटायरमेंट होने के बाद आय का एक स्थिर स्रोत सुरक्षित करने में मदद करती है। 

 

आप अपने कार्य वर्षों के दौरान एनपीएस में नियमित योगदान करते हैं। रिटायरमेंट पर, आपको अपने एनपीएस कोष का एक हिस्सा एकमुश्त राशि के रूप में मिलता है। दूसरा भाग, आपके एनपीएस कोष का कम से कम 40%, वार्षिकी योजना खरीदने के लिए उपयोग किया जाता है। 

 

क्या आप सोच रहे हैं कि एनपीएस में  एन्युटी क्या है? वार्षिकी आपके एनपीएस निवेश का घटक है जो आपको रिटायरमेंट के बाद नियमित आय देता है। यदि आप एनपीएस में रुचि रखते हैं, तो आपको एनपीएस में  एन्युटी के बारे में सीखना चाहिए, क्योंकि एन्युटी में निवेश करना अनिवार्य है। 

 

एनपीएस एन्युटी के बारे में ध्यान देने योग्य आवश्यक बातें यहां दी गई हैं

आपका एनपीएस जब आप 60 वर्ष के हो जाते हैं तब मैच्योर होता है। इस समय तक, आप अपने खाते में योगदान करना जारी रखते हैं। जब आपका एनपीएस परिपक्व हो जाता है, तो एनपीएस कॉर्पस का कम से कम 40% एनपीएस एन्युटी योजना की खरीद में जाना चाहिए। 

 

शेष 60% वह है जो आपको एकमुश्त राशि के रूप में मिलता है। आप एन्युटी योजना के लिए एनपीएस कॉर्पस का 40% से अधिक आवंटित कर सकते हैं, लेकिन ऐसा करना अनिवार्य नहीं है। यह सब 60 वर्ष या उससे अधिक उम्र में या रिटायरमेंट के कारण सामान्य निकास के मामले में है। 

 

एनपीएस एन्युटी नियम थोड़े सूक्ष्म हैं। उदाहरण के लिए, सामान्य निकास के मामले में भी, यदि आपका एनपीएस कोष ₹5 लाख से अधिक नहीं है, तो आप 100% एकमुश्त निकासी के लिए जा सकते हैं। इसके अलावा, समय से पहले बाहर निकलने या स्वैच्छिक रिटायरमेंट के मामले में, यदि आपका कोष ₹2.5 लाख से अधिक है, तो आपको एनपीएस वार्षिकी में 80% निवेश करना होगा।

 

याद रखें कि आपके एनपीएस कोष का एक महत्वपूर्ण हिस्सा परिपक्वता पर पात्र एनपीएस एन्युटी योजनाओं में से एक में जाएगा। आपके द्वारा वापस ली गई एकमुश्त राशि का 40% तक कर मुक्त है।

एन्युटी से तात्पर्य आपकी एन्युटी योजना से प्राप्त होने वाली नियमित आय या मासिक भुगतान से है। आपकी एन्युटी निम्नलिखित कारकों पर निर्भर करती है:

• एनपीएस एन्युटी दर या वार्षिकी का अपेक्षित रिटर्न

• एनपीएस एन्युटी योजना के लिए आवंटित धनराशि का प्रतिशत
   

एनपीएस में एन्युटी की तुलना जीवन बीमा में प्रीमियम से की जा सकती है, लेकिन इसके विपरीत। एनपीएस के मामले में, आप एकमुश्त योगदान करते हैं, जो दावे के बाद एकमुश्त राशि प्राप्त करने के विपरीत है। आपको नियमित आय भी प्राप्त होती है, जो नियमित प्रीमियम भुगतान के विपरीत है। 

 

एनपीएस एन्युटी यह आश्वासन देती है कि आपके पास आय का एक स्थिर प्रवाह है और आप अपनी बचत से अधिक खर्च नहीं करते हैं।

एनपीएस में एन्युटी मूल्य कई चर पर निर्भर करता है, जिसे एक उदाहरण से समझा जा सकता है।

 

मान लीजिए कि आपकी उम्र 30 साल है और आप अपने एनपीएस फंड में हर महीने ₹5,000 का योगदान करते हैं। एनपीएस की रिटर्न की अपेक्षित दर 12% है, और आप  रिटायरमेंट पर एनपीएस कॉर्पस का 40% वार्षिक योजना में निवेश करने का इरादा रखते हैं। 

 

   एन्युटी का अपेक्षित रिटर्न 6% है। ऐसे मामले में आपका:

• एनपीएस निवेश = ₹18,00,000

• एनपीएस कॉर्पस (पेंशन धन) = ₹1,76,49,569

• एकमुश्त राशि= ₹1,05,89,741

• मासिक पेंशन (वार्षिकी)= ₹35,299
   

बेशक, आपको याद रखना चाहिए कि एनपीएस एक बाजार से जुड़ा उत्पाद है। वैसे, इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि आपकी पेंशन संपत्ति अनुमानित आंकड़ों तक पहुंच जाएगी। इसके अलावा, अपने    एन्युटी सेवा प्रदाता के साथ अपनी वार्षिकी योजना के विवरण पर चर्चा करना सबसे अच्छा है।

एनपीएस के लिए वार्षिकी योजनाएं भारतीय जीवन बीमा कंपनियों द्वारा पेश की जाती हैं जिन्हें पेंशन फंड नियामक और विकास प्राधिकरण (पीएफआरडीए) द्वारा सूचीबद्ध किया गया है। 

 

यहां वर्तमान वार्षिकी सेवा प्रदाता हैं:

• Life Insurance Corporation of India

• HDFC Standard Life Insurance Co. Ltd

• ICICI Prudential Life Insurance Co. Ltd.

• SBI Life Insurance Co. Ltd.

• Star Union Dai-ichi Life Insurance Co. Ltd.

• Bajaj Allianz Life Insurance Company Limited

• Edelweiss Tokio Life Insurance Company Limited

• India First Life Insurance Company Limited

• Canara HSBC Oriental Bank of Commerce Life Insurance Company Limited

• Kotak Mahindra Life Insurance Company Limited

• Max Life Insurance Co. ltd.

• Tata AIA Life Insurance Company Limited

• PNB MetLife India Insurance Co. Ltd

• Shriram Life Insurance Company Limited

आपके चुनने के लिए एनपीएस एन्युटी योजनाओं के 5 मुख्य प्रकार हैं। इनमें से प्रत्येक में,    एन्युटी उत्पाद की संरचना अलग-अलग होती है।

आपकी एक चिंता एनपीएस एन्युटी ब्याज दर के संबंध में हो सकती है। मुद्रास्फीति से जुड़ी वार्षिकी योजना की संभावना के बारे में अपने प्रदाता से चर्चा करें ताकि आपकी पेंशन राशि समय के साथ बढ़े। एनपीएस में वर्तमान    एन्युटी दर और भारत में इन्फ्लेशन  के साथ इसका प्रदर्शन कैसा है, इसका पता लगाएं।

 

वार्षिकी सेवा प्रदाता अपनी एन्युटीयोजनाओं में विभिन्न संयोजनों की पेशकश कर सकते हैं, जो इस प्रकार हो सकते हैं:

• एक समान दर पर जीवन भर के लिए वार्षिकी

• 5, 10, 15 या 20 साल के लिए वार्षिकी निश्चित और फिर जीवन भर के लिए

• मृत्यु पर खरीद मूल्य की वापसी के साथ जीवन भर के लिए वार्षिकी

• जीवन भर के लिए वार्षिकी, जो हर साल 3% की साधारण दर से बढ़ती है

• वार्षिकी ग्राही की मृत्यु पर जीवनसाथी को 50-100% देय के साथ जीवन भर के लिए वार्षिकी

• वार्षिकी धारक की मृत्यु पर पति या पत्नी को 100% देय के साथ जीवन भर के लिए वार्षिकी और पति या पत्नी की मृत्यु पर खरीद मूल्य की वापसी

वार्षिकी एक अच्छी अवधारणा है, और यह एनपीएस का एक अभिन्न अंग है। एनपीएस क्या करता है कि यह आपको एकमुश्त राशि के माध्यम से तत्काल तरलता प्रदान करता है, जिसे आप विभिन्न लक्ष्यों के लिए उपयोग कर सकते हैं या फिर से निवेश कर सकते हैं। यह इस बात की भी गारंटी देता है कि आपके पास मृत्यु तक नियमित आय प्राप्त करने के लिए कोई तंत्र मौजूद है।

 

आपको एनपीएस में वार्षिकी प्रतिबंधात्मक लग सकती है, लेकिन आपको याद रखना चाहिए कि एनपीएस आपका एकमात्र  रिटायरमेंट-उन्मुख निवेश नहीं है। वास्तव में, आपको कई परिसंपत्तियों में निवेश करने पर विचार करना चाहिए। 

 

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जब आपका एनपीएस परिपक्व हो जाता है, तो आप एकमुश्त राशि के रूप में वापस ली जाने वाली 40% राशि पर कोई कर नहीं लगता है। आप शेष 60% का उपयोग वार्षिकी योजना खरीदने के लिए कर सकते हैं, और यह राशि कर से भी मुक्त है। 

 

हालांकि, आपको मिलने वाली वार्षिकी या नियमित आय पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। वार्षिकी पर कर एक डील ब्रेकर नहीं होना चाहिए, क्योंकि आपको एनपीएस वार्षिकी कर के रूप में बहुत कम भुगतान करना पड़ सकता है। 

 

उदाहरण के लिए, उपरोक्त उदाहरण में जहां आपकी मासिक पेंशन ₹35,299 है, वहीं आपकी वार्षिक पेंशन ₹4,23,588 है। जब आप उपलब्ध कर छूट को ध्यान में रखते हैं, तो यह संभव है कि आप बड़ी पेंशन के साथ भी शून्य कर का भुगतान करेंगे। 

 

बेशक, आपको आय के अन्य स्रोतों को ध्यान में रखना होगा, लेकिन जब आपकी अन्य संपत्तियां बढ़ेंगी, तो संभावना है कि आपका एनपीएस फंड भी घट जाएगा।

 

एनपीएस  एन्युटी योजनाओं के विभिन्न पहलुओं पर विचार करने के बाद, तय करें कि क्या आप एनपीएस को अपनी सेवानिवृत्ति योजना का हिस्सा बनाना चाहते हैं। याद रखें कि एनपीएस एक शक्तिशाली सरकार प्रायोजित योजना है और इसे हल्के में नहीं छोड़ा जाना चाहिए। 

 

हालांकि, आपको यह सुनिश्चित करने के लिए परिसंपत्तियों के एक स्वस्थ मिश्रण पर भी विचार करना चाहिए कि आप न केवल अपनी बचत से अधिक समय तक जीवित रहें, बल्कि आपके पास अपने सपनों को जीने के लिए पर्याप्त संपत्ति हो!