क्रेडिट लिंक्ड सब्सिडी योजना (सीएलएसएस)

2015 में, भारत सरकार ने प्रधान मंत्री आवास योजना के नाम से एक योजना शुरू की। इस आवास योजना के शीर्ष पर मौजूद व्यक्तियों का उद्देश्य भारतीय आबादी के आर्थिक रूप से वंचित वर्गों को शहरी क्षेत्रों में किफायती आवास प्राप्त करने में मदद करना है। योजना के एक भाग के रूप में, संबंधित अधिकारी संभावित उधारकर्ताओं को वित्तीय साधन प्रदान करने का इरादा रखते हैं, जो होम लोन के माध्यम से घर खरीदने के उद्देश्य के लिए आवश्यक होंगे, जो उन्हें रियायती ब्याज दरों पर उपलब्ध कराया जाएगा।

उसी का एक घटक क्रेडिट लिंक्ड सब्सिडी स्कीम (सीएलएसएस) है, जिसके तहत भारत के आर्थिक रूप से कमजोर वर्ग और मध्यम आय वर्ग भारी सब्सिडी वाली ईएमआई राशि पर होम लोन का लाभ उठा सकते हैं। आइए अब हम सीएलएसएस की अवधारणा पर गहराई से विचार करें।

प्रधान मंत्री आवास योजना क्रेडिट लिंक्ड सब्सिडी योजना (या पीएमएवाई सीएलएसएस योजना) एक योजना है जो केंद्र सरकार द्वारा शुरू की गई थी। इस विशेष आवास लोन सब्सिडी कार्यक्रम के तहत, कोई भी व्यक्ति होम  लोन  पर ब्याज सब्सिडी का लाभ उठा सकता है, जो एक भारतीय नागरिक घर के निर्माण, खरीद, नवीकरण या विस्तार के उद्देश्य से लेगा। यह अनिवार्य रूप से अग्रिम रूप से जमा किया जाता है और 6.5% तक हो सकता है, जिसे अधिकतम 20 वर्षों की अवधि के लिए लोन  राशि से काट लिया जाता है।

सरकार द्वारा संचालित क्रेडिट लिंक्ड सब्सिडी योजना का लाभ उठाने के लिए, किसी को यह सुनिश्चित करना होगा कि वे संबंधित अधिकारियों द्वारा निर्धारित पात्रता मानदंडों को पूरा करते हैं। वे इस प्रकार हैं:

• कोई भी व्यक्ति होम लोन सब्सिडी का लाभ तभी उठा सकता है, जब वह पहली बार अपने नाम पर हाउसिंग लोन ले रहा हो।

• यदि आवेदक ने अतीत में सरकार द्वारा संचालित किसी भी आवास योजना का लाभ उठाया है, तो वे पीएमएवाई होम लोन सब्सिडी के लिए पात्र नहीं हैं।

•  आवास लोन  का लाभ महिलाओं सहित कोई भी भारतीय नागरिक उठा सकता है।

• विवाहित जोड़ों के मामले में, पति/पत्नी या दोनों लोगों में से किसी एक को केवल एक ही सब्सिडी मिलेगी, भले ही घर का स्वामित्व संयुक्त रूप से हो।

• किस  सब्सिडी का लाभ उठाया जा सकता है, वह अलग-अलग व्यक्तियों के लिए अलग-अलग होती है क्योंकि यह उनकी आय के स्तर पर आधारित होती है।

सीएलएसएस योजना के तहत प्रदान की जाने वाली ब्याज सब्सिडी को लोन राशि में अग्रिम रूप से जमा किया जाता है, जिसे ईएमआई की गणना के उद्देश्य से राशि से काट लिया जाता है।

आइए इसे बेहतर ढंग से समझने के लिए इस विशेष उदाहरण पर एक नज़र डालें: कल्पना करें कि आपने ₹12 लाख की  होम  लोन  राशि ली है जिस पर 9% प्रति वर्ष ब्याज दर लगती है। इससे होम लोन की ईएमआई ₹10,796 हो जाती है। यदि आप अधिकतम ₹2.30 लाख के लिए पात्र हैं, तो इसके हिसाब से लोन  राशि ₹12 लाख-₹2.30 लाख होगी, जो कि ₹9,70,000 है। आप जिस आंकड़े पर पहुंचे हैं उसे आपकी बकाया मूल लोन  राशि माना जाएगा और उसे लोन  चुकौती अवधि के दौरान 9% ब्याज दर के साथ चुकाना होगा।

• क्रेडिट लिंक्ड सब्सिडी योजना एलआईजी/ईडब्ल्यूएस/एमआईजी के तहत पात्र लाभार्थी सीधे ऋण देने वाले संस्थानों में आवास लोन  के लिए आवेदन कर सकते हैं।

• आवेदन के सत्यापन के बाद, ऋण देने वाले संस्थान होम लोन स्वीकृत करेंगे और बाद में केंद्रीय नोडल एजेंसियों (सीएनए) से सब्सिडी का दावा करेंगे।

• यह सब्सिडी राशि ऋण देने वाली संस्था द्वारा लाभार्थियों के खाते में जमा की जाएगी। इससे कुल लोन  राशि कम हो जाएगी.

• लाभार्थी शेष लोन  राशि के लिए ईएमआई का भुगतान जारी रख सकते हैं।

• दूसरा बड़ा फायदा यह है कि सीएलएसएस के तहत आवेदन करने वाले आवेदकों से पीएलआई द्वारा कोई प्रोसेसिंग शुल्क नहीं लिया जाएगा।

पीएमएवाई योजना के आवेदन  पर विचार करने से पहले व्यक्ति को हमेशा इसकी कुछ प्रमुख विशेषताओं के प्रति जागरूक रहना चाहिए । वे इस प्रकार हैं:

• इसे सरकार द्वारा 2015 में पेश किया गया था ताकि वे वित्तीय वर्ष 2022 के अंत तक 20 मिलियन परिवारों को किफायती दरों पर पक्के घर उपलब्ध करा सकें।

• योजना के तहत, कोई व्यक्ति प्रति वर्ष 6.5% तक की होम लोन सब्सिडी का लाभ उठा सकता है।

• सीएलएसएस सब्सिडी का लाभ उठाने के लिए, आवेदक को पहली बार होम लोन लेने वाला होना चाहिए।

• योजना के तहत, कोई भी व्यक्ति जिस अधिकतम लोन  राशि के लिए आवेदन कर सकता है, उसकी कोई सीमा नहीं है।

• यदि कोई व्यक्ति जिस लोन  राशि के लिए आवेदन करता है वह निर्दिष्ट सीमा से अधिक है, तो अतिरिक्त लोन  राशि के लिए ब्याज दर की गणना नियमित  होम लोन  दरों पर की जाएगी।

यदि किसी के पास सीएलएसएस घटक के संबंध में कोई प्रश्न, चिंता या आशंका है तो वह हमेशा सीएलएसएस टोल-फ्री हेल्पलाइन नंबरों पर संपर्क कर सकता है। इसके  संपर्क नंबर इस प्रकार हैं।

• आवास एवं विकास निगम (हुडको) (1800-11-6163)।

• राष्ट्रीय आवास बैंक (एनएचबी) (1800-113-377,1800-113-388)।

केंद्रीय मंत्रिमंडल द्वारा PMAY-ग्रामीण योजना को मार्च 2024 तक बढ़ा दिया गया। एनबीएफसी (गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों) द्वारा पीएमएवाई-सीएलएसएस पर इसी तरह का विस्तार मांगा गया था। इसे दिसंबर 2024 तक बढ़ा दिया गया है.