PMAY के तहत घर खरीदते समय बचत की गणना कैसे करें

भारत में कई परिवारों के लिए अपना घर होना अभी भी एक दूर का सपना है। इसमें देश में संपत्ति की बढ़ती कीमतों को भी जोड़ लें तो इस सपने को साकार करना लगभग असंभव लगता है। हाउसिंग लोन का विकल्प भी कई लोगों के लिए संभव नहीं है क्योंकि उच्च ब्याज दरें और ईएमआई राशि सभी के लिए वहन करना संभव नहीं है। हालांकि, इस तथ्य को पहचानते हुए कि किफायती आवास देश में एक बड़ा मुद्दा बनने लगा है, सरकार ने वर्ष 2015 में प्रधानमंत्री आवास योजना शुरू की (पीएमएवाई) । इस योजना का लक्ष्य "2022 तक सभी के लिए किफायती आवास" प्रदान करना है। वास्तव में, पीएमएवाई केंद्रीय बजट 2019 में एक प्रमुख आकर्षण था।

 

पीएमएवाई योजना के तहत, सरकार होम लोन की ब्याज दरों पर लगभग 6.5% की सब्सिडी देती है। इससे ईएमआई चुकाना काफी किफायती हो जाता है। इसके अलावा, सरकार देश भर के बिल्डरों और डेवलपर्स को किफायती आवास कार्यक्रम का हिस्सा बनने के लिए भी प्रोत्साहित कर रही है। ऐसा उन्हें उनकी निर्माण सेवाओं के लिए आकर्षक प्रोत्साहन और कर लाभ प्रदान करके किया जाता है।

 

निम्नलिखित आय वर्ग से संबंधित व्यक्ति पीएमएवाई योजना का लाभ उठा सकते हैं-

• आर्थिक रूप से कमजोर वर्ग (ईडब्ल्यूएस)- वार्षिक आय 3 लाख रुपये से कम

• निम्न आय समूह (एलआईजी)- वार्षिक आय 6 लाख रुपये तक

• मध्य आय समूह (एमआईजी) - वार्षिक आय 12 लाख रुपये तक (एमआईजी 1) और 18 लाख रुपये (एमआईजी 2)

 

आवेदक के आय समूह के आधार पर, होम लोन सब्सिडी की पात्रता अलग-अलग होती है। सरकार पहली बार घर खरीदने वालों को होम लोन लेने के लिए भी प्रोत्साहित कर रही है। आम तौर पर, ये वे लोग होते हैं जो 20-40 वर्ष के आयु वर्ग में आते हैं और उनके पास पहले से ही अपने व्यवसाय और परिवारों के संबंध में कुछ वित्तीय देनदारियां होती हैं। ऐसे लोगों के लिए, पीएमएवाई सब्सिडी के तहत लोन प्राप्त करने पर होम लोन ईएमआई पर काफी बचत करने में मदद कर सकता है|

पीएमएवाई में एक विशेष क्रेडिट-लिंक्ड सब्सिडी योजना घटक है जिसके तहत यह होम लोन सब्सिडी देता है। 6 लाख रुपये तक के लोन के लिए, 6.5% की सीएलएसएस सब्सिडी लागू है। 12 लाख रुपये और 18 लाख रुपये तक के लोन के लिए, सीएलएसएस सब्सिडी क्रमशः 4% और 3% है, जबकि सब्सिडी वाली लोन राशि क्रमशः 9 लाख रुपये और 12 लाख रुपये तक सीमित है।

 

ब्याज सब्सिडी शुद्ध वर्तमान मूल्य (एनपीवी) के आधार पर निर्धारित की जाती है। लोन सब्सिडी की एनवीपी की गणना लोन की अवधि के आधार पर की जाती है क्योंकि प्रत्येक ईएमआई पर भुगतान किया गया ब्याज काफी हद तक इसे प्रभावित करता है। उसके बाद, आवेदक एनवीपी की गणना करने के लिए एक्सेल शीट के एफएक्स फ़ंक्शन का उपयोग कर सकता है। हालांकि, किसी आवेदक को ऐसी पेचीदा गणनाओं के विवरण में जाने की आवश्यकता नहीं है। अधिकांश होम लोन प्रदाता ऑनलाइन आवास लोन ईएमआई कैलकुलेटर ऑफर करते हैं जो आपके होम लोन पर बचाई गई राशि की गणना करने में मदद कर सकता है।

 

नीचे कुछ उदाहरण दिए गए हैं जो यह समझने में मदद कर सकते हैं कि एक आवेदक पीएमएवाई के तहत पैसे कैसे बचा सकता है।

 

चित्रण 1: 6 लाख रुपये की वार्षिक आय वाला आवेदक

होम लोन के लिए 9% ब्याज दर और 20 साल की अवधि पर विचार करें। फिर, देय कुल राशि निम्नानुसार निर्धारित की जा सकती है

मूल लोन राशि	6,000,00 रु.
ब्याज दर	9%
प्रति माह ईएमआई	5398 रु.
कुल चुकौती (मूलधन + चुकौती)	6,95,000 रु.

6.5% पीएमएवाई सब्सिडी के तहत, ब्याज सब्सिडी का NVP 2,67,000 रुपये तक आता है। परिणामस्वरूप, योजना के तहत संशोधित लोन राशि 6,000,00 रुपये से घटकर 3,33,000 रुपये हो गई है। इससे लोन अवधि के दौरान भुगतान की जाने वाली कुल होम लोन ईएमआई राशि कम हो जाती है, जिससे उधारकर्ता के लिए वित्तीय बोझ काफी कम हो जाता है।

पीएमएवाई के बाद संशोधित लोन राशि	33,00,00 रु.
ब्याज दर	9%
ईएमआई कम हुई	2996 रु.
कुल चुकौती (मूलधन + चुकौती)	3,86,000 रु.

जब आप पीएमएवाई से पहले और बाद की ईएमआई राशि की तुलना करते हैं, तो आपको 2402 रुपये की शुद्ध बचत दिखाई देगी। इसके अलावा, आवेदक को कुल ब्याज पर 3,08,939 रुपये की भी बचत होती है।

 

चित्रण 2: 18 लाख रुपये की वार्षिक आय वाला आवेदक

18 लाख रु. तक के लोन के लिए, पीएमएवाई 3% ब्याज पर अधिकतम 12 लाख रुपये की सब्सिडी वाली राशि की अनुमति देता है। होम लोन के लिए 9% ब्याज दर और 20 साल की अवधि पर विचार करें

मूल ऋण राशि	12,000,00 रु.
ब्याज दर	9%
प्रति माह ईएमआई	10,796 रु.
कुल चुकौती (मूलधन + चुकौती)	13,91,000 रु.

3% पीएमएवाई सब्सिडी के तहत, ब्याज सब्सिडी का NVP 2,30,000 रुपये तक आता है। परिणामस्वरूप, योजना के तहत संशोधित लोन राशि घटकर 9,70,000 रुपये हो गई है। यह, बदले में, लोन अवधि के दौरान भुगतान की जाने वाली कुल होम लोन ईएमआई राशि को कम कर देता है, जिससे उधारकर्ता के लिए वित्तीय बोझ काफी कम हो जाता है।

पीएमएवाई के बाद संशोधित लोन राशि	9,70,000 रु.
ब्याज दर	9%
ईएमआई	8727 रु.
कुल चुकौती (मूलधन + चुकौती)	11,24,000 रु.

इस प्रकार, जब आप पीएमएवाई से पहले और बाद की ईएमआई राशि की तुलना करते हैं, तो आप 2069 रु. की शुद्ध बचत देखेंगे। इसके अलावा, आवेदक को कुल ब्याज पर 2,66,649 रुपये की भी बचत होती है।

 

जैसा कि उपरोक्त दो उदाहरणों से स्पष्ट है, आवेदक पीएमएवाई योजना के तहत अपने होम लोन पर काफी रकम बचा सकते हैं। हालांकि, आपको आवेदन करने से पहले पीएमएवाई के लिए पात्रता मानदंडों को ध्यान से पढ़ना होगा। एक बार जब आप अपनी पात्रता के बारे में स्पष्ट हो जाते हैं, तो आप होम लोन सब्सिडी का लाभ उठाने के लिए पीएमएवाई के लिए ऑनलाइन या ऑफलाइन आवेदन कर सकते हैं।

 

इसके बारे में भी जानिए पीएमएवाई सूची और PMAY पात्रता कैलकुलेटर।

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इसके अलावा, पीएमएवाई की पात्रता मानदंड के बारे में भी पढ़ें। आप होम लोन के लिए होम लोन पात्रता कैलकुलेटर से अपनी पात्रता भी जांच सकते हैं अधिक जानने के लिए हमारा लोन ऐप डाउनलोड करें|

 

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